सोने की चेन से मिलने वाला ऋण बनाम सोने के सिक्के से मिलने वाला ऋण: क्या सोने का स्वरूप मायने रखता है?

समान सकल वजन वाली दो सोने की वस्तुओं का संपार्श्विक मूल्य हमेशा समान नहीं होता। एक चेन में पत्थर, लाख, सोल्डर, कुंडी या अन्य गैर-सोने के घटक हो सकते हैं, जबकि एक सिक्के में मूल्यांकन योग्य धातु का अनुपात अधिक हो सकता है। इससे वस्तु का स्वरूप महत्वपूर्ण हो जाता है, भले ही दोनों वस्तुओं का मूल्यांकन उनके आंतरिक स्वर्ण तत्व के आधार पर किया जाता हो।

इसलिए सोने की चेन के लिए ऋण का मूल्यांकन आभूषण की खरीद कीमत या कारीगरी के आधार पर नहीं, बल्कि सोने की शुद्धता और कुल वजन के आधार पर किया जाता है। सिक्कों की स्वीकृति भी लागू नियामक ढांचे और ऋणदाता की संपार्श्विक नीति पर निर्भर करती है।

सोने के सिक्के से लिए गए ऋण और सोने की चेन से लिए गए ऋण की यह तुलना पात्रता के प्रकार, मूल्यांकन, कुल वजन सीमा, स्तरित एलटीवी सीमाएं, क्षतिग्रस्त या जड़ी हुई चेन, ऋणदाता-स्तरीय शर्तें और उन व्यावहारिक कारकों की व्याख्या करती है जो स्वीकृत राशि को बदल सकते हैं।

सोने की चेन गिरवी रखने और सोने का सिक्का गिरवी रखने में क्या अंतर होता है?

मुख्य अंतर सोने की निर्धारित मात्रा में निहित है। एक चेन की खुदरा कीमत में निर्माण शुल्क, डिज़ाइन कार्य, कर और पत्थरों का मूल्य शामिल हो सकता है। इनमें से कोई भी अतिरिक्त शुल्क इसके संपार्श्विक मूल्य को नहीं बढ़ाता है। मूल्यांकन के दौरान, ऋणदाता कुल और शुद्ध वजन मापता है, शुद्धता की जाँच करता है और पत्थरों, लाख, धागों, बंधनों, मिश्रधातु और अन्य गैर-सोने की सामग्री के लिए कटौती दर्ज करता है।

आरबीआई के 2025 के सामंजस्यपूर्ण निर्देशों के तहत सिक्के भी संपार्श्विक के रूप में मान्य हैं, बशर्ते ऋणदाता से उधारकर्ता को दिए गए सभी सिक्का-समर्थित ऋणों के लिए कुल संपार्श्विक की सीमा 50 ग्राम निर्धारित की गई हो। सोने के आभूषणों के लिए अलग से कुल संपार्श्विक सीमा एक किलोग्राम निर्धारित की गई है। निर्देशों में यह नहीं कहा गया है कि प्रत्येक पात्र सिक्के को बैंक द्वारा बेचा जाना चाहिए या उसे 22 कैरेट की सार्वभौमिक सीमा को पूरा करना चाहिए; हालांकि, ऋणदाता अपनी नीति के तहत स्वीकृति के लिए अधिक कठोर मानक लागू कर सकता है।

दोनों ही मामलों में, ऋणदाता को वस्तु का विश्लेषण करना होगा और उसकी वास्तविक शुद्धता के अनुसार उसका मूल्य निर्धारित करना होगा। पहचान चिह्न, चालान या पैकेजिंग से पहचान में सहायता मिल सकती है, लेकिन यह मूल्यांकन का विकल्प नहीं है। इसलिए , सोने के ऋण की सही तुलना वस्तु के कुल वजन या मूल कीमत के बजाय शुद्ध सोने की मात्रा और उत्पाद की पात्रता से शुरू होती है।

नोट: वजन सीमाएँ उधारकर्ता के संबंधित ऋणदाताओं से लिए गए सभी ऋणों पर लागू होती हैं। स्वीकृति स्वामित्व सत्यापन, परीक्षण और ऋणदाता की नीति के अधीन है।

गोल्ड चेन लोन की राशि पर मेकिंग चार्ज का क्या प्रभाव पड़ता है

निर्माण शुल्क शिल्प कौशल के लिए भुगतान की गई कीमत का हिस्सा है, न कि धातु के आंतरिक मूल्य का। इसलिए इसे संपार्श्विक मूल्य से बाहर रखा जाता है। हालांकि, किसी चेन के भौतिक भार से निर्माण शुल्क का प्रतिशत घटाना गलत होगा, क्योंकि निर्माण शुल्क एक अलग से तौला जाने वाला घटक नहीं है।

मान लीजिए कि एक 10 ग्राम, 22 कैरेट की चेन में 0.5 ग्राम पत्थर और अन्य गैर-सोने की सामग्री है। इस कटौती के बाद, शुद्धता के आधार पर मूल्यांकन के लिए 9.5 ग्राम शेष बचता है। ऋणदाता को संबंधित शुद्धता के लिए पिछले 30 दिनों के औसत समापन मूल्य या पिछले दिन के समापन मूल्य में से जो भी कम हो, उसका उपयोग करना होगा, जैसा कि आईबीजेए या सेबी द्वारा विनियमित कमोडिटी एक्सचेंज द्वारा प्रकाशित किया गया हो। यदि शुद्धता का प्रत्यक्ष मूल्य उपलब्ध नहीं है, तो निकटतम प्रकाशित शुद्धता को आनुपातिक रूप से समायोजित किया जाता है।

यदि 22 कैरेट सोने का निर्धारित संदर्भ मूल्य मान लें कि यह ₹12,000 प्रति ग्राम है, तो इसका मूल्यांकित मूल्य ₹1,14,000 होगा। पहले ऋण-राशि स्लैब के अंतर्गत उपभोग ऋण के लिए, विनियामक एलटीवी सीमा 85% होगी, जिससे अधिकतम ₹96,900 का अनुमानित मूल्य प्राप्त होता है। मूल्यांकन के बाद ऋणदाता कम राशि भी दे सकता है। शुद्धता और पात्रता के अधीन, बिना किसी गैर-सोने के घटक वाले 10 ग्राम के सिक्के का मूल्यांकित मूल्य 10 ग्राम की जड़ी हुई चेन से अधिक हो सकता है।

नोट: ₹12,000 की दर और परिणामी राशियाँ काल्पनिक हैं और केवल विधि को समझाने के लिए हैं। ये वर्तमान दरें या सुनिश्चित ऋण राशियाँ नहीं हैं।

प्रति ग्राम मूल्यांकन मार्गदर्शिका: 18 कैरेट, 20 कैरेट और 22 कैरेट सोने की चेन

मूल्यांकन तिथि के बिना प्रति ग्राम सोने की श्रृंखला ऋण की निश्चित राशि नहीं बताई जा सकती। नीचे दी गई तालिका ₹12,000 प्रति ग्राम के काल्पनिक 22K संदर्भ मूल्य के आधार पर सापेक्ष शुद्धता समायोजन को दर्शाती है। इसमें ऋण दर (LTV) लागू होने से पहले संपार्श्विक मूल्य दिखाया गया है।

ऋण राशि स्वतः इन मूल्यों का 75% नहीं होती। उपभोग ऋणों के लिए, अधिकतम अनुमत एलटीवी कुल उपभोग-ऋण राशि पर निर्भर करता है। 1 ग्राम सोने के लिए कितना ऋण दिया जाए, जैसे प्रश्नों में शुद्ध वजन, शुद्धता, उत्पाद की शर्तें और ऋणदाता के मूल्यांकन को भी ध्यान में रखना आवश्यक है।

नोट: इस तालिका में दिए गए सभी मान केवल उदाहरण के तौर पर हैं और इन्हें प्रति ग्राम के वर्तमान मूल्य के रूप में नहीं लिया जाना चाहिए।

सोने की चेन से मिलने वाला ऋण बनाम सोने के सिक्के से मिलने वाला ऋण: तुलनात्मक विश्लेषण

नीचे दी गई गोल्ड फॉर्म लोन तुलना आरबीआई के सामंजस्यपूर्ण ढांचे को दर्शाती है। किसी ऋणदाता की उत्पाद नीति इससे अधिक सीमित हो सकती है।

उपभोग ऋणों के लिए, अधिकतम एलटीवी 2.5 लाख रुपये तक की कुल राशि के लिए 85%, 2.5 लाख रुपये से अधिक और 5 लाख रुपये तक की राशि के लिए 80%, और 5 लाख रुपये से अधिक की राशि के लिए 75% है। अन्य पात्र ऋणों के लिए अधिकतम अनुमत एलटीवी ऋणदाता की ऋण नीति द्वारा निर्धारित की जाती है, जो निर्देशों और लागू विवेकपूर्ण आवश्यकताओं के अधीन है।

नोट: नियामक सीमा एक सुनिश्चित प्रस्ताव नहीं है। मूल्यांकन और उधारकर्ता के आकलन के बाद स्वीकृत अनुपात कम हो सकता है।

क्या आप क्षतिग्रस्त या जड़ी हुई सोने की चेन को गिरवी रख सकते हैं?

सोने की चेन के क्षतिग्रस्त होने मात्र से ही ऋण पात्रता निर्धारित नहीं होती । यदि स्वामित्व, शुद्धता और शुद्ध स्वर्ण सामग्री सिद्ध हो जाती है और वस्तु ऋणदाता की नीति के अनुरूप है, तो टूटी हुई सोने की चेन के लिए भी ऋण पर विचार किया जा सकता है। परख प्रमाण पत्र में गिरवी रखी गई वस्तु में पाई गई किसी भी क्षति, टूटन या दोष का उल्लेख होना चाहिए। ऐसी वस्तु जिसका विश्वसनीय परीक्षण या मूल्यांकन न किया जा सके, उसे स्वीकार नहीं किया जा सकता है।

जड़े हुए सोने की चेन के लिए दिए गए ऋण में, हीरे, रत्न, मोती, लाख, धागे, बंधन और अन्य गैर-सोने के घटकों को आंतरिक मूल्य की गणना में शामिल नहीं किया जाता है। इनका वजन घटाया जाता है और मूल्यांकन के हिस्से के रूप में इसका खुलासा किया जाता है। भावनात्मक, कलात्मक और पुनर्विक्रय मूल्य भी संपार्श्विक मूल्य का हिस्सा नहीं होते हैं। आरबीआई के निर्देश किसी सार्वभौमिक न्यूनतम संपार्श्विक वजन या प्रत्येक सोने की चेन के लिए एक न्यूनतम शुद्धता निर्धारित नहीं करते हैं; ये शर्तें ऋणदाता द्वारा निर्धारित की जा सकती हैं।

सोने की चेन के लिए ऋण हेतु बैंक बनाम गैर-सरकारी वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी): तुलना करने योग्य बातें

बैंक गोल्ड लोन और एनसीबीएफ गोल्ड लोन अब आरबीआई के एक ही मानकीकृत संपार्श्विक ढांचे के अंतर्गत आते हैं, हालांकि उनके उत्पाद डिजाइन, मूल्य निर्धारण और सेवा व्यवस्था में अंतर हो सकता है। हर बैंक द्वारा कम ब्याज दर वसूलने या हर एनसीबीएफसी द्वारा जल्दी ऋण वितरित करने जैसी श्रेणी-व्यापी धारणाएं विश्वसनीय नहीं हैं।

एक उपयोगी तुलना में वार्षिक प्रतिशत दर, ब्याज गणना विधि, प्रसंस्करण और अन्य शुल्क, लागू सीमा के भीतर दी जाने वाली एलटीवी आदि शामिल हैं।payमेंट संरचना, कार्यकाल, शाखा पहुंच, संपार्श्विक प्रबंधन, पार्ट-payभुगतान, निकासी और नवीनीकरण की शर्तें। मुख्य तथ्य विवरण और ऋण समझौता उत्पाद-विशिष्ट विवरण प्रदान करना चाहिए। घर पर जाकर भुगतान लेना या सेवा प्रदान करना सभी ऋण योजनाओं में शामिल नहीं है और इसकी पुष्टि ऋणदाता से कर लेनी चाहिए। IIFL Finance के वर्तमान स्वीकृति मानदंड, जिनमें सिक्कों या चेन के लिए कोई भी नीतिगत शर्तें शामिल हैं, को भी इसके आधिकारिक उत्पाद चैनल के माध्यम से सत्यापित किया जाना चाहिए।

निष्कर्ष

सोने का स्वरूप मायने रखता है क्योंकि इससे स्वीकार्य मूल्य और उसके वास्तविक मूल्य का आकलन बदल जाता है। सोने के सिक्के और सोने की चेन के ऋण की तुलना में, चेन से पत्थर, लाख, कुंडी और अन्य गैर-सोने की सामग्री हटा देने पर उसका मूल्यांकन योग्य वजन कम हो सकता है। एक सिक्के में प्रति ग्राम अधिक मूल्यांकन योग्य धातु हो सकती है, फिर भी सिक्के पर आधारित ऋण 50 ग्राम की कुल सीमा और ऋणदाता की अन्य शर्तों के अधीन रहते हैं।

सोने की चेन के लिए लिए गए ऋण की इस तुलना में शुद्ध वजन मूल्यांकन, निर्माण शुल्क, शुद्धता समायोजन, विभिन्न स्तरों पर उपभोग ऋण की अधिकतम दर सीमा, क्षतिग्रस्त और जड़ित चेन, और ऋणदाताओं की तुलना करते समय प्रासंगिक कारकों को शामिल किया गया है। सोने की चेन के लिए लिए गए ऋण का मूल्यांकन अंततः वस्तु की सत्यापित शुद्ध मात्रा, निर्धारित संदर्भ मूल्य, ऋणदाता द्वारा बताई गई शर्तों और ऋण के उद्देश्य और राशि के आधार पर किया जाना चाहिए, न कि प्रति ग्राम अनुमानित राशि के आधार पर।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें