શા માટે પરંપરાગત ક્રેડિટ સ્કોર્સ નાના વ્યવસાયોમાં નિષ્ફળ જાય છે

પરંપરાગત ક્રેડિટ સ્કોરિંગ સિસ્ટમ્સ લોન પાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા લાંબા સમયથી ઉપયોગ કરવામાં આવે છે. જો કે, જ્યારે નાના વ્યવસાયો પર લાગુ કરવામાં આવે છે, ત્યારે આ મોડેલો હંમેશા એન્ટરપ્રાઇઝની સંપૂર્ણ નાણાકીય સ્થિતિને કેપ્ચર કરી શકતા નથી. ઘણા નાના વ્યવસાય માલિકોને ઍક્સેસ કરવામાં પડકારોનો સામનો કરવો પડી શકે છે. વ્યવસાય લોન, જરૂરી નથી કે નબળા વ્યવસાયિક પ્રદર્શનને કારણે, પરંતુ પરંપરાગત ક્રેડિટ મોડેલો જોખમનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરે છે તેની મર્યાદાઓને કારણે.

આ સિસ્ટમો સામાન્ય રીતે ઐતિહાસિક નાણાકીય વર્તણૂક પર આધારિત હોય છે અને દૈનિક રોકડ પ્રવાહ, ઇન્વેન્ટરી સ્તર અથવા કાર્યકારી વૃદ્ધિ જેવા વાસ્તવિક સમયના વ્યવસાય સૂચકાંકોને સંપૂર્ણપણે ધ્યાનમાં લેતા નથી. આ લેખ પરંપરાગત ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન પદ્ધતિઓની મર્યાદાઓ, તેમના પરના પ્રભાવની શોધ કરે છે વ્યાપાર લોન પાત્રતા, અને નાના વ્યવસાયોની ક્રેડિટ યોગ્યતાનું વધુ વ્યાપક મૂલ્યાંકન કરવા માટે ધિરાણકર્તાઓ કયા વિકસતા અભિગમોનો ઉપયોગ કરી શકે છે.

વ્યાપાર ધિરાણમાં પરંપરાગત ક્રેડિટ સ્કોર્સ શું છે?

પરંપરાગત ક્રેડિટ સ્કોર્સ એ સંખ્યાત્મક સૂચકાંકો છે જેનો ઉપયોગ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઉધાર લેનારના ફરીથી રોકાણની સંભાવનાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે કરવામાં આવે છે.payલોન લેવી. માં વ્યવસાયિક લોન, લોન મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયા દરમિયાન આ સ્કોર્સનો ઉપયોગ ઘણીવાર પ્રારંભિક સ્ક્રીનીંગ સાધન તરીકે થાય છે.

ઘણા નાના વ્યવસાયો માટે, ખાસ કરીને પ્રારંભિક તબક્કામાં, એક અલગ વ્યવસાય ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ ઉપલબ્ધ ન પણ હોય. આવા કિસ્સાઓમાં, ધિરાણકર્તાઓ વ્યવસાય માલિકના વ્યક્તિગત ક્રેડિટ ઇતિહાસને મૂલ્યાંકનના ભાગ રૂપે ધ્યાનમાં લઈ શકે છે. આ સ્કોર્સ સામાન્ય રીતે ભૂતકાળના પરિણામો જેવા પરિબળો પર આધારિત હોય છે.payમાનસિક વર્તન, બાકી દેવું અને ક્રેડિટ ઉપયોગ.

જ્યારે આ મેટ્રિક્સ પ્રમાણભૂત ધિરાણ પરિસ્થિતિઓમાં ઉપયોગી છે, તે હંમેશા મુખ્ય વ્યવસાય-વિશિષ્ટ પરિમાણો જેમ કે આવક વલણો, કાર્યકારી કાર્યક્ષમતા અથવા બજાર માંગને પ્રતિબિંબિત કરી શકતા નથી, જે ફરીથીpayમેન્ટ ક્ષમતા.

નાના વ્યવસાયો માટે પરંપરાગત ક્રેડિટ સ્કોર કેમ ઓછા પડે છે

નાના વ્યવસાયો પર લાગુ કરવામાં આવે ત્યારે પરંપરાગત ક્રેડિટ સ્કોરિંગ મોડેલ્સમાં ચોક્કસ મર્યાદાઓ હોઈ શકે છે, ખાસ કરીને વ્યવસાયિક કામગીરીની ગતિશીલ પ્રકૃતિને કારણે.

કેટલીક સામાન્ય મર્યાદાઓમાં શામેલ છે:

• મર્યાદિત ક્રેડિટ ઇતિહાસ: નવા અથવા રોકડ-આધારિત વ્યવસાયો પાસે મૂલ્યાંકન માટે પૂરતા ઔપચારિક ક્રેડિટ રેકોર્ડ ન પણ હોય.
• વ્યક્તિગત ક્રેડિટ પર નિર્ભરતા: વ્યવસાયિક ક્રેડિટ પ્રોફાઇલની ગેરહાજરીમાં, વ્યક્તિગત ક્રેડિટ સ્કોર્સ લોન મૂલ્યાંકનને પ્રભાવિત કરી શકે છે.
• ચલ રોકડ પ્રવાહ: મોસમી અથવા વધઘટ થતી આવક ધરાવતા વ્યવસાયો પ્રમાણભૂત ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન મોડેલો સાથે સુસંગત ન પણ હોય શકે.
• વૈકલ્પિક ડેટાનો મર્યાદિત ઉપયોગ: ઉપયોગિતા જેવા સૂચકાંકો payજાહેરાતો, વિક્રેતા વ્યવહારો અથવા ડિજિટલ વેચાણ હંમેશા શામેલ ન પણ હોય
• ડેટા પ્રતિબિંબમાં લેગ: ક્રેડિટ સ્કોર્સ ઐતિહાસિક ડેટા પર આધારિત હોય છે અને વ્યવસાયિક પ્રદર્શનમાં તાજેતરના સુધારાઓને કેપ્ચર કરી શકતા નથી.

આ પરિબળો વ્યવસાયની નાણાકીય સ્થિતિનું આંશિક મૂલ્યાંકન કરી શકે છે.

ક્રેડિટ સ્કોર્સ અને બિઝનેસ લોન પાત્રતા વચ્ચેના અંતરને સમજવું

વચ્ચે અંતર હોઈ શકે છે પરંપરાગત ક્રેડિટ સ્કોર આકારણીઓ અને વાસ્તવિક વ્યવસાય લોન પાત્રતા, ખાસ કરીને વિકસિત નાણાકીય પ્રોફાઇલવાળા નાના સાહસો માટે. જ્યારે ક્રેડિટ સ્કોર ભૂતકાળના નાણાકીય વર્તનને પ્રતિબિંબિત કરે છે, ત્યારે ધિરાણકર્તાઓ વર્તમાન વ્યવસાયિક પ્રદર્શન અને પુનઃpayમેન્ટ ક્ષમતા.

કેટલાક કિસ્સાઓમાં, વ્યવસાયો સંપત્તિઓ ધરાવે છે અથવા સ્થિર આવકના પ્રવાહો દર્શાવે છે જે પ્રમાણભૂત ક્રેડિટ મૂલ્યાંકનમાં સંપૂર્ણપણે પ્રતિબિંબિત થતા નથી. ઉદાહરણ તરીકે, કોલેટરલ-સમર્થિત ધિરાણ વિકલ્પો ધિરાણકર્તા નીતિઓ અને લાગુ નિયમોને આધીન, ગીરવે મૂકેલી સંપત્તિઓના મૂલ્યને ધ્યાનમાં લઈ શકે છે.

આ તફાવત લોન અરજીઓનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે ઐતિહાસિક અને વર્તમાન નાણાકીય સૂચકાંકોનો સમાવેશ કરતી વ્યાપક મૂલ્યાંકન અભિગમના મહત્વ પર ભાર મૂકે છે.

વ્યવસાય લોન માંગતા નાના વ્યવસાયો પર અસર

પરંપરાગત ધિરાણ મૂલ્યાંકન પદ્ધતિઓમાં મર્યાદાઓ નાના વ્યવસાયો માટે ઉધાર અનુભવને પ્રભાવિત કરી શકે છે. અમુક કિસ્સાઓમાં, વ્યવસાયોને ધિરાણ મેળવવામાં પડકારોનો સામનો કરવો પડી શકે છે અથવા લોનની શરતો પ્રાપ્ત થઈ શકે છે જે ઉચ્ચ જોખમને પ્રતિબિંબિત કરે છે.

આનાથી વ્યવસાય વિસ્તરણ યોજનાઓ, કાર્યકારી મૂડી વ્યવસ્થાપન અથવા રોકાણના નિર્ણયો પર અસર પડી શકે છે. વધુમાં, ઉચ્ચ જોખમ શ્રેણીઓ હેઠળ વર્ગીકૃત કરાયેલા વ્યવસાયો ધિરાણકર્તા નીતિઓના આધારે અલગ અલગ કિંમત નિર્ધારણ અથવા પાત્રતા શરતોને આધીન હોઈ શકે છે.

નાના વ્યવસાયિક ઉધાર લેનારાઓનું વધુ સારી રીતે મૂલ્યાંકન કરવા અને વાસ્તવિક વ્યવસાયિક કામગીરી સાથે ધિરાણના નિર્ણયોને સંરેખિત કરવા માટે નાણાકીય સંસ્થાઓ વધુને વધુ વધારાના ડેટા પોઇન્ટ અને મૂલ્યાંકન મોડેલ્સ શોધી રહી છે.

નાના વ્યવસાયો તેમની વ્યવસાય લોન પાત્રતા કેવી રીતે સુધારી શકે છે

નાના વ્યવસાયો તેમની નાણાકીય પ્રોફાઇલને મજબૂત બનાવવા અને વ્યવસાય લોન માટે તેમની યોગ્યતા સુધારવા માટે માળખાગત પગલાં લઈ શકે છે, જે ધિરાણકર્તા-વિશિષ્ટ માપદંડોને આધીન છે.

કેટલીક ભલામણ કરેલ પ્રથાઓમાં શામેલ છે:

• અપડેટેડ નાણાકીય રેકોર્ડ જાળવો: સચોટ હિસાબી કામગીરી અને નિયમિત નાણાકીય અહેવાલની ખાતરી કરો.
• ડિજિટલ વ્યવહારો અપનાવો: બેંકિંગ ચેનલો ચકાસી શકાય તેવા નાણાકીય ટ્રેલ્સ બનાવવામાં મદદ કરે છે
• નિયમિતપણે GST રિટર્ન ફાઇલ કરો: વ્યવસાયિક પ્રવૃત્તિ અને પાલન દર્શાવે છે
• રોકડ પ્રવાહ સ્થિરતા પર નજર રાખો: ઓપરેશનલ અને રી મેનેજ કરવા માટે પૂરતું સંતુલન જાળવોpayજરૂરિયાતો પૂરી કરવી
• બિઝનેસ ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ બનાવો: શક્ય હોય ત્યાં વ્યવસાય અને વ્યક્તિગત નાણાકીય રેકોર્ડ અલગ કરો

આ પગલાં લોન મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયા દરમિયાન વ્યવસાયના વધુ વ્યાપક મૂલ્યાંકનને ટેકો આપી શકે છે.

ડિસક્લેમર: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો