क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं या सुधारें: चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका

यदि आप पहली बार ऋण ले रहे हैं और सोच रहे हैं क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं शुरू से ही, यह प्रक्रिया क्रेडिट इतिहास बनाने और जिम्मेदार व्यवहार प्रदर्शित करने से शुरू होती है।payसमय के साथ व्यवहार में बदलाव। क्रेडिट स्कोर स्वचालित रूप से उत्पन्न नहीं होते हैं; वे क्रेडिट उत्पादों के उपयोग और भुगतान के आधार पर धीरे-धीरे बनते हैं।

भारत में कई पहली बार ऋण लेने वालों के लिए चुनौती कम क्रेडिट स्कोर को सुधारना नहीं, बल्कि बिना किसी क्रेडिट इतिहास के क्रेडिट स्कोर स्थापित करना है। यह लेख बताता है कि क्रेडिट स्कोर कैसे काम करते हैं, वे क्यों महत्वपूर्ण हैं, शून्य से क्रेडिट प्रोफाइल बनाने के व्यावहारिक तरीके, बचने योग्य सामान्य गलतियाँ और एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने में लगने वाला सामान्य समय।

हालांकि परिणाम हर व्यक्ति में अलग-अलग होते हैं, फिर भी लगातार परिणाम प्राप्त होते हैं।payअच्छा व्यवहार और जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन समय के साथ क्रेडिट प्रोफाइल को मजबूत बनाने में मदद कर सकता है।

क्रेडिट स्कोर क्या है और यह क्यों मायने रखता है?

क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है जो पिछले उधार और पुनर्भुगतान के आधार पर किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता को दर्शाती है।payभारत में क्रेडिट स्कोर आरबीआई द्वारा लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो द्वारा तैयार किए जाते हैं, जिनमें ट्रांसयूनियन सीआईबीएल, एक्सपीरियन, इक्विफैक्स और सीआरआईएफ हाई मार्क शामिल हैं।

अधिकांश क्रेडिट स्कोर की सीमा इससे लेकर होती है। 300 से 900 तकउच्च स्कोर आमतौर पर बेहतर क्रेडिट प्रबंधन प्रथाओं को दर्शाते हैं।

ऋणदाता क्रेडिट स्कोर के साथ-साथ आय, रोजगार प्रोफ़ाइल, मौजूदा देनदारियों और अन्य कारकों की भी समीक्षा कर सकते हैं।payआवेदन का मूल्यांकन करते समय क्षमता का विशेष ध्यान रखा जाता है:

• पर्सनल लोन

• घर के लिए ऋण

• वाहन ऋण

• क्रेडिट कार्ड

• व्यापार ऋण

लगभग का स्कोर 750 और ऊपर कई ऋणदाताओं द्वारा इसे अक्सर अनुकूल माना जाता है, हालांकि ऋण देने के निर्णय कई कारकों और ऋणदाता-विशिष्ट नीतियों पर निर्भर करते हैं।

शुरुआत में ही एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास स्थापित करने से भविष्य में ऋण के अवसरों तक पहुंच में सुधार करने और दीर्घकालिक वित्तीय योजना बनाने में मदद मिल सकती है।

क्रेडिट स्कोर रेंज को समझना

नीचे दी गई तालिका सामान्य क्रेडिट स्कोर श्रेणियों की एक सामान्य व्याख्या प्रदान करती है।

नोट: ऋणदाताओं और वित्तीय संस्थानों के बीच क्रेडिट स्कोर की व्याख्या भिन्न-भिन्न हो सकती है।

CIBIL बनाम Experian बनाम अन्य क्रेडिट स्कोर

भारत में, क्रेडिट स्कोर आरबीआई द्वारा लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) द्वारा उत्पन्न किए जाते हैं, जिनमें शामिल हैं: ट्रांसयूनियन सिबिल, Experian, सीआरआईएफ हाई मार्क, तथा Equifaxये सभी ब्यूरो बैंकों, गैर-वित्तीय वित्तीय संस्थानों और अन्य वित्तीय संस्थानों से क्रेडिट संबंधी जानकारी एकत्र करते हैं। क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करें और क्रेडिट स्कोर उत्पन्न करें।

हालांकि प्रत्येक ब्यूरो द्वारा उपयोग किए जाने वाले स्कोरिंग मॉडल में थोड़ा अंतर हो सकता है, लेकिन वे आम तौर पर समान कारकों का मूल्यांकन करते हैं जैसे कि पुनःpayइसमें क्रेडिट इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट इतिहास की अवधि, क्रेडिट मिश्रण और हालिया क्रेडिट पूछताछ शामिल हैं। परिणामस्वरूप, यह आम बात है कि किसी व्यक्ति के क्रेडिट व्यवहार में समानता होने पर भी, विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो में उसके स्कोर थोड़े भिन्न हो सकते हैं।

समझने योग्य मुख्य बिंदु:

• सिबिल स्कोर यह ट्रांसयूनियन सीआईबीएल द्वारा तैयार किया जाता है और भारत में सबसे व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त क्रेडिट स्कोर में से एक है। 

• एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर यह एक्सपीरियन इंडिया द्वारा जारी किया जाता है और विभिन्न ऋणदाताओं द्वारा ऋण मूल्यांकन के दौरान इसका उपयोग किया जाता है। 

• CRIF हाई मार्क स्कोर यह CRIF हाई मार्क द्वारा उत्पन्न किया जाता है और आमतौर पर खुदरा ऋण और MSME ऋण क्षेत्रों में उपयोग किया जाता है। 

• इक्विफैक्स क्रेडिट स्कोर यह इक्विफैक्स इंडिया द्वारा जारी किया जाता है और कुछ ऋणदाताओं के लिए ऋण मूल्यांकन प्रक्रिया का एक हिस्सा है। 

• अधिकांश ब्यूरो स्कोर आमतौर पर के बीच होते हैं 300 और 900हालांकि, स्कोरिंग पद्धतियां भिन्न हो सकती हैं। 

• ऋणदाता एक या एक से अधिक ब्यूरो रिपोर्टों की समीक्षा कर सकते हैं, जैसे कि सीआईबीएल स्कोर रिपोर्टयह उनकी आंतरिक बीमा नीतियों पर निर्भर करता है। 

• ब्यूरो के अंकों में अंतर होना सामान्य बात है और यह रिपोर्टिंग की समयसीमा, डेटा की उपलब्धता और स्कोरिंग मॉडल में भिन्नता के कारण हो सकता है। 

सभी क्रेडिट ब्यूरो में कोई एक "सर्वश्रेष्ठ" क्रेडिट स्कोर नहीं है। ऋणदाता आमतौर पर समग्र क्रेडिट प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करते हैं,payस्कोर के अलावा, वित्तीय रिकॉर्ड, आय, मौजूदा देनदारियां और अन्य पात्रता मानदंड भी महत्वपूर्ण होते हैं। जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार बनाए रखना आमतौर पर किसी एक विशिष्ट क्रेडिट ब्यूरो के स्कोर पर ध्यान केंद्रित करने से अधिक महत्वपूर्ण होता है।

"कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं" का क्या मतलब है?

जिन व्यक्तियों ने कभी ऋण, क्रेडिट कार्ड या अन्य औपचारिक क्रेडिट उत्पाद का उपयोग नहीं किया है, उनके पास क्रेडिट ब्यूरो द्वारा स्कोर उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त जानकारी उपलब्ध नहीं हो सकती है।

इसे अक्सर इस प्रकार संदर्भित किया जाता है:

• कोई क्रेडिट इतिहास नहीं

• नए क्रेडिट धारक (एनटीसी)

• क्रेडिट अदृश्य प्रोफ़ाइल

क्रेडिट हिस्ट्री न होना खराब क्रेडिट व्यवहार का संकेत नहीं है। इसका सीधा सा मतलब है कि मूल्यांकन के लिए पर्याप्त जानकारी उपलब्ध नहीं है।

क्रेडिट स्कोर बनाने की शुरुआत क्रेडिट उत्पादों के जिम्मेदार उपयोग के माध्यम से प्रारंभिक क्रेडिट रिकॉर्ड बनाने से होती है।

चरण 1: एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड से शुरुआत करें

सबसे आम तरीकों में से एक क्रेडिट स्कोर बनाएं शून्य से शुरुआत करने का एक तरीका फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) द्वारा समर्थित सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड के माध्यम से है।

इस व्यवस्था के अंतर्गत:

• एक सावधि जमा खाता बैंक में खोला जाता है।

• जमा राशि के बदले क्रेडिट कार्ड जारी किया जाता है।

• क्रेडिट लिमिट आमतौर पर फिक्सड वैल्यू से जुड़ी होती है।

उदाहरण के लिए, ₹25,000 की फिक्स्ड डिपॉजिट, जारीकर्ता की नीति के आधार पर, लगभग ₹20,000 से ₹22,500 की क्रेडिट सीमा का समर्थन कर सकती है।

प्रत्येक लेन-देन और पुनःpayभुगतान की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है, जिससे एक पुनर्मूल्यांकन स्थापित करने में मदद मिलती है।payमानसिक रिकार्ड.

अच्छे व्यवहारों में शामिल हैं:

• कार्ड का नियमित उपयोग करना

• Payसमय पर बिलों का भुगतान करना

• खर्च को नियंत्रण में रखना

• बार-बार पूरी सीमा का उपयोग करने से बचें

चरण 2: क्रेडिट उपयोग को 30% से नीचे रखें

क्रेडिट यूटिलाइजेशन से तात्पर्य उपलब्ध क्रेडिट के उस प्रतिशत से है जिसका वर्तमान में उपयोग किया जा रहा है।

फॉर्मूला:

ऋण उपयोग अनुपात = (बकाया राशि ÷ ऋण सीमा) × 100

उदाहरण के लिए:

• क्रेडिट सीमा = ₹20,000

• बकाया राशि = ₹6,000

• उपयोग = 30%

उपयोग के निम्न स्तर आम तौर पर जिम्मेदार ऋण प्रबंधन का संकेत देते हैं।

एक स्वस्थ क्रेडिट प्रोफाइल को बनाए रखने के लिए:

• उपलब्ध सीमा का पूरी तरह से उपयोग करने से बचें

• बनाना payजहां संभव हो, नियत तारीख से पहले भुगतान करें।

• खर्च करने के संयमित तरीके बनाए रखें

समय के साथ लगातार कम उपयोग से क्रेडिट स्कोर की गणना पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

चरण १: Pay सभी बिल समय पर जमा करें

Repayक्रेडिट स्कोरिंग मॉडल द्वारा विचार किए जाने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है वित्तीय इतिहास।

क्रेडिट ब्यूरो को पुनः प्राप्त होता हैpayऋणदाताओं से नियमित रूप से और विलंबित रूप से जानकारी प्राप्त करना payक्रेडिट रिपोर्ट में ये विवरण लंबे समय तक दिखाई दे सकते हैं।

सहायक प्रथाओं में निम्नलिखित शामिल हैं:

• की स्थापना payमानसिक अनुस्मारक

• ऑटो-डेबिट सुविधाओं का उपयोग करना

• Payजब भी संभव हो, पूरी बकाया राशि का भुगतान करें।

• आगामी नियत तिथियों की निगरानी करना

समय पर पुनःpayयह व्यवहार वित्तीय अनुशासन प्रदर्शित करने में सहायक होता है और दीर्घकालिक क्रेडिट स्वास्थ्य में सकारात्मक योगदान दे सकता है।

चरण 4: छोटे ऋण या ईएमआई-आधारित उत्पाद पर विचार करें

क्रेडिट हिस्ट्री बनाने का एक और तरीका छोटी राशि का लोन या ईएमआई-आधारित फाइनेंसिंग प्रोडक्ट लेना है।

उदाहरणों में शामिल हो सकते हैं:

• उपभोक्ता टिकाऊ ऋण

• शुरुआती स्तर के पर्सनल लोन

• छोटी ईएमआई वाली खरीदारी योजनाएँ

सफल पुनःpayइन उत्पादों का उपयोग उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास में योगदान देता है और भविष्य में ऋण पात्रता में सहायक हो सकता है।

हालाँकि, उधार तभी लेना चाहिए जबpayजिम्मेदारियों का सहजता से प्रबंधन किया जा सकता है।

चरण 5: एक से अधिक क्रेडिट आवेदन करने से बचें

जब भी कोई ऋणदाता क्रेडिट आवेदन का मूल्यांकन करता है, तो क्रेडिट रिपोर्ट पर एक हार्ड इन्क्वायरी दर्ज की जा सकती है।

कभी-कभार पूछताछ होना सामान्य बात है, लेकिन थोड़े समय में बार-बार आवेदन आना उच्च ऋण मांग का संकेत हो सकता है।

संतुलित दृष्टिकोण में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• आवश्यकता पड़ने पर ही आवेदन करें

• आवेदन करने से पहले पात्रता की जांच करना

• एक साथ कई अनुप्रयोगों से बचना

इसके अलावा, निम्नलिखित के बीच अंतर करना भी महत्वपूर्ण है:

चरण 6: अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से निगरानी करें

क्रेडिट रिपोर्ट की समय-समय पर समीक्षा करने से गलतियों की पहचान करने और प्रगति पर नज़र रखने में मदद मिल सकती है।

क्रेडिट रिपोर्ट में आम तौर पर निम्नलिखित जानकारी होती है:

• पर्सनल जानकारी

• क्रेडिट खाते का विवरण

• Repayइतिहास का उल्लेख करें

• क्रेडिट पूछताछ

• बकाया शेष

निगरानी रिपोर्ट निम्नलिखित की पहचान करने में सहायक हो सकती हैं:

• गलत खाता जानकारी

• रिपोर्टिंग त्रुटियां

• डुप्लिकेट खाते

• संभावित धोखाधड़ी गतिविधि

त्रुटियों को आमतौर पर संबंधित क्रेडिट ब्यूरो की विवाद समाधान प्रक्रिया के माध्यम से चुनौती दी जा सकती है।

क्रेडिट स्कोर बनाने में कितना समय लगता है?

क्रेडिट स्कोर बनाना एक क्रमिक प्रक्रिया है और यह उपयोग के पैटर्न, पुनर्निर्भरता आदि पर निर्भर करता है।payमानसिक व्यवहार और ऋणदाता रिपोर्टिंग चक्र।

एक उदाहरण स्वरूप समयरेखा कुछ इस प्रकार दिख सकती है:

नोट: वास्तविक समयसीमा पर्सनल परिस्थितियों और ऋणदाता की रिपोर्टिंग प्रथाओं के आधार पर भिन्न हो सकती है।

क्रेडिट स्कोर बनाते समय बचने योग्य सामान्य गलतियाँ

कुछ व्यवहार क्रेडिट स्कोर के विकास को धीमा कर सकते हैं या क्रेडिट प्रोफाइल को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।

सामान्य गलतियों में शामिल हैं:

• EMI या क्रेडिट कार्ड गुम हो गया है payबयान

• क्रेडिट लिमिट का बार-बार पूरा उपयोग करना

• एक साथ कई ऋणों के लिए आवेदन करना

• क्रेडिट रिपोर्ट की त्रुटियों को अनदेखा करना

• अनावश्यक रूप से लंबे समय से लंबित क्रेडिट खातों को बंद करना

नियमित और जिम्मेदार क्रेडिट आदतों को बनाए रखना, अल्पकालिक स्कोर सुधार रणनीतियों को आजमाने की तुलना में आम तौर पर अधिक प्रभावी होता है।

निष्कर्ष

अधिगम क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं शून्य से शुरुआत करने का मूल उद्देश्य जिम्मेदार वित्तीय आदतें स्थापित करना और उन्हें लंबे समय तक बनाए रखना है। चाहे यह यात्रा एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, एक छोटे ऋण, या ईएमआई-आधारित खरीदारी से शुरू हो, मूल सिद्धांत वही रहते हैं—समय पर पुनर्भुगतान।payनिवेश, नियंत्रित ऋण उपयोग और अनुशासित उधार व्यवहार।

इस लेख में निम्नलिखित विषयों को शामिल किया गया है:

• क्रेडिट स्कोर क्या है और यह क्यों महत्वपूर्ण है

• "कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं" का क्या मतलब है?

• क्रेडिट प्रोफाइल स्थापित करने के व्यावहारिक तरीके

• क्रेडिट स्वास्थ्य को प्रभावित करने वाली सामान्य गलतियाँ

• स्कोर बनाने में लगने वाली सामान्य समयसीमाएँ

हालांकि मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल बनाने का कोई त्वरित तरीका नहीं है, लेकिन क्रेडिट उत्पादों का जिम्मेदारी से उपयोग और क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित निगरानी धीरे-धीरे क्रेडिट योग्यता को मजबूत कर सकती है और ऋणदाता के मूल्यांकन और पात्रता मानदंडों के अधीन, भविष्य में वित्तीय उत्पादों तक पहुंच को आसान बना सकती है।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें