क्रेडिट उपयोग अनुपात: यह क्या है और यह क्यों महत्वपूर्ण है

क्रेडिट उपयोग अनुपात यह दर्शाता है कि उपलब्ध रिवॉल्विंग क्रेडिट का कितना हिस्सा उपयोग में है। ट्रांसयूनियन सीआईबीएल के अनुसार, उपलब्ध सीमा के लगभग 30% कार्ड खर्च को स्वस्थ माना जाता है और यह भी ध्यान दिया जाता है कि इससे अधिक उपयोग स्कोर को प्रभावित कर सकता है। यह गाइड दो कार्डों की गणना के माध्यम से क्रेडिट उपयोग का अर्थ समझाती है , फिर रिपोर्टिंग के समय, व्यावहारिक नियंत्रणों और पर्सनल और व्यावसायिक क्रेडिट आवेदनों के लिए इसकी प्रासंगिकता पर चर्चा करती है।

क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो क्या है?

क्रेडिट उपयोग अनुपात , क्रेडिट कार्ड जैसी चालू सुविधाओं पर दर्ज शेष राशि की तुलना कुल उपलब्ध सीमा से करता है। इसकी गणना आय, बचत या सावधि ऋण के मूल मूल्य से नहीं की जाती है। ₹1,00,000 की कार्ड सीमा और ₹25,000 की दर्ज शेष राशि के लिए, उपयोग अनुपात 25% है।

सीआईबीएल क्रेडिट उपयोग को स्कोर की गणना में उपयोग किए जाने वाले मुख्य इनपुट में से एक के रूप में पहचानता है, साथ ही payभुगतान इतिहास, क्रेडिट की अवधि और पूछताछ। यह इस कारक के लिए एक निश्चित प्रतिशत भार प्रकाशित नहीं करता है। अधिक उपयोग एक बड़ी पुनरावृत्ति का संकेत दे सकता है।payहालांकि स्कोर पर प्रभाव संपूर्ण क्रेडिट प्रोफाइल पर निर्भर करता है, फिर भी यह बोझ या संभावित अतिविस्तार हो सकता है।

अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात की गणना कैसे करें

इस गणना में परिक्रामी खातों के लिए दर्ज शेष राशि और सीमाओं का उपयोग किया जाता है:

ऋण उपयोग अनुपात (%) = (कुल रिपोर्ट किया गया शेष ÷ कुल ऋण सीमा) × 100

एक उदाहरण स्वरूप INR में दो कार्डों पर विचार करें:

संयुक्त उपयोग = ₹30,000 ÷ ₹1,00,000 × 100 = 30%। सूत्र सरल है, लेकिन इनपुट वास्तविक समय के अनुमानित बैलेंस के बजाय जारीकर्ता द्वारा रिपोर्ट किया गया बैलेंस होना चाहिए। payरिपोर्टिंग के बाद की गई टिप्पणी बाद के अपडेट में ही दिखाई दे सकती है।

नोट: यह उदाहरण केवल समझाने के लिए है। वास्तविक क्रेडिट रिपोर्ट डेटा संबंधित क्रेडिट संस्थान द्वारा प्रस्तुत जानकारी पर निर्भर करता है।

प्रति कार्ड बनाम समग्र उपयोग

कुल उपयोग से संयुक्त स्थिति का पता चलता है, जबकि क्रेडिट रिपोर्ट में प्रत्येक कार्ड का बैलेंस और लिमिट अलग-अलग दिखाई देती है। उदाहरण के लिए, दोनों कार्ड 30% उपयोग में हैं। कार्ड B पर ₹30,000 खर्च करने से उसका उपयोग 75% हो जाएगा, भले ही संयुक्त उपयोग 30% ही रहे। इस प्रकार, पर्सनल खाते का डेटा ऋणदाता को समग्र क्रेडिट प्रोफाइल के साथ-साथ दिखाई देता है।

आदर्श ऋण उपयोग अनुपात क्या है?

आदर्श क्रेडिट उपयोग अनुपात के लिए , CIBIL का सबसे स्पष्ट आधिकारिक दिशानिर्देश यह है कि कुल कार्ड खर्च उपलब्ध सीमा के लगभग 30% या उससे कम रखा जाए। CIBIL यह भी बताता है कि 30% से अधिक अनुपात स्कोर को प्रभावित करना शुरू कर सकता है। यह आधिकारिक तौर पर 10-20%, "उत्कृष्ट", "औसत" या "उच्च जोखिम" श्रेणियों को प्रकाशित नहीं करता है, इसलिए इन श्रेणियों को CIBIL वर्गीकरण के रूप में नहीं माना जाना चाहिए।

नोट: ये योजना बैंड CIBIL के प्रकाशित 30% दिशानिर्देशों पर आधारित हैं, न कि आधिकारिक स्कोर ग्रेड या अनुमोदन सीमा पर। 40% या 50% का अनुपात उस दिशानिर्देश से ऊपर है, लेकिन इन दोनों आंकड़ों से कोई निश्चित पॉइंट हानि नहीं होती है। शून्य उपयोग अपने आप में हानिकारक नहीं है, और कार्ड के उपयोग को प्रदर्शित करने मात्र से ब्याज का भुगतान करना आवश्यक नहीं है।

क्रेडिट उपयोग आपके सीआईबीएल स्कोर को कैसे प्रभावित करता है

समझ क्रेडिट उपयोग सिबिल को कैसे प्रभावित करता है? यह बैलेंस-टू-लिमिट संबंध से शुरू होता है। जैसे-जैसे रिपोर्ट किया गया बैलेंस लिमिट में समान परिवर्तन के बिना बढ़ता है, अनुपात भी बढ़ता है। CIBIL का कहना है कि उच्च उपयोग अधिक पुनर्उपयोग का संकेत दे सकता है।payइससे मानसिक बोझ बढ़ सकता है और स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

इसका परिणाम प्रकाशित अंकों की निश्चित संख्या नहीं है। Payभुगतान इतिहास, खाते की अवधि, हाल की पूछताछ और अन्य रिपोर्ट डेटा भी इसमें योगदान करते हैं। बैलेंस कम करने से जारीकर्ता द्वारा अद्यतन जानकारी जमा करने के बाद रिपोर्ट किए गए अनुपात में सुधार हो सकता है, लेकिन एक या दो बिलिंग चक्रों के भीतर स्कोर में वृद्धि की कोई गारंटी नहीं है। CIBIL के उपभोक्ता दिशानिर्देश कहते हैं कि हाल ही में लिए गए ऋण या कार्ड payरिपोर्ट में दिखने में लगभग 30 दिन लग सकते हैं; रिपोर्ट के 'तिथि-रिपोर्टिंग' फ़ील्ड से पता चलता है कि नया डेटा आया है या नहीं।

क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करने के 5 तरीके

1. रिपोर्ट किए गए शेष का समय। A payजारीकर्ता की रिपोर्टिंग कट-ऑफ से पहले का भुगतान ब्यूरो को भेजे गए बैलेंस को कम कर सकता है। वह कट-ऑफ जरूरी नहीं कि स्टेटमेंट की तारीख हो, इसलिए जारीकर्ता की रिपोर्टिंग प्रक्रिया मायने रखती है। payभुगतान की नियत तारीख अभी भी समय पर पुनः प्राप्ति को नियंत्रित करती है।payऔर लागू कार्ड की शर्तें।
2. सीमा की संभावित समीक्षा। खर्च में कोई बदलाव न होने पर स्वीकृत सीमा बढ़ने से गणितीय अनुपात कम हो जाता है। किसी भी वृद्धि का मूल्यांकन जारीकर्ता द्वारा किया जाएगा और खर्च पर नियंत्रण न होने पर इससे अतिरिक्त उधार लेने को प्रोत्साहन मिल सकता है।
3. मौजूदा कार्ड खर्च का वितरण। यदि आपके पास पहले से ही कई कार्ड हैं, तो आवश्यक खरीदारी को वितरित करने से किसी एक सुविधा को उसकी सीमा तक पहुंचने से रोका जा सकता है। हालांकि, केवल अनुपात को बदलने के लिए अतिरिक्त खर्च करना उचित नहीं है।
4. पुराने कार्ड को बंद करने से पहले उसकी समीक्षा कर लें। कार्ड बंद करने से कुल उपलब्ध रिवॉल्विंग क्रेडिट कम हो सकता है और संयुक्त अनुपात बढ़ सकता है। खाते की अवधि, शुल्क, सुरक्षा और खर्च करने का अनुशासन भी मायने रखते हैं, इसलिए केवल उपयोग को ही एकमात्र कारक नहीं मानना ​​चाहिए।
5. स्वैच्छिक व्यय के लिए एक अतिरिक्त सीमा। लगभग 25% से 30% के बीच खर्च संबंधी चेतावनी से आवर्ती खर्चों या विलंबित अपडेट के लिए गुंजाइश बनी रहती है। यह बजट नियंत्रण है, अनुमोदन नियम नहीं।

ऋण उपयोग और आपका ऋण आवेदन

ऋणदाता द्वारा पर्सनल लोन या व्यवसाय आवेदन की समीक्षा के दौरान ऋण उपयोग को ध्यान में रखा जा सकता है, जो मालिक या प्रमोटर की पर्सनल क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर आधारित होता है। लगातार उच्च उपयोग को अन्य कारकों के साथ जोड़कर देखा जा सकता है।payइसमें वित्तीय इतिहास, आय, मौजूदा देनदारियां, व्यवसाय का नकदी प्रवाह और दस्तावेज़ीकरण शामिल हैं। इससे स्वतः अस्वीकृति या पूर्व निर्धारित ब्याज दर नहीं बनती है। आवेदन से पहले बकाया राशि कम करने से अपडेट होने के बाद रिपोर्ट की गई स्थिति में सुधार हो सकता है, जबकि स्वीकृति, मूल्य निर्धारण, अवधि और वितरण ऋणदाता की नीति और मूल्यांकन के अधीन रहते हैं। प्रासंगिक उत्पाद जानकारी IIFL Finance के व्यवसाय ऋण या पर्सनल लोन पृष्ठों पर देखी जा सकती है, लेकिन इससे पात्रता की गारंटी नहीं मिलती है।

निष्कर्ष

RSI ऋण उपयोग अनुपात रिपोर्ट किए गए रिवॉल्विंग बैलेंस को उपलब्ध सीमा के प्रतिशत में परिवर्तित करता है। इस ब्लॉग में सूत्र, दो कार्ड का उदाहरण, पर्सनल और संयुक्त उपयोग, CIBIL का 30% दिशानिर्देश, रिपोर्टिंग का समय और ऋण आवेदन से इसकी प्रासंगिकता को शामिल किया गया है। आदर्श ऋण उपयोग अनुपात इसे गारंटीशुदा स्कोर फॉर्मूला के बजाय एक विवेकपूर्ण योजना मार्गदर्शिका के रूप में मानना ​​बेहतर है। समय पर पुनःpayप्रबंधनीय और प्रबंधनीय रिपोर्ट किए गए शेष व्यापक क्रेडिट प्रोफाइल में योगदान करते हैं, जबकि उधार देने के निर्णय ऋणदाता की नीति और संपूर्ण आवेदन के अधीन रहते हैं।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें