व्यावसायिक ऋणों के लिए खाता एग्रीगेटर: एए फ्रेमवर्क और डिजिटल क्रेडिट मूल्यांकन को समझना
विषय - सूची
आरबीआई द्वारा विनियमित खाता एग्रीगेटर व्यवसाय ऋण यह ढांचा सहभागी संस्थानों के बीच सहमति के आधार पर पात्र वित्तीय जानकारी साझा करने में सक्षम बनाता है। एक ही डिजिटल सहमति के माध्यम से, उधारकर्ता ऋणदाताओं को सहभागी स्रोतों से निर्दिष्ट वित्तीय डेटा तक पहुंचने के लिए अधिकृत कर सकते हैं, जिससे ऋण मूल्यांकन प्रक्रिया के दौरान मैन्युअल दस्तावेज़ संग्रह पर निर्भरता कम हो सकती है।
परंपरागत रूप से, व्यावसायिक ऋण आवेदनों के लिए आवेदकों को कई स्रोतों से बैंक स्टेटमेंट, जीएसटी रिकॉर्ड और अन्य वित्तीय दस्तावेज एकत्र करने की आवश्यकता हो सकती है। अकाउंट एग्रीगेटर (एए) फ्रेमवर्क एक डिजिटल तंत्र प्रस्तुत करता है जो ग्राहक की स्पष्ट सहमति के बाद पात्र वित्तीय जानकारी को सीधे भागीदार संस्थानों से साझा करने की अनुमति देता है।
अकाउंट एग्रीगेटर इकोसिस्टम भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा स्थापित नियामक ढांचे के तहत काम करता है। अकाउंट एग्रीगेटर RBI द्वारा विनियमित NBFC के रूप में कार्य करते हैं जो सहभागी संस्थाओं के बीच एन्क्रिप्टेड डेटा ट्रांसफर की सुविधा प्रदान करते हैं और साथ ही सहमति प्रबंधक के रूप में भी कार्य करते हैं।
इस लेख में, पाठक जानेंगे कि एए फ्रेमवर्क कैसे काम करता है, इसमें भाग लेने वाली संस्थाओं की भूमिकाएं क्या हैं, नेटवर्क के माध्यम से किस प्रकार की वित्तीय जानकारी साझा की जा सकती है, और ऋणदाता की आवश्यकताओं और लागू नियमों के अधीन, सहमति-आधारित डेटा साझाकरण व्यावसायिक ऋण मूल्यांकन प्रक्रियाओं का समर्थन कैसे कर सकता है।
अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क क्या है?
RSI खाता एग्रीगेटर फ्रेमवर्क यह भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित सहमति-आधारित वित्तीय डेटा साझाकरण प्रणाली है। इस ढांचे के तहत, लाइसेंस प्राप्त खाता एग्रीगेटर सुरक्षित मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं जो उधारकर्ता की स्पष्ट सहमति प्राप्त करने के बाद संस्थानों के बीच एन्क्रिप्टेड वित्तीय जानकारी का हस्तांतरण करते हैं।
एक अकाउंट एग्रीगेटर ग्राहक डेटा का स्वामित्व, भंडारण, विश्लेषण या बिक्री नहीं करता है। इसकी भूमिका केवल सहभागी संस्थाओं के बीच एन्क्रिप्टेड जानकारी का प्रसारण करने तक सीमित है।
इस ढांचे में तीन प्रमुख भागीदार शामिल हैं:
- एक वित्तीय सूचना प्रदाता (एफआईपी), जो वित्तीय डेटा रखता है
- एक अकाउंट एग्रीगेटर (एए), जो एन्क्रिप्टेड डेटा को स्थानांतरित करता है।
- वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता (FIU), जो सहमति के बाद डेटा प्राप्त करता है।
व्यवसाय ऋण आवेदन के लिए, ऋणदाता एफआईयू के रूप में कार्य कर सकता है, जबकि बैंक और अन्य सहभागी संस्थान एफआईपी के रूप में कार्य कर सकते हैं।
यह ढांचा भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीसी) के गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी-खाता एग्रीगेटर (एनबीएफसी-एए) संबंधी निर्देशों के तहत लागू किया गया था। इस ढांचे के अंतर्गत, खाता एग्रीगेटर सहमति प्रबंधक के रूप में कार्य करते हैं और उन्हें ग्राहक की स्पष्ट अनुमति के बिना वित्तीय जानकारी साझा करने की अनुमति नहीं है।
एए नेटवर्क के प्रमुख प्रतिभागी
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भागीदार |
भूमिका |
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वित्तीय सूचना प्रदाता (एफआईपी) |
इसमें बैंक खाता रिकॉर्ड, जमा राशि, निवेश या अन्य पात्र वित्तीय डेटा जैसी वित्तीय जानकारी शामिल होती है। |
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खाता एग्रीगेटर (एए) |
ग्राहक की सहमति प्राप्त करने के बाद, यह एन्क्रिप्टेड जानकारी को दोनों पक्षों के बीच स्थानांतरित करता है। AA अंतर्निहित डेटा को नहीं देख सकता है। |
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वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता (एफआईयू) |
ऋण आवेदन का मूल्यांकन करने या अन्य विनियमित वित्तीय सेवा प्रदान करने के लिए अधिकृत जानकारी प्राप्त करता है। |
अकाउंट एग्रीगेटर एक सहमति प्रबंधक और डेटा रिले सेवा के रूप में कार्य करता है। यह स्थानांतरित की जा रही जानकारी तक पहुंच या उसकी व्याख्या नहीं करता है।
एए फ्रेमवर्क कैसे काम करता है: व्यावसायिक ऋण आवेदन के लिए चरण-दर-चरण प्रक्रिया
इसके पीछे की प्रक्रिया खाता एग्रीगेटर व्यवसाय ऋण एप्लिकेशन को सरल और सहमति-आधारित बनाया गया है।
चरण 1
आवेदक ऋणदाता के प्लेटफॉर्म के माध्यम से व्यावसायिक ऋण के लिए आवेदन प्रक्रिया शुरू करता है।
चरण 2
ऋणदाता, एफआईआई के रूप में कार्य करते हुए, एए नेटवर्क के माध्यम से सहमति अनुरोध भेजता है।
चरण 3
आवेदक को पंजीकृत मोबाइल नंबर या स्वीकृत माध्यम से सूचना प्राप्त होती है।
चरण 4
आवेदक अनुरोध की समीक्षा करता है और यह चुनता है कि किन खातों, सूचना प्रकारों और डेटा अवधि को साझा किया जा सकता है।
चरण 5
अनुमोदन के बाद, खाता एग्रीगेटर भाग लेने वाले एफआईपी से एन्क्रिप्टेड जानकारी प्राप्त करता है और उसे ऋणदाता को स्थानांतरित करता है।
चरण 6
ऋणदाता जानकारी की समीक्षा करता है और आंतरिक नीतियों, पात्रता मानदंडों और दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं के अधीन ऋण मूल्यांकन की प्रक्रिया शुरू करता है।
कई आवेदकों के लिए, सहमति प्रक्रिया में केवल कुछ मिनट लग सकते हैं। ऋण प्रक्रिया में लगने वाला वास्तविक समय ऋणदाता के मूल्यांकन, आवेदन की जटिलता और उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल के आधार पर भिन्न हो सकता है।
की वृद्धि डिजिटल सहमति उधार इससे मैन्युअल रूप से दस्तावेज़ एकत्र करने के कई चरणों को एक ही अनुमति-आधारित वर्कफ़्लो से बदलना संभव हो गया है।
एए फ्रेमवर्क किस प्रकार लघु एवं मध्यम उद्यमों के लिए व्यावसायिक ऋण मूल्यांकन को अधिक कुशल बनाने में सहायक हो सकता है?
RSI एक फ्रेमवर्क एमएसएमई ऋण यह मॉडल पारंपरिक दस्तावेज़ जमा करने से जुड़ी कई चुनौतियों का समाधान करता है।
- मैन्युअल दस्तावेज़ संग्रह में कमी
ऋण आवेदन के दौरान व्यवसायों को अक्सर कई विवरणों को डाउनलोड करने, व्यवस्थित करने और अपलोड करने की आवश्यकता होती है।
एए ढांचे के तहत, सहमति मिलने के बाद पात्र वित्तीय जानकारी को सहभागी संस्थानों से सीधे साझा किया जा सकता है। इससे प्रशासनिक कार्य में कमी आ सकती है और दस्तावेज़ गुम होने की समस्या कम हो सकती है।
- वर्तमान वित्तीय जानकारी तक पहुंच
ऋणदाता तक पहुँचने तक पारंपरिक विवरण अप्रचलित हो सकते हैं।
सहमति-आधारित जानकारी साझा करने से, ऋणदाताओं को स्रोत संस्था से अधिक हालिया वित्तीय जानकारी प्राप्त हो सकती है, जिससे वर्तमान नकदी प्रवाह पैटर्न की स्पष्ट तस्वीर बनाने में मदद मिलती है।
- आगे-पीछे होने वाले संचार को कम करना
मैन्युअल रूप से जमा करने पर कभी-कभी अतिरिक्त स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो सकती है।
एए फ्रेमवर्क के माध्यम से प्राप्त सत्यापित जानकारी विसंगतियों और दस्तावेज़-संबंधी अनुवर्ती कार्रवाई को कम करने में मदद कर सकती है, हालांकि अतिरिक्त सत्यापन की अभी भी आवश्यकता हो सकती है।
- उधारकर्ताओं के लिए अधिक नियंत्रण
यह ढांचा सहमति पर आधारित है।
उधारकर्ता निर्णय लेते हैं:
- किन खातों को साझा करना है
- किस संस्था को यह जानकारी प्राप्त हो सकती है?
- साझा करने का उद्देश्य
- सहमति की अवधि
- चाहे एक्सेस एक बार का हो या आवर्ती।
नियंत्रण का यह स्तर इस फ्रेमवर्क को उन व्यापक डेटा-एक्सेस अनुमतियों से अलग करता है जिनकी अक्सर कुछ डिजिटल अनुप्रयोगों द्वारा मांग की जाती है।
कम फ़ाइल वाले MSME के लिए एक उपयोगी विकल्प
कई युवा व्यवसायों के पास नियमित व्यावसायिक गतिविधि बनाए रखने के बावजूद औपचारिक क्रेडिट इतिहास सीमित है।
ऐसे व्यवसायों के लिए, बैंक लेनदेन रिकॉर्ड और जीएसटी फाइलिंग संबंधी जानकारी ऋण मूल्यांकन के दौरान अतिरिक्त संदर्भ प्रदान कर सकती है। ये वैकल्पिक डेटा बिंदु मूल्यांकन में तब सहायक हो सकते हैं जब पारंपरिक ऋण रिकॉर्ड सीमित हों।
परिणामस्वरूप, एए फ्रेमवर्क के माध्यम से सहमति-आधारित वित्तीय डेटा साझाकरण, क्रेडिट मूल्यांकन के दौरान सूचना-साझाकरण प्रक्रिया को अधिक सुव्यवस्थित बनाने में सहायक हो सकता है। हालांकि, ऋण स्वीकृति, ऋण राशि, अवधि, मूल्य निर्धारण, प्रसंस्करण समयसीमा और वितरण, ऋणदाता के मूल्यांकन, पात्रता मानदंड, दस्तावेज़ीकरण और लागू नीतियों पर निर्भर करते हैं।
नोट: ऋण स्वीकृति, ऋण राशि, अवधि, मूल्य निर्धारण और वितरण ऋणदाता के मूल्यांकन, पात्रता मानदंड, दस्तावेज़ीकरण और लागू नीतियों के अधीन हैं।
एए के माध्यम से कौन-कौन सा वित्तीय डेटा साझा किया जा सकता है?
अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क योग्य खातों की कई श्रेणियों को साझा करने की सुविधा प्रदान करता है। वित्तीय आँकड़ा सहभागी संस्थानों से।
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डेटा श्रेणी |
स्रोत संस्था |
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बैंक खाता संबंधी जानकारी |
एफआईपी के रूप में भाग लेने वाले बैंक |
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सावधि जमा जानकारी |
बैंक और पात्र वित्तीय संस्थान |
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म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स |
परिसंपत्ति प्रबंधन पारिस्थितिकी तंत्र के प्रतिभागी |
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इक्विटी होल्डिंग्स |
निक्षेपी पारिस्थितिकी तंत्र प्रतिभागी |
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बीमा पॉलिसी की जानकारी |
भाग लेने वाली बीमा कंपनियाँ |
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जीएसटी जानकारी |
इस ढांचे में भाग लेने वाले पात्र जीएसटी-संबंधित डेटा स्रोत |
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पेंशन और भविष्य निधि संबंधी जानकारी |
पात्र सहभागी संस्थान |
इस ढांचे की एक महत्वपूर्ण विशेषता इसका मॉड्यूलर स्वरूप है। डेटा साझा करना.
ऋण लेने वाला व्यक्ति किसी विशेष आवेदन से संबंधित जानकारी ही साझा करना चुन सकता है। उदाहरण के लिए, कार्यशील पूंजी के लिए आवेदन करने वाला व्यक्ति निवेश संबंधी असंबद्ध विवरण साझा किए बिना व्यावसायिक बैंकिंग जानकारी साझा करने का निर्णय ले सकता है।
यह चयनात्मक दृष्टिकोण व्यवसायों को इस बात की बेहतर जानकारी देता है कि क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया के दौरान उनकी जानकारी का उपयोग कैसे किया जाता है।
एए बनाम मैन्युअल बैंक स्टेटमेंट सबमिशन: एक सीधी तुलना
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आयाम |
मैनुअल सबमिशन |
एए फ्रेमवर्क |
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डेटा संग्रह विधि |
दस्तावेज़ डाउनलोड और अपलोड करें |
सहमति आधारित डिजिटल स्थानांतरण |
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आवेदक से अपेक्षित समय |
अनेक चरण |
डिजिटल सहमति-आधारित प्रक्रिया |
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दस्तावेज़ में हेरफेर का जोखिम |
स्रोत और प्रबंधन पर निर्भर करता है |
जानकारी सीधे स्रोत संस्था से प्राप्त होती है। |
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ऋणदाता पहुंच नियंत्रण |
दस्तावेज़-आधारित साझाकरण |
सहमति-आधारित अनुमतियाँ |
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डेटा एक्सेस अवधि |
अक्सर प्रस्तुत अभिलेखों द्वारा शासित |
सहमति मापदंडों के माध्यम से परिभाषित |
नोट: उपरोक्त तुलना केवल उदाहरण के तौर पर दी गई है और इसका उद्देश्य सूचना साझा करने के तरीकों में अंतर को स्पष्ट करना है। वास्तविक मूल्यांकन प्रक्रियाएं, दस्तावेज़ीकरण संबंधी आवश्यकताएं और प्रक्रिया पूरी होने में लगने वाला समय विभिन्न ऋणदाताओं और वित्तीय उत्पादों में भिन्न हो सकता है।
मुख्य अंतर यह है कि एए मॉडल सहमति-आधारित प्रक्रिया के माध्यम से वित्तीय जानकारी को स्रोत संस्था से अधिकृत ऋणदाता तक सीधे पहुंचाता है।
कर्ज़दारों के लिए, इससे कागज़ी कार्रवाई कम हो सकती है। उधारदाताओं के लिए, इससे सत्यापित जानकारी तक पहुँच बेहतर हो सकती है। ये दोनों लाभ मिलकर विकास में सहयोग करते हैं। फिनटेक डेटा शेयरिंग लोन भारत के डिजिटल वित्तीय बुनियादी ढांचे के भीतर एक मॉडल।
क्या अकाउंट एग्रीगेटर के साथ आपका वित्तीय डेटा सुरक्षित है?
व्यवसाय मालिकों के बीच एक आम चिंता यह है कि डिजिटल रूप से साझा की जाने वाली वित्तीय जानकारी की सुरक्षा कैसे की जाए। अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क में सहमति प्रबंधन और सुरक्षा उपाय शामिल हैं, जो नियामक ढांचे के भीतर सुरक्षित वित्तीय डेटा साझाकरण का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।
प्रमुख सुरक्षा उपायों में निम्नलिखित शामिल हैं:
- एंड-टू-एंड एन्क्रिप्शन: डेटा ट्रांसमिशन के दौरान एन्क्रिप्टेड रहता है।
- विस्तृत सहमति: ऋण लेने वाले व्यक्ति उद्देश्य, अवधि, खाते और साझाकरण के दायरे को परिभाषित करते हैं।
- सहमति निरस्त करना: लागू नियमों और डेटा प्रतिधारण आवश्यकताओं के अधीन, एए प्लेटफॉर्म के माध्यम से सहमति वापस ली जा सकती है।
- विनियामक निरीक्षण: लाइसेंस प्राप्त खाता एग्रीगेटर आरबीआई के नियमों और अनुपालन दायित्वों के तहत काम करते हैं।
एए इकोसिस्टम के भीतर सुरक्षा नियंत्रण एक विनियमित ढांचे के अंतर्गत संचालित होते हैं जिसमें सहमति प्रबंधन, एन्क्रिप्शन मानक और नियामक निरीक्षण शामिल हैं। हालांकि, डेटा साझाकरण प्रथाएं लागू कानूनों, प्रौद्योगिकी मानकों, संस्थागत नियंत्रणों और विकसित हो रही नियामक आवश्यकताओं के अधीन रहती हैं।
निष्कर्ष
RSI खाता एग्रीगेटर फ्रेमवर्क यह सहमति-आधारित वित्तीय डेटा-साझाकरण प्रणाली है जो आरबीआई द्वारा विनियमित पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर भाग लेने वाले संस्थानों के बीच पात्र वित्तीय जानकारी को सुरक्षित रूप से साझा करने में सक्षम बनाती है। जैसे-जैसे भारत का डिजिटल वित्तीय अवसंरचना विकसित हो रहा है, खाता एग्रीगेटर फ्रेमवर्क यह सहमति-आधारित डेटा साझाकरण का एक महत्वपूर्ण घटक है जो सहभागी संस्थानों के बीच अधिक कुशल और पारदर्शी वित्तीय सूचना आदान-प्रदान में योगदान दे सकता है। व्यावसायिक ऋण मूल्यांकन प्रक्रियाओं के लिए, यह ढांचा डिजिटल सूचना साझाकरण को बढ़ावा दे सकता है और ऋणदाता की आवश्यकताओं और संबंधित संस्थाओं की भागीदारी के अधीन, मैन्युअल दस्तावेज़ संग्रह पर निर्भरता को कम कर सकता है।
इस लेख के माध्यम से आपने एए इकोसिस्टम की कार्यप्रणाली, वित्तीय सूचना प्रदाताओं (एफआईपी), खाता एग्रीगेटरों (एए) और वित्तीय सूचना उपयोगकर्ताओं (एफआईयू) की भूमिकाओं, नेटवर्क के माध्यम से साझा की जा सकने वाली वित्तीय सूचनाओं के प्रकारों और सूचना आदान-प्रदान के दौरान उपयोग की जाने वाली सहमति-आधारित प्रक्रिया के बारे में जाना। लेख में यह भी बताया गया है कि यह ढांचा अधिकृत वित्तीय सूचनाओं तक पहुंच प्रदान करके और उधारकर्ताओं को डेटा साझाकरण के दायरे, उद्देश्य और अवधि पर नियंत्रण प्रदान करते हुए एमएसएमई ऋण मूल्यांकन में कैसे सहायता कर सकता है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या किसी भी ऋणदाता से व्यावसायिक ऋण के लिए आवेदन करने के लिए अकाउंट एग्रीगेटर का उपयोग करना अनिवार्य है?
नहीं। अकाउंट एग्रीगेटर का उपयोग करना आमतौर पर वैकल्पिक होता है। दस्तावेज़ जमा करने के पारंपरिक तरीके भी उपलब्ध हो सकते हैं। हालांकि, ऋणदाता की आवश्यकताओं और संबंधित संस्थानों की भागीदारी के अधीन, एए फ्रेमवर्क डिजिटल सूचना साझाकरण का समर्थन कर सकता है और मैन्युअल दस्तावेज़ जमा करने पर निर्भरता को कम कर सकता है।
क्या मेरा ऋण स्वीकृत होने के बाद मैं खाता एग्रीगेटर की सहमति रद्द कर सकता हूँ?
जी हाँ। आम तौर पर, खाता एग्रीगेटर प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से सहमति वापस ली जा सकती है। सहमति वापस लेने से भविष्य में डेटा अनुरोध रुक सकते हैं, लेकिन इससे मौजूदा ऋण समझौते पर स्वतः कोई प्रभाव नहीं पड़ता। पहले से प्राप्त डेटा को लागू नियामक और रिकॉर्ड-रखरखाव आवश्यकताओं के अनुसार सुरक्षित रखा जा सकता है।
वर्तमान में कौन-कौन से बैंक और संस्थान एए नेटवर्क का हिस्सा हैं?
कई अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक, वित्तीय संस्थान, बीमाकर्ता और निवेश संबंधी संस्थाएं इस नेटवर्क में भाग लेती हैं। भागीदारी का दायरा लगातार बढ़ रहा है। आवेदक सहामती प्रतिभागी रजिस्ट्री या संबंधित खाता एग्रीगेटर प्लेटफॉर्म पर भागीदारी संबंधी वर्तमान विवरण देख सकते हैं।
क्या अकाउंट एग्रीगेटर मेरे डेटा को मेरे ऋणदाता के अलावा किसी और के साथ साझा करता है?
नहीं। जानकारी केवल सहमति प्रक्रिया के दौरान पहचाने गए अधिकृत वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता के साथ ही साझा की जाती है। यह जानकारी केवल उधारकर्ता द्वारा चयनित अनुमोदित उद्देश्य, अवधि और दायरे के लिए ही साझा की जाती है।
यदि मेरा AA-सक्षम वित्तीय सूचना प्रदाता के साथ कोई बैंक खाता नहीं है तो क्या होगा?
आवेदक अभी भी पारंपरिक दस्तावेज़ जमा करने के तरीकों के माध्यम से आवेदन कर सकते हैं। उपलब्धता ऋणदाता की नीतियों और विशिष्ट ऋण उत्पाद के लिए आवश्यक दस्तावेज़ों पर निर्भर करती है।
क्या एए फ्रेमवर्क का उपयोग करने के लिए कोई शुल्क है?
ऋण आवेदन के दौरान अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क का उपयोग करने के लिए उधारकर्ताओं से आमतौर पर कोई अलग शुल्क नहीं लिया जाता है। यदि लागू हो, तो ऋणदाता के नियमों और शर्तों के अनुसार ही मानक ऋण-संबंधी शुल्क लागू होते हैं।
अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें
