व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करते समय विचार करने योग्य 5 बातें

A व्यापार ऋण मोटे तौर पर किसी बैंक या गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (एनबीएफसी) द्वारा किसी कंपनी को कार्यशील पूंजी, उपकरण खरीद, या दीर्घकालिक विस्तार जैसे किसी भी उद्देश्य के लिए ब्याज के साथ और पूर्व निर्धारित समय अवधि में दी जाने वाली ऋण की एक श्रृंखला है। लघु-टिकट ऋण बिना किसी सुरक्षा के भी प्राप्त किया जा सकता है। हालाँकि, उन्हें कभी-कभी संपार्श्विक के बदले में प्रदान किया जाता है।

उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास, कंपनी की संभावनाओं, उसके नकदी प्रवाह और उसकी व्यावसायिक रणनीति के आधार पर, ऋणदाता यह निर्धारित करता है कि व्यवसाय ऋण स्वीकृत करना है या नहीं। मूलधन और ब्याज का पूरा भुगतान होने तक ऋण समान मासिक किश्तों में चुकाया जाता है। किसी भी डिफ़ॉल्ट के लिए ऋणदाता द्वारा जुर्माना ब्याज लगाया जाएगा व्यवसाय ऋण पुनःpayबयान.

व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करते समय, संभावित उधारकर्ता को कुछ महत्वपूर्ण कारकों, या 5 सी को ध्यान में रखना चाहिए। आइए देखें कि ये कारक क्या हैं

1. क्रेडिट स्कोर:

व्यवसाय और व्यवसाय के मालिक का क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर सबसे महत्वपूर्ण चर में से एक है जिस पर ऋणदाता व्यवसाय ऋण स्वीकृत करते समय विचार करते हैं। क्रेडिट स्कोर ऋणदाता को व्यवसाय स्वामी की संभावना का आकलन करने में मदद मिलती है pay कर्ज़ वापस करना, लगभग एक व्यवहारिक विशेषता के रूप में। असुरक्षित व्यवसाय ऋण के मामले में क्रेडिट स्कोर और भी अधिक महत्वपूर्ण है, जिसमें ऋणदाताओं के लिए बड़ा जोखिम होता है।

हालांकि क्रेडिट स्कोर एक अचूक संकेतक नहीं है, लेकिन यह ऋणदाताओं को यह आकलन करने में मदद करता है कि उन्हें उधारकर्ता को पैसा अग्रिम देना चाहिए या नहीं। ऋणदाता खराब क्रेडिट इतिहास वाले व्यवसायों और व्यापार मालिकों को ऋण देने में झिझकते हैं, भले ही कंपनी लाभदायक हो और नकदी प्रवाह के साथ ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त अधिशेष उत्पन्न करती हो।

यद्यपि ऋणदाता कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता को अस्वीकार नहीं कर सकता है, लेकिन यह उच्च उधार दर बढ़ाने और व्यवसाय योजना की अधिक सावधानी से जांच करने की संभावना है। विभिन्न उधारदाताओं के पास कम क्रेडिट स्कोर के लिए अलग-अलग सीमाएँ होती हैं। जबकि अधिकांश ऋणदाता 750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं, कुछ लोग केवल 650 या 600 के स्कोर वाले लोगों को भी ऋण स्वीकृत कर सकते हैं। हालाँकि, अधिकांश ऋणदाता अक्सर 500 से नीचे के क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को ऋण नहीं देते हैं। 

2. क्षमता:

किसी व्यवसाय की क्षमता उसकी पुन: करने की क्षमता हैpay एक ऋण। एक ऋणदाता उधारकर्ता के ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात का मूल्यांकन करके क्षमता का आकलन करता है। अनुपात की गणना कुल ऋण को कुल आय से विभाजित करके और 100 से गुणा करके की जाती है। डीटीआई किसी के मासिक ऋण की तुलना करता है payमासिक आय का उल्लेख करता है। यह विशेष रूप से सकल मासिक आय (कर-पूर्व) के उस हिस्से को संदर्भित करता है जिसका उपयोग किया जाता था pay किराया, बंधक, क्रेडिट कार्ड और अन्य दायित्वों जैसे ऋणों से छूट। डीटीआई अनुपात जितना कम होगा, व्यक्ति की क्षमता उतनी ही अधिक होगी pay ऋण वापस करो. व्यवसाय ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए डीटीआई को 30-40% या उससे कम रखने का लक्ष्य रखना चाहिए। क्षमता बढ़ाने के लिए, कंपनी को या तो राजस्व बढ़ाना होगा या लागत में कटौती करनी होगी, या औसत डीटीआई बढ़ाने के लिए किसी ऐसे व्यक्ति के साथ ऋण पर सह-हस्ताक्षर करना होगा जिसके पास कम डीटीआई है।

3. संपार्श्विक:

एक बड़ा ऋण प्राप्त करने के लिए, और लंबी अवधि के लिए, व्यवसाय संपार्श्विक के विरुद्ध उधार ले सकते हैं। इसमें ऋण प्राप्त करने के लिए ऋणदाता के पास सुरक्षा के रूप में अचल संपत्ति, भवन, उपकरण का टुकड़ा या स्टॉक रखना शामिल होगा।

यदि किसी कंपनी के पास इनमें से कुछ मूल्यवान संपत्तियां हैं, तो वह उन्हें प्रभावी ढंग से ऋणदाता के पास सुरक्षा के रूप में उपयोग कर सकती है, जिससे पैसे उधार लेने के लिए आराम का स्तर बढ़ जाता है। संपार्श्विक का उपयोग ऋणदाताओं द्वारा सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन के रूप में किया जाता है।

ऋण राशि बढ़ने पर ऋणदाता उधार देने के लिए सुरक्षा के रूप में ऐसी परिसंपत्तियों पर जोर दे सकता है। हालाँकि, कई ऋणदाताओं को छोटी राशि के कंपनी ऋण के लिए ऐसी सुरक्षा की आवश्यकता नहीं होती है।

ऋणदाता आमतौर पर संपार्श्विक के बाजार मूल्य का 80% तक की पेशकश करते हैं। इसलिए, उधारकर्ता को आवश्यक राशि का शेष 20% अन्य माध्यमों से जुटाने की आवश्यकता होगी। 

4. शर्तें:

ऐसे कई कारक हैं जो व्यवसाय की स्थिति को प्रभावित करते हैं और बदले में, व्यवसाय ऋण पर प्रभाव डालते हैं। स्थितियाँ परिवर्तनशील हैं और कंपनी की व्यावसायिक योजनाओं और व्यापक आर्थिक और भू-राजनीतिक स्थितियों जैसे बाहरी कारकों के आधार पर समय-समय पर बदलती रहती हैं। 

चूँकि परिस्थितियाँ आमतौर पर ऋणदाता या उधारकर्ता के नियंत्रण में नहीं होती हैं, इसलिए, किसी व्यवसाय के लिए सभी वित्तीय दस्तावेजों और खातों को हर समय व्यवस्थित रखना और साथ ही एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

5। पूंजी:

किसी कंपनी की मूर्त संपत्ति जिसका उपयोग उधारकर्ता पुनः करने के लिए कर सकता हैpay ऋण को पूंजी कहा जाता है। पूंजी में केवल तरल संपत्तियां शामिल होती हैं जैसे बैंक खाते में पैसा, निवेश और ऋणदाता द्वारा जब्त की जा सकने वाली संपत्ति। प्राप्य खातों को पूंजी के रूप में वर्गीकृत नहीं किया जाता है क्योंकि ये मूर्त नहीं हैं।

क्रेडिट के 5 सी का महत्व

क्या आपने कभी सोचा है कि क्यों कुछ व्यवसायों को ऋण स्वीकृत हो जाते हैं और अन्य को नहीं? यह सब क्रेडिट जोखिम प्रबंधन पर निर्भर करता है, एक उधारकर्ता की पुन: लेने की क्षमता का आकलन करने की कलाpay एक ऋण। और इस प्रणाली के केंद्र में एक शक्तिशाली उपकरण निहित है: क्रेडिट के 5 सी। इस ब्लॉग में आप न केवल क्रेडिट जोखिम का अर्थ जानेंगे, बल्कि आप इसके उपयोग और व्यवसायों पर इसके प्रभाव को भी समझेंगे।

क्रेडिट के 5 Cs क्या हैं?

इन्हें साख के पाँच स्तंभों के रूप में सोचें:

चरित्र: यह उधारकर्ता के पुनः के इतिहास को दर्शाता हैpayसमय पर कर्ज चुकाना. एक अच्छा क्रेडिट स्कोर, सकारात्मक संदर्भ और जिम्मेदार वित्तीय व्यवहार सभी एक मजबूत चरित्र स्कोर में योगदान करते हैं।

क्षमता: यह उधारकर्ता की ऋण पुनः कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करने की क्षमता का आकलन करता हैpayment. स्थिर आय धाराएं, स्वस्थ नकदी प्रवाह और प्रबंधनीय ऋण स्तर क्षमता की सकारात्मक तस्वीर पेश करते हैं।

राजधानी: यह उधारकर्ता के वित्तीय संसाधनों को सिर्फ आय से परे मानता है। संपत्ति या निवेश जैसी परिसंपत्तियां सुरक्षा जाल के रूप में काम कर सकती हैं और मजबूत पूंजी स्कोर में योगदान कर सकती हैं।

संपार्श्विक: यह किसी भी संपत्ति को संदर्भित करता है जिसे उधारकर्ता ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में गिरवी रखता है। हालांकि यह हमेशा आवश्यक नहीं होता है, मूल्यवान संपार्श्विक जोखिम को कम कर सकता है और ऋण के आकर्षण में सुधार कर सकता है।

शर्तेँ: इसमें बाहरी कारकों को ध्यान में रखा जाता है जो उधारकर्ता की पुनः ऋण देने की क्षमता को प्रभावित कर सकते हैंpay, जैसे आर्थिक माहौल या उद्योग के रुझान। इन शर्तों को समझने से ऋणदाताओं को सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

B5B दुनिया में क्रेडिट के 2 C क्यों महत्वपूर्ण हैं?

बिजनेस-टू-बिजनेस (बी2बी) लेनदेन की जटिल दुनिया में, क्रेडिट जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है। यहां चार प्रमुख कारण बताए गए हैं कि 5 सी क्यों मायने रखता है:

सूचित निर्णय:

5 सी का विश्लेषण करने से ऋणदाताओं को ऋण देने, चूक के जोखिम को कम करने और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के बारे में सूचित निर्णय लेने की अनुमति मिलती है।

प्रतिस्पर्धात्मक लाभ:

5 सी को समझने से व्यवसायों को बेहतर ऋण शर्तों और ब्याज दरों पर बातचीत करने में मदद मिलती है, जिससे लागत बचत होती है और लाभप्रदता बढ़ती है।

मजबूत रिश्ते:

5 सी के माध्यम से एक मजबूत वित्तीय प्रोफ़ाइल का प्रदर्शन करके, व्यवसाय विश्वास बना सकते हैं और ऋणदाताओं के साथ मजबूत संबंधों को बढ़ावा दे सकते हैं, जो संभावित रूप से भविष्य के अवसरों के द्वार खोल सकते हैं।

ज़ोखिम का प्रबंधन:

5 सी का विश्लेषण करने से व्यवसायों को अपने ग्राहकों की साख का आकलन करने, खराब ऋण के जोखिम को कम करने और उनके नकदी प्रवाह की रक्षा करने में मदद मिलती है।

आप क्रेडिट के 5 सी का उपयोग कैसे करते हैं?

• चरित्र: उधारकर्ता के ट्रैक रिकॉर्ड का आकलन करें - क्या वे समय पर काम करने के लिए जाने जाते हैं payविचार और नैतिक व्यवसाय प्रथाएं?
• क्षमता: पुनः करने की उनकी क्षमता का विश्लेषण करेंpay, आय, लाभप्रदता और ऋण-से-इक्विटी अनुपात पर विचार करते हुए।
• राजधानी: निवल मूल्य और उपलब्ध संपत्तियों सहित उनकी वित्तीय ताकत का मूल्यांकन करें।
• संपार्श्विक: निर्धारित करें कि क्या उनके पास ऋण को सुरक्षित करने के लिए संपत्ति है, जो सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करती है।
• शर्तेँ: उनकी पुन: क्षमता को प्रभावित करने वाले बाहरी कारकों पर विचार करेंpay, जैसे उद्योग के रुझान और आर्थिक स्थिति।

पारंपरिक तरीकों से चुनौतियाँ:

जबकि 5 सी मौलिक बने हुए हैं, पारंपरिक दृष्टिकोण की सीमाएँ हैं:

आत्मनिष्ठता: चरित्र और स्थितियों का आकलन व्यक्तिपरक हो सकता है, जिससे निर्णय लेने में संभावित पूर्वाग्रह और असंगति हो सकती है।

सीमित डेटा: पारंपरिक तरीके ऐतिहासिक डेटा पर बहुत अधिक निर्भर करते हैं, जो हमेशा भविष्य के व्यवहार की सटीक भविष्यवाणी नहीं कर सकते हैं।

धीमा और मैन्युअल: वित्तीय दस्तावेजों और रिपोर्टों का मैन्युअल विश्लेषण समय लेने वाला और त्रुटियों की संभावना वाला हो सकता है।

ऑटोमेशन कैसे क्रेडिट जोखिम प्रबंधन में क्रांति ला रहा है:

सौभाग्य से, स्वचालन क्रेडिट जोखिम प्रबंधन की दुनिया को बदल रहा है। उन्नत एल्गोरिदम और मशीन लर्निंग का उपयोग अब सोशल मीडिया भावना, ऑनलाइन समीक्षा और वैकल्पिक डेटा स्रोतों सहित पारंपरिक वित्तीय विवरणों से परे बड़ी मात्रा में डेटा का विश्लेषण करने के लिए किया जाता है। यह इसकी अनुमति देता है:

तेज़ और अधिक कुशल विश्लेषण: स्वचालन प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करता है, जिससे साख योग्यता का आकलन करने के लिए आवश्यक समय और प्रयास कम हो जाता है।

डेटा-संचालित निर्णय: डेटा की विस्तृत श्रृंखला का विश्लेषण करके, ऋणदाता अधिक जानकारीपूर्ण और वस्तुनिष्ठ निर्णय ले सकते हैं, पूर्वाग्रह को कम कर सकते हैं और सटीकता में सुधार कर सकते हैं।

वास्तविक समय में निगरानी: स्वचालन उधारकर्ता के वित्तीय स्वास्थ्य की निरंतर निगरानी करने में सक्षम बनाता है, जिससे सक्रिय जोखिम प्रबंधन और समय पर हस्तक्षेप की अनुमति मिलती है।

निष्कर्ष

भारत में, कई वाणिज्यिक, सार्वजनिक और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान हैं जो व्यवसाय ऋण प्रदान करते हैं। ये ऋण विभिन्न प्रकार के हो सकते हैं और विभिन्न उद्देश्यों के लिए उपयोग किए जा सकते हैं। परिणामस्वरूप, किसी को व्यवसाय की आवश्यकताओं के आधार पर सर्वोत्तम वित्तपोषण व्यवस्था का चयन करना होगा।

चूंकि प्रत्येक वित्तीय संस्थान की अपनी शर्तें होती हैं, इसलिए सर्वोत्तम ऋणदाता की जांच, तुलना और चयन करना हमेशा उचित होता है। आदर्श रूप से, किसी को एक प्रतिष्ठित ऋणदाता चुनना चाहिए जैसे कि आईआईएफएल फाइनेंस भविष्य में किसी भी सिरदर्द से बचने के लिए.

जबकि राज्य-संचालित बैंक सबसे विश्वसनीय विकल्प प्रतीत होते हैं, आईआईएफएल फाइनेंस जैसे प्रतिष्ठित एनबीएफसी कहीं अधिक सरल आवेदन प्रक्रिया, आकर्षक ब्याज दरों और लचीलेपन के साथ ऋण प्रदान करते हैं। payपीछे की शर्तें. आईआईएफएल फाइनेंस एक ऑनलाइन ऋण आवेदन प्रणाली भी प्रदान करता है जो किसी को अपने घर या कार्यस्थल से व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने में सक्षम बनाता है।