पूर्व-अनुमोदित व्यावसायिक ऋण: प्रस्ताव कैसे काम करते हैं और आपकी सीमा क्या निर्धारित करती है

A पूर्व अनुमोदित व्यापार लोन यह एक सशर्त ऋण प्रस्ताव है जो एक ऋणदाता द्वारा किसी MSME की वित्तीय प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करने के बाद दिया जाता है।payनिवेश इतिहास, व्यावसायिक प्रदर्शन और क्रेडिट व्यवहार। ऐसे प्रस्ताव व्यवसायों को ऋणदाता के पास पहले से उपलब्ध जानकारी का उपयोग करके उधार लेने की प्रक्रिया शुरू करने की अनुमति दे सकते हैं, बशर्ते लागू सत्यापन, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं, आंतरिक क्रेडिट नीतियों और नियामक आवश्यकताओं का पालन किया जाए।

यह लेख बताता है कि पूर्व-अनुमोदित व्यावसायिक ऋण प्रस्ताव कैसे तैयार किए जाते हैं, उधारकर्ता को बताई गई ऋण सीमा को प्रभावित करने वाले कारक क्या हैं, और ऋणदाता आमतौर पर किन पात्रता मानदंडों पर विचार करते हैं। इसमें यह भी बताया गया है कि ऐसे प्रस्ताव मानक ऋण आवेदनों से कैसे भिन्न होते हैं, स्वीकृत राशि में भिन्नता क्यों हो सकती है, और इन प्रस्तावों के तहत धन प्राप्त करने के लिए आमतौर पर क्या प्रक्रिया अपनाई जाती है।

प्री-अप्रूव्ड बिजनेस लोन क्या होता है?

पूर्व-अनुमोदित व्यावसायिक ऋण एक सशर्त ऋण प्रस्ताव है जो ऋणदाता के मूल्यांकन मानदंडों और लागू सत्यापन आवश्यकताओं के अधीन, पूर्ण ऋण आवेदन जमा करने से पहले उधारकर्ता को सूचित किया जा सकता है। ऋणदाता उपलब्ध जानकारी जैसे कि जीएसटी फाइलिंग, बैंकिंग व्यवहार, क्रेडिट ब्यूरो रिकॉर्ड, पिछले रिकॉर्ड आदि का मूल्यांकन कर सकता है।payव्यवसाय ऋण के लिए पात्र है या नहीं, यह निर्धारित करने के लिए निवेश इतिहास और मौजूदा संबंध डेटा का उपयोग किया जाता है।

एक सामान्य ऋण आवेदन के विपरीत, जहां मूल्यांकन जमा करने के बाद शुरू होता है, यहां पूर्व-अनुमोदित प्रस्ताव प्रारंभिक क्रेडिट मूल्यांकन पूरा होने के बाद ही जारी किया जाता है।

उदाहरण के लिए, कोई ऋणदाता उपलब्ध जानकारी के आधार पर आंतरिक मूल्यांकन करने के बाद एसएमएस, ईमेल, ऐप नोटिफिकेशन या ऑनलाइन खाता एक्सेस के माध्यम से पूर्व-अनुमोदन प्रस्ताव भेज सकता है। मूल्यांकन के मानदंड अलग-अलग ऋणदाताओं के लिए भिन्न हो सकते हैं।

इस ऑफर में आम तौर पर निम्नलिखित शामिल होते हैं:

• सांकेतिक ऋण राशि

• अस्थायी कार्यकाल

• लागू ब्याज दर संरचना

• वैधता अवधि

• प्रलेखन की आवश्यकता

हालांकि, "पूर्व-अनुमोदित" का अर्थ गारंटीकृत ऋण वितरण नहीं है। अंतिम स्वीकृति सत्यापन, आंतरिक ऋण नीतियों, नियामक आवश्यकताओं, केवाईसी पूर्णता और ऋणदाता अनुमोदन प्रक्रियाओं के अधीन रहती है।

इसलिए, एक व्यवसाय के मालिक को पूर्व-अनुमोदित प्रस्ताव को एक वित्तपोषण अवसर के रूप में मानना ​​चाहिए, न कि एक पुष्ट स्वीकृति के रूप में।

ऋणदाता आपकी पूर्व-स्वीकृत राशि कैसे निर्धारित करते हैं

A का आकार पूर्व-अनुमोदित MSME ऋण लाइन आम तौर पर स्वचालित ऋण मूल्यांकन मॉडल के माध्यम से निर्धारित किया जाता है। ये मॉडल कई वित्तीय और परिचालन संकेतकों का मूल्यांकन करके पुनर्मूल्यांकन का अनुमान लगाते हैं।payनिवेश क्षमता और ऋण जोखिम।

ऋणदाता आमतौर पर किसी एक कारक पर निर्भर रहने के बजाय एक साथ कई कारकों पर विचार करते हैं।

प्रमुख ऋण मूल्यांकन कारक

ऋणदाता अक्सर पुनर्मूल्यांकन करते हैंpayऋण लेने की क्षमता का आकलन आंतरिक उपायों जैसे कि निश्चित दायित्व-आय अनुपात (FOIR) के माध्यम से किया जाता है। FOIR यह अनुमान लगाता है कि ऋण लेने वाले की आय या व्यवसाय के नकदी प्रवाह का कितना हिस्सा मौजूदा दायित्वों को पूरा करने में लगा हुआ है। अधिक दायित्वों से उपलब्ध ऋण सीमा कम हो सकती है।

व्यवसाय की गतिविधि और वित्तीय जानकारी का आकलन करते समय ऋणदाताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले कई इनपुट में से एक के रूप में जीएसटी टर्नओवर को माना जा सकता है। किसी भी पर्सनल कारक की प्रासंगिकता ऋणदाता की नीतियों के अनुसार भिन्न हो सकती है।

ऋणदाता द्वारा ऋण मूल्यांकन प्रक्रिया के भाग के रूप में क्रेडिट स्कोर की समीक्षा अन्य संकेतकों के साथ की जा सकती है। किसी भी पर्सनल कारक को दिया जाने वाला महत्व ऋणदाता की नीतियों के अनुसार भिन्न हो सकता है।

महत्वपूर्ण बात यह है कि पूर्व-स्वीकृत राशि अनिवार्य उधार राशि नहीं बल्कि अधिकतम उपलब्ध सीमा को दर्शाती है। व्यवसाय परिचालन संबंधी आवश्यकताओं के आधार पर प्रस्तावित सीमा से कम उधार लेने का विकल्प चुन सकते हैं।

पूर्व-स्वीकृत व्यावसायिक ऋण के लिए प्रमुख पात्रता कारक

प्रभावित करने वाले सामान्य संकेतक पूर्व-अनुमोदित क्रेडिट पात्रता हो सकता है कि शामिल हो:

• क्रेडिट अंक:कई ऋणदाता क्रेडिट स्कोर के स्तर पर भी विचार कर सकते हैं।payनिवेश का इतिहास, व्यावसायिक प्रदर्शन और आंतरिक ऋण नीतियां।

• बिजनेस विंटेज:ऋणदाता द्वारा समग्र ऋण मूल्यांकन ढांचे के हिस्से के रूप में व्यवसाय के परिचालन इतिहास पर विचार किया जा सकता है।

• टर्नओवर प्रदर्शन: ऋणदाता की समग्र मूल्यांकन प्रक्रिया के हिस्से के रूप में कारोबार संबंधी जानकारी की समीक्षा की जा सकती है।

• मौजूदा ऋण दायित्व:ऋणदाता द्वारा पुनर्मूल्यांकन के भाग के रूप में मौजूदा देनदारियों का मूल्यांकन किया जा सकता है।payदायित्वों का पालन करें.

• व्यापार वर्ग: विनिर्माण, व्यापार और सेवा व्यवसायों का मूल्यांकन क्षेत्र-विशिष्ट जोखिमों के आधार पर अलग-अलग तरीके से किया जा सकता है।

MSME सेगमेंट संबंधी विचार

निर्माण व्यवसाय

• मशीनरी निवेश के पैटर्न का मूल्यांकन किया जा सकता है।

• कार्यशील पूंजी की आवश्यकताओं का आकलन अक्सर कारोबार के साथ-साथ किया जाता है।

व्यापारिक व्यवसाय

• इन्वेंट्री टर्नओवर और बिक्री की गति को अधिक महत्व दिया जा सकता है।

• मौसमी उतार-चढ़ाव पर विचार किया जा सकता है।

सेवा व्यवसाय

• ग्राहकों की एकाग्रता और आवर्ती राजस्व स्रोत मूल्यांकन को प्रभावित कर सकते हैं।

• नकदी प्रवाह की स्थिरता विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकती है।

पूर्व-अनुमोदित बनाम मानक व्यावसायिक ऋण: मुख्य अंतर

मुख्य अंतर इस बात में निहित है कि उधारकर्ता द्वारा आवेदन शुरू करने से पहले कितना क्रेडिट मूल्यांकन पहले ही पूरा हो चुका है।

कुछ ऋणदाता पात्र पूर्व-अनुमोदित ग्राहकों के लिए केवल केवाईसी और अद्यतन वित्तीय दस्तावेजों की मांग कर सकते हैं, जबकि मानक व्यावसायिक ऋण आवेदनों में अक्सर व्यापक दस्तावेजी समीक्षा शामिल होती है।

व्यवसाय जो एक की तलाश कर रहे हैं बिना कागजी कार्रवाई के तुरंत बिजनेस लोन यह याद रखना चाहिए कि नियामक केवाईसी, सत्यापन आवश्यकताएं और ऋणदाता-विशिष्ट दस्तावेज़ीकरण दायित्व अभी भी लागू होते हैं।

आरबीआई के जिम्मेदार ऋण देने के ढांचे के तहत, ऋणदाताओं से अपेक्षा की जाती है कि वे शर्तों, शुल्क, उधारकर्ता की सहमति और खुलासों के संबंध में पारदर्शिता बनाए रखें।

पूर्व-स्वीकृत ऋण सीमा को समझना: आपका प्रस्ताव अपेक्षा से कम क्यों हो सकता है

कई MSME मालिकों को राजस्व वृद्धि या व्यावसायिक क्षमता के आधार पर अधिक ब्याज दर की उम्मीद रहती है। हालांकि, ऋणदाता ऋण देने से पहले कई जोखिम मापदंडों का मूल्यांकन करते हैं। पूर्व-अनुमोदित व्यवसाय ऋण प्रस्ताव।

अपेक्षा से कम सीमा के सामान्य कारणों में निम्नलिखित शामिल हैं:

अनुमान से कम जीएसटी कारोबार

किसी व्यवसाय को मजबूत प्रदर्शन का आभास हो सकता है, लेकिन ऋणदाता का मूल्यांकन अनुमानित वृद्धि के बजाय दस्तावेजित कारोबार पर केंद्रित हो सकता है।

मौजूदा ऋण प्रतिबद्धताएं

उच्च ईएमआई, ओवरड्राफ्ट, क्रेडिट कार्ड देनदारियां या अन्य उधार उपलब्ध पुनर्भुगतान को कम कर सकते हैं।payमानसिक क्षमता.

लिमिटेड बिजनेस विंटेज

नए व्यवसायों के पास आमतौर पर जोखिम मूल्यांकन के लिए कम ऐतिहासिक प्रदर्शन डेटा उपलब्ध होता है।

क्रेडिट व्यवहार

मिस्ड payवित्तीय संकट, पुनर्गठन का इतिहास या उच्च ऋण उपयोग ऋण संबंधी निर्णयों को प्रभावित कर सकते हैं।

क्षेत्र जोखिम नियंत्रण

आर्थिक परिस्थितियों के आधार पर कुछ उद्योगों पर अतिरिक्त आंतरिक जोखिम सीमाएं लागू हो सकती हैं।

अधिक क्रेडिट सीमा हमेशा फायदेमंद नहीं होती।

परिचालन आवश्यकताओं से काफी अधिक उधार लेने से पुनर्भुगतान की संभावना बढ़ सकती है।payकर्ज़ संबंधी दायित्वों को प्रभावित कर सकता है, नकदी प्रवाह प्रबंधन पर असर डाल सकता है और भविष्य में एफओआईआर गणनाओं को बढ़ा सकता है। अत्यधिक लीवरेज भविष्य में ऋण पात्रता मूल्यांकन को भी प्रभावित कर सकता है।

भविष्य के आकलन के दौरान जिन कारकों पर विचार किया जा सकता है

ऋणदाता पुनर्मूल्यांकन जैसे कारकों की समीक्षा कर सकते हैं।payमूल्यांकन प्रक्रिया के दौरान व्यवहार, वित्तीय दस्तावेज, व्यावसायिक गतिविधि के रिकॉर्ड, मौजूदा दायित्व और अन्य उपलब्ध जानकारी पर विचार किया जाता है। विचार किए जाने वाले कारक और उनका सापेक्षिक महत्व ऋणदाता की नीतियों के अनुसार भिन्न हो सकता है।

पूर्व-स्वीकृत व्यावसायिक ऋण प्रस्ताव का उपयोग कैसे करें

पहुँच प्राप्त करने की प्रक्रिया तुरंत पूर्व-अनुमोदित व्यावसायिक वित्तपोषण आम तौर पर इसमें निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं, जो ऋणदाता-विशिष्ट मूल्यांकन समयसीमा, सत्यापन, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं और अनुमोदन प्रक्रियाओं के अधीन होते हैं:

चरण 1: ऑफ़र प्राप्त करें

ऋणदाता निम्नलिखित माध्यमों से प्रस्ताव की सूचना दे सकता है:

• एसएमएस

• ईमेल

• मोबाइल आवेदन

• ग्राहक पोर्टल

• संबंध प्रबंधक संचार

चरण 2: ऑफ़र के विवरण की समीक्षा करें

चेक:

• ऋण की राशि

• कार्यकाल

• ब्याज दर

• प्रसंस्करण शुल्क

• Repayमेंट संरचना

• वैधता अवधि

चरण 3: आवश्यक दस्तावेज जमा करें

ऋणदाता की आवश्यकताओं के आधार पर, दस्तावेजों में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• पैन

• आधार

• व्यवसाय प्रमाण

• बैंक विवरण

• जीएसटी से संबंधित जानकारी

चरण 4: पूर्ण सत्यापन

डिजिटल केवाईसी और सत्यापन प्रक्रियाओं की आवश्यकता हो सकती है।

चरण 5: अनुमोदन के बाद धनराशि प्राप्त करें

यदि ऋण स्वीकृत हो जाता है और सभी लागू शर्तें पूरी हो जाती हैं, तो जहां लागू हो, वितरण ऋणदाता की नीतियों, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं और परिचालन प्रक्रियाओं द्वारा नियंत्रित होगा।

ऑफर की वैधता अवधि ऋणदाता के अनुसार अलग-अलग होती है और ऑफर संबंधी सूचना में इसका उल्लेख किया जा सकता है।

यदि ऑफर की समय सीमा समाप्त हो जाए तो क्या होगा?

यदि कोई उधारकर्ता वैधता अवधि के भीतर स्वीकार नहीं करता है:

• यह ऑफर स्वतः समाप्त हो सकता है।

• यदि कोई प्रस्ताव अप्रयुक्त रह जाता है, तो उसके क्या परिणाम होंगे, यह ऋणदाता की नीतियों और लागू ऋण मूल्यांकन प्रक्रियाओं पर निर्भर करेगा।

• ऋणदाता भविष्य के समीक्षा चक्रों के दौरान व्यवसाय का पुनर्मूल्यांकन कर सकता है।

• वित्तीय जानकारी और क्रेडिट प्रदर्शन में हुए बदलावों के आधार पर भविष्य का प्रस्ताव अधिक, कम या अनुपलब्ध भी हो सकता है।

पूर्व-अनुमोदित व्यावसायिक ऋण से सहायता मिलने की सामान्य स्थितियाँ

कुछ व्यवसाय अपनी पर्सनल परिस्थितियों और ऋणदाता के प्रस्ताव की शर्तों के अधीन, अल्पकालिक परिचालन आवश्यकताओं के लिए पूर्व-अनुमोदित MSME ऋण लाइन पर विचार कर सकते हैं।

मौसमी स्टॉक संचय

त्योहारी मांग की तैयारी कर रहे खुदरा विक्रेता को मौसमी बिक्री अवधि से पहले इन्वेंट्री स्तर बढ़ाने के लिए अतिरिक्त कार्यशील पूंजी की आवश्यकता हो सकती है।

ग्राहक Payमानसिक विलंब

बड़ी राशि प्राप्त होने की प्रतीक्षा कर रहे सेवा प्रदाता को वेतन, किराया और विक्रेता शुल्क के प्रबंधन के लिए अस्थायी नकदी की आवश्यकता हो सकती है। payबयान।

उपकरण मरम्मत

उत्पादन में व्यवधान से बचने के लिए किसी विनिर्माण इकाई को अप्रत्याशित मशीनरी मरम्मत का सामना करना पड़ सकता है जिसके लिए तुरंत व्यय की आवश्यकता हो सकती है।

विकास के अवसर

किसी व्यवसाय को जब कोई बड़ा खरीद ऑर्डर मिलता है, तो उसे ऑर्डर पूरा करने, कर्मचारियों को नियुक्त करने या उत्पादन क्षमता बढ़ाने के लिए अतिरिक्त कार्यशील पूंजी की आवश्यकता हो सकती है।

ये आंकड़े केवल उदाहरण के तौर पर दिए गए हैं और वास्तविक वित्तपोषण आवश्यकताएं व्यवसाय के आकार, उद्योग और परिचालन मॉडल के अनुसार भिन्न-भिन्न होती हैं।

निष्कर्ष

पूर्व-अनुमोदित व्यावसायिक ऋण ऋण प्रस्ताव इस बात का संकेत देते हैं कि उपलब्ध वित्तीय और व्यवहार संबंधी आंकड़ों के आधार पर ऋणदाता किसी व्यवसाय की क्रेडिट प्रोफ़ाइल को किस प्रकार देख सकते हैं। यद्यपि ये प्रस्ताव उधार लेने के प्रारंभिक चरण को सरल बना सकते हैं, फिर भी ऋणदाता की आंतरिक नीतियों और लागू नियामक आवश्यकताओं के अनुसार इनकी आगे की जाँच, दस्तावेज़ीकरण और अंतिम मूल्यांकन किया जाता है।

इस तरह के प्रस्तावों का मूल्यांकन कैसे किया जाता है, साथ ही ऋण सीमा को प्रभावित करने वाले कारकों को समझना व्यवसायों को इन प्रस्तावों की बेहतर व्याख्या करने में मदद कर सकता है। किसी भी प्रस्ताव की प्रासंगिकता अंततः व्यवसाय की वर्तमान वित्तीय स्थिति, उधार लेने की आवश्यकताओं और समग्र वित्तीय स्थिति पर निर्भर करती है।payमानसिक क्षमता.

केवल प्रस्तावित सीमा पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, ऋण शर्तों का मूल्यांकन करने के लिए एक सुविचारित दृष्टिकोण अपनाने से बेहतर वित्तीय निर्णय लेने और परिचालन आवश्यकताओं के साथ तालमेल बिठाने में मदद मिल सकती है। ऋण संरचनाओं और पात्रता मानदंडों के बारे में अतिरिक्त जानकारी चाहने वाले व्यवसाय उपलब्ध विकल्पों जैसे कि... का पता लगा सकते हैं। आईआईएफएल फाइनेंसव्यापार लोनलागू नियमों, शर्तों और ऋणदाता की नीतियों के अधीन।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें