ऋण गारंटर का CIBIL स्कोर पर प्रभाव: गारंटर बनने से आपके स्कोर पर क्या असर पड़ सकता है

ऋण गारंटर का CIBIL स्कोर पर प्रभाव तब शुरू होता है जब ऋणदाता गारंटीकृत खाते को "गारंटर" के स्वामित्व में रिपोर्ट करता है। उस बिंदु से, गारंटी भविष्य में ऋण लेने के लिए समीक्षा की जाने वाली क्रेडिट प्रोफ़ाइल का हिस्सा बन सकती है, जबकि प्राथमिक उधारकर्ता द्वारा डिफ़ॉल्ट करने से गारंटर के CIBIL स्कोर पर प्रभाव पड़ सकता है। यह लेख गारंटर के क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव की व्याख्या करता है।payजिम्मेदारी, चूक का जोखिम, रिलीज़ के तरीके और हस्ताक्षर करने से पहले किए जाने वाले महत्वपूर्ण जाँच।

ऋण गारंटर वास्तव में क्या करता है?

ऋण गारंटर ऋणदाता को यह आश्वासन देता है कि यदि प्राथमिक उधारकर्ता निर्धारित दायित्वों को पूरा नहीं करता है, तो ऋण का भुगतान किया जाएगा। ऋणदाता गारंटी तब मांग सकते हैं जब उनके क्रेडिट मूल्यांकन के अनुसार अतिरिक्त आश्वासन की आवश्यकता हो, लेकिन कारण और पात्रता मानदंड उत्पाद और नीति के अनुसार भिन्न होते हैं।

यह भूमिका केवल पर्सनल सिफारिश से कहीं अधिक है। डिफ़ॉल्ट और गारंटी के तहत दावे के बाद, आरबीआई के दिशानिर्देशों में कहा गया है कि ऋणदाता, उधारकर्ता के खिलाफ सभी कानूनी उपायों को समाप्त किए बिना, गारंटर के खिलाफ कार्रवाई कर सकता है। भारतीय अनुबंध अधिनियम, 1872 के तहत, अनुबंध में अन्यथा उल्लेख न होने पर, दायित्व आम तौर पर उधारकर्ता के बराबर होता है। तुलनात्मक रूप से, सह-उधारकर्ता शुरू से ही प्रत्यक्ष रूप से जिम्मेदार होता है; जबकि गारंटर का दायित्व हस्ताक्षरित गारंटी और उधारकर्ता के डिफ़ॉल्ट के बाद ही शुरू होता है।

लोन गारंटी चार तरीकों से आपके सीआईबीएल प्रोफाइल को प्रभावित कर सकती है

1. गारंटीकृत ऋण क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई दे सकता है।

CIBIL रिपोर्ट से खाते के स्वामित्व की पहचान एकल, संयुक्त या गारंटर के रूप में की जा सकती है। ऋणदाता द्वारा खाता डेटा जमा करने के बाद, गारंटर ऋण क्रेडिट रिपोर्ट में सुविधा, खाता खोलने की तिथि, स्थिति और बाद के अपडेट दिखाई दे सकते हैं। यह कहना गलत होगा कि ऋण हस्ताक्षर की तिथि पर ही रिपोर्ट में दिखाई देगा; इसकी जानकारी ऋणदाता के रिपोर्टिंग चक्र पर निर्भर करती है।

2. गारंटी बाद में होने वाले क्रेडिट मूल्यांकन को प्रभावित कर सकती है।

फिर सेpayयदि भुगतान वर्तमान स्थिति में बने रहते हैं, तो संभावित ऋणदाता देनदारियों और पुनर्भुगतान की समीक्षा करते समय गारंटी पर विचार कर सकता है।payगारंटी क्षमता। ऋण गारंटर के सिबिल स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव का यह हिस्सा एक समान नहीं है: कुछ ऋणदाता संभावित जोखिम का आकलन कर सकते हैं, जबकि अन्य उत्पाद-विशिष्ट नियम लागू करते हैं। गारंटी स्वचालित रूप से स्कोर को कम नहीं करती है, लेकिन यह ऋणदाता के मूल्यांकन और दस्तावेज़ीकरण के आधार पर नए ऋण के लिए राशि, मूल्य निर्धारण या अनुमोदन निर्णय को प्रभावित कर सकती है।

3. चूक गया Payऋणकर्ता द्वारा किए गए संशोधन गारंटर को प्रभावित कर सकते हैं

CIBIL के अनुसार, मूल आवेदक द्वारा डिफ़ॉल्ट करने से गारंटर के स्कोर पर भी असर पड़ सकता है। गारंटर द्वारा ऋण डिफ़ॉल्ट करने पर CIBIL के अनुसार सटीक परिणाम ऋणदाता द्वारा दी गई स्थिति और गारंटर की पूरी प्रोफ़ाइल पर निर्भर करता है। CIBIL एक किस्त के विलंब के लिए 50-80 अंकों की सत्यापित कटौती प्रकाशित नहीं करता है, इसलिए स्कोर में कमी की एक निश्चित सीमा को तथ्य के रूप में प्रस्तुत नहीं किया जाना चाहिए।

4. लंबे समय तक भुगतान न करने से ऋण और कानूनी जोखिम बढ़ सकता है।

टर्म लोन के मामले में, आरबीआई का विवेकपूर्ण ढांचा आम तौर पर 90 दिनों से अधिक समय से बकाया मूलधन या ब्याज को लागू श्रेणी और उत्पाद नियमों के अधीन, एनपीए (नॉन-परफॉर्मिंग एसेट) मानता है। यह वर्गीकरण लोन खाते पर लागू होता है, और रिपोर्ट की गई स्थिति बाद के क्रेडिट मूल्यांकन को काफी हद तक प्रभावित कर सकती है। सीआईबीएल सात साल की गारंटी अवधि निर्धारित नहीं करता है। वसूली की कार्रवाई और दावा की गई राशि गारंटी और लागू प्रक्रिया पर निर्भर करती है।

क्या गारंटर बनने से CIBIL स्कोर हमेशा कम होता है?

नहीं। गारंटर होने से स्कोर में पहले से कोई कटौती नहीं होती। यदि खाते की रिपोर्ट की जाती है और पुनःpayयदि भुगतान वर्तमान में मान्य हैं, तो यह गारंटर के स्वामित्व के साथ भी दिखाई दे सकता है, जिससे स्कोर में आवश्यक रूप से कमी नहीं आएगी। ऋण गारंटर का प्रभाव उधार लेने की क्षमता तक भी फैल सकता है क्योंकि एक नया आवेदन पर विचार करने वाला ऋणदाता संभावित दायित्व को अपने सामर्थ्य मूल्यांकन में शामिल कर सकता है।

बकाया, चूक या प्रतिकूल खाता स्थिति की रिपोर्ट होने पर ज़मानत पर CIBIL का प्रभाव और भी गंभीर हो जाता है। फिर भी, CIBIL मानक अंक हानि प्रकाशित नहीं करता है क्योंकि स्कोर रिपोर्ट के व्यापक खाता और पूछताछ अनुभागों से प्राप्त होता है।

नोट: क्रेडिट स्कोर और ऋण मिलने के परिणाम संपूर्ण प्रोफ़ाइल, ऋणदाता द्वारा दी गई जानकारी, उत्पाद नियमों और ऋणदाता के मूल्यांकन पर निर्भर करते हैं।

ऋण गारंटी से मुक्ति कैसे प्राप्त करें

सामान्यतया, गारंटर सही ढंग से दर्ज किए गए दायित्व को हटा नहीं सकता या एकतरफा रूप से अनुबंध से पीछे नहीं हट सकता। इसलिए, सिबिल से गारंटर को हटाने का तरीका मुख्य रूप से ऋणदाता द्वारा अनुमोदित अनुमति और सटीक रिपोर्टिंग का मामला है, न कि ब्यूरो से सीधे हटाने का अनुरोध।

1. पूर्ण पुनःpayनिपटान या समझौता: एक बार जब उधारकर्ता ऋणदाता की शर्तों के अनुसार दायित्व का भुगतान कर देता है, तो ऋणदाता दस्तावेजों के अधीन रहते हुए खाता बंद कर सकता है और गारंटी को समाप्त कर सकता है।
2. प्रतिस्थापन गारंटर: उधारकर्ता किसी अन्य गारंटर का प्रस्ताव कर सकता है, लेकिन प्रतिस्थापन तभी प्रभावी होगा जब ऋणदाता प्रतिस्थापन को स्वीकार कर ले और मौजूदा गारंटर को लिखित रूप में मुक्त कर दे।
3. ऋणदाता द्वारा स्वीकृत छूट: यदि उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति या सुरक्षा संबंधी स्थिति में परिवर्तन होता है, तो ऋणदाता ऋण का पुनर्मूल्यांकन कर सकता है। छूट देना विवेकाधीन है और इसे दस्तावेजित किया जाना चाहिए; केवल बेहतर स्कोर होने से स्वतः ही यह अधिकार प्राप्त नहीं हो जाता।
4. रिपोर्ट की जाँच: ऋणदाता के अपडेट चक्र के बाद, गारंटर के स्वामित्व वाले खाते की सही स्थिति की जाँच की जा सकती है। यदि स्थिति गलत रहती है, तो CIBIL की विवाद प्रक्रिया का उपयोग किया जा सकता है, हालाँकि CIBIL को ऋणदाता द्वारा दी गई जानकारी में बदलाव करने से पहले रिपोर्टिंग ऋणदाता से पुष्टि की आवश्यकता होती है।

गारंटर के रूप में हस्ताक्षर करने से पहले किन बातों की जांच करनी चाहिए

गारंटी को संभावित पुनर्भुगतान के समान ही ध्यान देने की आवश्यकता है।payदायित्व। निम्नलिखित जाँचें जोखिम को समझना आसान बनाती हैं:

1. उधारकर्ता के पुनः समीक्षा करेंpayउचित सहमति के साथ वित्तीय रिकॉर्ड, आय स्थिरता और मौजूदा दायित्वों को ध्यान में रखा जाना चाहिए। आरबीआई का ऐसा कोई सार्वभौमिक नियम नहीं है जिसके तहत प्रत्येक गारंटर का स्कोर 700 या उससे अधिक होना अनिवार्य हो।
2. गारंटी और ऋण दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें ताकि आपको कवर की गई राशि, ब्याज, शुल्क, अवधि, प्रवर्तन शर्तें और गारंटी को रद्द करने वाली घटनाओं के बारे में जानकारी मिल सके।
3. इस बात पर विचार करें कि यदि उधारकर्ता भुगतान करने में असमर्थ रहता है तो क्या बकाया ऋण का भुगतान किया जा सकता है। यह वित्तीय क्षमता का प्रश्न है, औपचारिकता नहीं।
4. पूछें कि कैसे चूक हुई payवित्तीय संकट, महत्वपूर्ण प्रतिकूल परिवर्तन और गारंटी के तहत मांग की सूचना दी जाएगी। आरबीआई के ग्राहक सेवा दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंकों को गारंटर को देयता और अधिसूचना व्यवस्था के बारे में स्पष्ट रूप से समझाना होगा।
5. नियोजित ऋण पर विचार करें। भविष्य के आवेदन में आय, मौजूदा बकाया और अन्य दायित्वों के साथ-साथ वर्तमान गारंटी की भी समीक्षा की जा सकती है।

निष्कर्ष

इस ब्लॉग में ऋण गारंटर के सीआईबीएल स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव को विस्तार से बताया गया है, जिसमें खाता रिपोर्टिंग और उधार लेने की क्षमता के आकलन से लेकर डिफ़ॉल्ट, ऋणदाता के दावे और रिलीज़ तक शामिल हैं। गारंटी एक वास्तविक वित्तीय प्रतिबद्धता है, भले ही स्कोर पर इसका प्रभाव निश्चित न हो। गारंटर के क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव को सबसे स्पष्ट रूप से गारंटी को पढ़कर और उधारकर्ता के पुनर्मूल्यांकन के बाद समझा जा सकता है।payऋणदाता द्वारा CIBIL को दी गई जानकारी का रिकॉर्ड रखना और उसकी स्थिति की जाँच करना।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें