ઈન્ટરવ્યુ: નિર્મલ જૈન: 'ચિંતા છે, પરંતુ ભારતમાં પણ ઘણા બધા વિકલ્પો નથી'

વિચારની બે શાળાઓ છે - એક ભારતમાં ખૂબ જ ઉત્સાહી છે. આ એક ભારતને ચમકાવવા વિશે છે; ભારતીય કંપનીઓ ઉચ્ચ ગુણવત્તાની કમાણી ધરાવે છે અને તે તમામ. એક અન્ય મત છે, જે વૈશ્વિક વિકાસ અને મેક્રો જોખમો પર નજીકથી નજર રાખે છે અને કહે છે કે રેલી વાજબી નથી, અમે ખૂબ મોટા જોખમનો સામનો કરી રહ્યા છીએ. તમે ક્યાં ઊભા છો?

તો ચાલો આપણે બે હકીકતો જોઈએ. એક, ભારત આજે વિશ્વમાં સૌથી ઝડપથી વિકસતું અર્થતંત્ર અને રોકાણ માટે તેમજ વિકાસની દ્રષ્ટિએ શ્રેષ્ઠ બજાર છે. પરંતુ તેને ધ્યાનમાં લીધા વિના, શ્રેષ્ઠ બજાર ગમે તે હોય, ત્યાં અમુક મૂલ્ય છે અને તેનાથી આગળ રોકાણકારો ચિંતિત થવા લાગે છે. સરખામણી કરવી એ માનવીય મનોવિજ્ઞાન છે. ઇન્ડોનેશિયા ખૂબ સારું કરી રહ્યું છે, અને વિયેતનામ ખૂબ સારું કરી રહ્યું છે પરંતુ તે નાના બજારો છે.

તેથી ભારત વિશે ચિંતા છે, પરંતુ બહુ બધા વિકલ્પો નથી. તેને જોવાની એક રીત એ છે કે ભારતીય ફંડામેન્ટલ્સ સારા છે, રાજકીય રીતે સ્થિર છે, આર્થિક રીતે સુધારેલ છે અને વસ્તી વિષયક સારી છે, સ્થાનિક બજાર ખૂબ સારું છે અને લોકો ચીનના વિકાસથી ભ્રમિત થઈ રહ્યા છે જે થોડો અપારદર્શક છે. લોકો ચીનમાંથી સોર્સિંગ કેન્દ્રોના સંદર્ભમાં વિકલ્પ ઇચ્છે છે. રોકાણમાં પણ લોકો એક ટોપલીમાં ઘણા બધા ઈંડા મૂકવા માંગતા નથી. તેથી, ભારતમાં ક્યારેય આટલું સારું નહોતું.

NBFC દ્વારા તૃતીય-પક્ષ લોન વસૂલાત પર પ્રતિબંધ મૂકવાની RBIની જાહેરાત પર

કલેક્શન મિકેનિઝમ મુખ્યત્વે ઇન-હાઉસ થવી જોઈએ કારણ કે તે રીતે, આચારસંહિતા હોઈ શકે છે. કંપનીની અમુક નીતિઓ હોઈ શકે છે અને તમારા લોકો શું કરી શકે છે અને શું કરી શકતા નથી જેથી આ દેશમાં કાયદાનું શાસન હોય જેનું દરેક વ્યક્તિએ પાલન કરવું જોઈએ.

કોઈ વ્યક્તિ ડિફોલ્ટર હોય કે ન હોય, તેની પાસે કાનૂની ઉપાયો ઉપલબ્ધ હોઈ શકે છે, અને હું નિશ્ચિતપણે માનું છું કે તમામ ધિરાણકર્તાઓએ કાયદાનું પાલન કરવું જોઈએ. કાયદાથી ઉપર કોઈ નથી. જો સૌથી ગંભીર ગુના થયા હોય, તો પણ તમે ન્યાય આપી શકતા નથી. ન્યાય ફક્ત કોર્ટ દ્વારા જ આપી શકાય છે, પરંતુ કેટલીકવાર કેટલાક છૂટાછવાયા અને અપવાદરૂપ કેસ હોઈ શકે છે, મને આ ચોક્કસ કેસ વિશે ખબર નથી. પરંતુ આ બાબતની હકીકત એ છે કે જો ત્યાં કલેક્શન એજન્ટો હોય, અને તેમને કલેક્શનની રકમના આધારે પ્રોત્સાહિત કરવામાં આવે, તો તેઓ આક્રમક હોય છે.

તેથી કલેક્શન એજન્ટોનો ઉપયોગ ખૂબ જ સંયમપૂર્વક અને મુખ્યત્વે મોટા ઇરાદાપૂર્વકના કેસો માટે થવો જોઈએ, જો બિલકુલ, તો પણ તેઓને તેમની કાનૂની પ્રક્રિયાઓના આધારે ખૂબ જ કાળજીપૂર્વક સૂચિબદ્ધ કરવા જોઈએ. ઘણી ચાઈનીઝ એપ્સ સામાજિક રીતે જબરદસ્તી પદ્ધતિઓનો ઉપયોગ કરી રહી હતી. કેટલાક લોકોએ આવીને અમને કહ્યું કે અમે લોન આપીએ છીએ અને અમને આખી કોન્ટેક્ટ બુક મળે છે જેથી અમે એવા લોકોને ટાર્ગેટ કરી શકીએ કે જેની સાથે તેઓ સૌથી વધુ વાત કરે છે, જે પરિવારના સભ્યો હશે અથવા ગમે તે હશે.

અમે આ પ્રકારની વસ્તુઓ ક્યારેય સ્વીકારી નથી કારણ કે તમે તે રીતે કોઈની ગોપનીયતામાં ઘૂસણખોરી કરી શકતા નથી. એક આચારસંહિતા છે જેનું પાલન દરેક કંપનીએ કરવું પડશે, અને તે રીતે, ઓછી સમસ્યાઓ આવશે, તે ખૂબ આગળ વધશે, અને તમે પણ ઝડપથી વૃદ્ધિ પામશો.

માત્ર લોનનું વિતરણ જ નહીં પરંતુ તેને વધુ કાર્યક્ષમ રીતે એકત્રિત કરવા માટે એક સક્ષમ તરીકે ટેક્નોલોજી પ્રત્યે તમારું શું વલણ છે, જેથી માત્ર તમારા ખર્ચ ઓછા નથી પણ સંગ્રહ પ્રવાહ પણ મોનિટર કરી શકાય છે?

ટેક એક વિશાળ ઉકેલ છે. અમે શું કરીએ છીએ કે અમે નાની ટિકિટ લોન પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરીએ છીએ. નાની ટિકિટ લોનમાં, તે એક પ્રક્રિયાની જેમ ચાલે છે, અને તે પ્રક્રિયા સારી હોવી જોઈએ જેથી કરીને તમારી એનપીએ ઓછી હોય, કાનૂની નોટિસ પણ સ્વયંસંચાલિત હોય, અને તમારે વધુ કરવાની જરૂર નથી કારણ કે નાની લોન માટે, તે તમારી કિંમતની નથી. જ્યારે ગ્રાહકની પાછળ જવું.

તેથી તે પ્રક્રિયા અને સંખ્યાઓ દ્વારા ચાલે છે. તમે જાણો છો કે ચોક્કસ ટકાવારી ખરાબ થઈ જશે અને તે માટે તમે પ્રદાન કરશો પરંતુ ટેક્નોલોજી બીજે ક્યાંય થઈ રહેલા ડિફોલ્ટ્સને મોનિટર કરવા માટે ખૂબ જ ઉપયોગી છે. ક્યારેક DSA (ડાયરેક્ટ સેલ્સ એજન્ટ) છેતરપિંડી કરી શકે છે. ધારો કે તમે ગ્રાહક છો, તમે કોઈ લોન લીધી નથી અને તમારા પગાર સાથે, તમે 1 લાખ રૂપિયાની લોન માટે પાત્ર છો. કેટલાક DSA રૂ. 5 લાખની લોન આપવાનું વચન આપશે. તમે કહેશો કારણ કે આવક તેને ન્યાયી ઠેરવતી નથી, પરંતુ તમે લોભી છો, અને તમે તેને સ્વીકારી શકો છો. જેથી તેઓ તમને એક સાથે પાંચ અરજીઓ મેળવી શકે. હવે એકાદ-બે મહિના પછી શું થશે, તે પાંચેય જણા શોધી કાઢશે કે આ ગ્રાહકનું શું થયું છે, તેના પર ભારોભાર છે. પરંતુ દરેક વસ્તુનું ધ્યાન રાખવા માટે સિસ્ટમો અને પ્રક્રિયાઓ છે અને ભારતની સારી બાબત એ છે કે એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર, ડિજિટલ ટેક્નોલોજી આટલા ઓછા ખર્ચે ડિજિટલ રીતે ડેટા એક્સેસ આપી રહી છે અને જો તમે તેનો અસરકારક રીતે ઉપયોગ કરો છો, તો તે અદ્ભુત બની શકે છે. બધું, સંગ્રહ કરવા અને ગ્રાહકને સેવા આપવા માટે પણ.

ઉપરાંત, હવે સરફેસી કાયદો તમને અન્ય ઘણા દેશોની તુલનામાં વધુ સરળતાથી મિલકત ખરીદવાની મંજૂરી આપે છે. ભારતમાં, કાનૂની માળખાકીય સુવિધાઓ આવી રહી છે, આપણે ભૂતકાળની માનસિકતા ન હોવી જોઈએ કે કાનૂની માળખું નબળું છે, અને આપણે તેનો ઉપયોગ કરવો જોઈએ.

તમારા વર્તમાન વ્યવસાયના વિવિધ વિભાગો - SME, ગોલ્ડ લોન, હોમ લોન કેવી રીતે કરી રહ્યાં છે? પરંપરાગત રીતે રિટેલ લોનની માંગ હવે અને હોળી વચ્ચે વધે છે. પ્રારંભિક પૂછપરછ ડેટા તમને માંગના મોરચા વિશે શું કહે છે?

માંગ ખૂબ સારી રીતે ચાલી રહી છે અને બાઉન્સ બેક થઈ છે. શું થઈ રહ્યું છે તે એ છે કે MSMEs પાસેથી ક્રેડિટ કલેક્શન, તેમજ માંગમાં સુધારો થઈ રહ્યો છે. હોમ લોનની માંગમાં પણ ઘણો સુધારો થયો છે, પરંતુ જ્યારે વ્યાજ દર વધે છે, ત્યારે હોમ લોનને અસર થાય છે કારણ કે EMI વ્યાજ દરો પર આધારિત છે. જો EMI વધે તો લોકો ઘરની ખરીદી મોકૂફ કરી શકે છે. અત્યારે, આવકનું સ્તર વધી રહ્યું છે, લોકોનો પગાર વધી રહ્યો છે, ધંધો ખૂબ જ સારો ચાલી રહ્યો છે અને તેથી અમને માંગ પર કોઈ અસર દેખાતી નથી પરંતુ અમે સાવચેત છીએ.

શું તમે તમારી લોન બુકમાં આગામી બે વર્ષમાં 25%, એક લાખ કરોડના તમારા અગાઉના વૃદ્ધિ લક્ષ્યાંક પર વિશ્વાસ ધરાવો છો? શું તમને તેના પર વિશ્વાસ છે કે ભારત પર વૈશ્વિક મંદીની અસરને કારણે તમે આગામી થોડા વર્ષોમાં તેની સમીક્ષા કરશો?

આ સમયે, અમે ખૂબ જ વિશ્વાસ અને આશાવાદી છીએ કે વસ્તુઓ યોગ્ય રીતે જઈ રહી છે. પરંતુ જો કંઈક અણધાર્યું બને છે, તો આપણે આજે જે રીતે સ્થિતિ ઊભી થાય છે તેની સમીક્ષા કરવી પડશે, અન્ડરપેનિટ્રેટેડ ક્રેડિટ માર્કેટ અને આપણે જે રીતે બેંકો સાથે ભાગીદારી કરીએ છીએ અને તેને પૂરક બનાવીએ છીએ તે નિર્ણાયક છે. ભારત એક વિશાળ અર્થતંત્ર છે; તે $3 ટ્રિલિયન અર્થતંત્ર છે. તેથી જ્યારે આપણે વાત કરીએ છીએ ત્યારે કહો કે રૂ. 1 લાખ કરોડ, તે કદાચ $12-13 બિલિયન છે જે બજાર શું છે તેનો અંશ પણ નથી. તેથી અમને પૂરો વિશ્વાસ છે.