यूएलआई (यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस) क्या है? आरबीआई के डिजिटल लेंडिंग डेटा फ्रेमवर्क की व्याख्या

उली यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस (एपीआई) भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के मार्गदर्शन में शुरू की गई एक डिजिटल ऋण अवसंरचना पहल है, जिसका उद्देश्य विनियमित संस्थाओं और अधिकृत डेटा भंडारों के बीच उधारकर्ता से संबंधित डेटा के सहमति-आधारित साझाकरण को सुगम बनाना है। यह ढांचा उधारकर्ता की सहमति प्राप्त करने के बाद एपीआई के माध्यम से उधारदाताओं को भूमि अभिलेख, जीएसटी फाइलिंग, सीकेवाईसी अभिलेख और ऋण संबंधी डेटा जैसी जानकारी तक पहुंचने में मदद करने के लिए बनाया गया है।

इस प्लेटफॉर्म का उद्देश्य बार-बार मैन्युअल रूप से दस्तावेज़ जमा करने की प्रक्रिया को कम करना और डिजिटल ऋण मूल्यांकन कार्यप्रवाह में मानकीकरण को बेहतर बनाना है। डिजिटल लेंडिंग के लिए यूली कैसे काम करता है इससे उधारकर्ताओं को यह समझने में मदद मिल सकती है कि बैंकों और गैर-सरकारी वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी) में आधुनिक ऋण प्रक्रियाओं में डिजिटल सत्यापन प्रणालियों को किस प्रकार एकीकृत किया जा रहा है।

ULI का पूर्ण रूप और अर्थ

RSI यूएलआई का पूरा रूप यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस (यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस) है। यह प्लेटफॉर्म भारत के व्यापक डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना पारिस्थितिकी तंत्र के हिस्से के रूप में विकसित किया गया है, जो वित्तीय सेवाओं के लिए है।

RSI यूएलआई का अर्थ यह सहमति-आधारित डिजिटल इंटरफ़ेस को संदर्भित करता है जो विनियमित उधारदाताओं को API के माध्यम से कनेक्टेड सिस्टम से सत्यापित उधारकर्ता-संबंधी जानकारी प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। एकीकरण की उपलब्धता के आधार पर, इसमें निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• भूमि स्वामित्व अभिलेख

• जीएसटी से संबंधित व्यावसायिक जानकारी

• आधार-आधारित पहचान प्रमाणीकरण

• क्रेडिट ब्यूरो डेटा

• सीकेवाईसी सत्यापन रिकॉर्ड

• अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क के माध्यम से बैंकिंग जानकारी

आरबीआई ने 2023 में यूएलआई से संबंधित पायलट पहलों की घोषणा की, और 2024 के दौरान भाग लेने वाली विनियमित संस्थाओं में व्यापक कार्यान्वयन गतिविधि का विस्तार किया गया।

विपरीत payयूपीआई जैसी भुगतान प्रणालियाँ, एकीकृत ऋण इंटरफ़ेस यह पैसों का हस्तांतरण नहीं करता है। इसके बजाय, यह सहमति और लागू नियामक आवश्यकताओं के अधीन, ऋण देने की प्रक्रिया के दौरान उधारकर्ता से संबंधित जानकारी तक डिजिटल पहुंच प्रदान करता है।

ULI कैसे काम करता है? API-आधारित डेटा प्रवाह

समझ डिजिटल लेंडिंग के लिए यूली कैसे काम करता है इसमें प्लेटफॉर्म के सहमति-आधारित एपीआई आर्किटेक्चर की जांच करना शामिल है।

इस प्रक्रिया में सामान्यतः निम्नलिखित शामिल हैं:

1. उधारकर्ता किसी सहभागी ऋणदाता के आवेदन या प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से डिजिटल सहमति प्रदान करता है।

2. ऋणदाता यूएलआई फ्रेमवर्क के माध्यम से जुड़े हुए रिपॉजिटरी को एक सुरक्षित एपीआई अनुरोध भेजता है।

3. सत्यापित उधारकर्ता-संबंधी डेटा अधिकृत प्रणालियों से प्राप्त किया जाता है।

यह ढांचा विनियमित ऋणदाताओं और सत्यापित डेटा भंडारों के बीच एक डिजिटल सेतु का काम करता है।

के नीचे उली इस ढांचे के तहत, किसी भी डेटा पुनर्प्राप्ति अनुरोध को संसाधित करने से पहले उधारकर्ता की सहमति अनिवार्य रहती है।

ULI किस प्रकार के डेटा तक पहुंच रखता है?

RSI यूएलआई डेटा स्रोत वर्तमान में इसमें अनुमोदित एकीकरणों के माध्यम से जुड़े कई विनियमित भंडार और डिजिटल अवसंरचना प्रणालियाँ शामिल हैं।

इनमें शामिल हो सकते हैं:

• राज्य भूमि अभिलेख डेटाबेस

• क्रेडिट सूचना कंपनियां (सीआईसी)

• जीएसटी नेटवर्क सिस्टम

• आधार-आधारित ई-केवाईसी प्रणालियाँ

• खाता एग्रीगेटर नेटवर्क

• सीकेवाईसी रिपॉजिटरी

का उपयोग यूली भूमि अभिलेख जहां राज्य स्तर पर डिजिटलीकरण प्रणालियां उपलब्ध हैं, वहां यह सुविधा कृषि और संपत्ति से संबंधित ऋण प्रक्रियाओं में सहायक हो सकती है।

इसी तरह, यूएलआई क्रेडिट डेटा यह सुविधा विनियमित उधारदाताओं को पुनर्मूल्यांकन प्रक्रियाओं की समीक्षा करने की अनुमति देकर डिजिटल उधारकर्ता मूल्यांकन प्रक्रियाओं का समर्थन कर सकती है।payसहमति प्राप्त करने के बाद एकीकृत प्रणालियों के माध्यम से मानसिक स्वास्थ्य संबंधी जानकारी प्रदान करना।

यूएलआई से किसे फायदा होता है? किसानों, लघु एवं मध्यम उद्यमों और खुदरा उधारकर्ताओं को।

किसान

RSI किसानों के लिए यूएलआई यह ढांचा किसान क्रेडिट कार्ड और फसल संबंधी वित्तपोषण जैसे उत्पादों के लिए आवेदन करने वाले कृषि उधारकर्ताओं को सहायता प्रदान करता है। भूमि स्वामित्व सत्यापन राज्य के भूमि डेटाबेस के माध्यम से पूरा किया जा सकता है। इससे ऋण प्रक्रिया के दौरान खसरा या खतौनी अभिलेखों की प्रमाणित प्रतियों पर निर्भरता कम हो सकती है।

एमएसएमई

RSI एमएसएमई के लिए यूएलआई यह सुविधा उधारदाताओं को सहमति मिलने के बाद जीएसटी फाइलिंग, कारोबार की जानकारी और बैंकिंग डेटा की डिजिटल रूप से समीक्षा करने की अनुमति देती है। कार्यशील पूंजी या व्यवसाय विस्तार ऋण के लिए आवेदन करने वाले MSME उधारकर्ताओं को कर रिकॉर्ड और बैंक स्टेटमेंट बार-बार भौतिक रूप से जमा करने की आवश्यकता नहीं होगी।

खुदरा उधारकर्ता

खुदरा और वेतनभोगी उधारकर्ता डिजिटल केवाईसी सत्यापन और वित्तीय रिकॉर्ड तक एकीकृत पहुंच से लाभ उठा सकते हैं। आधार-आधारित प्रमाणीकरण और डिजिटल बैंक डेटा पुनर्प्राप्ति पर्सनल लोन या उपभोक्ता वित्त आवेदनों के दौरान दस्तावेज़ जमा करने में दोहराव को कम कर सकती है।

व्यापक यूली ऋण के लाभ इसमें बार-बार मैन्युअल रूप से दस्तावेज़ जमा करने पर कम निर्भरता, उधारकर्ता सत्यापन में बेहतर स्थिरता और अधिक मानकीकृत डिजिटल मूल्यांकन कार्यप्रवाह शामिल हो सकते हैं, जहां कनेक्टेड रिपॉजिटरी और ऋणदाता एकीकरण उपलब्ध हैं।

विभिन्न उधारकर्ताओं के लिए यूएलआई का क्या अर्थ है

कृषि ऋण के लिए आवेदन करने वाले किसान

कृषि ऋण के लिए, भाग लेने वाले ऋणदाता इसका उपयोग कर सकते हैं। Uli जहां उपलब्ध हो, वहां राज्य के संबद्ध डेटाबेस से भूमि स्वामित्व अभिलेखों को डिजिटल रूप से सत्यापित करने के लिए एकीकरण किया गया है। इससे ऋण प्रक्रिया के दौरान भौतिक भूमि दस्तावेजों को बार-बार प्रस्तुत करने पर निर्भरता कम हो सकती है।

कार्यशील पूंजी के लिए आवेदन करने वाले MSME स्वामी

MSME उधारकर्ताओं के लिए, एकीकृत ऋण इंटरफ़ेस यह ढांचा सहमति प्राप्त होने के बाद जीएसटी से संबंधित व्यावसायिक जानकारी और चयनित वित्तीय अभिलेखों तक डिजिटल पहुंच प्रदान कर सकता है। ऋणदाता ऋण मूल्यांकन कार्यप्रवाह के दौरान इस जानकारी का उपयोग कर सकते हैं।

वेतनभोगी व्यक्ति खुदरा ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं

उपभोक्ता वित्त उत्पादों के लिए आवेदन करने वाले खुदरा उधारकर्ताओं को दस्तावेज़ जमा करने में दोहराव की समस्या का सामना करना पड़ सकता है, जहां ऋणदाता प्रणालियों के भीतर आधार-आधारित प्रमाणीकरण, सीकेवाईसी सत्यापन और बैंकिंग डेटा एकीकरण उपलब्ध हैं।

व्यापक लाभों के डिजिटल लेंडिंग के लिए यूली कैसे काम करता है यह ऋणदाता की एकीकरण क्षमताओं, राज्य-स्तरीय डिजिटलीकरण, उधारकर्ता की सहमति और लागू नियामक आवश्यकताओं पर निर्भर हो सकता है।

ULI और UPI में क्या अंतर है?

कई उधारकर्ता तुलना करते हैं उली बनाम यूपी क्योंकि दोनों ही भारत की डिजिटल अवसंरचना पहलों का हिस्सा हैं। हालांकि, उनके कार्य अलग-अलग हैं।

RSI uli upi difference यूपीआई इसे संभालता है payएक तरफ तो यह मानसिक स्वास्थ्य आंदोलन का समर्थन करता है, वहीं दूसरी तरफ यूएलआई सत्यापित उधारकर्ता की जानकारी तक ऋणदाता की पहुंच का समर्थन करता है।

RSI एकीकृत ऋण इंटरफ़ेस बनाम यूपीआई तुलना से यह भी स्पष्ट होता है कि यूएलआई ऋण वितरण की प्रक्रिया नहीं करता है। ऋण संबंधी निर्णय, अंडरराइटिंग और वितरण का कार्य विनियमित ऋणदाताओं के पास ही रहता है।

अन्य डिजिटल ऋण प्रणालियों के साथ यूएलआई की तुलना

यूएलआई इन प्रणालियों को पूरी तरह से प्रतिस्थापित करने के बजाय उनके साथ मिलकर काम करता है। विनियमित ऋणदाता उत्पाद की आवश्यकताओं और उधारकर्ता प्रोफाइल के आधार पर कई ढाँचों का एक साथ उपयोग कर सकते हैं।

यूएलआई किस प्रकार एनबीसी और गोल्ड लोन संचालन में सहायता कर सकता है?

सुरक्षित ऋण गतिविधियों में संलग्न गैर-वित्तीय कंपनियों के लिए, Uli एकीकरण उधारकर्ता के पंजीकरण और दस्तावेज़ सत्यापन प्रक्रियाओं से जुड़े डिजिटल सत्यापन वर्कफ़्लो का समर्थन कर सकते हैं।

संपत्ति समर्थित ऋण देने के मामले में, भाग लेने वाले ऋणदाता एकीकृत डेटाबेस के माध्यम से स्वामित्व संबंधी अभिलेखों को सत्यापित करने के लिए कनेक्टेड सिस्टम का उपयोग कर सकते हैं, जहां ऐसी अवसंरचना उपलब्ध है।

गोल्ड लोन संचालन के लिए, सहमति-आधारित प्रणालियों के माध्यम से उधारकर्ता से संबंधित जानकारी तक डिजिटल पहुंच निम्नलिखित में सहायक हो सकती है:

• क्रेडिट संबंधी सत्यापन कार्यप्रवाह

• ग्राहक ऑनबोर्डिंग प्रक्रियाएँ

• केवाईसी संबंधी दस्तावेज़ों में दोहराव कम हुआ

एक विनियमित एनबीसी के रूप में, आईआईएफएल फाइनेंस यह कंपनी आरबीआई के नियमों और लागू परिचालन अनुपालन आवश्यकताओं के अधीन ऋण व्यवसाय संचालित करती है। सोने की शुद्धता परीक्षण और मूल्यांकन जैसी भौतिक संपार्श्विक मूल्यांकन प्रक्रियाएं ऋणदाता की नीति और प्रचलित नियामक मानदंडों के अनुसार अलग से जारी रहती हैं।

RSI यूली गोल्ड लोन यह ढांचा ऋणदाता के अंडरराइटिंग, संपार्श्विक मूल्यांकन प्रक्रियाओं, केवाईसी दायित्वों या आरबीआई द्वारा अनिवार्य उचित परिश्रम मानकों का प्रतिस्थापन नहीं करता है।

यूएलआई की सीमाएँ

हालांकि यह प्लेटफॉर्म डिजिटल ऋण अवसंरचना के विकास में सहयोग करता है, फिर भी कुछ परिचालन संबंधी सीमाएं बनी हुई हैं।

• भूमि अभिलेखों का डिजिटलीकरण सभी राज्यों में पूरी तरह से मानकीकृत नहीं है।

• डेटा की सटीकता अंतर्निहित सरकारी या संस्थागत डेटाबेस पर निर्भर करती है।

• ग्रामीण उधारकर्ताओं को डिजिटल सहमति वापस लेने के संबंध में अतिरिक्त जागरूकता की आवश्यकता हो सकती है।

• जहां आवश्यक हो, यूएलआई भौतिक संपार्श्विक निरीक्षण का विकल्प नहीं है।

• सोने के ऋण के लिए सोने की शुद्धता का आकलन करने के लिए अभी भी भौतिक परीक्षण प्रक्रियाओं की आवश्यकता होती है।

इन सीमाओं का अर्थ है कि कुछ ऋण देने की स्थितियों में मैन्युअल सत्यापन जारी रह सकता है।

भारत में यूएलआई की वर्तमान स्थिति और कार्यान्वयन

RSI यूएलआई इंडिया इसका क्रियान्वयन 2023 में आरबीआई द्वारा घोषित पायलट पहलों के साथ शुरू हुआ। 2024 के दौरान व्यापक कार्यान्वयन गतिविधि का विस्तार हुआ क्योंकि विनियमित उधारदाताओं ने डिजिटल ऋण अवसंरचना प्रणालियों के साथ एकीकरण की संभावनाओं का पता लगाया।

चल रहे यूली रोलआउट इसमें बुनियादी ढांचे की तैयारी और नियामक संरेखण के अधीन बैंकों, गैर-राष्ट्रीय वित्तीय संस्थानों, सूक्ष्म वित्त संस्थानों और सहकारी ऋण संस्थाओं की भागीदारी शामिल है।

कार्यान्वयन स्तर निम्नलिखित कारकों पर निर्भर करते हुए भिन्न हो सकते हैं:

• राज्य स्तर पर डिजिटलीकरण की तैयारी

• ऋणदाता प्रणाली एकीकरण

• कनेक्टेड रिपॉजिटरी की उपलब्धता

• नियामक और परिचालन संबंधी आवश्यकताएँ

निष्कर्ष

RSI एकीकृत ऋण इंटरफ़ेस (ULI) यह आरबीआई के मार्गदर्शन में शुरू की गई एक डिजिटल ऋण अवसंरचना पहल है, जिसे विनियमित संस्थाओं और अधिकृत डेटाबेस के बीच उधारकर्ता से संबंधित जानकारी के सहमति-आधारित साझाकरण का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

भूमि स्वामित्व संबंधी जानकारी, जीएसटी फाइलिंग और क्रेडिट संबंधी डेटा जैसे अभिलेखों तक डिजिटल पहुंच को सक्षम करके, Uli इससे योग्य ऋण प्रक्रियाओं में बार-बार मैन्युअल दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता कम हो सकती है। हालाँकि, ऋण संबंधी निर्णय, अंडरराइटिंग मानक, उधारकर्ता सत्यापन प्रक्रियाएँ और पुनःpayआरबीआई के दिशानिर्देशों और आंतरिक ऋण नीतियों के अनुसार, ऋण मूल्यांकन करना विनियमित ऋणदाताओं की जिम्मेदारी बनी रहेगी।

समझ डिजिटल लेंडिंग के लिए यूली कैसे काम करता है इससे उधारकर्ताओं को यह समझने में मदद मिल सकती है कि भारत भर में आधुनिक ऋण प्रक्रियाओं में डिजिटल डेटा-साझाकरण प्रणालियों को किस प्रकार एकीकृत किया जा रहा है।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें