गोल्ड लोन के लिए डिजिटल केवाईसी: आरबीआई 2.0 के मानदंडों की व्याख्या (2026)

डिजिटल केवाईसी गोल्ड आरबीआई के विकसित हो रहे केवाईसी ढांचे के तहत प्रक्रियाओं से विनियमित ऋणदाताओं और गैर-सरकारी वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी) को वीडियो ग्राहक पहचान प्रक्रिया (वी-सीआईपी) और आधार-आधारित ईकेवाईसी जैसे डिजिटल चैनलों के माध्यम से पहचान सत्यापन करने की अनुमति मिलती है। अद्यतन नियामक ढांचे के तहत, गोल्ड लोन आवेदक डिजिटल रूप से पहचान प्रमाणीकरण पूरा कर सकते हैं, जबकि भौतिक स्वर्ण सत्यापन, मूल्यांकन और गिरवी रखने की प्रक्रियाएं आम तौर पर शाखा या अधिकृत परिचालन प्रक्रियाओं के माध्यम से जारी रहती हैं। यह ढांचा आरबीआई के मास्टर निर्देश - अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) निर्देश, 2016 और विनियमित संस्थानों पर लागू बाद के संशोधनों के अंतर्गत संचालित होता है।

डिजिटल केवाईसी का अद्यतन ढांचा क्या है और आरबीआई ने इसे क्यों लागू किया?

"केवाईसी 2.0" उद्योग जगत में प्रचलित एक शब्द है जिसका उपयोग आरबीआई के अद्यतन केवाईसी ढांचे के तहत भौतिक दस्तावेज़ आधारित ग्राहक पंजीकरण से डिजिटल रूप से प्रमाणित ग्राहक सत्यापन विधियों की ओर हो रहे परिवर्तन को दर्शाने के लिए किया जाता है। आरबीआई के केवाईसी संबंधी मुख्य निर्देश और उसके बाद के संशोधनों के तहत, गैर-वित्तीय वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी) सहित विनियमित संस्थाएं वी-सीआईपी, आधार आधारित ईकेवाईसी, डिजिलॉकर-सक्षम दस्तावेज़ सत्यापन और सीकेवाईसीआरआर एकीकरण जैसी डिजिटल सत्यापन प्रणालियों को अपना सकती हैं।

इन परिवर्तनों को सुदृढ़ करने के लिए लागू किया गया था:

• ग्राहक पहचान मानक

• धोखाधड़ी की निगरानी

• ऑडिट ट्रेल रखरखाव

• वित्तीय समावेशन पहल

आरबीआई के अद्यतन ढांचे के तहत, विनियमित ऋणदाता लागू आरबीआई, यूआईडीएआई और पीएमएलए की आवश्यकताओं के अधीन डिजिटल सत्यापन विधियों के माध्यम से ग्राहक ऑनबोर्डिंग कर सकते हैं।

यह ढांचा विनियमित संस्थाओं के लिए सुरक्षित रिकॉर्ड प्रतिधारण, आवधिक पुन: केवाईसी और मानकीकृत अनुपालन प्रक्रियाओं का भी समर्थन करता है।

गोल्ड लोन आवेदनों के लिए डिजिटल केवाईसी कैसे काम करता है

RSI गोल्ड लोन के लिए डिजिटल केवाईसी प्रक्रिया आम तौर पर आवेदनों में ग्राहक सत्यापन के दो स्वीकृत तरीके शामिल होते हैं।

1. वीडियो केवाईसी (वी-सीआईपी)

वीडियो केवाईसी आवेदकों को ऋणदाता के अधिकृत प्रतिनिधि के साथ लाइव वीडियो बातचीत के माध्यम से पहचान सत्यापन पूरा करने की अनुमति देता है।

इस प्रक्रिया में सामान्यतः निम्नलिखित शामिल हैं:

• लाइव सहमति कैप्चर

• चेहरे का मिलान

• आधिकारिक रूप से मान्य दस्तावेजों (ओवीडी) का सत्यापन

• भारत के भीतर भौगोलिक स्थान की पुष्टि

• आरबीआई के मानदंडों के अनुसार सुरक्षित रिकॉर्डिंग संरक्षण।

आवेदकों को आमतौर पर निम्नलिखित की आवश्यकता होती है:

• कैमरा एक्सेस वाला स्मार्टफोन या कंप्यूटर

• स्थिर इंटरनेट कनेक्शन

• मूल पहचान पत्र

2. आधार आधारित ईकेवाईसी

आधार ईकेवाईसी निम्नलिखित माध्यमों से पहचान प्रमाणीकरण की अनुमति देता है:

• आधार से जुड़ा ओटीपी सत्यापन

• ऑफ़लाइन आधार XML साझाकरण

• डिजीलॉकर दस्तावेज़ सबमिशन

इस ढांचे के तहत, गोल्ड लोन आवेदन के लिए पहचान सत्यापन स्वीकृत ऑनबोर्डिंग चैनलों के माध्यम से डिजिटल रूप से पूरा किया जा सकता है। हालांकि, ऋणदाता की नीति, लागू नियमों और परिचालन प्रक्रियाओं के आधार पर, भौतिक स्वर्ण सत्यापन, मूल्यांकन और कुछ सहायक दस्तावेज़ों की आवश्यकता अभी भी लागू हो सकती है। यह प्रक्रिया उन पात्र मामलों में पहचान सत्यापन के लिए आंशिक रूप से कागज रहित ऑनबोर्डिंग का समर्थन कर सकती है जहां ऋणदाता डिजिटल केवाईसी सुविधाएं प्रदान करते हैं।

चरण-दर-चरण: गोल्ड लोन के लिए वीडियो केवाईसी (वी-सीआईपी)

गोल्ड लोन के लिए वी-सीआईपी वर्कफ़्लो में आम तौर पर निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं:

1. आवेदक ऑनलाइन गोल्ड लोन के लिए आवेदन शुरू करता है और वीडियो सत्यापन सत्र निर्धारित करता है।

2. आवेदक भारत में शारीरिक रूप से उपस्थित रहते हुए अधिकृत एनबीएफसी प्रतिनिधि के साथ लाइव वीडियो वार्ता में शामिल होता है।

3. सत्यापन प्रक्रिया के दौरान आवेदक पैन कार्ड, आधार कार्ड या कोई अन्य स्वीकृत आधिकारिक रूप से मान्य दस्तावेज प्रस्तुत करता है।

4. अधिकृत प्रतिनिधि चेहरे की हलचल का सत्यापन या प्रतिक्रिया संकेत जैसे लाइवनेस चेक करता है।

5. सफल सत्यापन के बाद, आवेदक शाखा में जाकर या अधिकृत संग्रह प्रक्रिया के माध्यम से सोने के मूल्यांकन की प्रक्रिया शुरू करता है।

आरबीआई के दिशानिर्देशों के तहत, वीडियो बातचीत को सुरक्षित रूप से रिकॉर्ड किया जाता है और अनुपालन और ऑडिट उद्देश्यों के लिए सुरक्षित रखा जाता है।

आधार ईकेवाईसी: ओटीपी प्रमाणीकरण और ऑफ़लाइन एक्सएमएल शेयर

आधार आधारित केवाईसी सत्यापन के तहत, आवेदकों के पास आम तौर पर दो विकल्प होते हैं।

ओटीपी-आधारित आधार प्रमाणीकरण

उधारकर्ता ऋणदाता के डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से आधार विवरण दर्ज करता है और आधार से जुड़े मोबाइल नंबर पर भेजे गए ओटीपी का उपयोग करके अपनी पहचान प्रमाणित करता है।

यह प्रक्रिया लागू आरबीआई और यूआईडीएआई दिशानिर्देशों के अधीन इलेक्ट्रॉनिक पहचान प्रमाणीकरण का समर्थन करती है। ऑनबोर्डिंग श्रेणी और ऋणदाता नीति के आधार पर, अतिरिक्त ग्राहक जांच प्रक्रियाएं भी लागू हो सकती हैं।

ऑफ़लाइन आधार XML या डिजीलॉकर शेयर

आवेदक यूआईडीएआई से मास्क्ड आधार एक्सएमएल फाइलें डाउनलोड कर सकते हैं और उन्हें ऋणदाता प्लेटफॉर्म के माध्यम से सुरक्षित रूप से अपलोड कर सकते हैं।

इस प्रक्रिया के माध्यम से आधार कार्ड की केवल सीमित जानकारी ही साझा की जाती है, जिसमें गोपनीयता की सुरक्षा के लिए अधिकांश अंक छिपा दिए जाते हैं।

आरबीआई के मानदंडों के तहत, आधार-आधारित सत्यापन आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेज़ की आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है, जहां लागू नियमों के तहत इसकी अनुमति हो।

ओटीपी प्रमाणीकरण के लिए, आधार नंबर एक सक्रिय मोबाइल नंबर से जुड़ा होना चाहिए।

गोल्ड लोन के लिए डिजिटल केवाईसी के तहत आमतौर पर आवश्यक दस्तावेज

केवाईसी 2.0 दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकताओं को समाप्त नहीं करता है। इसके बजाय, यह पहचान सत्यापन और दस्तावेज़ जमा करने की प्रक्रियाओं को डिजिटल बनाता है।

आरबीआई के मास्टर डायरेक्शन दिशानिर्देशों के तहत निम्नलिखित आधिकारिक रूप से मान्य दस्तावेज़ (ओवीडी) सामान्यतः स्वीकार किए जाते हैं:

50,000 रुपये से अधिक के गोल्ड लोन के लिए, लागू आयकर अधिनियम के प्रावधानों के तहत पैन या फॉर्म 60 की भी आवश्यकता हो सकती है।

अतिरिक्त आवश्यकताओं में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• हाल की तस्वीर

• मोबाइल नंबर सत्यापन

• पता पुष्टि

• भुगतान हेतु बैंक खाता विवरण

के अंतर्गत सुरक्षित ऋणों के लिए केवाईसी 2.0 दिशानिर्देशइनमें से कई दस्तावेज़ डिजिटल रूप से निम्नलिखित माध्यमों से जमा किए जा सकते हैं:

• डिजिटल लॉकर

• आधार XML

• सुरक्षित आवेदन अपलोड

• वी-सीआईपी सत्यापन

केंद्रीय केवाईसी रजिस्ट्री (सीकेवाईसीआरआर): बार-बार ऋण लेने वालों के लिए एक बार का केवाईसी

सेंट्रल केवाईसी रिकॉर्ड्स रजिस्ट्री (सीकेवाईसीआरआर) सीईआरएसएआई द्वारा प्रबंधित एक केंद्रीकृत केवाईसी डेटाबेस है।

एक बार जब कोई उधारकर्ता आरबीआई, सेबी, आईआरडीएआई या पीएफआरडीए द्वारा विनियमित संस्था के साथ केवाईसी पूरा कर लेता है, तो सत्यापित रिकॉर्ड को सीकेवाईसीआरआर में संग्रहीत किया जा सकता है।

विनियमित ऋणदाता लागू ग्राहक सहमति, आंतरिक अनुपालन प्रक्रियाओं और नियामक आवश्यकताओं के अधीन CKYCRR रिकॉर्ड तक पहुंच सकते हैं।

बार-बार ऋण लेने वाले ग्राहकों के लिए, इससे आवेदन के दौरान केवाईसी जमा करने की पुनरावृत्ति कम हो सकती है:

• बैंक खाते

• बीमा उत्पाद

• म्युचुअल फंड

• गोल्ड लोन

• अन्य विनियमित वित्तीय उत्पाद

ऋण लेने वाले व्यक्ति पैन और अन्य सत्यापन विवरणों का उपयोग करके आधिकारिक सीईआरएसएआई से जुड़े केवाईसी पोर्टल के माध्यम से सीकेवाईसीआरआर स्थिति की जांच कर सकते हैं।

यह ढांचा नियामक संस्थाओं और ग्राहकों दोनों के लिए परिचालन दक्षता का समर्थन करता है, साथ ही नियामक लेखापरीक्षा संबंधी रिकॉर्ड भी बनाए रखता है।

2024-2026 में क्या बदलाव हुए: गोल्ड लोन के लिए केवाईसी को प्रभावित करने वाले आरबीआई के प्रमुख संशोधन

2024 और 2026 के बीच कई नियामकीय अद्यतनों ने विनियमित ऋण संस्थानों में डिजिटल ऑनबोर्डिंग प्रथाओं को प्रभावित किया।

वी-सीआईपी की व्यापक स्वीकृति

आरबीआई ने विनियमित संस्थाओं को सभी मामलों में भौतिक रूप से पर्सनल पहचान सत्यापन की आवश्यकता के बिना, लागू परिचालन सुरक्षा उपायों और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन के अधीन, पात्र ऑनबोर्डिंग श्रेणियों के लिए वैध ग्राहक पहचान प्रक्रिया के रूप में वी-सीआईपी को अपनाने की अनुमति दी है।

सख्त वितरण और निगरानी नियंत्रण

आरबीआई द्वारा अद्यतन किए गए नियमों और मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी अनुपालन आवश्यकताओं के कारण निम्नलिखित बातों पर अधिक जोर दिया गया है:

• बैंक खाते पर आधारित भुगतान विधियाँ

• ग्राहक ट्रेसबिलिटी

• लेनदेन की निगरानी

• आवधिक पुनः केवाईसी प्रक्रियाएँ

कई ऋण देने के परिदृश्यों में, डिजिटल केवाईसी सिस्टम विनियमित संवितरण प्रक्रियाओं के लिए पहचान सत्यापन और खाता प्रमाणीकरण का समर्थन करते हैं।

ये उपाय विनियमित वित्तीय संस्थाओं पर लागू व्यापक पीएमएलए अनुपालन और ऑडिट ट्रेल अपेक्षाओं के अनुरूप हैं।

आवधिक पुनः केवाईसी आवश्यकताएँ

अद्यतन अनुपालन दिशानिर्देशों को और मजबूत किया गया:

• नियमित केवाईसी अपडेट

• उच्च जोखिम वाले खातों की निगरानी

• ग्राहक के लिए उचित परिश्रम प्रक्रियाएं

• डिजिटल ऑडिट ट्रेल प्रतिधारण

ये बदलाव विनियमित ऋण संस्थानों में मजबूत पहचान सत्यापन और लेनदेन निगरानी मानकों का समर्थन करते हैं।

आईआईएफएल फाइनेंस में गोल्ड लोन प्रोसेसिंग में डिजिटल केवाईसी किस प्रकार सहायक है?

आईआईएफएल फाइनेंस में, एक कर्मचारी के लिए डिजिटल ऑनबोर्डिंग सुविधाएं उपलब्ध हैं। गोल्ड लोन लागू पात्रता मानदंडों, आंतरिक नीतियों और नियामक आवश्यकताओं के अधीन, अनुमत डिजिटल चैनलों के माध्यम से ग्राहक पहचान सत्यापन का समर्थन किया जा सकता है। पहचान सत्यापन ओटीपी सत्यापन, आधार-आधारित केवाईसी, या नियामक दिशानिर्देशों के अनुसार अन्य स्वीकृत केवाईसी प्रक्रियाओं के माध्यम से पूरा किया जा सकता है।

आवेदक बुनियादी विवरण जमा करके और ओटीपी प्रमाणीकरण के माध्यम से अपने पंजीकृत मोबाइल नंबर को सत्यापित करके ऑनलाइन गोल्ड लोन आवेदन प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं। हालांकि, चयनित सेवा मॉडल और ऋणदाता की नीति के आधार पर, स्वर्ण मूल्यांकन, शुद्धता सत्यापन, मूल्य निर्धारण और अंतिम परिचालन औपचारिकताएं आमतौर पर शाखा में जाकर या अधिकृत वसूली प्रक्रियाओं के माध्यम से पूरी की जाती हैं।

अंतिम गोल्ड लोन मूल्यांकन निम्नलिखित कारकों पर निर्भर कर सकता है:

• सोने की शुद्धता और योग्य मूल्यांकन

• लागू ऋण-से-मूल्य (LTV) मानदंड

• केवाईसी और दस्तावेज़ सत्यापन

• आंतरिक ऋण, परिचालन और अनुपालन नीतियां

आरबीआई के लागू नियमों और केवाईसी अनुपालन आवश्यकताओं के तहत, विनियमित ऋणदाताओं से आम तौर पर निम्नलिखित मामलों में पारदर्शिता बनाए रखने की अपेक्षा की जाती है:

• ऋण-से-मूल्य गणनाएँ

• ब्याज दर और शुल्क संबंधी खुलासे

• गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी से संबंधित शर्तें

• नीलामी संबंधी प्रक्रियाएं

• उधारकर्ता संचार और रिकॉर्ड संरक्षण मानक

डिजिटल ऑनबोर्डिंग सिस्टम लागू आरबीआई और डेटा सुरक्षा फ्रेमवर्क के तहत सुरक्षित ऑडिट ट्रेल रखरखाव और दस्तावेज़ प्रतिधारण आवश्यकताओं का समर्थन भी कर सकते हैं। ऑनबोर्डिंग प्रक्रियाओं, सोने के मूल्यांकन और दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं के बारे में अतिरिक्त जानकारी चाहने वाले आवेदक गोल्ड लोन प्रक्रिया और संबंधित मार्गदर्शन की समीक्षा कर सकते हैं जो उपलब्ध है। आईआईएफएल फाइनेंस.

निष्कर्ष

2026 में गोल्ड लोन पर लागू होने वाले अपडेटेड आरबीआई केकेसी फ्रेमवर्क ने विनियमित ऋण संस्थानों में डिजिटल पहचान सत्यापन की भूमिका को व्यापक बना दिया है। वी-सीआईपी, आधार ईकेवाईसी और सीकेवाईसीआरआर के एकीकरण के माध्यम से, विनियमित ऋणदाता आरबीआई और पीएमएलए की आवश्यकताओं का अनुपालन करते हुए डिजिटल रूप से प्रमाणित रिकॉर्ड का उपयोग करके ग्राहक ऑनबोर्डिंग कर सकते हैं। हालांकि सुरक्षित ऋण के लिए भौतिक सोने का सत्यापन अभी भी आवश्यक है, डिजिटल केवाईसी सिस्टम अब विनियमित संस्थाओं में मानकीकृत पहचान सत्यापन, ऑडिट ट्रेल और ग्राहक ड्यू डिलिजेंस प्रक्रियाओं का समर्थन करते हैं।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें