बिज़नेस लोन के लिए कितना CIBIL स्कोर आवश्यक है?

किसी व्यावसायिक उद्यम का भाग्य आंतरिक रूप से उसके मालिक से जुड़ा होता है। जैसे-जैसे कोई कंपनी बड़ी होती जाती है, यह सहसंबंध कम होता जाता है और संस्थापक रोजमर्रा के मामलों को चलाने वाले अन्य पेशेवरों के साथ पीछे हो जाता है। लेकिन जब व्यवसाय विकास के प्रारंभिक चरण में होता है, तो मालिक न केवल संचालन के चालक होते हैं, बल्कि भविष्य के विकास के निर्धारक भी होते हैं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि किसी भी व्यवसाय को पूंजीगत संसाधनों की आवश्यकता होती है, जो दो रूपों में आ सकती है: इक्विटी या ऋण। वित्तीय मामलों के प्रबंधन के लिए कर्ज लेने की सलाह दी जाती है, भले ही व्यवसाय के पास अतिरिक्त इक्विटी के लिए नए या मौजूदा शेयरधारकों को जोड़ने का विकल्प हो।

ऋण या व्यवसाय ऋण संपार्श्विक-समर्थित उधार या असुरक्षित ऋण के माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है। पूर्व के मामले में, व्यवसाय के मालिक को ऋणदाता को आश्वस्त करने के लिए सुरक्षा के रूप में कुछ संपत्ति गिरवी रखनी होगी कि डिफ़ॉल्ट के मामले में उसके पास ऋण की पूरी राशि नहीं तो एक हिस्सा वसूलने के लिए कुछ सहारा है।

दूसरी तरफ, ए असुरक्षित व्यापार ऋण किसी परिसंपत्ति की ऐसी किसी गिरवी की आवश्यकता नहीं है। लेकिन इसका मतलब यह भी है कि ऋणदाता संपार्श्विक-मुक्त व्यवसाय ऋण को आगे बढ़ाने में बड़ा जोखिम उठाते हैं। वे ऋण की राशि को सीमित करके और उच्च ब्याज दर वसूल कर जोखिम के एक हिस्से को कम करने का प्रयास करते हैं।

आमतौर पर, ऐसे ऋण केवल 50 लाख रुपये तक ही प्राप्त किए जा सकते हैं, हालांकि कुछ उधारदाताओं की सीमा इससे भी कम है।

कोई संपार्श्विक भूमिका न होने के कारण, व्यवसाय ऋण देना है या नहीं, यह तय करने के लिए ऋणदाता अन्य कारकों पर भरोसा करते हैं। उनके लिए प्रमुख विचारों में से एक व्यवसाय स्वामी का पिछला क्रेडिट इतिहास है। इसे क्रेडिट स्कोर के जरिए पकड़ा जाता है।

स्कोर क्या है

क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है जो स्वतंत्र एजेंसियों द्वारा सौंपी जाती है जो क्रेडिट मूल्यांकन में विशेषज्ञ होती हैं। ट्रांसयूनियन सिबिल एक ऐसी एजेंसी है और यह देखते हुए कि देश में पहला क्रेडिट स्कोर सिबिल द्वारा बनाया गया था, यह कुछ अन्य एजेंसियों के होते हुए भी क्रेडिट स्कोरिंग का पर्याय बन गया है।

संख्या 300 और 900 के बीच भिन्न-भिन्न होती है। संख्या 900 के जितनी करीब होगी, क्रेडिट इतिहास की तस्वीर उतनी ही उज्ज्वल होगी और परिणामस्वरूप वे बैंक या गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) जैसे वित्तीय संस्थानों के लिए पसंदीदा ग्राहक या उधारकर्ता होंगे। साथ ही, यह संख्या निचली सीमा के जितनी करीब होगी, क्रेडिट स्कोर के लिहाज से उतनी ही खराब होगी।

बैंक इसका उपयोग उधारकर्ता के ऋण आवेदन का आकलन करने के लिए पहले फ़िल्टर के रूप में करते हैं। यदि कोई लघु व्यवसाय ऋण ले रहा है तो यह और भी सच है।

आवश्यक न्यूनतम सिबिल स्कोर क्या है?

विशेष रूप से, एक अच्छा स्कोर क्या है और एक ऋणदाता किस स्तर पर उधारकर्ता को नहीं छूएगा, यह अलग-अलग होता है। हालाँकि, सामान्य तौर पर, अधिकांश उधारदाताओं के लिए 750 को अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए कट-ऑफ के रूप में देखा जाता है। इसका मतलब यह है कि यदि व्यवसाय के मालिक का क्रेडिट स्कोर 750 या उससे अधिक है, तो उसके पास अपना लघु व्यवसाय ऋण स्वीकृत होने का अच्छा मौका है और वह भी कम ब्याज दर पर।

ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋणदाता ऐसे उधारकर्ताओं को अच्छे क्रेडिट इतिहास वाले के रूप में देखते हैंpayसमय पर विवरण और प्रबंधनीय बकाया ऋण, यदि कोई हो।

लेकिन 750 से कम क्रेडिट स्कोर का मतलब यह नहीं है कि यह किसी उद्यमी को लघु व्यवसाय ऋण प्राप्त करने के लिए अयोग्य घोषित कर देता है। जबकि बैंकों की नीतियां सख्त होती हैं और यदि मालिक का स्कोर 750 से कम है तो वे असुरक्षित व्यवसाय ऋण नहीं दे सकते हैं, कई एनबीएफसी अपनी अंडरराइटिंग प्रक्रिया में अधिक लचीले हैं और अन्य कारकों के आधार पर, क्रेडिट स्कोर के साथ भी ऋण प्रदान कर सकते हैं। मान लीजिए 600 या 650, मार्क-अप जोड़ने या ब्याज दर के संदर्भ में थोड़ा अधिक चार्ज करने के बाद। यह अतिरिक्त जोखिम की भरपाई के लिए है।

निष्कर्ष

व्यवसायियों को यह समझने की आवश्यकता है कि अपने उद्यम को बढ़ाने के लिए उन्हें किसी बिंदु पर ऋण लेने की आवश्यकता होगी और उनके पास संपार्श्विक-मुक्त ऋण लेने का विकल्प है। हालाँकि, वे ऋण व्यवसाय के प्रति ऋणदाता की धारणा और मालिक के पिछले क्रेडिट व्यवहार पर आधारित होते हैं। सरल शब्दों में, वे लघु व्यवसाय ऋण देने का निर्णय उद्यमी के क्रेडिट स्कोर पर आधारित करते हैं। जबकि 750 को छोटे असुरक्षित व्यवसाय ऋण प्राप्त करने के लिए एक सार्वभौमिक कट-ऑफ के रूप में देखा जाता है, कुछ ऋणदाता अन्य कारकों के आधार पर कम स्कोर वाले उधारकर्ताओं को स्वीकार करते हैं।

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