ડિમાન્ડ વેગ ખૂબ જ મજબૂત છે, અને ક્રેડિટ ડિમાન્ડ વધી રહી છે અને અમારા તમામ મુખ્ય વ્યવસાયો - ગોલ્ડ લોન, હોમ લોન તેમજ માઇક્રોફાઇનાન્સમાં સકારાત્મક વલણ દર્શાવે છે. ગોલ્ડ લોનમાં, ગયા નાણાકીય વર્ષના બીજા ભાગમાં રેટ પર નોંધપાત્ર અથવા તીવ્ર સ્પર્ધા જોવા મળી હતી. એક પ્રકારનું રેટ વોર છે અને કેટલાક નવા સ્ટાર્ટ-અપ્સ અને કેટલાક ખેલાડીઓએ ગોલ્ડ લોન માટે અવાસ્તવિક દરો ઓફર કરવાનું શરૂ કર્યું છે જેમ કે 54 અથવા 49 પૈસા જે વાર્ષિક 6% છે અને આમાંના મોટાભાગના ખેલાડીઓ માટે, ભંડોળની કિંમત કરતાં વધારે છે.

તેઓ ડિફોલ્ટ માટે ગ્રાહકો પર આધાર રાખતા હતા અને પછી દર વધારતા હતા પરંતુ તે પ્રકારના સ્પર્ધાત્મક દબાણ હવે હળવા થઈ રહ્યા છે. મોટાભાગના ખેલાડીઓ હવે તર્કસંગત ભાવો પર પાછા આવી રહ્યા છે. આ ક્વાર્ટરમાં બોર્ડિંગ રેટમાં સુધારો થયો છે. આગામી બે-ત્રણ ક્વાર્ટર માટે યીલ્ડ વધુ સુધરશે અને તે સકારાત્મક વલણ છે.

વોલ્યુમ વૃદ્ધિની દ્રષ્ટિએ, પ્રથમ ક્વાર્ટર પ્રમાણમાં મંદ હતું. પરંતુ ઐતિહાસિક વલણોને ધ્યાનમાં રાખીને, આપણે નાણાકીય વર્ષના બીજા ભાગમાં અને કદાચ બીજા ક્વાર્ટરથી પણ વોલ્યુમ વૃદ્ધિમાં વધારો જોવો જોઈએ.

અમારી ચોખ્ખી વ્યાજની આવક અમારી કુલ લોન બુકના જથ્થાને અનુરૂપ વધુ કે ઓછી વધી છે. અમારી કોર લોન બુક 26% વધી છે અને નોન-કોર, જે એક નાનો પોર્ટફોલિયો છે, 15% નીચો ગયો છે. પરંતુ એકંદરે, અમારી લોન બુકમાં પણ લગભગ 24%નો વધારો થયો છે. ચોખ્ખી વ્યાજની આવક પણ એ જ ગતિએ આગળ વધી છે. તેનો અર્થ એ છે કે અમારું નેટ ઈન્ટરેસ્ટ માર્જિન સ્થિર રહ્યું છે અને જેમ જેમ વોલ્યુમ વધે છે તેમ તેમ અમારી ચોખ્ખી વ્યાજની આવક પણ વધી રહી છે.

આ નાણાકીય વર્ષના પ્રથમ ત્રિમાસિક ગાળામાં અમારા ભંડોળની કિંમત 10 bps ઘટી ગઈ છે. જો વ્યાજના દરમાં વધારો ન થયો હોત તો તે વધુ નીચે ગયો હોત. પરંતુ વ્યાજદરમાં થોડો વધારો થવાની ધારણા છે. અમારા ક્રેડિટ રેટિંગ અથવા બેંકો દ્વારા આકારણીમાં સુધારો થવો જોઈએ કારણ કે અમને સારા નાણાકીય પરિણામો અને સારો ટ્રેક રેકોર્ડ મળ્યો છે.

ઉપરાંત, જો તમને યાદ હોય તો, ADIA જે આ અબુ ધાબી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઓથોરિટીઝની પેટાકંપની છે તે જૂથમાં રૂ. 2,200 કરોડનું રોકાણ કરી રહી છે અને તે અમારી ઇક્વિટી અને જૂથની નેટવર્થને પણ પ્રોત્સાહન આપશે. તે અમારી ક્રેડિટ રેટિંગને સુધારવામાં પણ મદદ કરશે. તેથી ક્રેડિટ રેટિંગ એજન્સીઓ દ્વારા ક્રેડિટ રેટિંગમાં સુધારો એ એક છે પરંતુ મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ પણ તેમનું વિશ્લેષણ કરે છે, તેમને અમને વધુ સારા દરે લોન આપવામાં વધુ આરામ મળવો જોઈએ.

પરંતુ જો પર્યાવરણ અથવા વ્યાજ દરમાં તીવ્ર વધારો થાય છે, તો આપણે ભંડોળના ખર્ચમાં પણ વધારો જોઈ શકીએ છીએ. જ્યારે પણ આપણે જોઈએ છીએ કે આપણે ભંડોળના ખર્ચમાં ઘટાડો કરીશું, તે હંમેશા સંબંધિત છે. તેથી, અમારા સાથીદારોની તુલનામાં, આપણે તેને નીચે લાવવા સક્ષમ હોવા જોઈએ.

કંપની તેના નેટવર્કનું વિસ્તરણ કરી રહી છે, અને અમે લોકોને નોકરીએ રાખી રહ્યા છીએ. ઉપરાંત, છેલ્લા ક્વાર્ટરમાં, અમારી બ્રાન્ડની નેટવર્થમાં વધુ વધારો થયો, અને અમે બીજા 2,000 લોકોને ઉમેર્યા. આ ક્વાર્ટરમાં અમારું મેનપાવર સ્ટેન્ડ હવે 30,000ના આંકડાને પાર કરી ગયું છે. અમે ક્ષમતા અને ટેકનોલોજીમાં રોકાણ કરી રહ્યા છીએ. અમે માર્કેટિંગ અને બ્રાન્ડ બિલ્ડિંગમાં પણ રોકાણ કરી રહ્યા છીએ. આ ક્વાર્ટરમાં અમારી વોલ્યુમ ગ્રોથ 24-25% છે જે સારી છે. અમે થોડા સમય માટે અમારું લક્ષ્ય હાંસલ કરવાના ટ્રેક પર છીએ.

અમારી સંપત્તિની ગુણવત્તામાં નોંધપાત્ર સુધારો થયો છે. RBI હવે ગયા ક્વાર્ટરમાં અમલી બનેલા એક પરિપત્ર દ્વારા NPA માન્યતા અંગે ખૂબ કડક બની છે. જો કે કેટલીક ડિસ્પેન્સેશન આપવામાં આવી છે, મોટાભાગની કંપનીઓએ તેનું પાલન કર્યું છે. હવે તેના આધારે, અમારું GNPA માર્ચમાં 3.2% થી ઘટીને 2.6% થઈ ગયું છે. હું આ ત્રિમાસિક ગાળામાં એકીકૃત આઈઆઈએફએલ ફાઈનાન્સ વિશે વાત કરી રહ્યો છું અને અમારું લાંબા ગાળાના અથવા મધ્યમ ગાળાનું લક્ષ્ય તેને 2%થી નીચે લાવવાનું છે. અમારી નેટ NPA હવે લગભગ 1.5% છે, જે ક્વાર્ટરમાં 1.8% થી પણ નીચે છે, અને અમારું લક્ષ્ય આગામી બે-ત્રણ વર્ષમાં તેને 1% પર લાવવાનું છે.

તેથી અમે ટ્રેક પર છીએ, અને અમારી એસેટ ગુણવત્તા અમારા સાથીદારો કરતાં નોંધપાત્ર રીતે સારી હશે અમે ખૂબ જ મજબૂત અન્ડરરાઇટિંગ ધોરણો તેમજ ખૂબ જ કાર્યક્ષમ કરેક્શન પ્રક્રિયા દ્વારા તેના પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાનું ચાલુ રાખ્યું છે. ધિરાણની પસંદગી મહત્વપૂર્ણ છે, પરંતુ અમારી પાસે છેલ્લા 15 વર્ષોમાં બનેલી સિસ્ટમ્સ અને પ્રક્રિયાઓ છે. તેઓ સારી સ્થિતિમાં ઊભા છે કારણ કે અમે અમારી એસેટ ગુણવત્તાને ઉચ્ચ સ્તરે જાળવી રાખવા માટે ખૂબ જ વિશ્વાસ ધરાવીએ છીએ.