मैं एक ही सिल्वर लोन को कितनी बार रिन्यू कर सकता हूँ?

आरबीआई द्वारा 1 अप्रैल 2026 से लागू किए जाने वाले ढांचे में सिल्वर लोन के नवीनीकरण की कोई निश्चित संख्यात्मक सीमा निर्धारित नहीं है । दूसरे शब्दों में, दिशा-निर्देशों में यह नहीं कहा गया है कि सिल्वर लोन का नवीनीकरण केवल दो, तीन या पांच बार ही किया जा सकता है।

हालांकि, नियामक गणना की अनुपस्थिति का अर्थ यह नहीं है कि नवीनीकरण स्वचालित या असीमित है। प्रत्येक सिल्वर लोन नवीनीकरण गिरवी रखी गई चांदी के प्रचलित मूल्य, लागू ऋण-से-मूल्य अनुपात आदि के अधीन रहता है।payइसमें निवेश आचरण, संपार्श्विक पात्रता और ऋणदाता की आंतरिक नीति शामिल है।

ऋण नवीनीकरण की प्रक्रिया ऋणदाता और ऋण उत्पादों के आधार पर भिन्न हो सकती है। ऋण की शर्तों के आधार पर, ऋणदाता ऋण का पुनर्मूल्यांकन कर सकता है या कुछ अतिरिक्त भुगतान की मांग कर सकता है। payआगे की अवधि को मंजूरी देने से पहले बकाया राशि का भुगतान करें या नवीनीकरण की अन्य शर्तें लागू करें।

यह गाइड बताती है कि मूल्यांकन, एलटीवी आवश्यकताएं, गिरवी सीमाएं और ऋणदाता नीतियां सिल्वर लोन नवीनीकरण प्रक्रिया को कैसे प्रभावित कर सकती हैं ।

क्या सिल्वर लोन के नवीनीकरण की कोई निश्चित सीमा है?

आरबीआई के सोने और चांदी के बदले ऋण देने संबंधी दिशा-निर्देशों में नवीनीकरण की अनुमत संख्या निर्दिष्ट नहीं है। इसके बजाय, विनियमित ऋणदाताओं को यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि सुविधा लागू नियामक और आंतरिक नीति आवश्यकताओं का अनुपालन करती रहे।

गोली के लिएpayउपभोग प्रयोजनों के लिए लिए गए ऋण की अवधि अधिकतम 12 महीने है। मूल अवधि से आगे ऋण जारी रखने के लिए लागू नवीनीकरण शर्तों का पालन करना होगा। payभुगतान संबंधी आवश्यकताएं और ऋणदाता का मूल्यांकन।

ऋणदाता अपनी स्वयं की शर्तें भी निर्धारित कर सकता है। सिल्वर लोन नवीनीकरण नीतिइसमें पुनः संबंधित शर्तें शामिल हो सकती हैं।payभुगतान इतिहास, अर्जित ब्याज, बकाया मूलधन, अद्यतन ग्राहक जानकारी, संपार्श्विक का पुनर्मूल्यांकन या लगातार नवीनीकरण की संख्या।

इसलिए, व्यावहारिक सिल्वर लोन नवीनीकरण सीमा उधारदाताओं के बीच भिन्न हो सकती है, भले ही आरबीआई के निर्देशों में एक समान संख्यात्मक सीमा निर्धारित न हो।

नवीनीकरण के समय एलटीवी पुनर्मूल्यांकन कैसे काम करता है?

गिरवी रखी गई चांदी द्वारा समर्थित ऋण राशि उसके मूल्यांकित मूल्य और लागू ऋण-से-मूल्य अनुपात से जुड़ी होती है।

आरबीआई के ढांचे के तहत, उपभोग ऋणों के लिए अधिकतम एलटीवी अनुपात इस प्रकार हैं:

• ₹2.5 लाख तक के ऋण पर 85% तक की छूट।
• ₹2.5 लाख से अधिक और ₹5 लाख तक के ऋण पर 80% तक की छूट।
• ₹5 लाख से अधिक की ऋण राशि पर 75% तक की छूट।

ये अधिकतम नियामक एलटीवी अनुपात हैं। वास्तव में स्वीकृत राशि कम हो सकती है, जो ऋणदाता की नीति, उधारकर्ता की पात्रता, ऋण के उद्देश्य और पात्र संपार्श्विक के मूल्यांकित मूल्य पर निर्भर करती है।

मूल्यांकन के लिए, संदर्भ मूल्य निम्न में से निम्न पर आधारित होता है:

• पिछले 30 दिनों का औसत समापन मूल्य; और
• पिछले दिन का समापन मूल्य,

जैसा कि लागू हो, इंडिया बुलियन एंड ज्वैलर्स एसोसिएशन या एसईबीआई द्वारा विनियमित कमोडिटी एक्सचेंज द्वारा प्रकाशित किया गया हो।

ऋण देने के लिए उपयोग किया जाने वाला मूल्य गिरवी रखी गई चांदी की वास्तविक शुद्धता के अनुसार समायोजित किया जाता है। पत्थरों, अलंकरणों और अन्य गैर-चांदी घटकों को मूल्यांकित मूल्य में शामिल नहीं किया जाता है।

चांदी ऋण के नवीनीकरण के समय , एक नए मूल्यांकन से यह राशि बदल सकती है कि वही संपार्श्विक कितनी राशि का समर्थन कर सकता है।

चांदी की कीमतों के प्रभाव का एक उदाहरण

उदाहरण के तौर पर, मान लीजिए कि ऋण स्वीकृत होने के समय 1 किलोग्राम शुद्ध चांदी का मूल्य ₹2,40,000 आंका गया है। नीचे दिए गए उदाहरणों में 85% एलटीवी अनुपात को मानकर केवल यह दर्शाया गया है कि गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्यांकित मूल्यों में परिवर्तन से ऋण लेने की अनुमानित क्षमता कैसे प्रभावित हो सकती है। वास्तविक मूल्यांकन परिणाम, स्वीकृत राशि, लागू एलटीवी अनुपात, पात्रता आकलन और नवीनीकरण के निर्णय भिन्न हो सकते हैं।

तीन उदाहरण मूल्य परिदृश्यों के तहत नवीनीकरण राशि

ऊपर दिए गए आंकड़े केवल उदाहरण के लिए हैं और सुनिश्चित ऋण राशि का प्रतिनिधित्व नहीं करते हैं। वास्तविक मूल्यांकन, स्वीकृत राशि, ब्याज दर, शुल्क, पात्रता शर्तें और लागू एलटीवी अनुपात, गिरवी रखी गई संपत्ति, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, ऋण के उद्देश्य, ऋणदाता की नीति और आवेदन या नवीनीकरण के समय लागू नियमों के अनुसार भिन्न हो सकते हैं।

गिरवी रखी गई संपत्ति के वजन की सीमाएं नवीनीकरण को कैसे प्रभावित करती हैं?

एलटीवी आवश्यकताओं के अतिरिक्त, आरबीआई के निर्देशों में एक विनियमित संस्था के साथ लिए गए ऋणों में उधारकर्ता द्वारा गिरवी रखी गई चांदी की कुल मात्रा पर सीमा निर्धारित की गई है।

कुल सीमा यह है:

• चांदी के आभूषणों के लिए 10 किलो
• चांदी के सिक्कों के लिए 500 ग्राम

ये सीमाएं उधारकर्ता द्वारा ऋणदाता के पास गिरवी रखी गई कुल संपार्श्विक राशि पर लागू होती हैं, न कि प्रत्येक ऋण या नवीनीकरण पर अलग-अलग।

यदि उधारकर्ता पहले ही संबंधित संपार्श्विक सीमा तक पहुंच चुका है, तो केवल अधिक नवीकरण राशि का समर्थन करने के लिए उस सीमा से अधिक अतिरिक्त चांदी गिरवी नहीं रखी जा सकती है।

चांदी की सिल्लियों या छड़ों सहित प्राथमिक चांदी के बदले ऋण नहीं दिया जा सकता है। चांदी समर्थित वित्तीय उत्पाद, जैसे कि एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड, भी इस ढांचे के तहत पात्र भौतिक संपार्श्विक के रूप में नहीं माने जाते हैं।

चांदी के बदले दिए जाने वाले किसी भी ऋण पर उसकी जांच, मूल्यांकन और ऋणदाता की पात्रता नीति लागू होती है। मूल्य वस्तु के कुल वजन के बजाय उसमें मौजूद चांदी की वास्तविक मात्रा के आधार पर निर्धारित किया जाता है।

क्या सिल्वर लोन का नवीनीकरण कराने से क्रेडिट रिकॉर्ड पर असर पड़ता है?

सिल्वर लोन का नवीनीकरण उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास में इस बात पर निर्भर करता है कि ऋणदाता क्रेडिट सूचना कंपनियों को खाते की जानकारी किस प्रकार देता है।

किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर पर इसके प्रभाव का अनुमान केवल नवीनीकरण के आधार पर नहीं लगाया जा सकता है। क्रेडिट स्कोर कई कारकों को ध्यान में रखता है, जिनमें शामिल हैं:

• repayमानसिक इतिहास;
• बकाया राशि;
• बकाया क्रेडिट जोखिम;
• क्रेडिट खातों की आयु और स्थिति;
• हाल ही में की गई क्रेडिट संबंधी पूछताछ; और
• ऋणदाताओं द्वारा दी गई जानकारी।

ऋणदाता की शर्तों के अनुसार पूरा किया गया नवीनीकरण, बकाया या अनियमित खाते से अलग होता है। हालाँकि, चूक payबकाया भुगतान, ब्याज का भुगतान न होना या गलत रिपोर्टिंग उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफाइल को प्रभावित कर सकती है।

ऋण लेने वाले समय-समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करके यह जांच सकते हैं कि ऋण की स्थिति, बकाया राशि और पुनर्भुगतान संबंधी जानकारी उनके लिए उपयुक्त है या नहीं।payभुगतान इतिहास की जानकारी सटीक रूप से दी गई है। किसी भी विसंगति को ऋणदाता या क्रेडिट ब्यूरो द्वारा निर्धारित विवाद-समाधान प्रक्रिया के माध्यम से उठाया जा सकता है।

नवीनीकरण के समय यदि एलटीवी अनुमत स्तर से अधिक हो तो क्या होगा?

चांदी के मूल्यांकित मूल्य में गिरावट के परिणामस्वरूप बकाया राशि लागू एलटीवी अनुपात से अधिक हो सकती है।

ऐसे मामले में, समान राशि पर नवीनीकरण संभव नहीं हो सकता है। ऋणदाता की नीति और ऋण की शर्तों के आधार पर, संभावित कदम निम्नलिखित हो सकते हैं:

• repayबकाया राशि के एक हिस्से का भुगतान;
• payउपार्जित बकाया राशि का भुगतान;
• लागू वजन सीमा के भीतर पात्र संपार्श्विक का जोड़; या
• किसी अन्य विचार परpayऋणदाता की नीति के तहत अनुमत भुगतान व्यवस्था।

एलटीवी में कमी का मतलब यह नहीं है कि गिरवी रखी गई संपत्ति की तुरंत नीलामी हो जाएगी। नीलामी या अन्य प्रवर्तन कार्रवाई तब हो सकती है जब...payभुगतान संबंधी दायित्व पूरे नहीं होते हैं और खाता ऋणदाता की वसूली प्रक्रिया के माध्यम से आगे बढ़ता है।

नीलामी आयोजित करने से पहले, ऋणदाता को लागू सूचना, संचार, मूल्यांकन और नीलामी पारदर्शिता संबंधी आवश्यकताओं का पालन करना होगा। उधारकर्ता के बकाया भुगतान के समायोजन के बाद बची हुई किसी भी अतिरिक्त राशि को लागू नियामक प्रावधानों के अनुसार वापस करना होगा।

आईआईएफएल फाइनेंस और सिल्वर लोन नवीनीकरण

आईआईएफएल फाइनेंस में सिल्वर लोन या सिल्वर लोन नवीनीकरण सुविधा की उपलब्धता प्रस्तावित उत्पाद, उधारकर्ता द्वारा लागू पात्रता मानदंडों को पूरा करने, संपार्श्विक की स्वीकृति, शाखा की उपलब्धता और प्रचलित नियामक आवश्यकताओं के अधीन है।

यदि ऐसी सुविधा उपलब्ध है, तो गिरवी रखी गई वस्तुओं का मूल्यांकन और दस्तावेजीकरण लागू मूल्यांकन और परख प्रक्रिया के अनुसार किया जाएगा। प्रासंगिक विवरणों में वस्तुओं का विवरण, सकल और शुद्ध वजन, शुद्धता, कटौतियाँ और मूल्यांकित मूल्य शामिल हो सकते हैं।

लागू ब्याज दर, शुल्क, आदिpayऋण संरचना, अवधि और नवीनीकरण की शर्तें ऋण दस्तावेजों और सुविधा के लिए प्रदान किए गए खुलासों में निर्धारित की जानी चाहिए।

नवीनीकरण को एक अधिकार के रूप में नहीं माना जाना चाहिए। स्वीकृति कई कारकों पर निर्भर कर सकती है, जैसे:

• समयोचित payमौजूदा बकाया राशि का भुगतान;
• गिरवी रखी गई चांदी का पुनर्मूल्यांकन;
• लागू एलटीवी अनुपात का अनुपालन;
• गिरवी रखी गई संपत्ति की निरंतर पात्रता;
• आवश्यकतानुसार अद्यतन दस्तावेज; और
• ऋणदाता की प्रचलित ऋण और नवीनीकरण नीति।

₹2.5 लाख से अधिक के कुल ऋणों के लिए, आरबीआई के ढांचे के अनुसार उधारकर्ता की वास्तविक स्थिति के आकलन सहित विस्तृत ऋण मूल्यांकन आवश्यक है।payभुगतान क्षमता। कम राशि के लिए, ऋणदाता अपनी नीतियों और अन्य लागू आवश्यकताओं के तहत दस्तावेज़ मांग सकते हैं या जांच कर सकते हैं।

पूर्ण पुनः के बादpayभुगतान या निपटान की स्थिति में, गिरवी रखी गई संपत्ति को लागू नियामक ढांचे के तहत निर्धारित अवधि के भीतर जारी किया जाना चाहिए। यदि देरी ऋणदाता की गलती के कारण हुई है, तो दिशा-निर्देशों में निर्दिष्ट शर्तों के अधीन क्षतिपूर्ति प्रावधान लागू हो सकते हैं।

निष्कर्ष

आरबीआई के ढांचे में कोई संख्यात्मक मान निर्धारित नहीं है। सिल्वर लोन नवीनीकरण सीमाइसके बजाय, प्रत्येक प्रस्तावित नवीनीकरण चांदी के वर्तमान मूल्यांकित मूल्य, लागू एलटीवी अनुपात, संपार्श्विक सीमा, आदि पर निर्भर करता है।payऋणदाता का आचरण और सिल्वर लोन नवीनीकरण नीति.

चांदी के संदर्भ मूल्य में परिवर्तन से गिरवी रखी गई संपार्श्विक की वहन क्षमता बढ़ या घट सकती है। ऋणकर्ता-स्तर की भार सीमाएं नवीनीकरण चक्रों में भी लागू रहेंगी।

इसलिए, केवल एक ही चांदी गिरवी रखे रहने मात्र से बार-बार नवीनीकरण स्वतः उपलब्ध नहीं हो जाता। प्रत्येक अनुरोध नियामक आवश्यकताओं, ऋण समझौते और संबंधित समय पर ऋणदाता के मूल्यांकन के अधीन होता है।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें