21वीं सदी में एसएमई ऋण को डिकोड करना

अगर कोई कहे कि सूक्ष्म, लघु और मध्यम आकार के उद्यम (एमएसएमई) भारतीय अर्थव्यवस्था की रीढ़ हैं तो यह अतिश्योक्ति नहीं होगी।

न केवल भारत की अधिकांश विनिर्माण कंपनियां एसएमई क्षेत्र से संबंधित हैं, बल्कि वे देश की गैर-कृषि श्रम शक्ति के एक बड़े हिस्से को भी रोजगार देते हैं। ऐसा कहने के बाद, ऐसे छोटे व्यवसायों को विभिन्न जरूरतों को पूरा करने के लिए समय-समय पर धन की आवश्यकता होती है।

एसएमई को हर तरह की चीजों के लिए पैसे की जरूरत होती है payवेतन देना, कच्चा माल खरीदना, अधिक जगह किराये पर देना, यहां तक ​​कि पूंजीगत व्यय करना और नई मशीनरी खरीदना।

भारत में 6.3 करोड़ से अधिक एमएसएमई हैं, जिनमें से 85% ऋण के मामले में वंचित हैं। यहीं पर व्यवसाय ऋण बैंकों के साथ-साथ गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) के लिए संभावित रूप से बहुत आकर्षक बाजार अवसर बन जाता है।

इन वित्तपोषण अंतरालों का केवल पांचवां हिस्सा ही वास्तव में औपचारिक क्रेडिट चैनलों द्वारा भरा गया है। जब एमएसएमई वित्तपोषण की बात आती है तो भारत में बड़ी बाधाएँ बनी रहती हैं। इनमें से कुछ में पूंजी की उच्च लागत, पर्याप्त पूंजी तक पहुंच की कमी और अंडरराइटिंग से संबंधित मुद्दे शामिल हैं।

एमएसएमई को ऋण देने पर विचार करते समय, एक ऋणदाता - चाहे वह बैंक हो या एनबीएफसी - आमतौर पर उनसे निम्नलिखित कुछ विवरण प्रस्तुत करना चाहेगा:

• व्यवसाय स्वामी का पर्सनल क्रेडिट इतिहास
• उनके छोटे व्यवसाय का क्रेडिट इतिहास
• उनके पर्सनल और व्यावसायिक बैंक खातों का विवरण
• जिस व्यवसाय के लिए ऋण मांगा जा रहा है, उससे संबंधित लाभ और हानि विवरण के साथ-साथ बैलेंस शीट भी
• पर्सनल आयकर रिटर्न के साथ-साथ उस व्यवसाय से संबंधित रिटर्न जिसके लिए ऋण मांगा जा रहा है
• चल या अचल संपत्तियों का विवरण जो व्यवसाय ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में पेश कर सकता है
• कोई अन्य दस्तावेज जिसकी विशिष्ट उधारदाताओं को आवश्यकता हो सकती है

हालाँकि, यह कई छोटे व्यवसायों को बाहर कर सकता है जो या तो इन सभी विवरणों की पेशकश करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं या उनके पास एक अच्छा क्रेडिट इतिहास नहीं हो सकता है या उस मामले के लिए ऋणदाता की आवश्यकता के अनुसार संपार्श्विक की पेशकश करने की स्थिति में नहीं हो सकते हैं। सुरक्षित ऋण के मामले में.

बिजनेस क्रेडिट का डिजिटलीकरण

जब एमएसएमई ऋण देने की बात आती है तो कोविड-19 महामारी एक तरह से वरदान साबित हुई है। पारंपरिक चैनलों ने अब डिजिटल चैनलों का स्थान ले लिया है, जो न केवल अधिक उपयोगकर्ता अनुकूल हैं बल्कि quickहै।

नए जमाने के डिजिटल ऋणदाता न केवल बाजार में अधिक कुशलता से प्रवेश करने में सक्षम हैं, बल्कि जब ब्याज दरों की बात आती है तो वे प्रतिस्पर्धी सौदे की पेशकश करने में भी सक्षम होते हैं। इसके अलावा, चूंकि वे चतुराई से काम करते हैं, इसलिए वे लागत कम रखने का प्रबंधन करते हैं और इस लाभ को न्यूनतम प्रोसेसिंग शुल्क और फौजदारी शुल्क के रूप में अपने ग्राहकों तक पहुंचाते हैं।

डेटा-संचालित मॉडल

ये नए जमाने के डिजिटल ऋणदाता डेटा-संचालित क्रेडिट मॉडल पर भरोसा करते हैं जो उनके लिए अपने लक्षित ग्राहकों तक पहुंचना आसान बनाते हैं। भारतीय रिज़र्व बैंक और सरकार भी यूनिफाइड जितना मजबूत डिजिटल ऋण देने वाला प्लेटफॉर्म बनाने में मदद करना चाहते हैं Payइंटरफ़ेस (UPI) प्रणाली जिसने पीयर-टू-पीयर के चेहरे में क्रांति ला दी है payदेश में स्थिति.

प्रचुर मात्रा में दस्तावेज़ों पर निर्भर रहने के बजाय, ये डिजिटल ऋणदाता किसी व्यक्ति के वित्तीय व्यवहार को देखते हैं, payअपनी साख का आकलन करने के लिए इतिहास और पहले के लेन-देन का उल्लेख करें। वे इस डेटा को कृत्रिम बुद्धिमत्ता-आधारित एल्गोरिदम में फीड करके ऐसा करते हैं जो उन्हें किसी व्यक्ति के जोखिम प्रोफ़ाइल को मैप करने में मदद करता है।

डिजिटल ऋणदाता एक अन्य विधि-वर्टिकल अंडरराइटिंग का भी उपयोग करते हैं, जिसमें ऋणदाता विभिन्न उद्योग क्षेत्रों में एग्रीगेटर्स के साथ सहयोग करते हैं ताकि उनकी विशिष्ट जरूरतों को समझा जा सके और उन्हें क्रेडिट समाधान प्रदान किया जा सके।

नया नौ दिन पुराना सौ दिन

यहां तक ​​कि जब नए जमाने के डिजिटल ऋणदाता बाजार में प्रवेश कर रहे हैं, तो स्थापित ऋणदाता भी अपने क्षेत्र में आ रहे हैं और समान, या उससे भी बेहतर मॉडल अपना रहे हैं।

ऐसे ऋणदाताओं को अपने नए साथियों पर अंतर्निहित लाभ होता है क्योंकि उनके पास विश्वसनीयता होती है जिसकी नए साथियों में कमी हो सकती है। इसके अलावा, स्थापित खिलाड़ियों के पास बाजार का गहरा ज्ञान भी है, जिसे हासिल करने में उनके तकनीकी-सक्षम साथियों को लंबा समय लग सकता है। इसके अलावा, स्थापित उधारदाताओं के पास भौतिक शाखाओं का एक विस्तृत नेटवर्क है जिसका वे उपयोग कर सकते हैं।

निष्कर्ष

नए खिलाड़ियों के बाज़ार में प्रवेश करने पर भी स्थापित ऋणदाता पहले की तरह ही प्रासंगिक बने हुए हैं। एक उधारकर्ता के रूप में, जब आपको व्यवसाय ऋण या पर्सनल लोन लेने की आवश्यकता हो तो आपको आईआईएफएल फाइनेंस जैसे अच्छे ऋणदाता से संपर्क करना चाहिए।

आईआईएफएल फाइनेंस जैसे ऋणदाता न केवल बाजार में सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, बल्कि उधार लेने को एक सहज प्रक्रिया भी बनाते हैं। आईआईएफएल फाइनेंस प्रदान करता है असुरक्षित व्यवसाय ऋण 30 लाख रुपये तक के लिए बिना किसी संपार्श्विक के और प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों और 10 वर्षों तक की अवधि के साथ 10 करोड़ रुपये तक के सुरक्षित ऋण।