स्वर्ण मुद्रीकरण योजना का विवरण: स्वर्ण मुद्रीकरण योजना (जीएमएस) भारत सरकार की एक पहल है जिसके तहत पात्र निवासी जमाकर्ता अपने निष्क्रिय सोने को लॉकरों या घरेलू भंडारण में बेकार पड़े रहने देने के बजाय निर्दिष्ट बैंकों में जमा करा सकते हैं। सोने के आभूषण बेचने के बजाय, पात्र प्रतिभागी निर्धारित जमा राशि पर ब्याज अर्जित कर सकते हैं, जबकि लागू योजना प्रावधानों के अधीन, सोने का वित्तीय प्रणाली के भीतर उत्पादक उपयोग किया जाता है।

मौजूदा ढांचे के तहत, नामित बैंकों द्वारा दी जाने वाली अल्पकालिक बैंक जमा (एसटीबीडी) श्रेणी के तहत आम तौर पर नई जमा स्वीकार की जाती हैं, जबकि पहले से स्वीकृत सरकारी जमा परिपक्वता तक अपनी मूल शर्तों के तहत जारी रहती हैं।

यह गाइड बताती है कि जीएमएस कैसे काम करता है, पात्रता, जमा प्रक्रिया, ब्याज की गणना, कर लाभ, व्यावहारिक विचार और विभिन्न वित्तीय आवश्यकताओं के लिए यह गोल्ड लोन से कैसे अलग है।

स्वर्ण मुद्रीकरण योजना क्या है?

भारत सरकार ने सितंबर 2015 में परिवारों और संस्थानों के पास पड़े निष्क्रिय सोने को उपयोग में लाने के लिए स्वर्ण मुद्रीकरण योजना (जीएमएस) शुरू की थी । पात्र निवासी सोने को अनुपयोगी रखने के बजाय, इसे निर्दिष्ट बैंकों में जमा कर सकते हैं और औपचारिक वित्तीय प्रणाली के तहत उपयोग में आने के दौरान ब्याज अर्जित कर सकते हैं।

यह योजना मूल रूप से संशोधित स्वर्ण जमा योजना (आर-जीडीएस) के तहत कई जमा श्रेणियों के साथ शुरू की गई थी और संशोधित स्वर्ण धातु ऋण योजना (आर-जीएमएल) द्वारा समर्थित थी। हालांकि, मार्च 2025 में घोषित परिवर्तनों के बाद , नए जमा आमतौर पर केवल भाग लेने वाले बैंकों द्वारा दी जाने वाली अल्पकालिक बैंक जमा (एसटीबीडी) श्रेणी के तहत ही स्वीकार किए जाते हैं। पूर्व में लागू मध्यम अवधि और दीर्घकालिक सरकारी जमा उन शर्तों के अनुसार जारी रहेंगे जो उन जमाओं को स्वीकार किए जाने के समय लागू थीं।

पात्रता के लिए जमा राशि आम तौर पर शुद्धता मूल्यांकन के बाद 995 शुद्धता वाले 10 ग्राम सोने से शुरू होती है । योजना के दिशानिर्देशों, सफल शुद्धता परीक्षण और सहभागी बैंक की परिचालन आवश्यकताओं के अधीन, आभूषण, सिक्के और सोने की छड़ें स्वीकार की जा सकती हैं।

जिन परिवारों के पास सोना है और निकट भविष्य में इसका उपयोग होने की संभावना नहीं है, उनके लिए भारत की स्वर्ण मुद्रीकरण योजना अंतर्निहित संपत्ति को स्थायी रूप से बेचे बिना लाभ अर्जित करने का अवसर प्रदान करती है।

जीएमएस के अंतर्गत स्वर्ण भंडारों के प्रकार

स्वर्ण मुद्रीकरण योजना की संरचना समय के साथ विकसित हुई है। नीचे दी गई तालिका जमा श्रेणियों के लिए वर्तमान ढांचे को दर्शाती है।

मोचन विकल्प

निकासी की प्रक्रिया जमा राशि की श्रेणी और उस विशेष जमा राशि पर लागू होने वाली शर्तों पर निर्भर करती है।

• अल्पकालिक बैंक जमा (एसटीबीडी) आम तौर पर, भाग लेने वाले बैंक की शर्तों और प्रचलित योजना दिशानिर्देशों के अधीन, परिपक्वता पर सोने या उसके भारतीय रुपये के समकक्ष मूल्य में मोचन की अनुमति दी जाती है।
• मौजूदा मध्यम अवधि और दीर्घकालिक सरकारी जमा परिपक्वता तक उनके मूल मोचन प्रावधानों के तहत जारी रहना जारी रखें।

जहां अनुमति हो, वहां समय से पहले बंद करना आम तौर पर लागू लॉक-इन अवधि, संशोधित ब्याज गणना और संबंधित जमा को नियंत्रित करने वाली शर्तों के अधीन होता है।

जीएमएस खाता खोलने से पहले, जमाकर्ताओं को सहभागी बैंक द्वारा जारी नवीनतम परिचालन दिशानिर्देशों और लागू सरकारी अधिसूचनाओं की समीक्षा करनी चाहिए।

जीएमएस के तहत सोना कैसे जमा करें: चरण दर चरण

सोने के जमा करने की प्रक्रिया शुद्धता के आकलन, दस्तावेज़ीकरण और जमा स्वीकृति में पारदर्शिता सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन की गई है।

चरण 1: पात्रता की पुष्टि करें

यह योजना भारत में रहने वाले व्यक्तियों, हिंदू अविभाजित परिवारों (एचयूएफ), ट्रस्टों, म्यूचुअल फंडों, धर्मार्थ संस्थाओं और अन्य पात्र भारतीय संस्थाओं के लिए उपलब्ध है। अनिवासी भारतीय (एनआरआई) वर्तमान में इसमें भाग लेने के पात्र नहीं हैं।

चरण 2: बीआईएस-प्रमाणित संग्रह और शुद्धता परीक्षण केंद्र पर जाएँ

योजना के अंतर्गत मान्यता प्राप्त और भारतीय मानक ब्यूरो (बीआईएस) द्वारा प्रमाणित संग्रह एवं शुद्धता परीक्षण केंद्र (सीपीटीसी) में पात्र आभूषण, सिक्के या छड़ें ले जाएं। ये केंद्र जमा प्रक्रिया शुरू होने से पहले प्रारंभिक शुद्धता मूल्यांकन करते हैं।

चरण 3: शुद्धता मूल्यांकन

जमाकर्ता की उपस्थिति में सोने की शुद्धता की जांच की जाती है। जांच के बाद, स्वीकृत मात्रा को 995 शुद्धता वाले सोने में परिवर्तित किया जाता है और पात्र मात्रा के लिए जमा रसीद जारी की जाती है।

जीएमएस के तहत जमा किए गए आभूषणों को शोधन प्रक्रिया के दौरान पिघला दिया जाता है, इसलिए मूल आभूषण को उसके मौजूदा रूप में वापस नहीं किया जा सकता है।

चरण 4: जमा खाता खोलें

सीपीटीसी द्वारा जारी रसीद का उपयोग करते हुए, जमाकर्ता एक नामित भागीदार बैंक से संपर्क करता है ताकि उपलब्ध होने पर एक अल्पकालिक बैंक जमा (एसटीबीडी) खाता खोला जा सके।

बैंक आमतौर पर दस्तावेज़ों की जाँच करने और परीक्षण केंद्र से पुष्टि प्राप्त करने के बाद खाता खोलने की प्रक्रिया पूरी करता है। प्रक्रिया में लगने वाला समय बैंकों के अनुसार अलग-अलग हो सकता है।

चरण 5: ब्याज लगना शुरू हो जाता है

आम तौर पर ब्याज उस तारीख से लगना शुरू होता है जब सोने को व्यापार योग्य मानक सोने की छड़ों में परिवर्तित किया जाता है या सीपीटीसी में प्राप्ति के 30 दिन बाद , जो भी पहले हो, लागू परिचालन दिशानिर्देशों के अधीन।

चरण 6: परिपक्वता पर मोचन

परिपक्वता पर, जमाकर्ता सहभागी बैंक की शर्तों और प्रचलित योजना ढांचे के अधीन, जमा राशि पर लागू उपलब्ध मोचन विकल्प का चयन कर सकता है।

उदाहरण: एसटीबीडी के तहत 100 ग्राम जमा करना

मान लीजिए कि एक परिवार के पास 100 ग्राम सोने के आभूषण हैं जो कई वर्षों से अप्रयुक्त पड़े हैं।

जमाकर्ता सर्वप्रथम बीआईएस प्रमाणित सीपीटीसी (CPT) में जाता है , जहाँ आभूषण की शुद्धता की जाँच की जाती है। पिघलाने और परिष्करण के बाद, पात्र मात्रा को 995 शुद्धता वाले सोने में परिवर्तित किया जाता है , और जमाकर्ता को जमा रसीद प्राप्त होती है।

इसके बाद रसीद को गोल्ड मोनेटाइजेशन स्कीम के तहत शॉर्ट-टर्म बैंक डिपॉजिट (एसटीबीडी) की पेशकश करने वाले भागीदार बैंक में जमा किया जाता है । आवश्यक दस्तावेज़ीकरण और सत्यापन पूरा होने के बाद, बैंक डिपॉजिट खाता खोल देता है।

लागू नियमों और सहभागी बैंक द्वारा अधिसूचित ब्याज दर के अनुसार ब्याज मिलना शुरू हो जाता है। सोने को वर्षों तक निष्क्रिय छोड़ने के बजाय, जमाकर्ता योजना के तहत उपलब्ध लाभों को बनाए रखते हुए योग्य जमा राशि पर प्रतिफल अर्जित कर सकता है।

परिपक्वता पर, लागू एसटीबीडी शर्तों के अनुसार मोचन होता है, जिससे जमाकर्ता को प्रचलित योजना दिशानिर्देशों के तहत उपलब्ध मोचन विकल्प प्राप्त करने की अनुमति मिलती है।

संपादकीय टिप्पणी: स्वर्ण मुद्रीकरण योजना की उपलब्धता, इसमें भाग लेने वाले बैंक, जमा स्वीकार करने की प्रक्रिया, ब्याज दरें और संचालन प्रक्रियाएं भारत सरकार की अधिसूचनाओं, भारतीय रिज़र्व बैंक के दिशानिर्देशों और नामित बैंकों की नीतियों के अधीन हैं। आवेदकों को जमा करने से पहले योजना के नवीनतम ढांचे की पुष्टि कर लेनी चाहिए।

ब्याज दरें और कर लाभ

पात्र जमाकर्ताओं द्वारा स्वर्ण मुद्रीकरण योजना पर विचार करने का एक प्रमुख कारण निष्क्रिय सोने पर लाभ अर्जित करने का अवसर है, साथ ही योजना के तहत उपलब्ध कर छूट का लाभ भी मिलता है। लॉकरों या घरेलू भंडारण में रखे सोने के विपरीत, स्वर्ण मुद्रा प्रबंधन योजना के तहत पात्र जमा राशि चयनित अवधि के दौरान ब्याज अर्जित कर सकती है, बशर्ते कि लागू योजना के नियम और सहभागी बैंक की शर्तें लागू हों।

ब्याज दरें कैसे काम करती हैं

मौजूदा ढांचे के तहत ब्याज दरें जमा राशि की श्रेणी पर निर्भर करती हैं।

• अल्पकालिक बैंक जमा (एसटीबीडी): ब्याज दरें भागीदार बैंक द्वारा निर्धारित की जाती हैं। ये दरें आम तौर पर भारत सरकार द्वारा निर्धारित किए जाने के बजाय अंतरराष्ट्रीय स्वर्ण पट्टा दरों और प्रचलित बाजार स्थितियों से जुड़ी होती हैं। परिणामस्वरूप, लागू दर एक बैंक से दूसरे बैंक में भिन्न हो सकती है।
• पूर्व के मध्यम अवधि और दीर्घकालिक सरकारी जमा: इन श्रेणियों में अब नए जमा स्वीकार नहीं किए जा सकते। मौजूदा जमा पर वही ब्याज दरें और शर्तें लागू रहेंगी जो जमा स्वीकार किए जाने के समय लागू थीं।

ब्याज दरें परिवर्तन के अधीन होती हैं, इसलिए जमाकर्ताओं को जमा खाता खोलने से पहले संबंधित बैंक से प्रचलित दर की पुष्टि कर लेनी चाहिए।

कर लाभ

स्वर्ण मुद्रीकरण योजना लागू कानूनी ढांचे के तहत कुछ कर लाभ प्रदान करती है।

• पात्र जीएमएस जमाओं पर अर्जित ब्याज मौजूदा प्रावधानों के तहत आयकर से मुक्त है।
• जमा किए गए सोने के मूल्य में वृद्धि से उत्पन्न पूंजीगत लाभ आमतौर पर जमा अवधि के दौरान लागू कर कानूनों के अधीन कर मुक्त होते हैं।
• मूल रूप से, पात्र जीएमएस जमाओं पर संपत्ति कर से छूट थी। हालांकि भारत में संपत्ति कर को अब समाप्त कर दिया गया है, लेकिन यह मूल योजना के प्रावधानों का हिस्सा था।

ये लाभ जीएमएस को भौतिक सोने को रखने से अलग करते हैं, जो आमतौर पर निष्क्रिय रहने पर कोई आय उत्पन्न नहीं करता है।

ऋण संपार्श्विक के रूप में स्वर्ण जमा प्रमाणपत्र

इस योजना की एक उपयोगी लेकिन कम ज्ञात विशेषता यह है कि सहभागी बैंक द्वारा जारी स्वर्ण जमा प्रमाणपत्र को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जा सकता है, बशर्ते ऋणदाता की आंतरिक नीतियां, साख मूल्यांकन, लागू नियम और दस्तावेज़ीकरण संबंधी आवश्यकताएं पूरी हों। इससे पात्र जमाकर्ताओं को परिपक्वता से पहले जमा बंद किए बिना तरलता प्राप्त करने की सुविधा मिल सकती है।

जीएमएस बनाम गोल्ड लोन: कौन सा विकल्प आपके लिए उपयुक्त है?

हालांकि दोनों विकल्पों में सोना शामिल है, लेकिन उनके वित्तीय उद्देश्य अलग-अलग हैं। गोल्ड मोनेटाइजेशन स्कीम डिपॉजिट और गोल्ड लोन में से चुनाव काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि प्राथमिकता निष्क्रिय सोने पर रिटर्न कमाना है या गिरवी रखे गए आभूषणों के बदले धन प्राप्त करना।

स्वर्ण मुद्रीकरण योजना आम तौर पर उन व्यक्तियों के लिए अधिक उपयुक्त है जिनके पास निष्क्रिय सोना है और वे इसे लंबे समय तक उपयोग करने की उम्मीद नहीं करते हैं। भंडारण में बेकार पड़े रहने के बजाय, लागू योजना की शर्तों के अधीन, सोना ब्याज अर्जित कर सकता है और जमाकर्ता की कुल संपत्ति का हिस्सा बना रह सकता है।

A गोल्ड लोनइसके विपरीत, यह योजना उन उधारकर्ताओं के लिए बनाई गई है जिन्हें अपने आभूषणों का स्वामित्व बनाए रखते हुए तुरंत धन की आवश्यकता होती है। पात्र उधारकर्ता ऋणदाता के पास अपने घरेलू सोने के आभूषण गिरवी रखते हैं, और गिरवी रखे गए सोने की शुद्धता और मूल्य, लागू ऋण-से-मूल्य (LTV) सीमा, दस्तावेज़ीकरण और आंतरिक क्रेडिट मूल्यांकन के बाद ऋण राशि निर्धारित की जाती है। उधारकर्ताpay ऋण की शर्तों के अनुसार भुगतान करने के बाद गिरवी रखे गए आभूषण वापस कर दिए जाते हैं। ऋणदाता के आधार पर, उधारकर्ताओं को विभिन्न प्रकार के पुनर्भुगतान विकल्पों तक भी पहुंच प्राप्त हो सकती है।payनियमित ईएमआई, केवल ब्याज भुगतान जैसे भुगतान विकल्प payपरिपक्वता पर मूलधन के साथ भुगतान, या बुलेट रीpayउत्पाद की उपलब्धता और पात्रता के अधीन, रखरखाव संरचनाएं।

अल्पकालिक नकदी की तलाश करने वाले लोग IIFL फाइनेंस के गोल्ड लोन उत्पादों की विशेषताओं की समीक्षा कर सकते हैं, जिनमें पात्रता, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताएं और अन्य विवरण शामिल हैं।payऋण लेने का निर्णय लेने से पहले, भुगतान विकल्पों और लागू नियमों व शर्तों को ध्यानपूर्वक पढ़ें।

जमा करने से पहले जानने योग्य सीमाएँ

हालांकि गोल्ड मोनेटाइजेशन स्कीम कई संभावित लाभ प्रदान करती है, लेकिन इसकी व्यावहारिक सीमाओं को समझने से जमाकर्ताओं को अधिक सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।

• आभूषणों को बनाने की प्रक्रिया के दौरान वे स्थायी रूप से पिघल जाते हैं। शुद्धता परीक्षण और परिष्करण शुरू होने के बाद, आभूषण को मानक सोने की छड़ों में परिवर्तित कर दिया जाता है। इसका मूल डिज़ाइन या भावनात्मक मूल्य पुनः प्राप्त नहीं किया जा सकता है।
• लॉक-इन की शर्तें लागू होती हैं। जहां अनुमति हो, वहां समय से पहले निकासी लॉक-इन अवधि, संशोधित ब्याज गणना या लागू योजना द्वारा निर्दिष्ट अन्य शर्तों के अधीन हो सकती है।
• STBD की ब्याज दरें भिन्न-भिन्न हो सकती हैं। चूंकि भाग लेने वाले बैंक अल्पकालिक बैंक जमा ब्याज दरों का निर्धारण करते हैं, इसलिए बैंकों के बीच रिटर्न भिन्न हो सकता है और यह हमेशा अन्य निश्चित आय निवेश उत्पादों के साथ तुलनीय नहीं हो सकता है।
• उपलब्धता सीमित हो सकती है। बीआईएस-प्रमाणित संग्रह और शुद्धता परीक्षण केंद्र (सीपीटीसी) और भाग लेने वाली बैंक शाखाएं हर स्थान पर उपलब्ध नहीं हो सकती हैं, खासकर छोटे शहरों में।

इन कारकों का मूल्यांकन करने के साथ-साथ संभावित लाभों को ध्यान में रखने से यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि क्या जीएमएस किसी व्यक्ति के वित्तीय उद्देश्यों और उनके सोने के भंडार के इच्छित उपयोग के अनुरूप है या नहीं।

निष्कर्ष

सोने को लंबे समय से एक मूल्यवान घरेलू संपत्ति माना जाता रहा है, लेकिन अप्रयुक्त आभूषण भंडारण में पड़े रहने के दौरान आमतौर पर आय अर्जित नहीं करते हैं। स्वर्ण मुद्रीकरण योजना पात्र निवासियों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में योग्य सोना रखने और लागू योजना नियमों और भाग लेने वाले बैंकों की नीतियों के अधीन प्रतिफल अर्जित करने का अवसर प्रदान करती है।

इस गाइड में गोल्ड मोनेटाइजेशन स्कीम (जीएमएस) क्या है, इसमें कौन भाग ले सकता है, जमा प्रक्रिया कैसे काम करती है, वर्तमान जमा ढांचा, ब्याज की गणना, कर लाभ, गोल्ड डिपॉजिट सर्टिफिकेट का गिरवी के रूप में उपयोग, जीएमएस और गोल्ड लोन के बीच अंतर, और सोना जमा करने से पहले ध्यान में रखने योग्य व्यावहारिक सीमाएं बताई गई हैं। निर्णय लेने से पहले नवीनतम सरकारी अधिसूचनाओं और भाग लेने वाले बैंक के परिचालन दिशानिर्देशों की समीक्षा करने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि चुना गया विकल्प आपके पर्सनल वित्तीय लक्ष्यों और तरलता आवश्यकताओं के अनुरूप हो।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें