વ્યાજ દર શુલ્ક નીતિ

પરિચય

IIFL ફાઇનાન્સ લિમિટેડ ('કંપની'), રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપની - સ્કેલ બેઝ્ડ રેગ્યુલેશન) દિશાનિર્દેશો, 2023 અને સમયાંતરે જારી કરાયેલા વિવિધ પરિપત્રોનું પાલન કરીને, વિવિધ પ્રકારના ગ્રાહક વિભાગો માટે ઉપયોગમાં લેવાતા બેન્ચમાર્ક દરો પર પહોંચવા માટે યોગ્ય આંતરિક સિદ્ધાંતો અને પ્રક્રિયાઓ નક્કી કરવા અને તેના ધિરાણ વ્યવસાય માટે ગ્રાહકો પાસેથી વસૂલવામાં આવતા અંતિમ દરો પર પહોંચવા માટે સ્પ્રેડ ચાર્જ કરવાના સિદ્ધાંતો અને અભિગમ નક્કી કરવા માટે આ વ્યાજ દર અને ચાર્જ નીતિ ('નીતિ') અપનાવી છે.

પદ્ધતિ

દરેક ઉત્પાદન હેઠળ સરેરાશ ઉપજ અને વ્યાજનો દર સમયાંતરે નીચેના પરિબળોને ધ્યાનમાં રાખીને નક્કી કરવામાં આવશે:

1. સરેરાશ મુદત, બજારની તરલતા અને પુનઃધિરાણના માર્ગો વગેરેને ધ્યાનમાં લઈને ઉધાર પરના ભંડોળની કિંમત, તેમજ તે ઉધાર માટેના આકસ્મિક ખર્ચ.
2. અમારા વ્યવસાયમાં સંચાલન ખર્ચ અને વ્યાજબી, બજાર સ્પર્ધાત્મક વળતર દર માટે હિસ્સેદારોની અપેક્ષાઓ જાળવી રાખવી
3. અમારા વ્યવસાયમાં સહજ ક્રેડિટ અને ડિફોલ્ટ જોખમ, ખાસ કરીને લોન પોર્ટફોલિયોના પેટા-જૂથો / ગ્રાહક વિભાગો સાથેના વલણો
4. ધિરાણની પ્રકૃતિ, ઉદાહરણ તરીકે અસુરક્ષિત/સુરક્ષિત, અને સંકળાયેલ કાર્યકાળ
5. ગ્રાહકો દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતી સિક્યોરિટીઝ અને કોલેટરલની પ્રકૃતિ અને મૂલ્ય
6. સબવેન્શન અને સબસિડી ઉપલબ્ધ છે, જો કોઈ હોય તો
7. ગ્રાહકની જોખમ પ્રોફાઇલ એટલે કે વ્યાવસાયિક લાયકાત, કમાણી અને રોજગારમાં સ્થિરતા, નાણાકીય સ્થિતિ, પાછલા પુનઃpayઅમારી સાથે અથવા અન્ય ધિરાણકર્તાઓ સાથેનો ટ્રેક રેકોર્ડ, ગ્રાહકોના બાહ્ય રેટિંગ્સ, ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ, ગ્રાહક સંબંધ, ભાવિ બિઝનેસ સંભવિત વગેરે.
8. ઉદ્યોગના વલણો એટલે કે સ્પર્ધા દ્વારા ઓફર

સંસ્થાકીય માળખું

બોર્ડ ઓફ ડિરેક્ટર્સ

બોર્ડ ઓફ ડિરેક્ટર્સ પાસે વ્યાજ દર અને ચાર્જ નીતિનું નિરીક્ષણ રહેશે. નીતિના અસરકારક અમલીકરણની ખાતરી કરવા માટે, બોર્ડ નીતિના અમલીકરણ અને તેના કાર્યકારી પાસાઓ સંબંધિત વ્યવસાય વડા અને/અથવા ALCO ને યોગ્ય લાગે તે રીતે સોંપી શકે છે.

એસેટ લાયબિલિટી મેનેજમેન્ટ કમિટી (ALCO)

ALCO વ્યાજ દર શ્રેણીનું મૂલ્યાંકન કરવા અને મંજૂર કરવા માટે જવાબદાર રહેશે એટલે કે લઘુત્તમ અને મહત્તમ દર જે કંપની ચાર્જ કરી શકે છે જેની અંદર ગ્રાહકોને લોન આપવામાં આવશે. વ્યાજ દર શ્રેણીમાં કોઈપણ ફેરફારો ALCO દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવશે અને તે પછીની બેઠકમાં બોર્ડ સમક્ષ મૂકવામાં આવશે.

સંબંધિત પ્રોડક્ટ મેન્યુઅલ, બિઝનેસ હેડની મંજૂરી સાથે, વિવિધ પરિબળોના આધારે ઋણ લેનાર પાસેથી વસૂલવામાં આવતા અંતિમ દર સુધી પહોંચવા માટે બોર્ડ દ્વારા મંજૂર કરાયેલી નીતિના એકંદર માળખા હેઠળ તેમની આંતરિક કિંમત નીતિઓ હોઈ શકે છે. ઉત્પાદન સ્તરની આંતરિક કિંમત નીતિઓમાં ફેરફારો, જો કોઈ હોય તો, સંબંધિત બિઝનેસ હેડ દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવશે અને શ્રેણીની બહારના કોઈપણ ફેરફારો ALCO દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવશે.

વ્યાજ દર મોડલ

સંબંધિત ઉત્પાદનો પર વ્યાજ દરના પ્રકાર માટેનું મોડેલ સંબંધિત ઉત્પાદન માર્ગદર્શિકામાં વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવશે. કંપની એક અલગ નીતિ અપનાવશે જેનો અર્થ એવો થશે કે અલગ ગ્રાહકો દ્વારા સમાન સમયગાળા દરમિયાન મેળવેલા સમાન ઉત્પાદન અને મુદત માટેના વ્યાજનો દર પ્રમાણિત ન હોઈ શકે પરંતુ અન્ય બાબતોની વચ્ચે, નીચે દર્શાવેલ પરિબળોને આધારે તે શ્રેણીમાં બદલાશે.

જોખમોના ગ્રેડેશન માટેનો અભિગમ

જોખમ ગ્રેડિંગ કંપનીને વિવિધ જોખમ સ્પેક્ટ્રમમાં ગ્રાહકોને અલગ પાડવા સક્ષમ બનાવે છે અને તે ગ્રાહકને જોખમ પ્રીમિયમ લાગુ કરવામાં મદદ કરે છે. કંપની તેની બધી લોનને રેટિંગ સ્કોર સોંપશે, જેમાં ભૂતકાળનો ટ્રેક રેકોર્ડ, પ્રોજેક્ટની નાણાકીય મજબૂતાઈ, ઓફર કરેલી સુરક્ષા, પ્રોજેક્ટ સાથે સંકળાયેલા વિવિધ જોખમો જેમ કે બજાર જોખમ, સંચાલન જોખમ અને નિયમનકારી જોખમ અને તેના ઘટાડા જેવા વિવિધ પરિબળો ધ્યાનમાં લેવામાં આવશે.

ગ્રાહક સાથે જોડાયેલા જોખમ પ્રીમિયમનું મૂલ્યાંકન અન્ય બાબતો સાથે નીચેના પરિબળોના આધારે કરવામાં આવશે:

1. લેનારાની પ્રોફાઇલ અને બજાર પ્રતિષ્ઠા
2. ઉધાર લેનાર જૂથ સાથેના સંબંધની મુદત, પાછલા પુનઃpayઅમારા સમાન ક્લાયંટનો મેન્ટ ટ્રેક રેકોર્ડ અને ઐતિહાસિક કામગીરી એકંદર ગ્રાહક ઉપજ, ભાવિ સંભવિત, ફરીથીpayરોકડ પ્રવાહ અને ઉધાર લેનારની અન્ય નાણાકીય પ્રતિબદ્ધતાઓ પર આધારિત ક્ષમતા payકોર્પોરેટ લોન માટે જૂથ શક્તિ
3. પ્રાથમિક અને ગૌણ કોલેટરલ/સુરક્ષાની પ્રકૃતિ અને મૂલ્ય
4. ધિરાણ કરવામાં આવી રહેલી સંપત્તિનો પ્રકાર, અંતર્ગત સંપત્તિ દ્વારા રજૂ કરાયેલ લોનનો અંતિમ ઉપયોગ
5. વ્યાજ, સંબંધિત બિઝનેસ સેગમેન્ટમાં ડિફોલ્ટ જોખમ એટલે કે બજારની અસ્થિરતા અને પ્રતિસ્પર્ધી સમીક્ષા
6. વ્યક્તિનો CIBIL સ્કોર જે ક્રેડિટ નક્કી કરે છે payસમયના સમયગાળામાં લોનના પ્રકારો અને ક્રેડિટ સંસ્થાઓનો ઇતિહાસ
7. નિયમનકારી શરતો, જો લાગુ હોય તો
8. અને અન્ય કોઈપણ પરિબળો કે જે ચોક્કસ કિસ્સામાં સંબંધિત હોઈ શકે

ગ્રાહકો માટે સંચાર

કંપની લોન મંજૂર કરતી વખતે વ્યાજ અને મુદ્દલ માટે EMI ફાળવણીની મુદત અને રકમ સાથે લોન લેનારને વાર્ષિક વ્યાજ દરની જાણ કરશે. વ્યાજ વસૂલવામાં આવશે, અને માસિક, ત્રિમાસિક ધોરણે અથવા નિયુક્ત સત્તાધિકારી દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવી શકે તેવી અન્ય સમયાંતરે વસૂલ કરવામાં આવશે. આ સંબંધમાં ચોક્કસ શરતો સંબંધિત ઉત્પાદન નીતિ દ્વારા સંબોધવામાં આવશે.

કંપનીની વેબસાઇટ પર ઉપલબ્ધ નીતિ વિશે ગ્રાહકને પણ જાણ કરવામાં આવશે અને હાલના ગ્રાહકો માટેના બેન્ચમાર્ક દરો અને શુલ્કમાં કોઈપણ ફેરફાર કંપનીની વેબસાઇટ પર અપલોડ કરવામાં આવશે.

વર્તમાન ગ્રાહકો માટેના દરો અને શુલ્કમાં કોઈપણ ફેરફાર તેમને ઈ-મેલ અથવા પત્ર અથવા SMS દ્વારા પણ જણાવવામાં આવશે. વ્યાજમાં ફેરફાર સંભવિત હશે અને વ્યાજ અથવા અન્ય શુલ્કમાં ફેરફારની સૂચના લોનના દસ્તાવેજોની શરતો અનુસાર ગ્રાહકોને યોગ્ય માનવામાં આવશે. વ્યાજ ગણવામાં આવશે payજાણ કર્યા મુજબ નિયત તારીખે તરત જ સક્ષમ અને માટે કોઈ છૂટનો સમયગાળો નથી payવ્યાજની મંજૂરી છે

સ્થગિત વિતરણના કિસ્સામાં, વ્યાજના દરોની સમીક્ષા કરવામાં આવશે અને તે અનુગામી વિતરણ સમયે અથવા કંપની દ્વારા નક્કી કરવામાં આવેલા પ્રવર્તમાન દર અનુસાર બદલાઈ શકે છે.

કંપની RBI દ્વારા સમયાંતરે જારી કરાયેલા ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ માર્ગદર્શિકામાં ઉલ્લેખિત માર્ગદર્શિકાઓનું પાલન કરશે અને કંપની દ્વારા તેના ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ દ્વારા અપનાવવામાં આવેલા માર્ગદર્શિકાનું પાલન કરશે. ઉધાર લેનારાઓ દ્વારા વિનંતી કરવામાં આવે ત્યારે, કોઈપણ સ્વીકાર્ય સંદેશાવ્યવહાર માધ્યમ દ્વારા, એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ ઉધાર લેનારાઓને સુલભ બનાવવામાં આવશે.

વ્યાજ દરો ફરીથી સેટ કરતી વખતે, ઋણ લેનારાઓને ઇએમઆઈમાં વધારો અથવા મુદત વધારવા અથવા બંને વિકલ્પોના સંયોજન માટે પસંદ કરવાનો વિકલ્પ આપવામાં આવશે; પૂર્વ માટેpay, અંશતઃ અથવા સંપૂર્ણ રીતે, લોનની મુદત દરમિયાન કોઈપણ સમયે શુલ્કના શેડ્યૂલ મુજબ લાગુ પડતા શુલ્ક સાથે.

આવા શુલ્ક/દંડ ચાર્જ/વધારાના શુલ્કના રિફંડ અથવા માફી માટેના દાવાઓ સામાન્ય રીતે કંપની દ્વારા સ્વીકારવામાં આવશે નહીં અને આવી વિનંતીઓ સાથે વ્યવહાર કરવો તે કંપનીનો એકમાત્ર અને સંપૂર્ણ વિવેકબુદ્ધિ છે.

અન્ય ચાર્જ

વ્યાજ ઉપરાંત, પ્રોસેસિંગ ફી, ચેક બાઉન્સિંગ ચાર્જિસ, પ્રિpayકંપની દ્વારા જરૂરી લાગે ત્યાં મેન્ટ/ફોરક્લોઝર ચાર્જ, પાર્ટ ડિસ્બર્સમેન્ટ ચાર્જ, ચેક સ્વેપ, કેશ હેન્ડલિંગ ચાર્જ, RTGS/અન્ય રેમિટન્સ ચાર્જ, કમિટમેન્ટ ફી, નો ડ્યુ સર્ટિફિકેટ, NOC, લેટર સેડિંગ ચાર્જ જેવી વિવિધ સેવાઓ પર ચાર્જ, એસેટ્સ/સિક્યોરિટી પર સિક્યોરિટી સ્વેપ અને એક્સચેન્જ ચાર્જ વગેરે વસૂલવામાં આવશે. વિવિધ ઉત્પાદનો અથવા સુવિધાઓ માટે આ ચાર્જ વસૂલવા અથવા માફ કરવાનો નિર્ણય નીતિ હેઠળ નિર્ધારિત મર્યાદામાં લેવામાં આવશે (સંદર્ભ આપો) પરિશિષ્ટ 1). ચાર્જીસમાં કોઈપણ ફેરફારો ALCO દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવશે અને તે પછીની બેઠકમાં બોર્ડ સમક્ષ મૂકવામાં આવશે. બેઝ ચાર્જીસ ઉપરાંત, ગુડ્સ એન્ડ સર્વિસ ટેક્સ (GST) અને અન્ય સેસ સમય સમય પર લાગુ દરો પર લેવામાં આવશે. આ શુલ્કમાં કોઈપણ સુધારો સંભવિત અસર સાથે થશે. આ સંબંધમાં યોગ્ય શરત લોન કરારમાં સામેલ કરવામાં આવશે. KFS માં ઉલ્લેખિત ન હોય તેવી કોઈપણ ફી, ચાર્જ વગેરે, લોનની મુદત દરમિયાન કોઈપણ તબક્કે, ઉધાર લેનારની સ્પષ્ટ સંમતિ વિના, લેનારા પાસેથી વસૂલવામાં આવશે નહીં.

નીતિની સમીક્ષા

નીતિની સમીક્ષા બોર્ડ ઓફ ડિરેક્ટર્સ દ્વારા વાર્ષિક અથવા વધુ વખત જરૂરિયાત મુજબ કરવામાં આવશે.

# બાકી બાકી રકમ પર વસૂલવામાં આવે છે. આ હેતુ માટે બાકી બાકી રકમમાં મુખ્ય બાકી અને ઉપાર્જિત વ્યાજનો સમાવેશ થાય છે. બાકી દંડની બાકી રકમ પર દંડ વસૂલવામાં આવશે નહીં
$ મુદતવીતી નોટિસ ચાર્જ અને હરાજી શુલ્કની સંયુક્ત વસૂલાત ગ્રાહક લોન એકાઉન્ટ દીઠ ₹ 1500 પર મર્યાદિત કરવામાં આવશે.
*ઠંડકના સમયગાળાને આધીન. બાકી પ્રિન્સિપાલ પર ચાર્જ
** આ શુલ્ક વાર્ષિક ધોરણે NESL દ્વારા પૂરી પાડવામાં આવેલ ફી શેડ્યૂલ અનુસાર લેવામાં આવશે અને NESL દ્વારા ફેરફારને આધીન છે.
*** રાજ્યના લાગુ કાયદા મુજબ સ્ટેમ્પ ડ્યુટી

નૉૅધ :- પ્રવર્તમાન દરો મુજબ લાગુ પડતા GST અને અન્ય સરકારી કર, વસૂલાત વગેરે આ શુલ્ક ઉપરાંત વસૂલવામાં આવશે. (જો લાગુ હોય તો)