क्या माता-पिता बच्चों के गहनों पर सोने का ऋण ले सकते हैं?

नामकरण समारोह के अवसर पर उपहार स्वरूप दी गई सोने की छोटी चूड़ियों का एक सेट कई वर्षों तक परिवार की तिजोरी में बिना उपयोग के पड़ा रह सकता है। ऐसी परिस्थितियों में payचिकित्सा व्यय, शैक्षिक व्यय या किसी अन्य वास्तविक व्यय से संबंधित बिलों के भुगतान के संबंध में, इन आभूषणों को गिरवी के रूप में उपयोग करने का प्रश्न उठता है। यह प्रश्न उठता है कि क्या माता-पिता बच्चों के गहनों पर सोने का ऋण लेते हैं आम तौर पर, लागू कानूनों के तहत अभिभावकत्व सिद्धांतों के माध्यम से इस मामले का समाधान किया जाता है। नाबालिग के प्राकृतिक अभिभावक माता-पिता को ऋणदाता की शर्तों, स्वामित्व के प्रमाण, अभिभावकत्व मानदंडों और नियामक मानकों के आधार पर बच्चे के सोने के आभूषणों को गिरवी रखने की अनुमति दी जा सकती है। स्वीकृत ऋण की राशि सोने के मूल्य और एलटीवी अनुपात द्वारा निर्धारित की जाएगी। यह लेख उपरोक्त गतिविधि से संबंधित कानून और अन्य सभी पहलुओं पर प्रकाश डालता है।

किसी नाबालिग बच्चे के सोने को गिरवी रखने के लिए माता-पिता का कानूनी आधार

भारतीय कानून के अनुसार, माता-पिता नाबालिग बच्चे की संपत्ति के स्वाभाविक संरक्षक होते हैं। इस पद के साथ एक कर्तव्य भी जुड़ा होता है। संरक्षक नाबालिग के हित में या वास्तविक कानूनी आवश्यकता होने पर उसकी संपत्ति का उपयोग कर सकते हैं, और चिकित्सा बिल या शिक्षा खर्च के लिए आभूषण गिरवी रखना आमतौर पर इसी श्रेणी में आता है। किसी अन्य उद्देश्य के लिए धन जुटाना उचित नहीं माना जाता।

अनुबंध स्वयं गिरवी रखी गई संपत्ति से अलग है। भारत में 18 वर्ष से कम आयु का कोई भी व्यक्ति वैध ऋण समझौते पर हस्ताक्षर नहीं कर सकता, इसलिए माता-पिता एकमात्र उधारकर्ता के रूप में हस्ताक्षर करते हैं और पूरी जिम्मेदारी उन्हीं की होती है।payगिरवी रखने का दायित्व। ऋण खाते में बच्चे का नाम बिल्कुल भी नहीं होता है। कुछ ऋणदाता रिश्ते और धन जुटाने के उद्देश्य को दर्ज करते हुए एक संक्षिप्त लिखित घोषणा मांगते हैं, और वह घोषणा फाइल का हिस्सा बन जाती है। गिरवी रखने से आभूषणों का स्वामित्व हस्तांतरित नहीं होता है। ऋणदाता उन्हें सुरक्षा के रूप में रखता है और बकाया राशि का भुगतान हो जाने पर उन्हें वापस कर देता है।

रिश्तेदारों द्वारा बच्चे को उपहार में दिया गया सोना

बच्चे के नाम पर मौजूद अधिकांश सोना जन्म, पहले जन्मदिन या स्कूल की किसी उपलब्धि के अवसर पर दादा-दादी या अन्य रिश्तेदारों द्वारा उपहार के रूप में दिया जाता है। उपहार में मिले गहने बच्चे के होते हैं, न कि उन्हें रखने वाले माता-पिता के। माता-पिता प्राकृतिक अभिभावक के रूप में उन्हें गिरवी रख सकते हैं, लेकिन ऋणदाता उन गहनों को बच्चे से जोड़ने वाला कोई प्रमाण ढूंढ सकता है। बच्चे के नाम पर जारी खरीद का बिल या उपहार विलेख इस उद्देश्य को पूरा करता है। यदि इनमें से कोई भी प्रमाण मौजूद नहीं है, जो कि पुराने पारिवारिक उपहारों के मामले में आम बात है, तो ऋणदाता अपने विवेक से स्वामित्व की घोषणा स्वीकार कर सकता है।

गोल्ड लोन के लिए आवेदन करने वाले अभिभावकों के लिए पात्रता शर्तें

पात्रता अभिभावक पर निर्भर करती है, बच्चे पर नहीं। आवेदक की आयु कम से कम 18 वर्ष होनी चाहिए और वह भारत का निवासी होना चाहिए। अभिभावक एकमात्र उधारकर्ता के रूप में आवेदन करते हैं क्योंकि कोई नाबालिग किसी भी ऋण सुविधा के लिए उधारकर्ता या सह-आवेदक नहीं हो सकता है। आवेदक को आभूषणों के स्वामित्व या बच्चे के अभिभावक होने का प्रमाण भी देना होगा, और अभिभावक के नाम पर मानक केवाईसी दस्तावेज लिए जाते हैं।

सुरक्षित ऋणों के मामले में आय दस्तावेज़ीकरण की प्रक्रिया अलग होती है। ₹2.5 लाख तक के ऋणों के लिए, आरबीआई के निर्देशों में आय प्रमाण या विस्तृत ऋण मूल्यांकन अनिवार्य नहीं है, हालांकि ऋणदाता अपनी नीतियां लागू कर सकते हैं। इस राशि से अधिक के ऋणों के लिए, ऋणदाता लागू नियामक आवश्यकताओं के अनुसार ऋण मूल्यांकन करता है। ऋणदाता अपनी आंतरिक नीतियों और नियामक मानदंडों के अनुसार ऋण इतिहास पर विचार कर सकते हैं।

बच्चों के आभूषणों के लिए स्वीकार्य शुद्धता और अलंकरण के प्रकार

बच्चों के आभूषणों की शुद्धता, बनावट और सोने की मात्रा में भिन्नता हो सकती है। कुछ आभूषण उच्च शुद्धता वाले सोने से बने हो सकते हैं, जबकि अन्य में पत्थर, तामचीनी या गैर-सोने के घटक हो सकते हैं। शुद्धता का आकलन ऋणदाता द्वारा मूल्यांकन के दौरान किया जाता है। ऋणदाता की नीति के अनुसार, न्यूनतम शुद्धता की आवश्यकता को पूरा करने वाले आभूषणों को योग्य संपार्श्विक माना जा सकता है।

आरबीआई (सोने और चांदी के बदले ऋण देने संबंधी) दिशानिर्देश, 2025 के तहत, पात्र सोने के आभूषणों की अधिकतम सीमा प्रति उधारकर्ता 1 किलोग्राम निर्धारित की गई है। बैंक द्वारा जारी 22 कैरेट या उससे अधिक के सोने के सिक्के प्रति उधारकर्ता 50 ग्राम तक स्वीकार किए जाते हैं।

कुछ श्रेणियां आम तौर पर पात्र नहीं होती हैं:

• सोने की छड़ें, बुलियन और बिस्कुट

• सोने के बर्तन और सजावटी वस्तुएँ

• गोल्ड एक्सचेंज ट्रेडेड फंड और डिजिटल गोल्ड

• सोने के अन्य वित्तीय समकक्ष

दो व्यावहारिक कारक मूल्यांकन को प्रभावित कर सकते हैं। पत्थरों, तामचीनी और गैर-सोने की फिटिंग को मूल्यांकन योग्य सोने की मात्रा से घटा दिया जाता है, इसलिए जड़े हुए आभूषण में उसके कुल वजन की तुलना में काफी कम शुद्ध सोना हो सकता है। बीआईएस हॉलमार्क वाले आभूषण शुद्धता मूल्यांकन प्रक्रिया को सरल बना सकते हैं, हालांकि बिना हॉलमार्क वाले आभूषणों का मूल्यांकन भी ऋणदाता द्वारा किया जा सकता है।

बच्चे के गहने गिरवी रखते समय माता-पिता को जिन दस्तावेजों की आवश्यकता होती है

• माता-पिता का फोटोयुक्त पहचान पत्र, जैसे आधार कार्ड, मतदाता पहचान पत्र या पासपोर्ट
• पैन कार्ड, या पैन कार्ड उपलब्ध न होने पर फॉर्म 60
• माता-पिता के पते का प्रमाण
• यदि उपलब्ध हो तो बच्चे के नाम पर मूल खरीद चालान या उपहार विलेख।
• स्वामित्व और उद्देश्य की घोषणा, यदि आभूषण उधारकर्ता के नाम पर नहीं हैं
• वजन और शुद्धता मूल्यांकन के लिए आभूषण स्वयं

छोटे गोल्ड लोनों के लिए वेतन पर्ची और बैंक स्टेटमेंट की आवश्यकता नहीं हो सकती है, यह ऋणदाता की नीतियों और नियामक आवश्यकताओं पर निर्भर करता है। यदि कोई अतिरिक्त दस्तावेज़ी आवश्यकताएं हों, तो वे ऋणदाता की आंतरिक मूल्यांकन प्रक्रिया, ऋण राशि और लागू नियमों पर निर्भर करती हैं। आवेदन करने से पहले संबंधित ऋणदाता से सटीक दस्तावेज़ी आवश्यकताओं की पुष्टि की जा सकती है।

माता-पिता अपने बच्चों के सोने के बदले कितना ऋण प्राप्त कर सकते हैं?

स्वीकृत राशि मुख्य रूप से शुद्धता मूल्यांकन के बाद सोने के शुद्ध मूल्य और लागू ऋण-मूल्य (एलटीवी) अनुपात पर निर्भर करती है। आरबीआई के दिशानिर्देशों में ₹2.5 लाख से कम के ऋणों के लिए 85% तक, ₹2.5 लाख से अधिक लेकिन ₹5 लाख से कम के ऋणों के लिए 80% तक और ₹5 लाख से अधिक के ऋणों के लिए 75% तक के स्तरित एलटीवी अनुपात का प्रावधान है। मूल्यांकन 22 कैरेट सोने के आधार पर, आईबीजेए या किसी मान्यता प्राप्त स्टॉक एक्सचेंज द्वारा प्रदान किए गए 30 दिनों के औसत मूल्य और पिछले दिन के समापन मूल्य में से जो भी कम हो, उसके आधार पर निर्धारित किया जाएगा।

नीचे दी गई तालिका में ₹14,550 प्रति ग्राम की एक उदाहरण स्वरूप मानक कीमत का उपयोग किया गया है:

नोट: दिए गए आंकड़े केवल उदाहरण के लिए हैं। मूल्यांकन, पात्र ऋण राशि, शुल्क और एलटीवी वर्तमान नियमों, ऋणदाता की नीतियों और आवेदन के समय गिरवी रखी गई संपत्ति और उधारकर्ता की पात्रता के आकलन के अधीन हैं।

ऋण का भुगतान न होने पर क्या होगा?

यदि उधारकर्ता द्वारा वस्तुएं गिरवी रखी गई हैं, तो वे माता-पिता या नाबालिग बच्चे की हों, फिर भी उन्हें संपार्श्विक के रूप में लिया जाता है। भुगतान में चूक होने की स्थिति में, ऋणदाता मौजूदा नियमों के अनुसार गिरवी रखे गए सोने की नीलामी के माध्यम से वसूली प्रक्रिया शुरू कर सकता है।

इन नियमों के अनुसार, ऋणदाताओं को कुछ निर्धारित प्रोटोकॉल का पालन करना आवश्यक है, जिनमें उधारकर्ता को पूर्व सूचना देना, नीलामी का विज्ञापन करना और निर्धारित आरक्षित मूल्य का पालन करना शामिल है। बकाया राशि की वसूली के बाद बची हुई कोई भी अतिरिक्त राशि आम तौर पर लागू प्रक्रियाओं और समयसीमा के अधीन उधारकर्ता को वापस कर दी जाती है।

उधारकर्ता समीक्षा कर सकते हैंpayऋण सुविधा का लाभ उठाने से पहले दायित्वों और लागू शर्तों को ध्यानपूर्वक पढ़ें।

आईआईएफएल फाइनेंस योग्य आभूषणों के बदले गोल्ड लोन आवेदनों की प्रक्रिया कैसे करता है?

गोल्ड लोन एक प्रकार का सुरक्षित ऋण है जिसमें पात्र माने जाने वाले स्वर्ण आभूषणों को गिरवी के रूप में रखा जा सकता है। लागू नियमों और विनियमों के अनुसार, किसी नाबालिग बच्चे का प्राकृतिक अभिभावक उसके लिए स्वर्ण आभूषण गिरवी के रूप में रख सकता है।

उत्पाद की उपलब्धता, उधारकर्ता की पात्रता, सुरक्षा मूल्यांकन, दस्तावेज़ीकरण मानदंडों और लागू नियमों के अनुसार आईआईएफएल फाइनेंस से गोल्ड लोन उपलब्ध हो सकते हैं।

कानूनों और विनियमों के अनुसार, गोल्ड लोन के माध्यम से उधार ली गई धनराशि का उपयोग शिक्षा, व्यवसाय, चिकित्सा, पर्सनल, घरेलू या कृषि संबंधी वैध उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है।

शाखा में, गिरवी रखे गए आभूषणों की शुद्धता और शुद्ध स्वर्ण सामग्री का मूल्यांकन उधारकर्ता की उपस्थिति में किया जाता है। शुद्धता, कुल वजन, शुद्ध वजन, कटौतियाँ और मूल्यांकित मूल्य जैसे विवरणों वाला एक मूल्यांकन प्रमाण पत्र प्रदान किया जा सकता है। लागू शुल्क,payऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले, प्रतिबद्धता दायित्वों और अन्य शर्तों का खुलासा किया जाता है।

गिरवी रखी गई संपत्ति का भंडारण, नीलामी प्रक्रिया, उसे जारी करने की समयसीमा और मुआवजे से संबंधित प्रावधान लागू नियमों और ऋणदाता की नीतियों द्वारा नियंत्रित होते हैं। स्वीकृत होने पर, सत्यापन और ऋण प्रक्रिया की औपचारिकताओं के पूरा होने के बाद धनराशि वितरित की जाती है।

निष्कर्ष

माता-पिता अपने बच्चे के सोने के गहने गिरवी रख सकते हैं, और कानून आम तौर पर प्राकृतिक अभिभावक के रूप में किए जाने पर और लागू शर्तों के अधीन ऐसी व्यवस्था की अनुमति देता है। माता-पिता अपने नाम पर ऋण लेते हैं और उसे गिरवी रखते हैं।payदायित्व का निर्वाह करता है, और ऋणदाता के नियमों और शर्तों के अनुपालन के लिए जिम्मेदार रहता है।

स्वामित्व सत्यापन, शुद्धता, शुद्ध वजन और लागू एलटीवी सीमाएं पात्र ऋण राशि निर्धारित करती हैं। मूल्यांकन, मूल्य निर्धारण, प्रकटीकरण और संपार्श्विक प्रबंधन प्रक्रियाएं लागू नियमों और ऋणदाता नीतियों के अनुसार की जाती हैं।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें