75% एलटीवी गोल्ड लोन: 5 लाख रुपये से अधिक के लोन पर लागू होने वाले नियम
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A 75 प्रतिशत एलटीवी गोल्ड लोन आरबीआई के स्तरीय ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) ढांचे के तहत 5 लाख रुपये से अधिक के किसी भी गोल्ड लोन पर सीमा लागू होती है। व्यवहार में, अधिकतम ऋण सोने के मूल्यांकित मूल्य का 75% है। छोटे ऋण उच्च स्तरीय सीमाओं के लिए पात्र होते हैं। यह मार्गदर्शिका तीन स्तरीय संरचना, सोने के मूल्यह्रास की गणना और एलटीवी के उल्लंघन की स्थिति में क्या होता है, इसकी जानकारी देती है।
गोल्ड लोन में एलटीवी क्या होता है?
लोन-टू-वैल्यू (LTV) गिरवी रखी गई वस्तु के मूल्यांकित बाजार मूल्य का वह हिस्सा है जिसे ऋणदाता ऋण के रूप में जारी करेगा। सोने के मामले में, यह उस अधिकतम राशि को निर्धारित करता है जो सुरक्षा के रूप में रखे गए आभूषणों के बदले उधार ली जा सकती है।
गणना सीधी-सादी है:
ऋण राशि ÷ सोने का मूल्यांकित मूल्य × 100 = एलटीवी%
इसलिए यदि सोने का मूल्यांकन 4 लाख रुपये है और स्वीकृत ऋण 3 लाख रुपये है, तो मूल्य के अनुपात में गोल्ड लोन यह आंकड़ा 75% बनता है। एलटीवी जितना अधिक होगा, उधारकर्ता को उतने ही सोने के बदले उतना ही अधिक मिलेगा - यही कारण है कि नियामक इसे सीमित करता है।
तीन-स्तरीय एलटीवी संरचना: जहां 75% फिट बैठता है
RSI स्तरीय एलटीवी गोल्ड लोन इस संरचना ने पूर्व की 75% की समान सीमा को प्रतिस्थापित कर दिया है। आरबीआई (सोने और चांदी के बदले ऋण) दिशानिर्देश, 2025 के तहत, ₹2.5 लाख तक के ऋणों के लिए सीमा 85%, ₹2.5 लाख से अधिक और ₹5 लाख तक के ऋणों के लिए 80% और ₹5 लाख से अधिक के ऋणों के लिए 75% निर्धारित की गई है। ये दिशानिर्देश 1 अप्रैल 2026 से पूरी तरह प्रभावी हो गए हैं, जबकि इससे पहले स्वीकृत ऋण पूर्व निर्धारित ढांचे के अंतर्गत ही रहेंगे। इंडिया लॉ एलएलपी इंडिया लॉ एलएलपी
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ऋण राशि श्रेणी |
अधिकतम एलटीवी |
मुख्य भाषण |
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₹2.5 लाख तक |
85% तक |
उच्चतम श्रेणी - छोटे-टिकट वाले उधारकर्ता |
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₹2.5 लाख से ऊपर - ₹5 लाख |
80% तक |
मध्य स्तर |
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₹5 लाख से अधिक |
75% तक |
इस लेख का मुख्य विषय - सबसे रूढ़िवादी स्तर |
नोट: सभी आंकड़े सांकेतिक हैं। वास्तविक राशि, शुल्क, कवरेज प्रतिशत और पात्रता मानदंड ऋणदाता, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, ऋण श्रेणी और आवेदन के समय लागू दिशानिर्देशों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।
तीनों सीमाओं में से 75% की सीमा सबसे रूढ़िवादी है और यह सबसे बड़ी ऋण राशि पर लागू होती है। यह अधिकतम सीमा है, न्यूनतम नहीं। ऋणदाता अपने विवेक से कम एलटीवी लागू कर सकता है, लेकिन किसी भी ऋण के लिए यह 75% से अधिक नहीं हो सकता। उच्च मूल्य वाले गोल्ड लोन एलटीवी 5 लाख रुपये से अधिक।
75% एलटीवी पर पात्र ऋण राशि की गणना कैसे करें
एक 5 लाख से अधिक के गोल्ड लोन की गणना इसमें चार चरण लगते हैं। नीचे दी गई सोने की कीमत केवल उदाहरण के लिए है, वास्तविक दर प्रतिदिन बदलती रहती है और ऋणदाता की मूल्यांकन विधि द्वारा निर्धारित की जाती है।
फॉर्मूला
शुद्ध वजन × शुद्धता-समायोजित प्रति ग्राम मूल्य = मूल्यांकित मूल्य; फिर मूल्यांकित मूल्य × 75% = अधिकतम ऋण
चरण-दर-चरण उदाहरण (5 लाख रुपये से अधिक का ऋण)
- सोने का वजन और शुद्धताएक उधारकर्ता 100 ग्राम 22 कैरेट सोना गिरवी रखता है। 22 कैरेट सोना लगभग 91.6% शुद्ध होता है।
- मूल्यांकन मूल्यउदाहरण के तौर पर, शुद्धता के हिसाब से समायोजित दर लगभग 7,280 रुपये प्रति ग्राम मानते हुए, आकलित मूल्य लगभग 100 × 7,280 = 7.28 लाख रुपये है।
- 75% एलटीवी लागू करें: 7.28 लाख रुपये का 75% ≈ 5.46 लाख रुपये।
- अधिकतम ऋणऋणदाता के मूल्यांकन के आधार पर, उधारकर्ता को लगभग 5.46 लाख रुपये तक की राशि प्राप्त हो सकती है।
एक उपयोगी क्रॉसओवर बिंदु: 75% एलटीवी पर, ठीक 6.67 लाख रुपये मूल्य के सोने पर अधिकतम 5 लाख रुपये का ऋण प्राप्त होता है (6.67 × 0.75 ≈ 5.00)। इस मूल्यांकित मूल्य से कम होने पर, प्राप्त ऋण 5 लाख रुपये से कम हो सकता है, ऐसी स्थिति में 80% या 85% का स्तर लागू हो सकता है - जिससे उसी सोने पर पात्र राशि संभावित रूप से बढ़ सकती है।
यदि ऋण अवधि के दौरान एलटीवी 75% से ऊपर बढ़ जाता है तो क्या होगा?
एलटीवी कैप का निर्धारण ऋण वितरण के समय एक बार की जाँच नहीं है। निर्धारित एलटीवी को ऋण की पूरी अवधि के दौरान बनाए रखना आवश्यक है। इंडियालॉ एलएलपी.
यह इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि दो चीजें समय के साथ अनुपात को बढ़ा सकती हैं: बकाया राशि में जुड़ने वाला ब्याज और सोने की कीमतों में गिरावट जो गिरवी रखी गई संपत्ति के वर्तमान मूल्य को कम कर देती है। यदि इनमें से कोई भी कारण बकाया राशि को सोने के वर्तमान मूल्यांकित मूल्य के 75% से अधिक कर देता है, तो ऋणदाता आंशिक वापसी की मांग कर सकता है।payलाने के लिए अतिरिक्त सोना या सोने की आवश्यकता है। गोल्ड लोन एलटीवी उल्लंघन टोपी के अंदर वापस।
ऋण लेने वालों के लिए, व्यावहारिक निष्कर्ष यह है कि एलटीवी निगरानी गोल्ड लोन शर्तें सरल हैं: शुरुआत से ही अधिकतम सीमा से थोड़ा कम उधार लेने से एक बफर बना रहता है, जिससे कीमतों में उतार-चढ़ाव होने पर अतिरिक्त राशि की आवश्यकता कम हो जाती है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
5 लाख रुपये से अधिक के गोल्ड लोन के लिए अधिकतम एलटीवी (LTV) कितना है?
आरबीआई के स्तरीय ढांचे के तहत 5 लाख रुपये से अधिक के गोल्ड लोन पर 75% की दीर्घकालिक ब्याज दर (एलटीवी) लागू होती है। उदाहरण के लिए, 8 लाख रुपये मूल्य के सोने पर ऋणदाता के मूल्यांकन और नीतियों के अधीन अधिकतम लगभग 6 लाख रुपये का ऋण दिया जा सकता है।
क्या भारत में सभी ऋणदाताओं पर 75% की एलटीवी सीमा लागू होती है?
5 लाख रुपये से अधिक के ऋणों पर 75% की सीमा आरबीआई द्वारा विनियमित बैंकों, गैर-सरकारी वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी) और सहकारी ऋणदाताओं पर लागू होती है। कोई भी ऋणदाता अपने विवेक से कम ऋण दर निर्धारित कर सकता है, लेकिन इस ऋण श्रेणी के लिए यह 75% से अधिक नहीं हो सकती।
एलटीवी उद्देश्यों के लिए सोने के मूल्य का आकलन कैसे किया जाता है?
आरबीआई के निर्देशों के अनुसार, मूल्यांकन पिछले 30 दिनों के औसत समापन मूल्य या समकक्ष शुद्धता वाले पिछले दिन के समापन मूल्य में से जो भी कम हो, उसके आधार पर किया जाता है, जैसा कि आईबीजेए या सेबी द्वारा मान्यता प्राप्त एक्सचेंज द्वारा प्रकाशित किया जाता है। मूल्य को वास्तविक शुद्धता के अनुसार समायोजित किया जाता है, और आभूषणों में लगे पत्थरों का वजन घटा दिया जाता है।
क्या गोल्ड लोन को छोटी-छोटी किस्तों में बांटकर उच्च एलटीवी प्राप्त किया जा सकता है?
लागू होने वाला एलटीवी स्तर प्रत्येक उधारकर्ता के लिए प्रत्येक ऋणदाता द्वारा स्वीकृत कुल राशि के आधार पर निर्धारित किया जाता है, न कि ऋण को विभाजित करके। उच्च स्तर तक पहुंचने के लिए ऋण को विभाजित करने का प्रयास आम तौर पर अनुमत नहीं है, और ऋणदाता स्वीकृत कुल राशि के आधार पर स्तर निर्धारित करते हैं।
अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें
