ऋण स्थगन का सीआईबीएल पर प्रभाव: भारत में वास्तव में क्या हुआ?

RSI ऋण स्थगन का सीआईबीएल पर प्रभाव इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना था कि स्वीकृत किश्तों को रोके जाने मात्र से पात्र उधारकर्ताओं को डिफ़ॉल्टर न माना जाए। आरबीआई ने कहा कि नियमों के अनुरूप पुनर्निर्धारण को डिफ़ॉल्ट नहीं माना जाना चाहिए और न ही इससे क्रेडिट इतिहास पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ना चाहिए। यह मार्गदर्शिका छह महीने की अवधि, ब्याज, रिपोर्टिंग संबंधी समस्याओं, पुनर्गठन, वर्तमान स्थिति की स्पष्टता और विवादों को कवर करती है।

लोन मोरेटोरियम का असल में EMI पर क्या असर पड़ा?

27 मार्च 2020 को, आरबीआई ने ऋणदाताओं को 1 मार्च से 31 मई तक देय किश्तों पर मोहलत देने की अनुमति दी। 23 मई को, इसने इस अवधि को 31 अगस्त तक बढ़ा दिया, जिससे छह महीने की संभावित राहत मिली। इस पैकेज में सावधि ऋण की किश्तें और क्रेडिट कार्ड के बकाया शामिल थे।

स्थगन को पुनर्निर्धारित किया गया payभुगतान; इसने उन्हें माफ नहीं किया। ब्याज लगातार बढ़ता रहा। उधारदाताओं ने बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीतियों का उपयोग किया, इसलिए आवेदन और पुनर्भुगतानpayभुगतान समायोजन अलग-अलग थे। शर्तों के आधार पर, अर्जित ब्याज से बकाया राशि बढ़ सकती थी, अवधि बढ़ सकती थी, किस्त में संशोधन हो सकता था, या इन सभी का संयोजन हो सकता था।

विराम अवधि के दौरान ब्याज संचय का उदाहरण

एक सरल गणना से पता चलता है कि ईएमआई में विराम से रिन्यूअल की संभावना क्यों बढ़ सकती है।payडिफ़ॉल्ट के रूप में माने बिना सदस्यता लागत।

नोट: ₹30,00,000 × 8.5% × 6/12 = ₹1,27,500। यह साधारण ब्याज का एक अनुमानित उदाहरण है, वास्तविक ब्याज नहीं।payयह केवल अनुमानित मूल्य है। वास्तविक संचय, चक्रवृद्धि ब्याज, ईएमआई और अवधि ऋण समझौते, बकाया अनुसूची और ऋणदाता के कार्यान्वयन पर निर्भर करते हैं।

क्या स्थगन का CIBIL स्कोर पर असर पड़ा? सीधा जवाब

विधिवत रूप से दी गई मोहलत अपने आप में चूक नहीं मानी जाती। आरबीआई ने कहा कि पुनर्निर्धारण को क्रेडिट-सूचना रिपोर्टिंग के लिए चूक नहीं माना जाना चाहिए और न ही इससे क्रेडिट इतिहास पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ना चाहिए। व्यावहारिक रूप से, आरबीआई मोरेटोरियम सीआईबीआईएल सुरक्षा वैध आवेदन और ऋणदाता की सटीक रिपोर्टिंग पर निर्भर थी। इसके लिए खाते या संशोधित अनुसूची को समाप्त करना आवश्यक नहीं था। निर्धारित अवधि समाप्त होने के बाद सामान्य नियम फिर से लागू हो गए।

कुछ क्रेडिट रिपोर्ट या स्कोर में अभी भी समस्याएं क्यों दिखाई देती हैं?

A स्थगन क्रेडिट स्कोर समस्या राहत के बजाय खाते के रिकॉर्ड से उत्पन्न हो सकती है। संभावित कारणों की जाँच ऋणदाता के रिकॉर्ड के आधार पर की जानी चाहिए।

1. राहत के लिए औपचारिक रूप से आवेदन नहीं किया गया था

एक उधारकर्ता ने शायद यह मान लिया होगा कि payऋणदाता द्वारा अनुरोध या पुष्टि की आवश्यकता होने तक भुगतान स्वतः ही रुक जाता है। राहत न मिलने पर, बकाया किस्त सामान्य रिपोर्टिंग अनुसूची के अनुसार भुगतान के लिए आगे बढ़ सकती है।

2. गलत खाता या अनुसूची का मिलान किया गया था

कई सुविधाओं के मामले में, आवेदन या परिचालन संबंधी त्रुटि गलत खाते को प्रभावित कर सकती है या किसी अनुसूची को अपरिवर्तित छोड़ सकती है। अनुमोदन और खाता संख्याएँ विसंगति की पहचान करने में सहायक होती हैं।

3. Payभुगतान की स्थिति या नियत तारीखों की जानकारी गलत दी गई थी।

ऋणदाता द्वारा प्रस्तुत डेटा संशोधित देय तिथियों या स्वीकृत राहत को प्रतिबिंबित नहीं करता हो सकता है। बैंक की रिपोर्टिंग में हुई इस त्रुटि को डेटा प्रदाता द्वारा सुधारना आवश्यक है; ब्यूरो ऋणदाता द्वारा प्रदान किए गए खाते के तथ्यों को स्वतंत्र रूप से पुनः नहीं लिख सकता।

4. Payराहत कार्य समाप्त होने के बाद भी कई बातों की कमी महसूस की गई।

नियामक प्रक्रिया की समय सीमा 31 अगस्त 2020 को समाप्त हो गई। बाद में बकाया राशि सामान्य नियमों के तहत रिपोर्ट को प्रभावित कर सकती है, भले ही कोविड मोरेटोरियम क्रेडिट स्कोर छह महीने की अवधि के लिए उपचार सही था।

5. खाता समाधान योजना में प्रवेश कर गया।

बाद में समाधान योजनाओं में संशोधन किया जा सकता हैpayये मूल स्थगन से अलग थे और इनके लिए अलग रिपोर्टिंग प्रक्रिया अपनाई गई थी।

ऋण स्थगन बनाम ऋण पुनर्गठन: एक महत्वपूर्ण अंतर

नोट: पुनर्गठन से सार्वभौमिक या गारंटीकृत स्कोर में कमी नहीं आती है। इसका प्रभाव ब्यूरो के मॉडल पर निर्भर करता है, जिसे बाद में संशोधित किया जा सकता है।payनिवेश आचरण और प्रत्येक ऋणदाता की ऋण नीति।

मोरेटोरियम से संबंधित क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटि की जांच और उसे ठीक कैसे करें

चरण 1: पूरी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें

प्रत्येक क्रेडिट सूचना कंपनी को एक कैलेंडर वर्ष में पात्र व्यक्ति को, जिसका क्रेडिट इतिहास उनके पास मौजूद है, एक निःशुल्क पूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करनी होगी, जिसमें स्कोर भी शामिल होगा।

चरण 2: प्रविष्टि की तुलना सहायक अभिलेखों से करें

खाता संख्या की तुलना करें, payभुगतान इतिहास, देय तिथियां, बकाया राशि और ऋणदाता की स्वीकृति, विवरण और संचार के साथ पुनर्गठन संबंधी जानकारी। "एसएमए" या "पुनर्गठित" लेबल का होना आवश्यक रूप से त्रुटि नहीं है।

चरण 3: दस्तावेजी विवाद दर्ज करें

क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटि होने पर विवाद ऋणदाता या क्रेडिट सूचना कंपनी के पास दर्ज कराया जा सकता है। इसमें त्रुटि क्षेत्र की पहचान और संबंधित प्रमाण शामिल होने चाहिए। ऋणदाता को अपने डेटा को सत्यापित करना होगा और उसमें कोई भी सुधार प्रस्तुत करना होगा।

चरण 4: नियामक समयसीमा पर नज़र रखें और पात्र होने पर मामले को आगे बढ़ाएं।

आरबीआई के मुआवज़ा ढांचे के तहत ऋण संबंधी जानकारी की शिकायत के संपूर्ण समाधान के लिए 30 कैलेंडर दिन का समय दिया जाता है। लागू होने पर, इस अवधि से अधिक की देरी होने पर प्रति कैलेंडर दिन ₹100 का मुआवज़ा देना पड़ सकता है। यदि कोई पात्र शिकायत अनसुलझी रहती है, तो उसे योजना की शर्तों के अधीन, ऋणदाता के शिकायत निवारण चैनल के माध्यम से आरबीआई के एकीकृत लोकपाल के समक्ष ले जाया जा सकता है।

1 जनवरी 2025 से, क्रेडिट डेटा प्रत्येक माह की 15वीं और अंतिम तिथि के आधार पर, पाक्षिक रूप से रिपोर्ट किया जाएगा। यह गारंटी नहीं देता कि सुधार या स्कोर परिवर्तन 15 दिनों या दो चक्रों के भीतर दिखाई देगा।

क्या 2020 का मोरेटोरियम आज भी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है?

कोई सत्यापित सार्वभौमिक “सात-वर्षीय सीआईबीएल नियम” नहीं है। लागू आवश्यकताओं के तहत एक रिपोर्ट खाते या समाधान इतिहास को बनाए रख सकती है। सही ढंग से रिपोर्ट किए गए स्थगन को केवल इसलिए डिफ़ॉल्ट नहीं माना जाना चाहिए। payबैठकों का समय बदल दिया गया। बाद में समय पर पुनःpayयह जानकारी प्रोफ़ाइल का समर्थन कर सकती है, लेकिन कोई भी आधिकारिक स्रोत किसी विशेष वर्ष तक सुधार की गारंटी नहीं देता है। वर्तमान रिपोर्ट में दर्ज जानकारी ही दिखाई गई है।

निष्कर्ष

RSI ऋण स्थगन का सीआईबीएल पर प्रभाव यह समस्या केवल विधिवत दी गई राहत से उत्पन्न नहीं हुई। आरबीआई ने अस्थायी रोक को डिफ़ॉल्ट रिपोर्टिंग से अलग कर दिया, जबकि ब्याज जारी रहा और अगस्त 2020 के बाद सामान्य नियम फिर से लागू हो गए। इस ब्लॉग में उस क्रम, रिपोर्टिंग समस्याओं, पुनर्गठन और वर्तमान विवाद ढांचे को शामिल किया गया है। एक पर्सनल खाते के लिए, ऋणदाता की स्वीकृति, बाद में पुनःpayसदस्यता रिकॉर्ड और वर्तमान क्रेडिट रिपोर्ट प्रासंगिक साक्ष्य बने रहते हैं।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें