क्या एक ही समय में दो उधारदाताओं से गोल्ड लोन लिया जा सकता है?

अधिकांश परिवार जिनके पास सोना होता है, वे उसे सेट में रखते हैं। एक थैली में शादी की चेन और चूड़ियाँ, दूसरी में विरासत में मिले गहने, और तीसरी में त्योहारों पर खरीदे गए सिक्के। यह भौतिक अलगाव ही इस सवाल का आधार है कि क्या एक ही समय में दो उधारदाताओं से सोने का ऋण लिया जा सकता है । हाँ, लिया जा सकता है, बशर्ते प्रत्येक ऋण आभूषणों के अलग-अलग सेट के बदले सुरक्षित हो। एक ही चेन एक ही समय में दो उधारदाताओं के पास सुरक्षित नहीं रखी जा सकती, और यह कोई नीतिगत प्राथमिकता नहीं है, बल्कि उत्पाद के काम करने का एक सामान्य नियम है। यह गाइड उस सुरक्षा नियम को कवर करती है जो इस प्रतिबंध को लागू करता है, प्रत्येक गिरवी पर ऋण-से-मूल्य स्लैब कैसे लागू होते हैं, उधारदाताओं के बीच प्रति उधारकर्ता लागू सीमाएँ, क्रेडिट रिकॉर्ड क्या दर्शाता है, और दो खातों को एक साथ चलाने से जुड़े जोखिम क्या हैं।

अलग-अलग आभूषणों के कारण ही दो ऋण संभव हो पाते हैं।

कोई उधारकर्ता एक ही समय में दो अलग-अलग विनियमित ऋणदाताओं से सक्रिय गोल्ड लोन ले सकता है। इसके लिए कोई प्रावधान नहीं है। शर्त यह है कि प्रत्येक ऋण अपने स्वयं के संपार्श्विक पर आधारित हो, जिसमें सेट A पहले ऋणदाता के पास और सेट B दूसरे ऋणदाता के पास गिरवी रखा गया हो, और दोनों का मूल्यांकन और आकलन स्वतंत्र रूप से किया गया हो।

इसका व्यावहारिक संस्करण सीधा-सादा है। एक परिवार जिसके पास आभूषणों के दो अलग-अलग समूहों में कुल 80 ग्राम आभूषण हैं, पात्रता और प्रत्येक ऋणदाता के मूल्यांकन के अधीन, 50 ग्राम एक ऋणदाता के पास और 30 ग्राम दूसरे ऋणदाता के पास गिरवी रख सकता है। लेकिन वह एक ही 50 ग्राम आभूषण को दो बार गिरवी नहीं रख सकता।

एक ही आभूषण दो उधारदाताओं को क्यों नहीं दिया जा सकता?

आरबीआई (सोने और चांदी के बदले ऋण देने संबंधी) दिशानिर्देश, 2025 के तहत, जिसे विनियमित ऋणदाताओं द्वारा अप्रैल 2026 से लागू किया गया है, ऋणदाता गिरवी रखी गई वस्तु को ऋण चुकाए जाने तक अपने पास सुरक्षित रखता है। आभूषण ऋणदाता की सुरक्षित अभिरक्षा में ऋण की अवधि तक रहते हैं। वे उधारकर्ता के पास नहीं होते हैं, इसलिए उन्हें किसी अन्य काउंटर पर प्रस्तुत नहीं किया जा सकता है।

ऋणदाताओं को स्वामित्व सत्यापित करना और यह सुनिश्चित करना भी आवश्यक है कि गिरवी रखी गई वस्तु पर कोई भार न हो। आभूषणों को किसी भी मौजूदा भार से मुक्त बताकर प्रस्तुत करना, जबकि वे पहले से ही कहीं गिरवी रखे गए हों, एक कुप्रबंधन है जिसके कानूनी और वित्तीय दोनों परिणाम हो सकते हैं, और यह इस क्षेत्र में कुछ ही ऐसी चीजों में से एक है जो लेन-देन को प्रभावित करती है। quickक्रेडिट समस्या से आपराधिक समस्या में परिवर्तन हो सकता है। बिक्री लेनदेन के विपरीत, पात्र स्वर्ण संपार्श्विक के बदले लिया गया ऋण आम तौर पर उधारकर्ता को स्वामित्व बनाए रखने की अनुमति देता है, बशर्ते कि इसे पुनः जारी किया जाए।payऋणदाता के लागू नियम और शर्तें।

प्रत्येक गिरवी पर ऋण-से-मूल्य स्लैब कैसे लागू होते हैं

ऋण के लिए निर्धारित सीमाएँ, ऋण के बदले गिरवी रखी गई संपत्ति पर लागू होती हैं: ₹2.5 लाख तक के ऋणों के लिए 85% तक, ₹2.5 लाख से अधिक और ₹5 लाख तक के ऋणों के लिए 80% तक, और ₹5 लाख से अधिक के ऋणों के लिए 75% तक। प्रत्येक ऋणदाता अपनी गिरवी रखी गई संपत्ति पर लागू सीमा निर्धारित करता है, और दोनों ऋणों के लिए कोई संयुक्त प्रतिशत नहीं निकाला जाता है।

नोट: सभी आंकड़े सांकेतिक हैं। वास्तविक राशि, शुल्क, कवरेज प्रतिशत और पात्रता मानदंड ऋणदाता, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, ऋण श्रेणी और आवेदन के समय लागू दिशानिर्देशों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।

ऊपर दिए गए गणनाओं में, पत्थरों और फिटिंग्स को घटाने के बाद शुद्ध धातु के वजन पर लगभग ₹14,505 प्रति ग्राम की अनुमानित संदर्भ दर लागू की गई है। संदर्भ दरें प्रतिदिन बदलती रहती हैं, और लागू दर 30 दिनों के औसत और पिछले दिन के समापन मूल्य में से जो भी कम हो, वह होती है। यह समापन मूल्य IBJA या SEBI द्वारा मान्यता प्राप्त एक्सचेंज द्वारा प्रकाशित किया जाता है, इसलिए एक ही आभूषण पर एक सप्ताह से दूसरे सप्ताह में अलग-अलग ऋण राशि मिल सकती है। इन मान्यताओं के आधार पर, दोनों गिरवी वस्तुओं पर कुल सांकेतिक उधार लगभग ₹8.92 लाख बनता है। दोनों पंक्तियों में स्लैब अलग-अलग हैं क्योंकि राशियाँ अलग-अलग श्रेणियों में आती हैं, इसलिए छोटी गिरवी वस्तु पर बड़ी गिरवी वस्तु की तुलना में अधिक उदार प्रतिशत ऋण मिल सकता है।

एक सीमा ऋणदाता के लिए लागू होती है, न कि प्रति ऋण, और इसे नज़रअंदाज़ करना आसान है। निर्देशों के तहत प्रति उधारकर्ता निर्धारित सीमाएँ, जिनमें 1 किलोग्राम तक के आभूषण और 22 कैरेट या उससे अधिक के 50 ग्राम तक के बैंक द्वारा जारी सिक्के शामिल हैं, उधारकर्ता पर समग्र रूप से लागू होती हैं। दो संस्थानों के बीच संपार्श्विक को विभाजित करने से उन सीमाओं के विरुद्ध कोई नई गुंजाइश नहीं बनती है।

क्रेडिट रिकॉर्ड पर प्रभाव

दोनों खातों की जानकारी आम तौर पर क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है, इसलिए दो सक्रिय सुरक्षित ऋण रिपोर्ट में दिखाई दे सकते हैं और किसी भी अन्य ऋण आवेदन का मूल्यांकन करते समय कुल जोखिम में गिने जा सकते हैं। सुरक्षित होने के कारण, असुरक्षित ऋणों की तुलना में क्रेडिट स्कोर पर इनका भार कम होता है। Payभुगतान का इतिहास दोनों ही मामलों में दर्ज किया जाता है, और किसी भी खाते में किस्त छूट जाने की सूचना आमतौर पर दी जाती है।

ऋणदाता आमतौर पर मंजूरी देने से पहले ब्यूरो रिपोर्ट की जांच करते हैं, इसलिए मौजूदा गोल्ड लोन दूसरे संस्थान को दिखाई दे सकता है। रिपोर्टिंग में कुछ हफ्तों की देरी हो सकती है, जिसका अर्थ है कि दूसरे ऋणदाता को जानकारी तुरंत नहीं मिल पाती। गिरवी रखी गई संपत्ति के अप्रतिबंधित होने की घोषणा उस दिन रिपोर्ट में जो भी दिखाया जाए, लागू होती है, और ब्यूरो प्रविष्टि के बजाय यही घोषणा अंतिम निर्णय लेती है।

एक ही ऋणदाता से लिए गए दो ऋणों की तुलना दो ऋणदाताओं से लिए गए ऋणों से करना

दोनों ऋणों को एक ही संस्थान से संचालित करने से दस्तावेज़ीकरण आसान हो जाता है, क्योंकि सत्यापन पहले ही पूरा हो चुका होता है, और इससे एक ही संपर्क सूत्र उपलब्ध होता है, साथ ही कुल जोखिम का समेकित विवरण भी मिल जाता है। कुछ ऋणदाता मौजूदा गिरवी के बदले अतिरिक्त भुगतान की सुविधा भी देते हैं, जिससे दूसरे खाते की आवश्यकता समाप्त हो सकती है।

दो संस्थानों का मतलब है दो प्रकार के दस्तावेज़, दो पुन: प्रस्तुतियाँpayभुगतान अनुसूची और दो नियत तिथियां निर्धारित हैं, जिसमें प्रत्येक ऋणदाता केवल अपने सामने मौजूद गिरवी रखी संपत्ति का मूल्यांकन करता है। कुछ ऋणदाता एक ही उधारकर्ता द्वारा उनके पास रखे जा सकने वाले एक साथ गोल्ड लोन खातों की संख्या सीमित कर देते हैं, इसलिए स्थिति कभी-कभी वरीयता के बजाय आंतरिक नीति द्वारा तय की जाती है। परिचालन, वित्तपोषण और जोखिम प्रबंधन संबंधी विचारों के आधार पर ब्याज दरें और शुल्क विभिन्न उत्पादों और ऋणदाताओं में भिन्न हो सकते हैं।

दो गोल्ड लोनों के एक साथ चलने पर जोखिम संबंधी विचार

• दो ब्याज दायित्व एक ही समय में चलते हैं, और जब ऋण कुछ हफ्तों के अंतराल पर लिए जाते हैं तो संयुक्त मासिक भुगतान का अनुमान लगाना आसान नहीं होता है।
• प्रत्येक ऋणदाता उस विशेष ऋण के डिफ़ॉल्ट होने की स्थिति में अपने पास मौजूद गिरवी रखी गई संपत्ति की नीलामी कर सकता है, इसलिए दोनों प्रकार के संपार्श्विक स्वतंत्र रूप से जोखिम में होते हैं।
• दो अनुसूचियां, पत्राचार के दो सेट और दो समापन प्रक्रियाएं प्रशासनिक बोझ बढ़ाती हैं, और विभाजित रिकॉर्ड के साथ नियत तारीख चूकने की संभावना अधिक हो जाती है।
• ब्यूरो रिपोर्ट में दो सक्रिय सुरक्षित खाते उसी अवधि में विचार किए जाने वाले अन्य उधारों के लिए गुंजाइश को कम कर सकते हैं।

इन सब बातों से यह व्यवस्था गलत साबित नहीं होती। इसका मतलब यह है कि दूसरा ऋण तब अधिक कारगर होता है जब वह मूल योजना का हिस्सा हो, न कि तब जब पहली राशि अपर्याप्त साबित हो जाए और बाद में इसके बारे में सोचा जाए।

आईआईएफएल फाइनेंस किस प्रकार एकाधिक गिरवी रखने वाले उधारकर्ताओं की सहायता करता है?

विभिन्न संस्थानों में गिरवी रखने का निर्णय आमतौर पर आर्थिक तंगी के कारण लिया जाता है, न कि प्राथमिकता के आधार पर। अक्सर, पहला सवाल यह होता है कि क्या एक ही गिरवी से आवश्यकता पूरी हो सकती है। IIFL फाइनेंस भारत में गोल्ड लोन की पेशकश कर सकती है , बशर्ते उत्पाद उपलब्ध हो, उधारकर्ता पात्र हो, गिरवी का मूल्यांकन किया गया हो और मौजूदा नियामक आवश्यकताएं लागू हों।

प्रत्येक गिरवी रखी गई वस्तु का मूल्यांकन उसकी शुद्धता और शुद्ध वजन के आधार पर किया जाता है, और परिणामी मूल्य पर लागू स्लैब लगाया जाता है। वजन और शुद्धता की जांच उधारकर्ता की उपस्थिति में की जाती है, और शुद्धता, सकल और शुद्ध वजन, कटौतियों और मूल्य का विवरण देते हुए एक प्रमाण पत्र जारी किया जाता है। शुल्क, कार्यकाल और पुनर्भुगतान संबंधी नियम लागू होते हैं।payअनुबंध की शर्तें हस्ताक्षर करने से पहले लिखित रूप में निर्धारित की जाती हैं, और बुलेट पॉइंट्स में इसका उल्लेख किया गया है।payउपभोग उद्देश्यों के लिए लिए गए मानसिक ऋणों की अवधि 12 महीने तक सीमित है। आभूषण सुरक्षित अभिरक्षा में रखे जाते हैं और पूर्ण भुगतान के सात कार्य दिवसों के भीतर जारी कर दिए जाते हैं।pay₹5,000 प्रति दिन के हिसाब से भुगतान। payयदि निर्धारित अवधि पार हो जाती है तो धनराशि जमा की जा सकती है। सत्यापन और शेष औपचारिकताओं के पूरा होने के बाद धनराशि जमा कर दी जाती है।

निष्कर्ष

एक साथ दो गोल्ड लोन लेने की अनुमति है, और एकमात्र संरचनात्मक बाधा भौतिक है। एक ऋणदाता के पास रखी गई संपार्श्विक वस्तु को दूसरे ऋणदाता के पास गिरवी नहीं रखा जा सकता है, इसलिए यह व्यवस्था केवल आभूषणों के अलग-अलग सेटों पर ही लागू होती है। इस गाइड में इस प्रतिबंध के पीछे के अभिरक्षा नियम, प्रत्येक ऋण पर लागू होने वाले ऋण-से-मूल्य अनुपात, सभी ऋणदाताओं के लिए उधारकर्ता पर लागू होने वाली 1 किलोग्राम आभूषण और 50 ग्राम सिक्के की सीमा, क्रेडिट ब्यूरो की स्थिति और दो खातों को एक साथ चलाने के जोखिमों को शामिल किया गया है। IIFL फाइनेंस पात्रता, संपार्श्विक मूल्यांकन, लागू नियमों और ऋणदाता नीतियों के अधीन गोल्ड लोन उत्पाद प्रदान कर सकता है। मूल्यांकन प्रक्रियाएं, खुलासे और संपार्श्विक प्रबंधन लागू नीतियों और नियमों के अनुसार किए जाते हैं।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें