गोल्ड लोन टर्म लोन बनाम ओवरड्राफ्ट: कुल लागत तुलना

दो स्वर्ण समर्थित ऋण सुविधाओं में स्वीकृत राशि समान हो सकती है, फिर भी उनकी उधार लागत भिन्न-भिन्न हो सकती है। गोल्ड लोन सावधि ऋण सामान्यतः पूरी राशि जारी कर दी जाती है, जबकि ओवरड्राफ्ट में आमतौर पर उपयोग की गई शेष राशि पर ब्याज लगता है। गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट बनाम टर्म लोन गाइड उपयोग, पुनःpayवेतन, कार्यकाल, एलटीवी और समय से पहले बंद होने जैसे कारकों को ध्यान में रखते हुए, प्रत्येक संरचना का मूल्यांकन समान मान्यताओं के आधार पर किया जा सकता है।

प्रत्येक संरचना कैसे काम करती है

दोनों संरचनाएं पात्र स्वर्ण आभूषणों के बदले सुरक्षित हैं। एक सावधि सुविधा एक निश्चित राशि का भुगतान करती है और इसमें किश्तें, आवधिक ब्याज या बुलेट रीइन्वेस्टमेंट शामिल हो सकते हैं।payओवरड्राफ्ट से निकासी की सीमा तय हो जाती है; निकासी और पुनःपूर्ति की सीमा सीमित हो जाती है।payभुगतान समझौते के अनुसार होते हैं, और ब्याज आमतौर पर दैनिक उपयोग को दर्शाता है। शुल्क और सेवा शर्तें लागत को प्रभावित कर सकती हैं।

आरबीआई ने उपभोग संबंधी बुलेट लोन की अधिकतम अवधि 12 महीने निर्धारित की है। इसने 24 महीने की सार्वभौमिक अवधि निर्धारित नहीं की है; आईआईएफएल का कहना है कि समझौते के आधार पर उसके गोल्ड लोन की अवधि 24 महीने तक बढ़ाई जा सकती है। उपलब्धता और पुनःpayभुगतान के तरीके मूल्यांकन और नीति के अधीन रहेंगे।

स्वर्ण सावधि ऋण: निर्धारित राशि और पुनर्भुगतानpayमानसिक अनुसूची

गोल्ड टर्म लोन में स्वीकृत राशि एकमुश्त मिल जाती है। नियमित किस्तों के माध्यम से मूलधन को धीरे-धीरे कम किया जा सकता है। payब्याज-मात्र या बुलेट संरचना में मूलधन लंबे समय तक बकाया रह सकता है। यह किसी ज्ञात एकमुश्त खर्च के लिए उपयुक्त हो सकता है क्योंकि देय तिथियां और परिपक्वता दायित्व दस्तावेजित होते हैं।

गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट: उपयोग से जुड़ा ब्याज

गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट स्वीकृत सीमा तक की सुविधा प्रदान करता है। परिचालन नियमों के अनुसार धनराशि निकाली और चुकाई जा सकती है। ब्याज दर आमतौर पर उपयोग के अनुसार होती है, इसलिए यह कार्यशील पूंजी या मौसमी जरूरतों के लिए उपयुक्त हो सकता है। ब्याज दर, शुल्क और न्यूनतम ब्याज दर या उपयोग न करने की शर्तें भी मायने रखती हैं।

कुल ब्याज लागत: तुलनात्मक उदाहरण

नीचे दी गई तुलना में 12% साधारण वार्षिक ब्याज, पूरी तरह से बकाया अवधि और 60% की औसत ओवरड्राफ्ट उपयोगिता मानी गई है। इसमें ब्याज को अलग से दिखाया गया है ताकि उपयोगिता का प्रभाव स्पष्ट रूप से दिखाई दे।

इस गोल्ड ओवरड्राफ्ट बनाम निश्चित ऋण लागत उदाहरण से कोई सर्वमान्य ब्रेक-ईवन बिंदु निर्धारित नहीं होता। समान दरों और शुल्कों पर, पूर्ण उपयोग से नीचे ओवरड्राफ्ट ब्याज कम होता है। उच्च ओवरड्राफ्ट दर या अतिरिक्त शुल्क इस परिणाम को उलट सकते हैं। टर्म लागत अधिक पूर्वानुमानित होती है; ओवरड्राफ्ट लागत उपयोग के साथ बदलती रहती है।

नोट: 12% की दर और 60% उपयोग केवल उदाहरण के तौर पर दिए गए अनुमान हैं, ये IIFL उत्पाद की शर्तें नहीं हैं। वास्तविक ब्याज दर, वार्षिक प्रतिशत दर (APR) और शुल्क योजना, उपयोग, जमा करने की तिथि, मूल्यांकन और हस्ताक्षरित दस्तावेजों पर निर्भर करते हैं।

उपयोग के आधार पर चयन करना और नकदी प्रवाह पैटर्न

यह तालिका नकदी प्रवाह को दर्शाती है; यह कोई अनुशंसा नहीं है। अनियमित आय स्वतः ही ओवरड्राफ्ट (OD) के पक्ष में नहीं होती, यदि उसकी दर या शर्तें कम अनुकूल हों।

गोल्ड लोन की अवधि स्वीकृति पत्र में लिखी होती है। उपभोग संबंधी बुलेट लोन की अधिकतम अवधि 12 महीने है; अन्य प्रकार के लोन ऋणदाता की नीति के अनुसार होते हैं। IIFL के अनुसार, अवधि 24 महीने तक बढ़ाई जा सकती है।

एलटीवी और शुद्धता: उपलब्ध मात्रा को क्या निर्धारित करता है?

दोनों संरचनाओं में सोने के आंतरिक मूल्य का उपयोग किया जाता है। पत्थर, लाख, धागे और अन्य गैर-सोने के घटकों को शामिल नहीं किया जाता है; शुद्धता और शुद्ध वजन ही मूल्यांकन का आधार बनते हैं।

आरबीआई ने उपभोग ऋणों के लिए ₹2.5 लाख तक 85%, ₹2.5 लाख से अधिक और ₹5 लाख तक 80%, तथा ₹5 लाख से अधिक 75% की अधिकतम सीमा निर्धारित की है। उपभोग ऋणों के लिए, निर्धारित अनुपात को निरंतर बनाए रखना आवश्यक है। आय सृजन करने वाली सुविधाएं ऋणदाता की नीति और लागू निर्देशों के तहत निर्धारित अनुमत अधिकतम सीमा और निगरानी दृष्टिकोण के अधीन रहती हैं।

सोने के ऋण से मूल्यांकित मूल्य में वृद्धि नहीं होती है। सोने के ऋण की पात्रता स्वामित्व, केवाईसी (स्वामित्व सत्यापन), उद्देश्य, मूल्यांकन और ऋणदाता की नीति पर भी निर्भर करती है।

नोट: एलटीवी की अधिकतम सीमा मंजूरी या किसी निश्चित सीमा की गारंटी नहीं देती है। मूल्यांकन और पात्रता मौजूदा मानक मूल्य निर्धारण, शुद्ध स्वर्ण सामग्री, उद्देश्य और ऋणदाता के आकलन पर निर्भर करती है।

समय से पहले बंद करना: प्रत्येक संरचना में क्या परिवर्तन होते हैं

कोई उधारकर्ता निम्न तरीकों से गोल्ड लोन को समय से पहले बंद कर सकता है: payसमझौते के अधीन, मूलधन, अर्जित ब्याज और घोषित शुल्कों को शामिल किया जाता है। ₹2,00,000 के सावधि ऋण के लिए, 12% की दर पर, तीन महीने का ब्याज ₹6,000 है; 12 महीने में यह ₹24,000 होगा। इसलिए, तीन महीने बाद ऋण बंद करने से शुल्कों से पहले लगभग ₹18,000 की बचत होती है।

मूलधन कम होने के कारण EMI की गणना अलग होती है। फ़ोरक्लोज़र शुल्क लागू हो सकता है। ओवरड्राफ्ट (OD) के साथ, उपयोग कम करने से आम तौर पर मान्यता प्राप्त प्रतिपूर्ति से ब्याज कम हो जाता है।payभुगतान की तारीख; पूर्ण समापन के लिए अभी भी सभी बकाया राशि का भुगतान आवश्यक है।

नोट: क्लोजर उदाहरण अपरिवर्तित बुलेट बैलेंस पर साधारण ब्याज मानता है। वास्तविक बचत पुनर्मूल्यांकन पर निर्भर करती है।payभुगतान संरचना, दर, दिनों की संख्या, पोस्टिंग तिथि और लागू शुल्क।

निष्कर्ष

इस तुलना से पता चला है कि लागत, नकदी के उपयोग के साथ-साथ मुख्य दर के अनुरूप भी होती है। गोल्ड लोन सावधि ऋण एक परिभाषित संवितरण और पुनः प्रदान करता हैpayभुगतान अनुसूची; ओवरड्राफ्ट से ब्याज कम हो सकता है जब सीमा का केवल एक हिस्सा ही उपयोग किया जाता है। गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट बनाम टर्म लोन यह निर्णय समान अवधि के दौरान वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर), शुल्क, अपेक्षित दैनिक उपयोग और समापन शर्तों की तुलना करने के बाद लिया जाता है।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें