પરિચય
IIFL ફાયનાન્સ લિમિટેડ ('કંપની'), ભારતીય રિઝર્વ બેંક (નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપની - સ્કેલ આધારિત રેગ્યુલેશન) નિર્દેશો, 2023 અને સમયાંતરે જારી કરાયેલા વિવિધ પરિપત્રોના પાલનમાં, આ વ્યાજ દર મોડલ ('નીતિ' અપનાવે છે. ') વિવિધ પ્રકારના ગ્રાહક સેગમેન્ટ્સ માટે ઉપયોગમાં લેવાતા બેન્ચમાર્ક દરો પર પહોંચવા માટે યોગ્ય આંતરિક સિદ્ધાંતો અને પ્રક્રિયાઓ નક્કી કરવા અને તેના ધિરાણ વ્યવસાય માટે ગ્રાહકો પાસેથી વસૂલવામાં આવતા અંતિમ દરો પર પહોંચવા માટે સ્પ્રેડ ચાર્જ કરવાના સિદ્ધાંતો અને અભિગમ નક્કી કરવા.
પદ્ધતિ
દરેક ઉત્પાદન હેઠળ સરેરાશ ઉપજ અને વ્યાજનો દર સમયાંતરે નીચેના પરિબળોને ધ્યાનમાં રાખીને નક્કી કરવામાં આવશે:
- સરેરાશ મુદત, બજારની તરલતા અને પુનઃધિરાણના માર્ગો વગેરેને ધ્યાનમાં લઈને ઉધાર પરના ભંડોળની કિંમત, તેમજ તે ઉધાર માટેના આકસ્મિક ખર્ચ.
- અમારા વ્યવસાયમાં રેટિંગ ખર્ચ અને વ્યાજબી, બજાર-સ્પર્ધાત્મક વળતરના દર માટે હિતધારકની અપેક્ષાઓ જાળવી રાખવી
- અમારા વ્યવસાયમાં સહજ ક્રેડિટ અને ડિફોલ્ટ જોખમ, ખાસ કરીને લોન પોર્ટફોલિયોના પેટા-જૂથો / ગ્રાહક વિભાગો સાથેના વલણો
- ધિરાણની પ્રકૃતિ, ઉદાહરણ તરીકે અસુરક્ષિત/સુરક્ષિત, અને સંકળાયેલ કાર્યકાળ
- ગ્રાહકો દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતી સિક્યોરિટીઝ અને કોલેટરલની પ્રકૃતિ અને મૂલ્ય
- સબવેન્શન અને સબસિડી ઉપલબ્ધ છે, જો કોઈ હોય તો
- ગ્રાહકની જોખમ પ્રોફાઇલ એટલે કે વ્યાવસાયિક લાયકાત, કમાણી અને રોજગારમાં સ્થિરતા, નાણાકીય સ્થિતિ, પાછલા પુનઃpayઅમારી સાથે અથવા અન્ય ધિરાણકર્તાઓ સાથેનો ટ્રેક રેકોર્ડ, ગ્રાહકોના બાહ્ય રેટિંગ્સ, ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ, ગ્રાહક સંબંધ, ભાવિ બિઝનેસ સંભવિત વગેરે.
- ઉદ્યોગના વલણો એટલે કે સ્પર્ધા દ્વારા ઓફર
સંસ્થાકીય માળખું
બોર્ડ ઓફ ડિરેક્ટર્સ
નીતિના અસરકારક અમલીકરણને સુનિશ્ચિત કરવા માટે વ્યાજ દર, પ્રક્રિયા અને અન્ય શુલ્ક નક્કી કરવા અંગેની નીતિ માટે બોર્ડ ઓફ ડિરેક્ટર્સની દેખરેખ રહેશે, બોર્ડ પોલિસીના અમલીકરણ અને તેના ઓપરેશનલ પાસાઓ સંબંધિત બિઝનેસ હેડ અને/અથવા ALCOને સોંપી શકે છે. યોગ્ય ગણી શકાય.
એસેટ લાયબિલિટી મેનેજમેન્ટ કમિટી (ALCO)
ALCO વ્યાજ દર શ્રેણીનું મૂલ્યાંકન કરવા અને મંજૂર કરવા માટે જવાબદાર રહેશે એટલે કે લઘુત્તમ અને મહત્તમ દર જે કંપની ચાર્જ કરી શકે છે જેની અંદર ગ્રાહકોને લોન આપવામાં આવશે. વ્યાજ દર શ્રેણીમાં કોઈપણ ફેરફારો ALCO દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવશે અને તે પછીની બેઠકમાં બોર્ડ સમક્ષ મૂકવામાં આવશે.
સંબંધિત પ્રોડક્ટ મેન્યુઅલ, બિઝનેસ હેડની મંજૂરી સાથે, વિવિધ પરિબળોના આધારે ઋણ લેનાર પાસેથી વસૂલવામાં આવતા અંતિમ દર સુધી પહોંચવા માટે બોર્ડ દ્વારા મંજૂર કરાયેલી નીતિના એકંદર માળખા હેઠળ તેમની આંતરિક કિંમત નીતિઓ હોઈ શકે છે. ઉત્પાદન સ્તરની આંતરિક કિંમત નીતિઓમાં ફેરફારો, જો કોઈ હોય તો, સંબંધિત બિઝનેસ હેડ દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવશે અને શ્રેણીની બહારના કોઈપણ ફેરફારો ALCO દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવશે.
વ્યાજ દર મોડલ
સંબંધિત ઉત્પાદનો પર વ્યાજ દરના પ્રકાર માટેનું મોડેલ સંબંધિત ઉત્પાદન માર્ગદર્શિકામાં વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવશે. કંપની એક અલગ નીતિ અપનાવશે જેનો અર્થ એવો થશે કે અલગ ગ્રાહકો દ્વારા સમાન સમયગાળા દરમિયાન મેળવેલા સમાન ઉત્પાદન અને મુદત માટેના વ્યાજનો દર પ્રમાણિત ન હોઈ શકે પરંતુ અન્ય બાબતોની વચ્ચે, નીચે દર્શાવેલ પરિબળોને આધારે તે શ્રેણીમાં બદલાશે.
જોખમોના ગ્રેડેશન માટેનો અભિગમ
રિસ્ક ગ્રેડિંગ કંપનીને વિવિધ જોખમ સ્પેક્ટ્રમમાં ગ્રાહકોને અલગ પાડવા સક્ષમ બનાવે છે અને તે ગ્રાહકને જોખમ પ્રીમિયમ લાગુ કરવામાં મદદ કરે છે. કંપની તેની તમામ લોન માટે રેટિંગ સ્કોર અસાઇન કરશે, જેમાં ભૂતકાળનો ટ્રેક રેકોર્ડ, પ્રોજેક્ટની નાણાકીય મજબૂતી, ઓફર કરવામાં આવતી સુરક્ષા, પ્રોજેક્ટ સાથે સંકળાયેલા વિવિધ જોખમો જેવા કે માર્કેટ રિસ્ક, ઓપરેટિંગ રિસ્ક અને રેગ્યુલેટરી રિસ્ક જેવા વિવિધ પરિબળોને ધ્યાનમાં લેવામાં આવશે. અન્ય અને તેના શમન વચ્ચે.
ગ્રાહક સાથે જોડાયેલા જોખમ પ્રીમિયમનું મૂલ્યાંકન અન્ય બાબતો સાથે નીચેના પરિબળોના આધારે કરવામાં આવશે:
- પ્રોફાઇલ અને ઉધાર લેનારની
- ઉધાર લેનાર જૂથ સાથેના સંબંધની મુદત, પાછલા પુનઃpayઅમારા સમાન ક્લાયંટનો મેન્ટ ટ્રેક રેકોર્ડ અને ઐતિહાસિક કામગીરી એકંદર ગ્રાહક ઉપજ, ભાવિ સંભવિત, ફરીથીpayરોકડ પ્રવાહ અને ઉધાર લેનારની અન્ય નાણાકીય પ્રતિબદ્ધતાઓ પર આધારિત ક્ષમતા payકોર્પોરેટ લોન માટે જૂથ શક્તિ
- પ્રાથમિક અને ગૌણ કોલેટરલ/સુરક્ષાની પ્રકૃતિ અને મૂલ્ય
- ધિરાણ કરવામાં આવી રહેલી સંપત્તિનો પ્રકાર, અંતર્ગત સંપત્તિ દ્વારા રજૂ કરાયેલ લોનનો અંતિમ ઉપયોગ
- વ્યાજ, સંબંધિત બિઝનેસ સેગમેન્ટમાં ડિફોલ્ટ જોખમ એટલે કે બજારની અસ્થિરતા અને પ્રતિસ્પર્ધી સમીક્ષા
- વ્યક્તિનો CIBIL સ્કોર જે ક્રેડિટ નક્કી કરે છે payસમયના સમયગાળામાં લોનના પ્રકારો અને ક્રેડિટ સંસ્થાઓનો ઇતિહાસ
- નિયમનકારી શરતો, જો લાગુ હોય તો
- અને અન્ય કોઈપણ પરિબળો કે જે ચોક્કસ કિસ્સામાં સંબંધિત હોઈ શકે
ગ્રાહકો માટે સંચાર
કંપની લોન મંજૂર કરતી વખતે વ્યાજ અને મુદ્દલ માટે EMI ફાળવણીની મુદત અને રકમ સાથે લોન લેનારને વાર્ષિક વ્યાજ દરની જાણ કરશે. વ્યાજ વસૂલવામાં આવશે, અને માસિક, ત્રિમાસિક ધોરણે અથવા નિયુક્ત સત્તાધિકારી દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવી શકે તેવી અન્ય સમયાંતરે વસૂલ કરવામાં આવશે. આ સંબંધમાં ચોક્કસ શરતો સંબંધિત ઉત્પાદન નીતિ દ્વારા સંબોધવામાં આવશે.
કંપનીની વેબસાઇટ પર ઉપલબ્ધ નીતિ વિશે ગ્રાહકને પણ જાણ કરવામાં આવશે અને હાલના ગ્રાહકો માટેના બેન્ચમાર્ક દરો અને શુલ્કમાં કોઈપણ ફેરફાર કંપનીની વેબસાઇટ પર અપલોડ કરવામાં આવશે.
વર્તમાન ગ્રાહકો માટેના દરો અને શુલ્કમાં કોઈપણ ફેરફાર તેમને ઈ-મેલ અથવા પત્ર અથવા SMS દ્વારા પણ જણાવવામાં આવશે. વ્યાજમાં ફેરફાર સંભવિત હશે અને વ્યાજ અથવા અન્ય શુલ્કમાં ફેરફારની સૂચના લોનના દસ્તાવેજોની શરતો અનુસાર ગ્રાહકોને યોગ્ય માનવામાં આવશે. વ્યાજ ગણવામાં આવશે payજાણ કર્યા મુજબ નિયત તારીખે તરત જ સક્ષમ અને માટે કોઈ છૂટનો સમયગાળો નથી payવ્યાજની મંજૂરી છે.
સ્થગિત વિતરણના કિસ્સામાં, વ્યાજના દરોની સમીક્ષા કરવામાં આવશે અને તે અનુગામી વિતરણ સમયે અથવા કંપની દ્વારા નક્કી કરવામાં આવેલા પ્રવર્તમાન દર અનુસાર બદલાઈ શકે છે.
કંપનીએ ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ માર્ગદર્શિકામાં ઉલ્લેખિત માર્ગદર્શિકાઓનું પાલન કરવું જોઈએ જે RBI દ્વારા સમયાંતરે જારી કરવામાં આવે છે અને કંપની દ્વારા તેના ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ દ્વારા અપનાવવામાં આવે છે. ઉધાર લેનારા દ્વારા વિનંતી કરવામાં આવે ત્યારે, કોઈપણ સ્વીકાર્ય સંદેશાવ્યવહાર દ્વારા, એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ ઉધાર લેનારાઓને સુલભ બનાવવામાં આવશે.
વ્યાજ દરો ફરીથી સેટ કરતી વખતે, ઋણ લેનારાઓને ઇએમઆઈમાં વધારો અથવા મુદત વધારવા અથવા બંને વિકલ્પોના સંયોજન માટે પસંદ કરવાનો વિકલ્પ આપવામાં આવશે; પૂર્વ માટેpay, અંશતઃ અથવા સંપૂર્ણ રીતે, લોનની મુદત દરમિયાન કોઈપણ સમયે શુલ્કના શેડ્યૂલ મુજબ લાગુ પડતા શુલ્ક સાથે.
આવા શુલ્ક/દંડ ચાર્જ/વધારાના શુલ્કના રિફંડ અથવા માફી માટેના દાવાઓ સામાન્ય રીતે કંપની દ્વારા સ્વીકારવામાં આવશે નહીં અને આવી વિનંતીઓ સાથે વ્યવહાર કરવો તે કંપનીનો એકમાત્ર અને સંપૂર્ણ વિવેકબુદ્ધિ છે.
અન્ય ચાર્જ
સામાન્ય વ્યાજ ઉપરાંત, કંપની એડહોક સવલતો માટે વધારાનું વ્યાજ, કોઈપણ વિલંબ અથવા બનાવવામાં ડિફોલ્ટ માટે દંડના ચાર્જ વસૂલ કરી શકે છે. payકોઈપણ લેણાંની રકમ. વિવિધ ઉત્પાદનો અથવા સુવિધાઓ માટે આ વધારાના અથવા દંડનીય શુલ્કની વસૂલાત અથવા માફીનો નિર્ણય નીતિ હેઠળ નિર્ધારિત મર્યાદામાં લેવામાં આવશે.
વ્યાજ ઉપરાંત, પ્રોસેસિંગ ફી, ચેક બાઉન્સિંગ ચાર્જિસ, પ્રિpayમેન્ટ/ફોરક્લોઝર ચાર્જિસ, પાર્ટ ડિસબર્સમેન્ટ ચાર્જિસ, ચેક સ્વેપ, કેશ હેન્ડલિંગ ચાર્જિસ, આરટીજીએસ/ અન્ય રેમિટન્સ ચાર્જિસ, પ્રતિબદ્ધતા ફી, અન્ય વિવિધ સેવાઓ પરના ચાર્જિસ જેમ કે નો ડ્યૂ સર્ટિફિકેટ ઇશ્યૂ કરવા, એનઓસી, અસ્કયામતો/સુરક્ષા, સિક્યોરિટી સ્વેપ અને એક્સચેન્જ પર લેટર સેડિંગ ચાર્જ જ્યાં જરૂરી જણાય ત્યાં ચાર્જીસ વગેરે કંપની દ્વારા વસૂલવામાં આવશે. બેઝ ચાર્જીસ ઉપરાંત, ગુડ્સ એન્ડ સર્વિસ ટેક્સ (GST) અને અન્ય સેસ સમય સમય પર લાગુ દરો પર લેવામાં આવશે. આ શુલ્કમાં કોઈપણ સુધારો સંભવિત અસર સાથે થશે. આ સંબંધમાં યોગ્ય શરત લોન કરારમાં સામેલ કરવામાં આવશે.
નીતિની સમીક્ષા
નીતિની સમીક્ષા બોર્ડ ઓફ ડિરેક્ટર્સ દ્વારા વાર્ષિક અથવા વધુ વખત જરૂરિયાત મુજબ કરવામાં આવશે.