क्या पत्थरों सहित सोने को ऋण के लिए गिरवी रखा जा सकता है?

कर्ज़ लेने वालों को सबसे ज़्यादा हैरानी तब होती है जब मूल्यांकन शुरू होने के लगभग दो मिनट बाद ही हार का वज़न किया जाता है। हार को तराजू पर रखा जाता है, वज़न दिखाई देता है, और फिर ऋणदाता का मूल्यांकनकर्ता एक छोटी संख्या लिख ​​देता है। यही दूसरी संख्या ऋण का आधार बनती है। ज़्यादातर ऋणदाताओं के पास पत्थरों से जड़े सोने को गिरवी रखकर ऋण लिया जा सकता है , बशर्ते धातु शुद्धता की निर्धारित शर्तों को पूरा करती हो, लेकिन पत्थरों का कुल मूल्य में कोई योगदान नहीं होता। पत्थरों को घटाने के बाद बचे हुए शुद्ध सोने का ही मूल्यांकन किया जाता है, और उस पर लागू ऋण-से-मूल्य अनुपात (लोन-टू-वैल्यू स्लैब) लागू किया जाता है। यह गाइड बताती है कि कटौती कैसे की जाती है, कौन से पत्थर जड़े हार आमतौर पर स्वीकार किए जाते हैं और कौन से अस्वीकार किए जाते हैं, और कटौती का अंतिम राशि पर क्या प्रभाव पड़ता है।

ऋणदाता पत्थरों से जड़े सोने के आभूषणों को कैसे संभालते हैं

मूल्यांकन की विधि अलग होने पर भी प्रक्रिया लगभग हर जगह एक जैसी ही रहती है। सबसे पहले, कुल वजन निर्धारित करने के लिए वस्तु का पूरा वजन किया जाता है। फिर, पत्थरों, तामचीनी, लाख की भराई, कुंडी और सोने के अलावा किसी भी अन्य घटक का वजन अनुमानित करके घटाया जाता है, जिससे शुद्ध सोने का वजन प्राप्त होता है। धातु की शुद्धता की जाँच की जाती है, और प्राप्त शुद्ध सोने के मूल्य पर ही ऋण-से-मूल्य प्रतिशत लागू किया जाता है। आरबीआई के ढांचे के तहत केवल धातु के आंतरिक मूल्य की ही गणना की जाती है, कीमती पत्थरों या रत्नों के लिए कोई लागत तत्व नहीं जोड़ा जाता है।

एक उदाहरण से यह बात स्पष्ट हो जाती है। 20 ग्राम के कुल वजन वाली एक अंगूठी में अगर लगभग 3 ग्राम का रत्न जड़ा हो, तो उसमें 17 ग्राम शुद्ध सोना बचता है। अगर शुद्धता का आकलन किया जाए और प्रति ग्राम सोने की अनुमानित दर लगभग ₹14,505 मानी जाए, तो इसका कुल मूल्य लगभग ₹2,46,585 होगा। वहीं, ₹2.5 लाख तक के ऋणों पर लागू होने वाली 85% ब्याज दर के हिसाब से, यह अनुमानित राशि लगभग ₹2,09,600 होगी। अनुमानित दरें प्रतिदिन बदलती रहती हैं, इसलिए एक सप्ताह बाद उसी वस्तु का मूल्य अलग हो सकता है।

पत्थर का वजन निर्धारित करने का तरीका अलग-अलग होता है। कुछ ऋणदाता अपने मूल्यांकनकर्ता द्वारा दृश्य आकलन के आधार पर मूल्यांकन करते हैं, कुछ आभूषणों की एक निश्चित श्रेणी के लिए मानक प्रतिशत कटौती लागू करते हैं, और कुछ सेटिंग की अनुमति होने पर अलग किए जा सकने वाले पत्थरों को हटा देते हैं। किसी विशेष शाखा में उपयोग की जाने वाली विधि का उल्लेख मूल्यांकन के भाग के रूप में किया जाता है, और स्वीकृत होने पर जारी प्रमाण पत्र पर कटौतियों को दर्ज किया जाता है।

हीरे या कीमती पत्थरों से ऋण मूल्य में वृद्धि होती है या नहीं?

नहीं, और यही वह बात है जो वाकई कीमती गहने रखने वालों को फंसा देती है। हीरे, माणिक, पन्ना और अन्य सभी कीमती या अर्ध-कीमती पत्थरों का गोल्ड लोन मूल्यांकन में कोई मूल्य नहीं होता। ऋणदाता सोने के बदले ऋण देता है, सोने को गिरवी रखता है, और सोने के बदले ही वसूली करता है। एक जौहरी की दुकान पर लाखों रुपये के हीरे के हार का मूल्यांकन केवल उसके फ्रेम में लगे सोने के आधार पर किया जा सकता है, जो अक्सर मालिक द्वारा भुगतान की गई राशि का एक छोटा सा हिस्सा होता है।

कौन से पत्थर जड़े हुए आइटम आमतौर पर स्वीकार्य हैं और कौन से नहीं।

आम तौर पर स्वीकार्य, पत्थर के वजन को घटाने के बाद:

• अंगूठियां, हार, चूड़ियां, झुमके और कंगन जिनमें सोना मुख्य सामग्री है

• 18 से 22 कैरेट के टुकड़े, ऋणदाता की अपनी शुद्धता नीति के अधीन।

• हॉलमार्क वाले और बिना हॉलमार्क वाले, दोनों तरह के आभूषणों की शुद्धता की जाँच शाखा में ही की जाती है।

आम तौर पर अस्वीकृत:

• ऐसे आभूषण जिनमें पत्थरों का प्रभुत्व होता है और सोने का आधार नगण्य होता है, जैसे कि पतले फ्रेम पर निर्मित भारी कुंदन या पोल्की का काम।

• सोने की परत चढ़ी या सोने से भरी वस्तुएं, जिनमें सोने की कोई खास मात्रा नहीं होती।

• निर्धारित शुद्धता मानक से कम शुद्धता वाले आभूषण, जिनमें 37.5% सोने वाले 9 कैरेट के आभूषण भी शामिल हैं, चाहे उनमें कोई भी धातु जड़ी हो।

• बार, बुलियन, बिस्कुट, बर्तन, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड और डिजिटल सोना, जो आरबीआई (सोने और चांदी के बदले ऋण) निर्देश, 2025 के तहत अपात्र संपार्श्विक हैं और जिन्हें विनियमित ऋणदाताओं द्वारा अप्रैल 2026 से लागू किया गया है।

बैंक द्वारा जारी 22 कैरेट या उससे अधिक के सिक्के प्रत्येक उधारकर्ता के लिए 50 ग्राम तक पात्र रहते हैं, और पात्र आभूषणों की अधिकतम सीमा 1 किलोग्राम है। प्राचीन वस्तुएं, जिनकी धातु संरचना विश्वसनीय रूप से स्थापित नहीं की जा सकती, आमतौर पर अस्वीकृत कर दी जाती हैं। बिक्री लेनदेन के विपरीत, पात्र सोने की गिरवी के बदले लिया गया ऋण आम तौर पर उधारकर्ता को स्वामित्व बनाए रखने की अनुमति देता है, बशर्ते कि इसे पुनः जारी किया जाए।payऋणदाता के लागू नियम और शर्तें।

पत्थर संबंधी कटौतियाँ ऋण-मूल्य परिणाम को कैसे प्रभावित करती हैं?

दो कटौतियाँ क्रमानुसार लागू होती हैं, और उधारकर्ता आमतौर पर केवल एक को ही ध्यान में रखते हैं। पत्थर की कटौती से मूल्यांकन किए जा रहे वजन में कमी आती है। ऋण-से-मूल्य अनुपात उस घटे हुए मूल्य के अनुपात को निर्धारित करता है जिसे ऋण के रूप में दिया जा सकता है।

नोट: सभी आंकड़े सांकेतिक हैं। वास्तविक राशि, शुल्क, कवरेज प्रतिशत और पात्रता मानदंड ऋणदाता, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, ऋण श्रेणी और आवेदन के समय लागू दिशानिर्देशों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।

अनुपात के रूप में देखें तो, वजन के हिसाब से 20% पत्थर युक्त एक टुकड़े से लगभग 68% के बराबर सोना प्राप्त हो सकता है, क्योंकि 85% का मान वजन के 80% पर लागू होता है। 40% पत्थर युक्त एक टुकड़े पर, यही गणना लगभग 51% के करीब आती है। ₹2.5 लाख तक 85%, उससे अधिक और ₹5 लाख तक 80%, और ₹5 लाख से अधिक 75% के अनुपात में गुणक निर्धारित होता है। ब्याज दरें और शुल्क परिचालन, वित्तपोषण और जोखिम प्रबंधन संबंधी विचारों के आधार पर विभिन्न उत्पादों और ऋणदाताओं में भिन्न हो सकते हैं।

शाखा में जाने से पहले अक्सर शुद्ध वजन पता किया जा सकता है। पुराने बिलों में आमतौर पर कुल वजन और पत्थर का वजन अलग-अलग लिखा होता है, और एक जौहरी कुछ ही मिनटों में अनुमान लगा सकता है, जिससे मूल्यांकन के समय दिखाई देने वाले आंकड़े के करीब पहुंचने की संभावना बढ़ जाती है।

आईआईएफएल फाइनेंस मूल्यांकन के समय पत्थरों से जड़े सोने का प्रबंधन कैसे करता है

मूल्यांकन वह हिस्सा है जिसे उधारकर्ता सबसे अधिक देखना चाहते हैं, और इसे निगरानी में रखने के लिए डिज़ाइन किया गया है। IIFL फाइनेंस भारत में गोल्ड लोन की पेशकश कर सकती है , जो उत्पाद की उपलब्धता, उधारकर्ता की पात्रता, गिरवी का मूल्यांकन और प्रचलित नियामक आवश्यकताओं पर निर्भर करता है।

कुल वजन दर्ज किया जाता है, गैर-सोने के घटक का आकलन और कटौती की जाती है, और ऋणदाता का मूल्यांकनकर्ता संस्था की मानक परीक्षण विधियों का उपयोग करके शुद्धता की जांच करता है, जिसमें उधारकर्ता को पूरी प्रक्रिया के दौरान उपस्थित रहने का अधिकार होता है। मूल्यांकित शुद्धता, कुल वजन, शुद्ध वजन, लागू की गई कटौतियों और परिणामी मूल्य को दर्ज करने वाला एक प्रमाण पत्र जारी किया जाता है, इसलिए कटौती का विवरण देने के बजाय दस्तावेजीकरण किया जाता है। पहचान और पते के दस्तावेजों के साथ पैन कार्ड या फॉर्म 60 आमतौर पर फाइल को पूरा करते हैं। ₹2.5 लाख तक के ऋणों के लिए आरबीआई के निर्देश विस्तृत ऋण मूल्यांकन अनिवार्य नहीं करते हैं, हालांकि ऋणदाता अपनी नीतियां लागू कर सकते हैं। यदि कोई अतिरिक्त दस्तावेजीकरण आवश्यकताएं हैं, तो वे ऋणदाता की नीतियों, ऋण राशि और मूल्यांकन आवश्यकताओं पर निर्भर करती हैं।

लागू शुल्क, कार्यकाल और पुनःpayखरीद की शर्तें हस्ताक्षर से पहले लिखित रूप में जारी की जाती हैं। आभूषण निर्धारित अवधि तक सुरक्षित अभिरक्षा में रहते हैं और पूरी तरह से वापसी के सात कार्य दिवसों के भीतर लौटा दिए जाते हैं।pay₹5,000 प्रति दिन के हिसाब से भुगतान। payयदि निर्धारित अवधि पार हो जाती है, तो सत्यापन और शेष औपचारिकताओं के पूरा होने पर धनराशि जमा कर दी जाती है। IIFL फाइनेंस गोल्ड लोन कैलकुलेटर पहले से ही एक अनुमानित आंकड़ा प्रदान करता है, हालांकि यह तराजू पर मौजूद सोने के वजन के बजाय शुद्ध सोने के वजन पर काम करता है।

निष्कर्ष

रत्न जड़ित आभूषण सामान्य गिरवी के रूप में माने जाते हैं, न कि कोई विशेष मामला, बशर्ते धातु शुद्धता की निर्धारित शर्तों को पूरा करती हो और सोना केवल रत्नों के चारों ओर एक आवरण मात्र न हो। केवल गणना में अंतर होता है। इस मार्गदर्शिका में रत्नों की कटौती की प्रक्रिया, आमतौर पर स्वीकार किए जाने वाले और अस्वीकार किए जाने वाले आभूषण, शुद्ध स्वर्ण मूल्य पर लागू ऋण-से-मूल्य अनुपात, और शाखा में दस्तावेजों और मूल्यांकन की प्रक्रिया को विस्तार से बताया गया है। IIFL Finance पात्रता, गिरवी मूल्यांकन, लागू नियमों और ऋणदाता की नीतियों के अधीन गोल्ड लोन उत्पाद प्रदान कर सकता है। मूल्यांकन प्रक्रियाएं, खुलासे और गिरवी प्रबंधन लागू नीतियों और नियमों के अनुसार किए जाते हैं।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें