कैश क्रेडिट फैसिलिटी बनाम गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट: मुख्य अंतरों की व्याख्या

कैश क्रेडिट सुविधा एक ऐसी कार्यशील पूंजी क्रेडिट लाइन है जो व्यवसाय की संपत्तियों जैसे इन्वेंट्री या प्राप्तियों के बदले सुरक्षित होती है, जबकि गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट में पात्र सोने के आभूषण गिरवी रखे जाते हैं। दोनों ही उत्पादों में आम तौर पर ब्याज केवल निकाली गई राशि पर लगता है, न कि कुल स्वीकृत सीमा पर। हालांकि, गिरवी, दस्तावेज़ीकरण, पात्रता, नवीनीकरण की शर्तें और पहुँच की गति में इनमें काफी अंतर होता है।

यह मार्गदर्शिका बताती है कि प्रत्येक सुविधा कैसे काम करती है, गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट बनाम कैश क्रेडिट की तुलना करती है , पात्रता और परिचालन संबंधी बातों पर प्रकाश डालती है, और संपार्श्विक आवश्यकताओं, दस्तावेज़ीकरण और उधार संरचनाओं में प्रमुख अंतरों की रूपरेखा प्रस्तुत करती है।

कैश क्रेडिट फैसिलिटी क्या है?

कैश क्रेडिट सुविधा एक ऐसी क्रेडिट लाइन है जो मुख्य रूप से दैनिक कार्यशील पूंजी की जरूरतों को पूरा करने के लिए बनाई गई है । स्वीकृत पूरी राशि एकमुश्त प्राप्त करने के बजाय, ऋणदाता एक अधिकतम सीमा निर्धारित करता है, और उधारकर्ता उस सीमा के भीतर आवश्यकतानुसार धनराशि निकाल सकता है। ब्याज आमतौर पर केवल वास्तव में उपयोग की गई राशि पर ही लिया जाता है।

क्रेडिट कार्ड खाते को अन्य कई क्रेडिट उत्पादों से अलग करने वाली एक विशेषता स्वीकृत सीमा और निकासी क्षमता में अंतर है। स्वीकृत सीमा ऋणदाता द्वारा अनुमोदित अधिकतम राशि को दर्शाती है, जबकि निकासी क्षमता वह राशि है जिसे पात्र व्यावसायिक संपत्तियों को ध्यान में रखते हुए वास्तव में किसी दिए गए समय पर निकाला जा सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए किसी व्यवसाय के पास 15 लाख रुपये का इन्वेंट्री और 5 लाख रुपये के व्यापारिक देनदार हैं । यदि ऋणदाता 20 लाख रुपये की क्रेडिट कार्ड सीमा स्वीकृत करता है , तो लागू मार्जिन के आधार पर मासिक निकासी क्षमता लगभग 16 लाख रुपये हो सकती है । उधारकर्ता स्वीकृत सीमा या उपलब्ध निकासी क्षमता में से जो भी कम हो, उतनी ही राशि निकाल सकता है।

नोट: ऋण सीमा, ब्याज दरें और स्वीकृति ऋणदाता के मूल्यांकन, दस्तावेज़ीकरण, गिरवी रखी गई संपत्ति की गुणवत्ता और लागू नीतियों के अधीन हैं।

बिजली खींचने की क्षमता की गणना कैसे की जाती है

आहरण क्षमता की गणना आमतौर पर ऋणदाता की मार्जिन आवश्यकता को लागू करने के बाद पात्र चालू परिसंपत्तियों के मूल्य का उपयोग करके की जाती है।

उदाहरण स्वरूप सूत्र:

आहरण क्षमता = (पात्र शेयर + अनुमोदित देनदार) × पात्र प्रतिशत

कई ऋणदाता लगभग 20%-25% का मार्जिन रखते हैं , जिससे उधारकर्ताओं को पात्र परिसंपत्तियों का लगभग 75%-80% तक उपयोग करने की अनुमति मिलती है।

उदाहरण के लिए:

• स्टॉक: 15 लाख रुपये
• स्वीकृत देनदार: 5 लाख रुपये
• कुल पात्र संपत्ति: 20 लाख रुपये
• पात्रता प्रतिशत: 80%

आहरण क्षमता = 16 लाख रुपये

ऋणदाता की आवश्यकताओं के आधार पर, आहरण क्षमता के आकलन के लिए आवधिक स्टॉक विवरण या परिसंपत्ति स्थिति रिपोर्ट की आवश्यकता हो सकती है। यदि इन्वेंट्री का स्तर घटता है, तो आहरण क्षमता कम हो सकती है, जिसके लिए उधारकर्ता को खाते को नियमित करना आवश्यक हो सकता है।

कैश क्रेडिट बनाम ओवरड्राफ्ट: इनमें क्या अंतर है?

हालांकि दोनों सुविधाएं निधियों तक आवर्ती पहुंच प्रदान करती हैं और आमतौर पर केवल उपयोग की गई राशि पर ही ब्याज लेती हैं, लेकिन उनकी संरचना और लक्षित उपयोगकर्ता भिन्न होते हैं।

नकद ऋण सुविधाएँ और ओवरड्राफ्ट मुख्य रूप से संपार्श्विक संरचना, खाता संचालन, पात्रता आवश्यकताओं और ऋण देने के उद्देश्य में भिन्न होते हैं। दी जाने वाली सुविधा ऋणदाता की नीतियों, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, संपार्श्विक की उपलब्धता और वित्तपोषण आवश्यकता की प्रकृति पर निर्भर करती है।

गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट बनाम कैश क्रेडिट: प्रमुख संरचनात्मक अंतर

गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट और कैश क्रेडिट के बीच तुलना छोटे व्यापारियों, खुदरा विक्रेताओं और स्व-रोजगार वाले पेशेवरों के लिए विशेष रूप से प्रासंगिक हो जाती है, जिन्हें नियमित रूप से धन की आवश्यकता होती है, लेकिन वे व्यापक व्यावसायिक रिकॉर्ड नहीं रख पाते हैं।

गोल्ड लोन (ओडी) एक रिवॉल्विंग क्रेडिट सुविधा के रूप में काम करता है, जिसमें पात्र सोने के आभूषण गिरवी रखे जाते हैं। आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार, ऋणदाता पात्र सोने के मूल्य और लागू लोन-टू-वैल्यू (एलटीवी) सीमा के आधार पर अधिकतम ऋण राशि निर्धारित करते हैं। आरबीआई के वर्तमान निर्देशों के तहत, मानक गोल्ड लोन के लिए अधिकतम एलटीवी आमतौर पर 75% तक रहता है , जो लागू नियमों और ऋणदाता नीतियों के अधीन है।

एक पारंपरिक के विपरीत नकद ऋण सुविधागोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट के लिए आमतौर पर बुनियादी केवाईसी दस्तावेज़, जहां लागू हो वहां स्वामित्व सत्यापन और सोने का मूल्यांकन आवश्यक होता है। एक पारंपरिक क्रेडिट कार्ड खाते के लिए अक्सर जीएसटी रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, वित्तीय विवरण, स्टॉक स्टेटमेंट, व्यवसाय का प्रमाण और पुनर्मूल्यांकन की आवश्यकता होती है।payमानसिक क्षमता.

क्रेडिट इतिहास की अपेक्षाएं भी अलग-अलग होती हैं। हालांकि नकद ऋण सुविधाएँ प्रदान करने वाले कई ऋणदाता आमतौर पर एक अच्छे क्रेडिट स्कोर की अपेक्षा करते हैं। 650 - 700 स्थापित व्यावसायिक गतिविधियों के साथ-साथ, गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट की पात्रता गिरवी रखे गए सोने के मूल्य और गुणवत्ता पर अधिक निर्भर करती है। ऋणदाता अभी भी पुनर्मूल्यांकन करते हैं।payअनुमोदन से पहले प्रबंधन क्षमता और आंतरिक जोखिम नीतियों की जांच की जानी चाहिए।

प्रक्रिया में लगने वाला समय भी अलग-अलग होता है। चूंकि सोने का मूल्यांकन शाखा में ही किया जाता है, इसलिए दस्तावेज़ीकरण और ऋणदाता की प्रक्रियाओं के अधीन, गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट उसी दिन स्वीकृत और वितरित किया जा सकता है । नकद ऋण सुविधा में आमतौर पर मूल्यांकन प्रक्रिया लंबी होती है क्योंकि व्यवसाय की वित्तीय स्थिति और गिरवी रखी गई संपत्ति के सत्यापन की आवश्यकता होती है।

गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट और कैश क्रेडिट सुविधाओं में संपार्श्विक आवश्यकताओं, दस्तावेज़ीकरण और अन्य पहलुओं में अंतर होता है।payनिवेश संरचना और अंडरराइटिंग पद्धति। उत्पाद की उपलब्धता, पात्रता मानदंड, स्वीकृत सीमाएं और परिचालन विशेषताएं ऋणदाता की नीतियों, संपार्श्विक मूल्यांकन और लागू नियमों के अधीन रहती हैं।

नोट: गोल्ड लोन की पात्रता, एलटीवी, अवधि, नवीनीकरण और वितरण की समयसीमा आरबीआई के नियमों, ऋणदाता के मूल्यांकन, दस्तावेज़ीकरण और प्रचलित नीतियों के अधीन हैं।

नकद ऋण सुविधा के लिए कौन पात्र है?

नकद ऋण पात्रता विभिन्न ऋणदाताओं के अनुसार अलग-अलग होती है, लेकिन सामान्य आवश्यकताओं में निम्नलिखित शामिल हैं:

• क्रेडिट स्कोर आमतौर पर इससे ऊपर होता है 650 - 700
• कम से कम व्यावसायिक अनुभव दो साल
• माल, प्राप्य राशियाँ, सावधि जमा या संपत्ति जैसी स्वीकार्य संपार्श्विक
• संतोषजनक बैंकिंग संबंध और पुनःpayइतिहास का उल्लेख करें
• व्यवसाय के वित्तीय विवरण और सहायक दस्तावेज़

अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक और गैर-सरकारी वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी) अलग-अलग अंडरराइटिंग मानकों का पालन कर सकते हैं।

पात्रता मानदंड, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताएं और संपार्श्विक मूल्यांकन मानक उधारदाताओं के बीच उनकी आंतरिक नीतियों, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल और सुविधा की प्रकृति के आधार पर भिन्न होते हैं।

नकद क्रेडिट खाते की लागत और सीमाएँ

नकद ऋण सुविधा लचीलापन प्रदान करती है, लेकिन उधारकर्ताओं को इससे जुड़ी लागतों और परिचालन आवश्यकताओं को समझना चाहिए।

ब्याज आमतौर पर केवल उपयोग की गई राशि पर ही लिया जाता है और यह सामान्यतः ऋणदाता की लागू मानक या ऋण दर से जुड़ा होता है। ऋणदाता की शर्तों के आधार पर, स्वीकृत सीमा पर प्रोसेसिंग शुल्क, दस्तावेज़ीकरण शुल्क और प्रतिबद्धता शुल्क भी लागू हो सकते हैं।

अधिकांश क्रेडिट कार्ड की सुविधा लगभग 12 महीनों के लिए स्वीकृत की जाती है और इसके लिए वार्षिक नवीनीकरण की आवश्यकता होती है। उधारकर्ताओं को आमतौर पर अवधि के दौरान अद्यतन वित्तीय जानकारी और मासिक स्टॉक विवरण प्रस्तुत करने की आवश्यकता होती है।

लंबे समय तक उपलब्ध क्रेडिट सीमा का अधिक उपयोग उधारकर्ता के समग्र क्रेडिट प्रोफाइल को भी प्रभावित कर सकता है क्योंकि ऋणदाता और क्रेडिट ब्यूरो इसकी निगरानी करते हैं।payमानसिक व्यवहार और परिक्रामी ऋण उपयोग।

कैश क्रेडिट खाता अल्पकालिक कार्यशील पूंजी के लिए होता है, न कि दीर्घकालिक पूंजीगत व्यय के लिए।

नोट: ब्याज दरें, शुल्क, नवीनीकरण की शर्तें और फीस ऋणदाताओं के बीच भिन्न-भिन्न होते हैं और लागू ऋण समझौतों के अधीन रहते हैं।

निष्कर्ष

कैश क्रेडिट सुविधा और गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट दोनों ही आवर्ती उधार संरचनाएं हैं, लेकिन इनमें गिरवी संबंधी आवश्यकताओं, दस्तावेज़ीकरण मानकों, अंडरराइटिंग विधियों और परिचालन विशेषताओं में महत्वपूर्ण अंतर हैं। कैश क्रेडिट सुविधाएं आम तौर पर इन्वेंट्री, प्राप्तियों और चल रहे व्यावसायिक कार्यों से जुड़ी होती हैं, जबकि गोल्ड लोन ओवरड्राफ्ट योग्य सोने के आभूषणों के बदले सुरक्षित होते हैं और एक अलग गिरवी मूल्यांकन ढांचे का पालन करते हैं।

इस लेख में बताया गया है कि आहरण क्षमता की गणना कैसे की जाती है, नकद ऋण, ओवरड्राफ्ट और स्वर्ण समर्थित ओवरड्राफ्ट सुविधाओं के बीच अंतर, लागू पात्रता संबंधी शर्तें, परिचालन आवश्यकताएं और सामान्य सीमाएं क्या हैं। इनमें से किसी भी सुविधा का उपयोग ऋणदाता की नीतियों, संपार्श्विक मूल्यांकन, दस्तावेज़ीकरण मानकों, नियामक आवश्यकताओं और ऋण मूल्यांकन के अधीन है।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें