SARFAESI गोल्ड लोन की प्रयोज्यता: क्या यह अधिनियम गिरवी रखे गए सोने को भी कवर करता है?

मानक गोल्ड लोन के लिए SARFAESI अधिनियम की प्रयोज्यता आमतौर पर सीधी होती है: यह अधिनियम चल संपत्ति की गिरवी को लागू करने पर लागू नहीं होता है। स्वर्ण आभूषण ऋणदाता को गिरवी के रूप में सौंपे जाते हैं, और धारा 31(ख) स्पष्ट रूप से इस प्रकार की गिरवी को लागू होने से रोकती है। चूक होने पर, वसूली आम तौर पर भारतीय अनुबंध अधिनियम, ऋण समझौते और लागू स्वर्ण-गिरवी नीलामी निर्देशों के अनुसार होती है, न कि SARFAESI के तहत कब्जे और न्यायाधिकरण प्रक्रियाओं के अनुसार।

SARFAESI में क्या शामिल है और प्रतिज्ञा से संबंधित अपवाद

SARFAESI के तहत, पात्र सुरक्षित लेनदार को सामान्य दीवानी मुकदमा दायर किए बिना ही योग्य सुरक्षा हित को लागू करने की अनुमति मिलती है। धारा 13 में चूक, एनपीए वर्गीकरण और 60 दिन की लिखित मांग का प्रावधान है। धारा 31 में अपवादों की सूची दी गई है। नियमित गोल्ड लोन के लिए, धारा 31(ख) अनुबंध अधिनियम की धारा 172 के अंतर्गत "चल संपत्ति की गिरवी" को अपवाद मानती है।

₹1 लाख की राशि वित्तीय परिसंपत्ति पर लागू प्रतिभूति हित के लिए एक अलग अपवाद है; यह SARFAESI में प्रवेश का अनिवार्य प्रावधान नहीं है। एक अन्य अपवाद तब लागू होता है जब बकाया राशि मूलधन और ब्याज के 20% से कम हो। इनमें से कोई भी नियम गिरवी रखने पर लगी रोक को नहीं हटाता है।

गोल्ड लोन क्यों अलग हैं: गिरवी रखना बनाम बंधक रखना

अनुबंध अधिनियम की धारा 172 के अनुसार, गिरवी रखना किसी ऋण या वचन को सुरक्षित रखने के लिए माल सौंपना कहलाता है। गोल्ड लोन में, ऋणदाता आभूषण अपने पास रखता है। बंधक आमतौर पर अचल संपत्ति से संबंधित होता है; गिरवी रखी गई चल संपत्ति आम तौर पर उधारकर्ता के पास ही रहती है।

वह अंतर उत्तर देता है क्या SARFAESI गोल्ड लोन पर लागू होता है? प्रवर्तन। SARFAESI योग्य बंधक या गिरवी को नियंत्रित कर सकता है, लेकिन इसमें गिरवी रखी गई वस्तुएं शामिल नहीं हैं। अनुबंध अधिनियम की धारा 176 के तहत, ऋणदाता माल को अपने पास रखते हुए मुकदमा कर सकता है या उचित सूचना देने के बाद उसे बेच सकता है। कोई भी अधिशेष आमतौर पर उधारकर्ता का होता है; कमी बनी रह सकती है। payऋण की शर्तों के अधीन संभव है।

जम्मू-कश्मीर और लद्दाख उच्च न्यायालय के फैसले की व्याख्या

यास्मीन जान वानी बनाम सचिव मामले में, जिसका फैसला 4 मार्च 2026 को हुआ, उधारकर्ताओं ने गिरवी रखे सोने की नीलामी के पत्रों को चुनौती दी। जम्मू-कश्मीर और लद्दाख उच्च न्यायालय ने फैसला सुनाया कि नीलामी SARFAESI के दायरे में नहीं आती क्योंकि धारा 31(ख) अनुबंध अधिनियम के तहत गिरवी रखने को प्रतिबंधित करती है। यह फैसला अपने अधिकार क्षेत्र में बाध्यकारी है और अन्य जगहों पर भी प्रभावी हो सकता है; यह कानून राष्ट्रीय कानून है।

क्या ऋणदाता का प्रकार परिणाम को प्रभावित करता है?

किसी बैंक या अधिसूचित गैर-वित्तीय वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी) के पास अन्य गिरवी संपत्तियों के लिए SARFAESI शक्तियां हो सकती हैं। इस स्थिति से गिरवी रखे गए आभूषण SARFAESI संपत्ति में परिवर्तित नहीं हो जाते। SARFAESI के तहत सोने की गिरवी रखने के प्रवर्तन के लिए, गिरवी का स्वरूप ही मान्य होता है।

किसी सुविधा में एक से अधिक प्रतिभूतियाँ हो सकती हैं। SARFAESI एक अलग पात्र बंधक को नियंत्रित कर सकता है जबकि सोना गिरवी कानून के अधीन रहता है। यह मान लेने के बजाय कि एक ही उपाय हर संपत्ति पर लागू होता है, स्वीकृति पत्र और सुरक्षा दस्तावेज़ पढ़ें।

गोल्ड लोन डिफॉल्ट होने के बाद ऋणदाता वास्तव में क्या करते हैं?

सुरक्षित संपत्ति प्रवर्तन के तहत गोल्ड लोन की खोज के लिए , व्यावहारिक प्रक्रिया गिरवी नीलामी है। वर्तमान संपार्श्विक निर्देशों के अनुसार, समझौते में नीलामी और सूचना की समयसीमा का स्पष्टीकरण होना आवश्यक है। ऋणदाता को पर्याप्त सूचना देनी होगी, फिर क्षेत्रीय भाषा के समाचार पत्र और राष्ट्रीय दैनिक में नीलामी की सार्वजनिक घोषणा करनी होगी।

आरक्षित मूल्य सामान्यतः वर्तमान मूल्य का कम से कम 90% होता है; दो असफल नीलामियों के बाद यह 85% तक गिर सकता है। पहली नीलामी उधार देने वाली शाखा के क्षेत्र में प्रत्यक्ष रूप से आयोजित की जाती है। उधारदाता बिक्री मूल्य और समायोजित बकाया राशि का खुलासा करता है और पूरी राशि प्राप्त होने के सात कार्य दिवसों के भीतर अधिशेष राशि वापस कर देता है। संविदात्मक कमी की भरपाई की जा सकती है।

कानूनी सटीकता संबंधी टिप्पणी: SARFAESI और गिरवी-नीलामी प्रक्रिया एक ही गिरवी रखे गए सोने के लिए समानांतर उपाय नहीं हैं। धारा 31(ख) उस गिरवी को SARFAESI से बाहर रखती है। एक ही ऋण व्यवस्था में एक अलग, अन्यथा पात्र सुरक्षा हित के लिए अलग कानूनी विश्लेषण की आवश्यकता होती है।

गिरवी रखे गए सोने की वसूली के दौरान उधारकर्ता के अधिकार

• बिक्री से पहले सूचना। अनुबंध अधिनियम की धारा 176 के तहत उचित सूचना देना अनिवार्य है, और नियामक निर्देशों में नीलामी संबंधी संचार की आवश्यकताएं जोड़ी गई हैं। अपना पता, फ़ोन नंबर और ईमेल हमेशा अपडेट रखें।
• वास्तविक बिक्री से पहले भुनाने का अधिकार। धारा 177 गिरवी रखी गई वस्तुओं की वास्तव में बिक्री से पहले उन्हें छुड़ाने की अनुमति देती है, बशर्ते कि... payऋण की वसूली और चूक के कारण हुए खर्चों का निपटान।
• अभिलेख और अधिशेष। मूल्यांकन प्रमाणपत्र, सूचना, आरक्षित मूल्य, बिक्री परिणाम और समायोजन विवरण मांगें। किसी भी प्रकार की अतिरिक्त राशि निर्धारित समय सीमा के भीतर वापस करनी होगी।
• शिकायत का मार्ग। सबसे पहले ऋणदाता के पास लिखित शिकायत दर्ज कराएं। यदि समस्या का समाधान नहीं होता है, तो संबंधित नियामक शिकायत निवारण प्रक्रिया का उपयोग करें या तुरंत विवादों के लिए स्वतंत्र कानूनी सलाह लें।

निष्कर्ष

आभूषण-आधारित ऋण के लिए, SARFAESI गोल्ड लोन की प्रयोज्यता धारा 31(ख) पर समाप्त होती है: गिरवी रखी गई चल संपत्तियां इसमें शामिल नहीं हैं। डिफ़ॉल्ट होने पर अनुबंध अधिनियम, समझौते और स्वर्ण संपार्श्विक निर्देशों के तहत बिक्री की जा सकती है। सूचनाओं की तुरंत जांच करें, वर्तमान बकाया राशि का अनुरोध करें और बिक्री की तारीख से पहले कार्रवाई करें।

यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है और इसे कानूनी सलाह नहीं माना जाना चाहिए। उधारकर्ता विशिष्ट विवादों के लिए स्वतंत्र कानूनी सलाह ले सकते हैं।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें