अपनी कंपनी की CIBIL रैंकिंग और कमर्शियल क्रेडिट रिपोर्ट कैसे पढ़ें

A वाणिज्यिक सीआईबीएल रिपोर्ट गाइड इससे व्यवसाय मालिकों को यह समझने में मदद मिल सकती है कि ऋणदाता ऋण मूल्यांकन के दौरान क्रेडिट व्यवहार का आकलन कैसे करते हैं। किसी कंपनी का सीआईबीएल रैंक (सीएमआर) उसकी वाणिज्यिक क्रेडिट रिपोर्ट (सीसीआर) से प्राप्त होता है और इसे व्यापक क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया के एक भाग के रूप में माना जा सकता है।

सामान्यतः, 1 के करीब की रैंक अपेक्षाकृत कम क्रेडिट जोखिम को दर्शाती है, जबकि 10 के करीब की रैंक अपेक्षाकृत अधिक क्रेडिट जोखिम को दर्शाती है। योग्य व्यवसायों के लिए, यह रैंक ट्रांसयूनियन सीआईबीएल को रिपोर्ट किए गए वाणिज्यिक क्रेडिट डेटा के आधार पर निर्धारित की जाती है।

सीसीआर को समझने से संभावित त्रुटियों की पहचान करने, क्रेडिट स्थिति की निगरानी करने और भविष्य की उधार आवश्यकताओं के लिए तैयारी करने में मदद मिल सकती है। व्यवसाय अक्सर वित्तीय विवरणों और कारोबार पर ध्यान केंद्रित करते हैं; हालांकि, सीसीआर उधार लेने के व्यवहार का एक स्वतंत्र रिकॉर्ड प्रदान करता है जिसे ऋणदाता अन्य मापदंडों के साथ देख सकते हैं।

कमर्शियल सीआईबीएल रिपोर्ट (सीसीआर) क्या है और किसे इसकी आवश्यकता है?

कमर्शियल क्रेडिट रिपोर्ट (सीसीआर) व्यावसायिक संस्थाओं के लिए रखी जाने वाली एक क्रेडिट सूचना रिपोर्ट है। इसमें कंपनी के उधार लेने के इतिहास, पुनर्भुगतान और अन्य विवरणों की जानकारी होती है।payबैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा रिपोर्ट की गई ग्राहक व्यवहार, ऋण सुविधाएं, ऋणदाता पूछताछ और अन्य ऋण संबंधी जानकारी।

किसी व्यक्ति के CIBIL स्कोर के विपरीत, जो पर्सनल क्रेडिट व्यवहार को दर्शाता है, CCR किसी व्यावसायिक इकाई की क्रेडिट प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करता है। यह निम्नलिखित के लिए उपलब्ध हो सकता है:

• वाणिज्यिक ऋण जोखिम वाले एकल स्वामित्व वाले व्यवसाय
• साझेदारी फर्में
• एलएलपी
• प्राइवेट लिमिटेड कंपनियाँ
• सार्वजनिक सीमित कंपनियाँ
• अन्य व्यावसायिक संस्थाएँ जिनके पास वाणिज्यिक उधार की सूचना है

यह रिपोर्ट ऋणदाताओं को व्यावसायिक ऋण मूल्यांकन, कार्यशील पूंजी आकलन, ओवरड्राफ्ट समीक्षा और अन्य वाणिज्यिक ऋण निर्णयों के दौरान साख का आकलन करने में मदद करती है। यह कई ऋणदाताओं और ऋण उत्पादों से लिए गए उधारों का समेकित विवरण प्रदान करती है।

पात्र उधारकर्ताओं के लिए, ट्रांसयूनियन सीआईबीएल वाणिज्यिक रैंक (सीएमआर) भी प्रदान कर सकता है। ट्रांसयूनियन सीआईबीएल के अनुसार, यह रैंक उन वाणिज्यिक उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध है जिनका कुल ऋण एक्सपोजर ₹50 करोड़ तक है। इस सीमा से ऊपर के व्यवसायों को भी सीसीआर मिल सकता है, लेकिन ऋणदाता आमतौर पर केवल रैंक के बजाय विस्तृत रिपोर्ट और अतिरिक्त अंडरराइटिंग मापदंडों पर भरोसा करते हैं।

यदि आप चाहते हैं व्यवसाय क्रेडिट स्कोर को समझें वाणिज्यिक ऋण देने के संदर्भ में, सीसीआर आमतौर पर समीक्षा करने वाला पहला दस्तावेज होता है।

सीसीआर बनाम पर्सनल सीआईबीएल स्कोर: प्रमुख अंतर

कई नवोदित उद्यमी इन दोनों रिपोर्टों को एक ही मान लेते हैं। हालांकि, ऋणदाता इनका मूल्यांकन अलग-अलग करते हैं, खासकर MSME ऋणों या कार्यशील पूंजी सुविधाओं का आकलन करते समय।

कंपनी क्रेडिट प्रोफाइल संबंधी सुझाव: यदि आप उधार संबंधी निर्णयों में सक्रिय रूप से शामिल एक प्रमोटर हैं, तो अपनी पर्सनल क्रेडिट प्रोफ़ाइल और व्यावसायिक क्रेडिट प्रोफ़ाइल दोनों पर नज़र रखें।

CIBIL MSME रैंक (CMR) को समझना: स्कोर बैंड और उनका अर्थ

MSME के ​​बीच सबसे अधिक खोजे जाने वाले विषयों में से एक है सीएमआर रैंक कैसे पढ़ें.

सीआईबीएल एमएसएमई रैंक (सीएमआर) एक वाणिज्यिक ऋण जोखिम रैंकिंग प्रणाली है जो योग्य व्यावसायिक उधारकर्ताओं को दस श्रेणियों में वर्गीकृत करती है। ट्रांसयूनियन सीआईबीएल के अनुसार, सीएमआर-1 सबसे मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल को दर्शाता है, जबकि सीएमआर-10 सबसे कमजोर क्रेडिट प्रोफाइल को दर्शाता है।

सीएमआर रैंक व्याख्या

महत्वपूर्ण: ऋण देने के निर्णय केवल सीएमआर (CMR) पर आधारित नहीं होते हैं। पात्रता, स्वीकृति, ऋण राशि, अवधि, मूल्य निर्धारण और वितरण ऋणदाता के मूल्यांकन, व्यवसाय की वित्तीय स्थिति, नकदी प्रवाह, दस्तावेज़ीकरण और आंतरिक ऋण नीतियों के अधीन होते हैं।

सीएमआर आमतौर पर 50 करोड़ रुपये तक के कुल ऋण जोखिम वाले वाणिज्यिक उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध होता है। इस स्तर से ऊपर, ऋणदाता विस्तृत सीसीआर जानकारी और आंतरिक अंडरराइटिंग ढांचे पर अधिक निर्भर हो सकते हैं।

RSI सिबिल एमएसएमई रैंक गणना यह पद्धति ट्रांसयूनियन सीआईबीएल की स्वामित्व वाली है और इसमें क्रेडिट व्यवहार संकेतक शामिल हैं,payप्रदर्शन, उपयोग के रुझान और अन्य क्रेडिट चर के आधार पर रैंकिंग निर्धारित की जाती है। नवीनतम उपलब्ध जानकारी का उपयोग करके नई रिपोर्ट तैयार होने पर रैंकिंग की पुनर्गणना की जाती है।

व्यवसायों के लिए इसका क्या मतलब है

पहली बार ऋण लेने वाले
एक सुसंगत पुन:स्थापन स्थापित करनाpayक्रेडिट इतिहास और अनुशासित क्रेडिट उपयोग बनाए रखने से समय के साथ एक वाणिज्यिक क्रेडिट प्रोफाइल बनाने में मदद मिल सकती है।

अतिरिक्त वित्तपोषण की तलाश कर रहे मौजूदा उधारकर्ता
ऋणदाता उपयोग पैटर्न की समीक्षा कर सकते हैं, पुनःpayमानसिक व्यवहार, हालिया क्रेडिट पूछताछ और सीसीआर जानकारी।

जिन उधारकर्ताओं पर पहले बकाया था
बकाया खातों का निपटान करना और निरंतर संबंध बनाए रखनाpayसमय के साथ मानसिक व्यवहार में बदलाव, ऋणदाता के मूल्यांकन के अधीन, बेहतर क्रेडिट मूल्यांकन में सहायक हो सकता है।

वे कारक जो आपकी सीएमआर रैंकिंग को ऊपर या नीचे ले जाते हैं

इसके पीछे के कारकों को समझना सिबिल एमएसएमई रैंक गणना इससे व्यवसायों को क्रेडिट स्थिति की अधिक प्रभावी ढंग से निगरानी करने में मदद मिल सकती है।

1. रेpayइतिहास का उल्लेख करें

समय पर निरंतर पुनःpayआम तौर पर यह पद मजबूत पद का समर्थन करता है।

2. देय तिथि से अधिक दिन (डीपीडी)

बार-बार देरी होना या समय सीमा से अधिक समय लगना payइससे क्रेडिट प्रोफाइल पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

3. ऋण उपयोग

लंबे समय तक स्वीकृत सीमा के बहुत उच्च प्रतिशत का उपयोग करना क्रेडिट तनाव का संकेत हो सकता है।

4. क्रेडिट संबंधी पूछताछ

कम समय में कई उधारदाताओं से पूछताछ करना आक्रामक रूप से ऋण प्राप्त करने का संकेत हो सकता है।

5. क्रेडिट इतिहास की अवधि

एक लंबा और सुव्यवस्थित क्रेडिट इतिहास अक्सर मूल्यांकन के लिए अधिक प्रदर्शन डेटा प्रदान करता है।

6. मुकदमा दायर किए गए या बट्टे खाते में डाले गए खाते

कानूनी वसूली कार्रवाइयां और बट्टे खाते में डालने से वाणिज्यिक ऋण मूल्यांकन पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है।

7. सुरक्षित बनाम असुरक्षित ऋण

ऋण सुविधाओं का मिश्रण समग्र जोखिम मूल्यांकन को प्रभावित कर सकता है।

ये कारक पर्सनल रूप से नहीं बल्कि एक साथ मिलकर काम करते हैं। ऋणदाता आमतौर पर ऋण देने का निर्णय लेने से पहले संपूर्ण व्यवसाय प्रोफ़ाइल का आकलन करते हैं।

वाणिज्यिक ऋण सूचना रिपोर्ट के अनुभाग

एक मजबूत वाणिज्यिक सीआईबीएल रिपोर्ट गाइड इसमें न केवल रिपोर्ट के अनुभागों को स्पष्ट किया जाना चाहिए, बल्कि यह भी बताया जाना चाहिए कि ऋणदाता किन चीजों की तलाश करते हैं।

सीसीआर संदर्भ तालिका: सरल अंग्रेजी में व्याख्या

1. कंपनी का शीर्षक

इस अनुभाग में मुख्य व्यावसायिक पहचानकर्ता शामिल हैं, जैसे:

• पैन
• सीआईएन (जहां लागू हो)
• GSTIN
• इकाई प्रकार
• संस्थापन की तारीख

ऋणदाता यह सत्यापित करते हैं कि ये विवरण प्रस्तुत दस्तावेजों से मेल खाते हैं। किसी भी प्रकार की विसंगति होने पर अतिरिक्त सत्यापन प्रक्रिया शुरू हो सकती है।

2. उधारकर्ता की जानकारी

इस अनुभाग में शामिल हैं:

• पंजीकृत कार्यालय पता
• व्यावसायिक संपर्क विवरण
• संचार जानकारी

नियामकीय फाइलिंग, जीएसटी रिकॉर्ड और ऋणदाता रिकॉर्ड में एकरूपता को आम तौर पर सकारात्मक रूप से देखा जाता है।

3. ऋण सुविधाओं का सारांश

यह निम्नलिखित का एक समेकित संक्षिप्त विवरण प्रदान करता है:

• ऋण सुविधाओं की संख्या
• कुल स्वीकृत जोखिम
• बकाया शेष
• बकाया राशि

यह अनुभाग अक्सर उधारदाताओं को उधारकर्ता के ऋण दायित्वों का प्रारंभिक अवलोकन प्रदान करता है।

4. खाता-स्तर का विवरण

यह आमतौर पर सबसे अधिक बारीकी से जांचा जाने वाला अनुभाग होता है।

इसमें शामिल हो सकते हैं:

• सुविधा का प्रकार
• स्वीकृत राशि
• वर्तमान शेष
• बकाया राशि
• डीपीडी स्थिति
• खाते की स्थिति
• सुरक्षा प्रकार

ऋणदाता किसी एक डेटा बिंदु पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय समय के साथ खातों के व्यवहार के पैटर्न की समीक्षा करते हैं।

5. पूछताछ संबंधी जानकारी

इस अनुभाग में एक निर्दिष्ट अवधि के दौरान उधारदाताओं से प्राप्त पूछताछ का रिकॉर्ड दर्ज किया जाता है।

ऋणदाता निम्नलिखित की समीक्षा कर सकते हैं:

• पूछताछों की संख्या
• पूछताछ का समय
• मांगे गए ऋण के प्रकार

पूछताछ में अचानक वृद्धि होने पर अतिरिक्त समीक्षा की आवश्यकता हो सकती है।

6. मुकदमे से संबंधित जानकारी

इस अनुभाग में ऋणदाताओं द्वारा वसूली के उद्देश्य से शुरू की गई कानूनी कार्रवाइयों का रिकॉर्ड दर्ज किया गया है।

यहां तक ​​कि मुकदमे में दर्ज एक भी प्रविष्टि क्रेडिट मूल्यांकन को काफी हद तक प्रभावित कर सकती है और अंडरराइटिंग के दौरान स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो सकती है।

परिसंपत्ति वर्गीकरण कोड: एसएमए और एनपीए

कई व्यवसाय एक की तलाश कर रहे हैं वाणिज्यिक सीआईबीएल रिपोर्ट गाइड परिसंपत्ति वर्गीकरण संकेतकों की अनदेखी करना।

आरबीआई के परिसंपत्ति निगरानी ढांचे के अंतर्गत:

एसएमए श्रेणियों में स्थानांतरित होने वाले खाते उभरते हुए पुन: उत्पन्न होने का संकेत दे सकते हैंpayमानसिक तनाव। एनपीए वर्गीकरण आम तौर पर अधिक महत्वपूर्ण प्रतिक्रिया को दर्शाता है।payचुनौतियों का सामना करना.

एसएमए-2 और एनपीए रिकॉर्ड वाणिज्यिक ऋण मूल्यांकन को काफी हद तक प्रभावित कर सकते हैं और ऋणदाता की नीतियों और समग्र व्यवसाय मूल्यांकन के अधीन, भविष्य में उधार लेने की पात्रता को भी प्रभावित कर सकते हैं।

कमर्शियल सीआईबीएल रिपोर्ट के बारे में आम गलत धारणाएँ

मिथक 1: सीएमआर पर्सनल सीआईबीएल स्कोर के समान है।

नहीं। सीएमआर वाणिज्यिक उधार लेने के व्यवहार का मूल्यांकन करता है, जबकि पर्सनल सीआईबीएल स्कोर व्यक्ति के क्रेडिट व्यवहार का मूल्यांकन करता है।

मिथक 2: अपना सीसीआर चेक करने से आपकी रैंक को नुकसान होता है।

सामान्यतः, स्व-निगरानी को एक सामान्य पूछताछ माना जाता है और यह वाणिज्यिक क्रेडिट रैंकिंग को प्रभावित नहीं करती है। ऋणदाता द्वारा शुरू की गई क्रेडिट जांच को अलग तरह से देखा जाता है।

मिथक 3: एक देर से Payयह स्थायी रूप से साख को नुकसान पहुंचाता है

एक बार की देरी से किसी व्यवसाय की पूरी क्रेडिट प्रोफ़ाइल परिभाषित नहीं हो जाती। ऋणदाता आमतौर पर लंबी अवधि के अनुबंधों की समीक्षा करते हैं।payग्राहक व्यवहार और समग्र खाता संचालन।

अपनी कमर्शियल सीआईबीएल रिपोर्ट तक कैसे पहुंचें

व्यवसाय आधिकारिक प्लेटफॉर्म पर उपलब्ध मानक एक्सेस प्रक्रिया का पालन करके ट्रांसयूनियन सीआईबीएल के माध्यम से अपना सीसीआर प्राप्त कर सकते हैं। इसमें आम तौर पर रिपोर्ट एक्सेस विकल्प का चयन करना, व्यावसायिक पहचानकर्ता (जैसे पैन, जीएसटीआईएन या सीआईएन, जहां लागू हो) जमा करना, सत्यापन आवश्यकताओं को पूरा करना और लागू भुगतान करना शामिल है। payजाहिर है।

सत्यापन और प्रसंस्करण आवश्यकताओं के आधार पर रिपोर्ट की उपलब्धता की समयसीमा भिन्न हो सकती है। नियमित निगरानी से ऋण आवेदन शुरू करने से पहले विसंगतियों की पहचान करने में मदद मिल सकती है।

हमारी क्रेडिट टीम सीसीआर में क्या देखती है

MSME को ऋण देने के परिप्रेक्ष्य से, ऋण मूल्यांकन आम तौर पर एक ही श्रेणी तक सीमित नहीं होता है।

आमतौर पर समीक्षा किए जाने वाले प्रमुख क्षेत्रों में निम्नलिखित शामिल हैं:

1. पुनः की संगतिpayमानसिक व्यवहार
2. अतिदेय या तनावपूर्ण खातों की उपस्थिति
3. ऋण उपयोग के पैटर्न
4. व्यवसाय की नकदी प्रवाह की मजबूती
5. व्यवसाय प्रदर्शन के सापेक्ष कुल ऋण दायित्व

आईआईएफएल फाइनेंस में, क्रेडिट मूल्यांकन में क्रेडिट ब्यूरो की जानकारी के अलावा व्यवसाय की अवधि, वित्तीय विवरण, बैंकिंग व्यवहार, उद्योग प्रोफ़ाइल और दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं पर भी विचार किया जा सकता है।

अपने वाणिज्यिक क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियों पर आपत्ति कैसे दर्ज करें

वाणिज्यिक क्रेडिट रिपोर्ट में कभी-कभार त्रुटियां हो सकती हैं।

आम उदाहरणों में शामिल हैं:

• गलत बकाया राशि
• बंद खातों को सक्रिय के रूप में रिपोर्ट किया गया
• मुकदमे से संबंधित रिकॉर्ड गलत हैं
• डुप्लिकेट खाता रिपोर्टिंग

व्यवसाय ट्रांसयूनियन सीआईबीएल के विवाद समाधान तंत्र के माध्यम से विवाद उठा सकते हैं।

समस्या के समाधान में आमतौर पर लगभग 30 से 45 दिन लग सकते हैं, जो सत्यापन की आवश्यकताओं और ऋणदाता की प्रतिक्रियाओं पर निर्भर करता है।

नोट: विवाद के समाधान की समयसीमा सांकेतिक है और विवाद की जटिलता तथा रिपोर्टिंग संस्थानों से प्राप्त प्रतिक्रियाओं के आधार पर भिन्न हो सकती है। जहां तक ​​संभव हो, प्रक्रिया में देरी को कम करने के लिए प्रमुख ऋण आवेदनों को शुरू करने से पहले त्रुटियों की समीक्षा और उनका समाधान करना उचित है।

व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपनी सीएमआर रैंक को बेहतर बनाने के लिए व्यावहारिक कदम

व्यवसायों की खोज कंपनी क्रेडिट प्रोफाइल संबंधी सुझाव निम्नलिखित सामान्य प्रक्रियाओं पर विचार किया जा सकता है:

1. बकाया राशि का समाधान
   बकाया राशि का समय पर निपटान करने से उच्चतर एसएमए श्रेणियों में जाने का जोखिम कम हो सकता है।
2. क्रेडिट उपयोग का प्रबंधन
   स्वीकृत सीमाओं के सापेक्ष मध्यम उपयोग बनाए रखना संतुलित ऋण व्यवहार को बढ़ावा दे सकता है।

1. ऋण सुविधाओं की समीक्षा
   निष्क्रिय या अप्रयुक्त ऋण सुविधाओं का युक्तिकरण करने से क्रेडिट प्रोफाइल में स्पष्टता में सुधार हो सकता है।
2. क्रेडिट पूछताछ का प्रबंधन
   कम समय में कई ऋण आवेदनों को सीमित करने से अत्यधिक पूछताछ के संकेतों को कम किया जा सकता है।
3. वित्तीय अनुपालन बनाए रखना
   जीएसटी रिटर्न और वैधानिक अभिलेखों को समय पर दाखिल करना सुनिश्चित करने से समग्र क्रेडिट मूल्यांकन में सहायता मिल सकती है।
4. आवधिक सीसीआर समीक्षा
   नियमित निगरानी से त्रुटियों या उभरती हुई क्रेडिट समस्याओं की पहले से पहचान करने में मदद मिल सकती है।

निष्कर्ष

एक वाणिज्यिक क्रेडिट रिपोर्ट केवल पिछले उधार का रिकॉर्ड नहीं है; यह इस बात का विस्तृत विवरण है कि कोई व्यवसाय क्रेडिट का प्रबंधन कैसे करता है। सीएमआर रैंक कैसे पढ़ेंखाता-स्तर के विवरणों की समीक्षा करके, उपयोग के पैटर्न की निगरानी करके और गलतियों को तुरंत ठीक करके, MSMEs बेहतर ढंग से समझ सकते हैं कि ऋणदाता व्यावसायिक साख का मूल्यांकन कैसे करते हैं।

यदि आप भविष्य में ऋण लेने की योजना बना रहे हैं, तो समय-समय पर सीसीआर की निगरानी करने से आपको समस्याओं की पहचान करने और ऋणदाता से संपर्क करने से पहले अपनी समग्र क्रेडिट प्रोफ़ाइल को मजबूत करने में मदद मिल सकती है।

नोट: ऋण स्वीकृति, ऋण राशि, अवधि, मूल्य निर्धारण और वितरण ऋणदाता के मूल्यांकन, दस्तावेज़ीकरण, लागू नीतियों और नियामक आवश्यकताओं के अधीन हैं। वाणिज्यिक ऋण संबंधी जानकारी ऋणदाता के रिपोर्टिंग चक्र और उधारकर्ता के ऋण व्यवहार के आधार पर समय के साथ बदल सकती है।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें