નાના વ્યવસાયો માટે MSME લોનના વિવિધ પ્રકારોને સમજવું

MSMEs રાષ્ટ્રને વિવિધ પ્રકારના ઉત્પાદનો અને સેવાઓ પૂરી પાડે છે અને હાથથી બનાવેલા કાપડ, સ્વાદિષ્ટ મસાલા, અત્યાધુનિક ટેકનોલોજીકલ ઉકેલો સહિત, MSMEs દેશના અર્થતંત્રમાં મોટો ફાળો આપે છે. પરંતુ ખાસ કરીને નવા અથવા વિકસતા વ્યવસાયો માટે, નાણાકીય સહાય મેળવવામાં, એક મોટો અવરોધ છે. બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ MSMEs ને ઉચ્ચ જોખમ ધરાવતા ઉધાર લેનારા તરીકે જોઈ શકે છે, જેના કારણે તેમના માટે લોન મેળવવામાં મુશ્કેલી પડે છે.

પ્રકારને સમજવું MSME લોન આ પડકારોનો સામનો કરવા માટે ઉપલબ્ધતા મહત્વપૂર્ણ બની જાય છે. નાના વ્યવસાયની વિશિષ્ટ જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરવા માટે MSME લોન વિવિધ પ્રકારોમાં ડિઝાઇન કરવામાં આવી છે. આ લોન MSME ને મહત્વપૂર્ણ નાણાકીય સહાય મેળવવાની તક આપે છે જેનો ઉપયોગ મશીનરી ખરીદવા, ઇન્વેન્ટરી ખરીદવા, સંચાલન ખર્ચનું સંચાલન કરવા અને વ્યવસાય વૃદ્ધિ પ્રાપ્ત કરવા માટે થઈ શકે છે. આગળ, નીચેના વિભાગોમાં ભારતમાં ઉપલબ્ધ વિવિધ પ્રકારની MSME લોન અને તે ભારતીય વ્યવસાયોની વિવિધ જરૂરિયાતોને કેવી રીતે પૂરી કરે છે તેની શોધ કરવામાં આવશે.

MSME લોન સમજવી:

સૌ પ્રથમ, ઉપલબ્ધ વિવિધ પ્રકારની MSME લોન પર નજર નાખતા પહેલા મૂળભૂત ખ્યાલોને સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે.

સુરક્ષિત વિ. અસુરક્ષિત લોન:

• સુરક્ષિત લોન: સુરક્ષિત લોન આપવા માટે કોલેટરલ (દા.ત., રિયલ એસ્ટેટ અથવા અન્ય સંપત્તિ) ની જરૂર પડે છે. જો ઉધાર લેનાર બાકી રકમ વસૂલવા માટે લોન ચૂકવે નહીં તો ધિરાણકર્તા કોલેટરલ જપ્ત કરી શકે છે.
• અસુરક્ષિત લોન: આ લોન માટે કોલેટરલની જરૂર હોતી નથી. જોકે, આનાથી સામાન્ય રીતે ધિરાણકર્તાને વધુ વ્યાજ દર મળે છે, કારણ કે તેઓ વધુ જોખમ લેતા હોય છે.

લોન મંજૂરીને અસર કરતા પરિબળો:

MSME લોન અરજી પર વિચાર કરતી વખતે ધિરાણકર્તાઓ કયા પરિબળો પર ધ્યાન આપે છે તે છે:

• ક્રેડિટ સ્કોર: સારો ક્રેડિટ સ્કોર દર્શાવે છે કે લોન કેટલી યોગ્ય અનેpayઉધાર લેનાર સક્ષમ છે.
• વ્યાપાર યોજના: તમારા વ્યવસાયના ધ્યેયો, નાણાકીય અંદાજો અને વૃદ્ધિ વ્યૂહરચનાનું વર્ણન કરતી સારી રીતે વિકસિત વ્યવસાય યોજના લોન મંજૂર થવાની શક્યતાઓને ઘણી વધારી શકે છે.
• Repayમેન્ટ ક્ષમતા: ધિરાણકર્તાઓ તમારા વ્યવસાયની લોન ચૂકવવા માટે પૂરતો રોકડ પ્રવાહ ઉત્પન્ન કરવાની ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરે છે.
• કોલેટરલ: જો તમે સુરક્ષિત લોન માટે અરજી કરી રહ્યા છો, તો તમારા કોલેટરલનું મૂલ્ય અને તરલતા ધ્યાનમાં લેવામાં આવશે.
• ઉદ્યોગ અને બજારના વલણો: તેઓ એકંદર આર્થિક પરિસ્થિતિઓ અને ઉદ્યોગના વલણોના આધારે પણ તેમના નિર્ણયો લઈ શકે છે.

આ માપદંડોનું જ્ઞાન તમને MSME લોન મેળવવાની તકો વધારવામાં મદદ કરી શકે છે.

ભારતમાં લોકપ્રિય પ્રકારના MSME લોન:

ભારતીય MSME લોનને ઘણા પ્રકારોમાં વિભાજિત કરવામાં આવે છે, અને દરેક પ્રકારની લોન ચોક્કસ વ્યવસાયિક જરૂરિયાતને પૂર્ણ કરવા માટે હોય છે. કેટલાક સૌથી જાણીતા લોનના પ્રકારો નીચે મુજબ છે:

મુદત લોન્સ

• લક્ષ: ટર્મ લોન લાંબા ગાળાના રોકાણો જેમ કે રિયલ એસ્ટેટ, મશીનરી અથવા સાધનો ખરીદવા માટે આપવામાં આવે છે.
• Repayમેન્ટ: આ લોન ચોક્કસ સમયગાળા દરમિયાન નિશ્ચિત હપ્તાઓમાં ચૂકવવામાં આવે છે.
• વ્યાજદર: લોનની રકમ, મુદત અને ઉધાર લેનારાના આધારે ટર્મ લોનના વ્યાજ દર બદલાઈ શકે છે.

વર્કિંગ કેપિટલ લોન

• હેતુ: કાર્યકારી મૂડી લોન ઇન્વેન્ટરી ખરીદવા જેવા ટૂંકા ગાળાના ઓપરેશનલ ખર્ચને પૂર્ણ કરવા માટે લેવામાં આવે છે, payપગાર અને રોજિંદા મીટિંગ ખર્ચની ગણતરી.
• Repayમેન્ટ: આ payઆ લોનની પાછી મુદત ઘણીવાર ટૂંકી હોય છે, ઘણીવાર એક વર્ષ કે તેથી ઓછી હોય છે.
• સુગમતા: ફરીpayકાર્યકારી મૂડી લોનની શરતો લવચીક છે અને લોનના નવીકરણની જોગવાઈ છે.

ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધા

• હેતુ: ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધા વ્યવસાયોને તેમના એકાઉન્ટ બેલેન્સ કરતાં વધુ ભંડોળ ઉપાડવાની મંજૂરી આપે છે. તે એક લવચીક ધિરાણ વિકલ્પ છે જેનો ઉપયોગ ટૂંકા ગાળાના રોકડ પ્રવાહની જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટે થઈ શકે છે.
• રુચિ: વપરાયેલી રકમ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે.
• સુગમતા: પૂર્વ-મંજૂર મર્યાદા સુધી, ઓવરડ્રાફ્ટ ક્ષમતાઓ જરૂરિયાત મુજબ નાણાં ઉપાડવાની સ્વતંત્રતા પૂરી પાડે છે.

રોકડ ક્રેડિટ

• ધ્યેય: રોકડ ક્રેડિટ કંપનીઓને ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધાની જેમ પૂર્વ-મંજૂર મર્યાદા સુધી નાણાં લેવા સક્ષમ બનાવે છે.
• રુચિ: વપરાયેલી રકમ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે.
• સુગમતા: રોકડ ક્રેડિટ પુનઃની દ્રષ્ટિએ રાહત આપે છેpayતરીકે, વ્યવસાયો ફરીથી કરી શકો છોpay જ્યારે પણ અનુકૂળ હોય ત્યારે રકમ.

વિવિધ પ્રકારના MSME લોનની વિશેષતાઓ, ફાયદાઓ અને પાત્રતા માપદંડો જાણવાથી MSMEs ને તેમની વ્યવસાયિક જરૂરિયાતો માટે આદર્શ ધિરાણ મેળવવાનો જાણકાર નિર્ણય લેવામાં મદદ મળે છે.

MSME લોન માટેની સરકારી યોજનાઓ:

ભારત સરકાર દ્વારા MSME ના વિકાસ અને ધિરાણને પ્રોત્સાહન આપવા માટે ઘણી યોજનાઓ હાથ ધરવામાં આવી છે. આ યોજનાઓ MSME ને સબસિડીવાળા વ્યાજ દર, સરળ દસ્તાવેજીકરણ પ્રક્રિયા અને ઘણા બધા ફાયદા પ્રદાન કરે છે. MSME લોન માટેની કેટલીક મુખ્ય સરકારી યોજનાઓ અહીં છે:

1. પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજના (PMMY):

• હેતુ: રૂ. સુધીની લોન આપવા માટે. સૂક્ષ્મ અને લઘુ ઉદ્યોગોને 10 લાખ.
• લાભો: ઓછા વ્યાજ દરો, ન્યૂનતમ દસ્તાવેજીકરણ અને quick ભંડોળનું વિતરણ.

2. માઇક્રો અને સ્મોલ બિઝનેસ ક્રેડિટ ગેરંટી ફંડ ટ્રસ્ટ (CGTMSE):

• હેતુ: તે બેંકો અને અન્ય નાણાકીય સંસ્થાઓને MSMEs ને ધિરાણ આપવા માટે ગેરંટી કવર આપવા માટે છે.
• લાભો: તે ધિરાણકર્તા માટે જોખમ ઘટાડે છે જેનાથી MSMEs માટે લોન મેળવવાનું સરળ બને છે.

3. સ્ટેન્ડ-અપ ઈન્ડિયા સ્કીમ:

• ધ્યેય: મહિલાઓ અને SC/ST ઉદ્યોગસાહસિકોને ઉદ્યોગસાહસિકતા અપનાવવા માટે પ્રોત્સાહન પૂરું પાડવું.
• લાભો: બિન-ઉત્પાદન સાહસોને કોઈપણ જામીનગીરી વિના રૂ. ૧૦ લાખ સુધીની અને ઉત્પાદન સાહસોને કોઈપણ જામીનગીરી વિના રૂ. ૧ કરોડ સુધીની લોન.

4. પ્રધાનમંત્રી રોજગાર સર્જન કાર્યક્રમ (PMEGP):

• હેતુ: સૂક્ષ્મ ઉદ્યોગોની સ્થાપનામાં નાણાકીય સહાય દ્વારા રોજગારીનું સર્જન કરવું.
• લાભો: લોન, માર્કેટિંગ સહાય, કૌશલ્ય વિકાસ તાલીમ.

5. ક્રેડિટ લિંક્ડ કેપિટલ સબસિડી સ્કીમ (CLCSS):

• હેતુ: MSMEs માં ટેક્નોલોજી અપગ્રેડેશનને પ્રોત્સાહન આપવું.
• લાભો: પ્લાન્ટ અને મશીનરી ખરીદવા માટે લેવામાં આવેલી લોન પર વ્યાજ દર સબસિડી.

વિવિધ યોજનાઓમાં MSMEs માટે આ યોજનાઓનો લાભ લેવા માટે અલગ અલગ પાત્રતા માપદંડ હોય છે. આ માટે તમારે યોગ્યતા માપદંડો અને જરૂરી દસ્તાવેજો વિશે જરૂરી વિગતો માટે બેંક અથવા નાણાકીય સંસ્થાનો સંપર્ક કરવાની સલાહ આપવામાં આવે છે. સરકારી યોજનાઓનો ઉપયોગ MSMEs દ્વારા તેમના વ્યવસાયના વિકાસને વેગ આપવા અને રાષ્ટ્રના આર્થિક વિકાસમાં યોગદાન આપવા માટે સૌથી વાજબી કિંમતે ધિરાણની સરળ અને અનુકૂળ ઍક્સેસ મેળવવા માટે કરી શકાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, નાણાકીય વર્ષ 2023 માં, મુદ્રા યોજના, સરકારી યોજના દ્વારા 2.6 લાખ કરોડ રૂપિયાથી વધુ લોનનું વિતરણ કરવામાં આવ્યું હતું.

યોગ્ય MSME લોન પસંદ કરી રહ્યા છીએ

તમારા વ્યવસાયની સફળતા માટે યોગ્ય MSME લોન પ્રકારો પસંદ કરવાનું મહત્વપૂર્ણ છે. લોન પસંદ કરતી વખતે, નીચેની બાબતો ધ્યાનમાં રાખો:

1. લોનની રકમ: તમારા વ્યવસાયની કામગીરી અથવા વિસ્તરણ યોજનાઓને નાણાં આપવા માટે તમારે કેટલી ચોક્કસ રકમની જરૂર છે તે નક્કી કરો. 

2. Repayment કાર્યકાળ: તમારા રોકડ પ્રવાહને ધ્યાનમાં લો અને ફરીથી પસંદ કરોpayતમારા વ્યવસાયની નાણાકીય ક્ષમતાઓ સાથે સંરેખિત થાય છે. 

3. વ્યાજ દર: શ્રેષ્ઠ સોદો મેળવવા માટે વિવિધ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતા વ્યાજ દરોની તુલના કરો. 

4. પ્રોસેસિંગ ફી અને અન્ય શુલ્ક: લોન સાથે સંકળાયેલ વધારાના ખર્ચનું મૂલ્યાંકન કરો, જેમ કે પ્રોસેસિંગ ફી, દસ્તાવેજીકરણ શુલ્ક અને પૂર્વpayment દંડ. 

5. કોલેટરલ આવશ્યકતાઓ: લોન સુરક્ષિત કરવા માટે તમે કોલેટરલ આપી શકો છો કે નહીં તે શોધો. સિક્યોર્ડ લોન ઘણીવાર સસ્તી હોય છે, પરંતુ તેમને કોલેટરલની જરૂર હોય છે.

6. શાહુકાર પ્રતિષ્ઠા: સમયસર રોકડનું વિતરણ કરવાનો અને કુશળ ગ્રાહક સેવાનો ઇતિહાસ ધરાવતો કાયદેસર ધિરાણકર્તા પસંદ કરો. 

7. સુગમતા: લોનની સુગમતાનો એક ભાગ એ છે કે પ્રી-કન્ટ્રી કરવાની ક્ષમતાpay અથવા લોનની રકમ વધારો. લોન લેતી વખતે તમારે વિવિધ ધિરાણકર્તાઓની ઑફર્સની તુલના કરવી જોઈએ અને તમારી ચોક્કસ જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરતી ઑફર પસંદ કરવી જોઈએ. વ્યક્તિગત મદદ માટે તમે નાણાકીય સલાહકાર સાથે પણ વાત કરી શકો છો.

યાદ રાખો કે સારી રીતે વિચારીને બનાવેલી લોન તમારી કંપનીના વિકાસને ટેકો આપવા માટે એક અસરકારક સાધન બની શકે છે. વિવિધ પ્રકારની MSME લોન અને તેમની વિશેષતાઓ જાણવાથી તમને જાણકાર નિર્ણયો લેવામાં અને તમારા વ્યવસાયિક ઉદ્દેશ્યો સુધી પહોંચવા માટે જરૂરી ધિરાણ મેળવવામાં મદદ મળે છે.

ઉપસંહાર

MSME ના વિકાસ અને વિકાસ માટે હંમેશા ફાઇનાન્સની ઉપલબ્ધતાની જરૂર હોય છે. તમારા MSME માટે લોન અને ફાઇનાન્સિંગની યોગ્ય પસંદગી કરવા માટે, તમારે કયા પ્રકારની લોન માટે અરજી કરવી છે તે જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે. સરકારી કાર્યક્રમો અને પહેલ હવે MSME માટે લોનની વધુ સારી ઍક્સેસ આપે છે. પરંતુ તમારે તમારી વ્યવસાયિક જરૂરિયાતોનું કાળજીપૂર્વક મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ અને તમારા નાણાકીય લક્ષ્યોને અનુરૂપ લોન પસંદ કરવી જોઈએ. MSME આ નાણાકીય સાધનોનો ઉપયોગ પડકારોને દૂર કરવા, તકોનો લાભ લેવા અને આ નાણાકીય સાધનોની મદદથી ભારતને આર્થિક રીતે વિકાસ કરવામાં મદદ કરવા માટે કરી શકે છે.

MSME લોનના પ્રકારો વિશે વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો:

પ્રશ્ન ૧. MSME લોન શું છે?

જવાબ: MSME લોન તરીકે ઓળખાતા નાણાકીય ઉત્પાદનો ખાસ કરીને સૂક્ષ્મ, નાના અને મધ્યમ કદના વ્યવસાયો (MSMEs) ની ચોક્કસ જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરવા માટે બનાવવામાં આવે છે. આ લોન વ્યવસાયોને મૂડી ખર્ચ, કાર્યકારી મૂડી અને વ્યવસાય વિસ્તરણ જેવા વિવિધ હેતુઓ માટે ભંડોળ મેળવવામાં મદદ કરે છે.

પ્રશ્ન ૨. ભારતમાં કયા પ્રકારના MSME લોન ઉપલબ્ધ છે?

જવાબ: ભારતમાં અનેક પ્રકારની MSME લોન ઉપલબ્ધ છે, જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:

• ટર્મ લોન: મશીનરી અથવા મિલકત ખરીદવા જેવા લાંબા ગાળાના રોકાણો માટે વપરાય છે.
• વર્કિંગ કેપિટલ લોન: ટૂંકા ગાળાના સંચાલન ખર્ચને પહોંચી વળવા માટે વપરાય છે.
• ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધા: કામચલાઉ રોકડ પ્રવાહની જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરવા માટે એક લવચીક ક્રેડિટ સુવિધા.
• રોકડ ક્રેડિટ: ઓવરડ્રાફ્ટ જેવી જ સુવિધા, પરંતુ લાંબા સમયગાળા સાથે.

પ્રશ્ન ૩. MSME લોન પાત્રતાને કયા પરિબળો અસર કરે છે?

જવાબ: MSME લોન પાત્રતાને પ્રભાવિત કરતા ઘણા પરિબળો છે, જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:

• ક્રેડિટ સ્કોર: જો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઊંચો હોય તો લોન મળવાની શક્યતા વધી જાય છે.
• વ્યાપાર યોજના: તમારી નાણાકીય સ્થિરતા સારી રીતે લખેલી વ્યવસાય યોજના દ્વારા દર્શાવવામાં આવે છે.
• Repayમેન્ટ ક્ષમતા: તમારી ક્ષમતા pay સમયપત્રક પર લોન પરત કરવી એ તમારા પુનઃ તરીકે ઓળખાય છેpayમેન્ટ ક્ષમતા.
• કોલેટરલ: અમુક લોન માટે કોલેટરલ તરીકે સંપત્તિ અથવા રિયલ એસ્ટેટની જરૂર પડી શકે છે.

પ્રશ્ન 4. હું યોગ્ય MSME લોન કેવી રીતે પસંદ કરી શકું?

જવાબ: યોગ્ય MSME લોન પ્રકારો પસંદ કરવા માટે, લોનનો હેતુ, મુદત, વ્યાજ દર અને લોનની ચુકવણીની રકમ જેવા પરિબળો ધ્યાનમાં લો.payવ્યક્તિગત માર્ગદર્શન માટે, નાણાકીય સલાહકાર સાથે વાત કરવાની પણ સલાહ આપવામાં આવે છે.