सीजीएसएमएफआई योजना: लघु दुकानदार माइक्रोफाइनांस संस्थानों के माध्यम से बिना गिरवी के ऋण कैसे प्राप्त कर सकते हैं

RSI सीजीएसएमएफआई योजना यह विशेष रूप से रोजमर्रा के व्यवसाय मालिकों को लाभ उठाने में मदद करने के लिए बनाया गया है। बिना गिरवी के ऋण स्थानीय सूक्ष्मवित्त नेटवर्क को मजबूत करके। व्यक्तियों को सीधे ऋण देने के बजाय, सूक्ष्म वित्त संस्थानों के लिए ऋण गारंटी योजना (सीजीएसएमएफआई) यह संस्था प्रमुख वाणिज्यिक बैंकों और वित्तीय संस्थानों को पंजीकृत बैंकों को ऋण देते समय सरकार समर्थित मजबूत गारंटी प्रदान करती है। एनबीसीसी-एमएफआईइस वित्तीय सहायता के बल पर, ये सूक्ष्म वित्त संस्थान आसानी से आर्थिक पिरामिड में नीचे तक महत्वपूर्ण ऋण लाइनें प्रदान कर सकते हैं। सूक्ष्म-व्यापारी, स्व-रोज़गार वाले व्यक्ति, तथा छोटे दुकान मालिक. 

इस बैक-एंड सुरक्षा जाल को लागू करके, सीजीएसएमएफआई यह ढांचा ऋणदाताओं के लिए जोखिम को काफी हद तक कम कर देता है। इससे उन मेहनती व्यवसाय मालिकों को बहुत फायदा होता है जिनके पास बैंक को दिखाने के लिए औपचारिक संपत्ति दस्तावेज या मजबूत क्रेडिट इतिहास नहीं होता है। हालांकि, सटीक ऋण स्वीकृतिअंतिम स्वीकृत राशि, ब्याज दरें और पुनःpayसदस्यता की शर्तें अंततः इसी पर निर्भर करेंगी। एनबीएफसी-एमएफआई का क्रेडिट मूल्यांकनपर्सनल जोखिम प्रोफाइल और सक्रिय आरबीआई दिशानिर्देश. 

सीजीएसएमएफआई योजना क्या है और यह किसके लिए है?

सीजीएसएमएफआई के लिए खड़ा है सूक्ष्म वित्त संस्थानों के लिए ऋण गारंटी योजनाइस राष्ट्रीय ढांचे के तहत, वित्तीय सेवा विभाग के अधीन कार्यरत एक विशेष संस्था, एनसीजीटीसी, औपचारिक गारंटर के रूप में कार्य करती है। सदस्य ऋण देने वाली संस्थाएँ (एमएलआई)जो पंजीकृत बैंकों को वित्तपोषण प्रदान करने वाले पारंपरिक वाणिज्यिक बैंक हैं। एनबीसीसी-एमएफआईइसके बाद ये विशेषीकृत सूक्ष्मवित्त निकाय उन निधियों को स्थानीय स्तर पर छोटे पैमाने के संचालकों के लिए प्रबंधनीय, अग्रिम पंक्ति के ऋणों में परिवर्तित कर देते हैं। 

यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि यह प्रत्यक्ष सरकारी सहायता या सहायता कार्यक्रम नहीं है। यह पूरी तरह से जोखिम साझा करने के एक साधन के रूप में कार्य करता है जो इसे आर्थिक रूप से व्यवहार्य बनाता है। एमएफआई उन समुदायों की सेवा करना जो भौतिक संपत्ति को सुरक्षा के रूप में प्रदान नहीं कर सकते। चूंकि गारंटी संभावित डिफ़ॉल्ट नुकसान के एक बड़े हिस्से को कवर करती है, इसलिए यह उधारदाताओं को इस उपेक्षित बाजार में ऋण उपलब्ध कराने के लिए आवश्यक व्यावहारिक विश्वास प्रदान करती है। 

नवीनतम पुनरावृत्ति, सीजीएसएमएफआई 2.0इस योजना के तहत सरकार की ओर से 20,000 करोड़ रुपये की भारी गारंटी दी गई है और यह 31 अगस्त, 2026 तक या 20,000 करोड़ रुपये की कुल सीमा पूरी होने तक, जो भी पहले हो, पूरी तरह से चालू रहेगी। इस समयसीमा विस्तार के साथ-साथ, सरकार ने बड़े और प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण उपक्रमों के लिए अधिकतम उधार सीमा बढ़ाकर इस योजना की क्षमता का विस्तार किया है। एनबीसीसी-एमएफआई और एमएफआई ₹300 करोड़ से लेकर ₹1,000 करोड़ तक, जो उनकी कुल प्रबंधित परिसंपत्तियों (AUM) के 20% तक सीमित है। 

इसका अंतिम लक्ष्य पूंजी के इस विशाल भंडार को सीधे उन आम उद्यमियों तक पहुंचाना है जो इसके लिए उपयुक्त हों। भारतीय रिज़र्व बैंक का माइक्रोफाइनेंस उधारकर्ता की सटीक परिभाषा: 

• पारिवारिक आय सीमा: परिवार की कुल वार्षिक आय 3 लाख रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए।

• उधार लेने की सीमा: घरेलू सूक्ष्मवित्त योजनाओं के तहत कुल सक्रिय निवेश किसी भी समय ₹3 लाख से अधिक नहीं हो सकता।

यह विशेष सुरक्षा जाल बिल्कुल जरूरतों के अनुरूप बनाया गया है। सूक्ष्म-व्यापारी, सब्जी विक्रेताघर-आधारित रसोई व्यवसाय, स्थानीय कारीगर और पड़ोस किराना स्टोर मालिकों जो स्थानीय समुदायों को सुचारू रूप से चलाने में मदद करते हैं, लेकिन ऐतिहासिक रूप से पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली से बाहर आते हैं।

सीजीएसएमएफआई की मुख्य विशेषताएं: कवरेज, ऋण सीमा और गारंटी शुल्क

वित्त मंत्रालय और एनसीजीटीसी द्वारा अधिसूचित योजना के प्रमुख मापदंड निम्नलिखित हैं:

गारंटी कवरेज स्तर (एमएफआई के आकार के आधार पर):

गारंटी मूलधन और ब्याज दोनों को कवर करती है, बशर्ते भुगतान न किया गया हो। शेष अप्रतिबंधित राशि का भुगतान ऋणदाता द्वारा किया जाता है।

गारंटी शुल्क: प्रत्येक श्रेणी के लिए अलग  0.50% वार्षिक शुल्क गारंटी को सक्रिय रखने के लिए। पहले वर्ष में, इसकी गणना कुल स्वीकृत ऋण पर की जाती है, और उसके बाद, यह केवल शेष राशि पर लागू होती है। सबसे अच्छी बात? यह शुल्क सीधे कंपनी द्वारा भुगतान किया जाता है। सदस्य ऋण देने वाली संस्था (MLI)— प्राथमिक बैंक — का अर्थ है कि इसे एमएफआई या अंतिम व्यवसाय स्वामी पर अतिरिक्त व्यय के रूप में नहीं डाला जाता है।

ब्याज दर सीमा: बैंक माइक्रोफाइनांसों से मनमाने ब्याज दर नहीं वसूल सकते। उनकी ऋण दरें एक निश्चित सीमा तक ही सीमित हैं। बाह्य बेंचमार्क उधार दर (ईबीएलआर) या एक वर्षीय एमसीएलआर प्लस 2% प्रति वर्षइससे भी बेहतर बात यह है कि माइक्रोफाइनांस संस्थानों को कानूनी रूप से इन बचत का लाभ ग्राहकों तक पहुंचाना अनिवार्य है। जब वे आपको ऋण देते हैं, तो उनकी ब्याज दर कम से कम इतनी होनी चाहिए। 1 प्रतिशत अंक कम पिछले छह महीनों की अपनी औसत उधार दर की तुलना में, छोटे उधारकर्ताओं को वास्तविक मूल्य सुरक्षा प्रदान करते हुए।

लघु एवं मध्यम संस्थानों के लिए अधिकतम निधि: यह सुनिश्चित करने के लिए कि पर्याप्त नकदी उपलब्ध हो, बड़े, सुस्थापित एनबीसीसी-एमएफआई अब अधिकतम धनराशि प्राप्त कर सकते हैं INR 1,000 करोड़ (पुरानी 300 करोड़ रुपये की सीमा से एक भारी उछाल), जो उनकी कुल प्रबंधित परिसंपत्तियों के 20% तक सीमित है।

अंतिम उधारकर्ताओं के लिए पात्र ऋण राशि

जब आपके व्यवसाय के लिए मिलने वाली वास्तविक धनराशि की बात आती है, तो नियम भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के आधिकारिक सूक्ष्मवित्त दिशानिर्देशों का पालन करते हैं। उधार को सुरक्षित और प्रबंधनीय बनाए रखने के लिए, यह प्रणाली केवल एक व्यक्ति के बजाय पूरे परिवार पर विचार करती है। पात्र परिवारों की कुल वार्षिक आय 3 लाख रुपये या उससे कम होनी चाहिए, और सभी सूक्ष्मवित्त ऋणदाताओं से परिवार का कुल ऋण किसी भी समय 3 लाख रुपये से अधिक नहीं होना चाहिए।

माइक्रोफाइना द्वारा स्वीकृत की जाने वाली सटीक राशि आपकी आय, आप पैसे का उपयोग किस लिए करने की योजना बना रहे हैं, और भुगतान करने की आपकी क्षमता पर निर्भर करेगी। payबयान।

एक आम व्यापारी या स्थानीय दुकान मालिक के लिए, यह ढांचा आमतौर पर प्रति ऋण चक्र 10,000 रुपये से लेकर 1 लाख रुपये तक के महत्वपूर्ण कार्यशील पूंजी ऋण में तब्दील हो जाता है। अंतिम राशि माइक्रोफाइनेंस संस्थान द्वारा पेश किए जाने वाले विशिष्ट ऋण उत्पादों और उनके साथ आपके पिछले रिकॉर्ड पर निर्भर करती है।

नोट: ये सभी आंकड़े केवल उदाहरण के तौर पर दिए गए हैं ताकि सिस्टम की कार्यप्रणाली का स्पष्ट और यथार्थवादी चित्र प्रस्तुत किया जा सके। आपकी वास्तविक ऋण राशि, आपको दी जाने वाली ब्याज दर और आपकी अंतिम पात्रता हमेशा माइक्रोफाइना द्वारा आपके व्यवसाय के प्रत्यक्ष मूल्यांकन और आवेदन के समय लागू आरबीआई के दिशानिर्देशों पर निर्भर करेगी।

पात्रता: क्या कोई दुकान या व्यवसाय पात्र हो सकता है?

यदि आप कोई स्थानीय व्यवसाय चलाते हैं, तो पात्रता की जाँच में मुख्य रूप से आपके दैनिक नकदी प्रवाह के प्रबंधन और आपके परिवार की समग्र वित्तीय स्थिति पर ध्यान केंद्रित किया जाता है। ऋणदाता उच्च मूल्य वाली भौतिक संपत्तियों की तलाश करने के बजाय यह देखना चाहते हैं कि आपका व्यवसाय स्थिर है, आप परिवार की आय सीमा के भीतर आते हैं, और यह कि वित्त पोषण वास्तव में आपके स्टोर या व्यापार को आगे बढ़ाने में सहायक होगा।

अंतिम उधारकर्ता (सूक्ष्म व्यापारी या छोटे दुकानदार) के लिए:

• आरबीआई की सूक्ष्मवित्त परिभाषा के अनुसार, परिवार की वार्षिक आय 3 लाख रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए।

• सभी ऋणदाताओं के पास मौजूद कुल सूक्ष्मवित्त ऋण राशि 3 लाख रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए।

• ऋण आय उत्पन्न करने वाली गतिविधि, दुकान में सामान भरने, कच्चा माल खरीदने, व्यापारिक सामान खरीदने या छोटी सेवा गतिविधि के वित्तपोषण के लिए होना चाहिए।

• किसी भी प्रकार की गारंटी की आवश्यकता नहीं है; यह इस योजना की एक प्रमुख विशेषता है।

• यह ऋण किसी पंजीकृत एनबीएफसी-एमएफआई के माध्यम से लिया जाना चाहिए जो एनसीजीटीसी के तहत एमएलआई के रूप में अर्हता प्राप्त करता हो।

ऋण देने वाली संस्था (एनबीएफसी-एमएफआई) के लिए:

• यह आरबीआई द्वारा विनियमित होना चाहिए और इसकी कम से कम 75% संपत्ति योग्य सूक्ष्म ऋणों में होनी चाहिए।

• मान्यता प्राप्त स्व-नियामक संगठन के रूप में MFIN या Sa-Dhan के साथ पंजीकृत होना अनिवार्य है।

• एनसीजीटीसी के सीजीएसएमएफआई ढांचे के तहत एमएलआई के रूप में सूचीबद्ध होना अनिवार्य है।

यहां एक आम गलतफहमी को दूर करना जरूरी है। "क्रेडिट गारंटी" शब्द अक्सर छोटे कर्जदारों को यह सोचने पर मजबूर कर देता है कि उन्हें लोन की गारंटी मिल गई है। लेकिन ऐसा नहीं है। यह गारंटी माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई) को कर्जदार द्वारा लोन चुकाने में डिफ़ॉल्ट होने पर होने वाले नुकसान के एक हिस्से से बचाती है। यह गारंटी नहीं देती कि कर्जदार को लोन मिलेगा ही। एमएफआई अभी भी कर्जदार की पात्रता, आय और पृष्ठभूमि का आकलन करती है।payऋण देने से पहले निवेश क्षमता का आकलन किया जाता है। इस योजना का अप्रत्यक्ष लाभ यह है कि माइक्रोफाइनांस संस्थान बिना गिरवी के उधारकर्ताओं को ऋण देने के लिए अधिक इच्छुक होते हैं, क्योंकि चूक के जोखिम का एक हिस्सा कवर हो जाता है।

सीजीएसएमएफआई के तहत ऋण कैसे प्राप्त करें: चरण-दर-चरण प्रक्रिया

• सीजीएसएमएफआई के तहत गारंटी प्रसंस्करण 
  ऋण देने वाली संस्था गारंटी कवर प्राप्त कर सकती है। सीजीएसएमएफआई गारंटी देने वाले प्राधिकरण के साथ अपने संबंधों के माध्यम से।
• ऋण आवेदन जमा करें 
  आवश्यक दस्तावेजों में पहचान का प्रमाण (आधार, पैन या मतदाता पहचान पत्र), आय का विवरण और मौजूदा सूक्ष्मवित्त ऋणों की जानकारी शामिल हो सकती है।
• एक पंजीकृत एनबीएफसी-एमएफआई की पहचान करें 
  उधारकर्ता अपने क्षेत्र में कार्यरत उन गैर-वित्तीय वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी-एमएफआई) से संपर्क कर सकते हैं जो पंजीकृत हैं। सीजीएसएमएफआई योजना ढांचा।
• माइक्रोफाइना द्वारा क्रेडिट मूल्यांकन 
  एनबीसी-एमएफआई, आरबीआई के सूक्ष्मवित्त मानदंडों के अनुसार पात्रता का मूल्यांकन करती है, जिसमें आय सीमा और कुल घरेलू जोखिम शामिल हैं।
• ऋण भुगतान 
  ऋण का वितरण ऋण देने वाली संस्था की स्वीकृति, दस्तावेज़ीकरण और आंतरिक नीतियों के अधीन है।

पूरी प्रक्रिया को सीमित बैंकिंग बुनियादी ढांचे वाले क्षेत्रों में उधारकर्ताओं के लिए सुलभ बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसमें अक्सर उधारकर्ता को शाखा में जाने की आवश्यकता के बजाय माइक्रोफाइनांस संस्थानों के प्रतिनिधियों द्वारा क्षेत्र का दौरा शामिल होता है।

CGSMFI बनाम CGTMSE: सूक्ष्म व्यापारियों के लिए कौन सा मार्ग उपयुक्त है?

दोनों योजनाएं सरकार समर्थित ऋण गारंटी प्रदान करती हैं, लेकिन वे अलग-अलग उधारकर्ता प्रोफाइल को पूरा करती हैं और अलग-अलग ऋणदाता चैनलों के माध्यम से संचालित होती हैं। एक सूक्ष्म व्यापारी जो यह समझने की कोशिश कर रहा है कि कौन सी योजना उसकी स्थिति के लिए उपयुक्त है, उसे निम्नलिखित बातों पर विचार करना चाहिए:

आरबीआई द्वारा निर्धारित सीमा के भीतर घरेलू आय वाले और औपचारिक व्यवसाय पंजीकरण के बिना सूक्ष्म व्यापारियों के लिए, सीजीएसएमएफआई इसकी संरचना के कारण, यह एनबीएफसी-एमएफआई के माध्यम से अधिक सुलभ हो सकता है।

इसके विपरीत, सीजीटीएमएसई आम तौर पर पंजीकृत सूक्ष्म और लघु उद्यमों पर लागू होता है जिन्हें व्यावसायिक संचालन के लिए उच्च मूल्य के वित्तपोषण की आवश्यकता होती है।

जिन उधारकर्ताओं के पास सोना है और जिन्हें पुनर्भंडारण या अल्पकालिक नकदी प्रवाह की कमी को पूरा करने के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है, उनके लिए सोने समर्थित ऋण एक अच्छा विकल्प हो सकता है। आईआईएफएल फाइनेंस इसे वित्तपोषण विकल्पों में से एक के रूप में भी माना जा सकता है।

इस प्रकार के ऋण आमतौर पर गिरवी रखे गए सोने के बदले सुरक्षित होते हैं और अन्य औपचारिक ऋण उत्पादों की तुलना में इनमें दस्तावेज़ीकरण अपेक्षाकृत सरल हो सकता है। ऋण वितरण की समयसीमा, पात्रता, ऋण राशि और शर्तें उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, सोने के मूल्यांकन और ऋणदाता की नीतियों के आधार पर भिन्न हो सकती हैं।

जैसे-जैसे व्यवसायों की वित्तपोषण आवश्यकताएं अल्पकालिक आवश्यकताओं से आगे बढ़ती हैं, उधारकर्ता पात्रता, दस्तावेज़ीकरण और ऋणदाता के मूल्यांकन के अधीन, व्यावसायिक ऋण जैसे संरचित ऋण समाधानों का भी पता लगा सकते हैं।

निष्कर्ष

RSI सीजीएसएमएफआई योजना यह उन सूक्ष्म व्यापारियों और छोटे दुकानदारों के लिए औपचारिक ऋण तक पहुंच को सक्षम बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है जिनके पास गिरवी रखने के लिए कोई संपत्ति या औपचारिक वित्तीय रिकॉर्ड नहीं हो सकते हैं। ऋण देने वाली संस्थाओं को गारंटी तंत्र प्रदान करके, यह कम सुविधा प्राप्त उधारकर्ताओं तक ऋण पहुंचाने में सूक्ष्म वित्त प्रणाली का समर्थन करता है।

हालाँकि, ऋण स्वीकृति, राशि, अवधि और पुनःpayऋण की शर्तें एनबीएफसी-एमएफआई के मूल्यांकन, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल और लागू आरबीआई दिशानिर्देशों के अधीन रहेंगी। उधारकर्ता अपनी व्यावसायिक आवश्यकताओं के आधार पर विभिन्न वित्तपोषण विकल्पों—जिनमें माइक्रोफाइनेंस ऋण और अन्य औपचारिक ऋण उत्पाद शामिल हैं—का मूल्यांकन कर सकते हैं।payक्षमता और दस्तावेज़ीकरण की तैयारी।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें