NBFC તરફથી પર્સનલ લોન એ વધુ સારો વિકલ્પ છે—જાણો શા માટે

NBFC ના પ્રકાર

ભારતીય રિઝર્વ બેંક મુજબ, ભારતમાં NBFC ને તેમના i) ના આધારે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. પ્રવૃત્તિ અને ii) થાપણોનો આધાર.

પ્રવૃત્તિ પર આધારિત NBFCs

એસેટ ફાઇનાન્સ કંપની (એએફસી)

AFC એ ભૌતિક સંપત્તિઓને ધિરાણ આપવાના વ્યવસાયમાં રોકાયેલી એક કંપની છે જે આર્થિક/ઉત્પાદક પ્રવૃત્તિને સમર્થન આપે છે. વ્યાખ્યા મુજબ, AFCs ની મુખ્ય પ્રવૃત્તિ એ આર્થિક પ્રવૃત્તિને ટેકો આપતી વાસ્તવિક/ભૌતિક અસ્કયામતોને ધિરાણ આપવાનો એકંદર છે, અને તેમાંથી પેદા થતી આવક અનુક્રમે તેની કુલ અસ્કયામતોના ઓછામાં ઓછા 60% અને કુલ આવક છે. AFCs ભૌતિક અસ્કયામતો જેમ કે ઓટોમોબાઈલ, જનરેટર સેટ, અર્થ-મૂવિંગ અને મટીરીયલ-હેન્ડલિંગ ઈક્વિપમેન્ટ, લેથ મશીન, ટ્રેક્ટર, પોતાની શક્તિ અને સામાન્ય હેતુના ઔદ્યોગિક મશીનો પર ચાલતી અસ્કયામતો માટે નાણાં આપે છે.

લોન કંપની (LC)

લોન કંપની તેની પોતાની સિવાયની કોઈપણ પ્રવૃત્તિ માટે લોન અથવા એડવાન્સ બનાવવાના મુખ્ય વ્યવસાયમાં હોય છે પરંતુ તેમાં AFCનો સમાવેશ થતો નથી.

મોર્ટગેજ ગેરંટી કંપની (MGC)

MGC ગીરો ગેરંટીનો મુખ્ય વ્યવસાય ધરાવે છે, અને તેના વ્યવસાયના ટર્નઓવરના ઓછામાં ઓછા 90% અથવા કુલ આવકના ઓછામાં ઓછા 90% મોર્ગેજ ગેરંટી વ્યવસાયમાંથી છે, અને નેટ-માલિકીનું ફંડ રૂ. 100 કરોડ.

ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કંપની (IC)

IC એ NBFC નો એક પ્રકાર છે જે સિક્યોરિટીઝ મેળવવાના મુખ્ય વ્યવસાયમાં છે.

ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ફાઇનાન્સ કંપની (IFC)

IFC એક છે જે, i). તેની ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર લોન્સનો ઓછામાં ઓછો 75% જમાવે છે; ii). ન્યૂનતમ નેટ માલિકીનું ફંડ છે રૂ. 300 કરોડ; iii). 'A' અથવા સમકક્ષનું ન્યૂનતમ ક્રેડિટ રેટિંગ ધરાવે છે, અને iv). 15%નો CRAR ધરાવે છે.

નોન-ઓપરેટિવ ફાઇનાન્શિયલ હોલ્ડિંગ કંપની (NOHFC)

આ એક પ્રકારનો NBFC છે જેના દ્વારા પ્રમોટર/પ્રમોટર જૂથો નવી બેંકની સ્થાપના કરી શકે છે. NOHFC સંપૂર્ણ માલિકીની છે અને તે RBI અથવા અન્ય નાણાકીય ક્ષેત્રના નિયમનકારો દ્વારા નિયમન કરાયેલ બેંક અને અન્ય નાણાકીય સેવા કંપનીઓને લાગુ નિયમનકારી પ્રિસ્ક્રિપ્શનો હેઠળ અનુમતિપાત્ર હદ સુધી પકડી રાખશે.

ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ડેટ ફંડ (IDF- NBFC)

IDF-NBFC એ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર પ્રોજેક્ટ્સને લાંબા ગાળાનું દેવું પ્રદાન કરવા માટે NBFC તરીકે નોંધાયેલ કંપની છે. IDF-NBFCs પાંચ વર્ષની ન્યૂનતમ પાકતી મુદત સાથે રૂપિયા અથવા ડૉલર-ડિનોમિનેટેડ બોન્ડ ઇશ્યૂ કરે છે. આ કંપનીઓ માત્ર ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ફાઇનાન્સ કંપનીઓ દ્વારા પ્રાયોજિત છે.

થાપણો પર આધારિત NBFCs

NBFCs થાપણો સ્વીકારે છે

આ NBFCs છે જેને 12 મહિનાથી ઓછા અને વધુમાં વધુ 60 મહિનાની થાપણો સ્વીકારવાની છૂટ છે. જો કે, તેઓ ફરીથી થાપણો સ્વીકારી શકતા નથીpayમાંગ પર સક્ષમ.

FY23 સુધીમાં, ભારતમાં 34 ડિપોઝિટ સ્વીકારનાર NBFCs હતા, જેની સરખામણીએ FY69 દરમિયાન 20 અને એક દાયકા પહેલા 254 હતા. આરબીઆઈ એનબીએફસીને થાપણો લેવાની મંજૂરી આપવા અંગે સાવચેત છે, આમ થાપણદારોના હિતનું રક્ષણ થાય છે. ફક્ત રોકાણ-ગ્રેડ એનબીએફસી અને આરબીઆઈ સાથે નોંધાયેલ એચએફસી જાહેર થાપણો સ્વીકારી શકે છે.

NBFCs થાપણો સ્વીકારતી નથી

NBFC - પરિબળો (NBFC - પરિબળો)

આ પ્રકારની NBFC ફેક્ટરિંગના મુખ્ય વ્યવસાય સાથે સંકળાયેલી NBFC બિન-થાપણ લેતી હોય છે. વ્યાખ્યા મુજબ, તેની નાણાકીય સંપત્તિ તેની કુલ સંપત્તિના ઓછામાં ઓછી 50% હોવી જોઈએ અને મુખ્ય વ્યવસાયમાંથી તેની આવક તેની કુલ આવકના 50% કરતા ઓછી ન હોવી જોઈએ.

માઇક્રો ફાઇનાન્સ સંસ્થા (NBFC- MFI)

NBFC -MFI એ બિન-થાપણ લેતી NBFC છે જે તેની 85% થી ઓછી અસ્કયામતો ક્વોલિફાઇંગ અસ્કયામતોની પ્રકૃતિમાં ધરાવે છે અને નીચેના માપદંડોને સંતોષે છે:

• એનબીએફસી-એમએફઆઈ દ્વારા વાર્ષિક આવક રૂ.થી વધુ ન હોય તેવા ગ્રામીણ પરિવાર સાથેના ઉધાર લેનારને આપવામાં આવેલી લોન. 1,00,000 અથવા શહેરી અને અર્ધ-શહેરી પરિવારો જેની આવક રૂ. 1,60,000 થી વધુ ન હોય;
• લોનની રકમ રૂ.થી વધુ નથી. પ્રથમ ચક્રમાં 50,000 અને રૂ. અનુગામી ચક્રમાં 1,00,000;
• ઉધાર લેનારનું કુલ દેવું રૂ.થી વધુ નથી. 1,00,000;
• રૂ. 24 થી વધુની લોનની રકમ માટે લોનની મુદત 15,000 મહિનાથી ઓછી ન હોવી જોઈએpayદંડ વિના ment;
• લોન કોલેટરલ વગર લંબાવવામાં આવશે;
• આવક પેદા કરવા માટે આપવામાં આવેલી લોનની કુલ રકમ MFIs દ્વારા આપવામાં આવેલી કુલ લોનના 50% કરતા ઓછી નથી;
• લોન ફરી છેpayલેનારાની પસંદગી પર સાપ્તાહિક, પાક્ષિક અથવા માસિક હપ્તા તરીકે સક્ષમ.

કોર ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કંપની

સિસ્ટમિકલી ઇમ્પોર્ટન્ટ કોર ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કંપની (CIC-ND-SI) તરીકે પણ ઓળખાય છે, એ શેર અને સિક્યોરિટીઝના સંપાદનના વ્યવસાયમાં રોકાયેલ NBFC નો એક પ્રકાર છે જે નીચેની શરતોને પૂર્ણ કરે છે:

• ઇક્વિટી શેર, પ્રેફરન્સ શેર, ડેટ અથવા ગ્રૂપ કંપનીઓમાં લોનમાં રોકાણના સ્વરૂપમાં તેની કુલ સંપત્તિના 90% કરતા ઓછી નથી;
• ગ્રૂપ કંપનીઓમાં ઇક્વિટી શેર્સમાં (ઇશ્યૂ થયાની તારીખથી 10 વર્ષથી વધુ ન હોય તેવા સમયગાળામાં ઇક્વિટી શેરમાં ફરજિયાત રીતે કન્વર્ટ કરી શકાય તેવા સાધનો સહિત) તેનું રોકાણ તેની કુલ સંપત્તિના 60% કરતા ઓછું નથી;
• તે ગ્રૂપ કંપનીઓમાં શેર, ઋણ અથવા લોનમાં તેના રોકાણમાં મંદન અથવા ડિસઇન્વેસ્ટમેન્ટ માટેના બ્લોક સેલ સિવાય વેપાર કરતું નથી;
• તે RBI એક્ટ, 45 ની કલમ 45I(c) અને 1934I(f) માં ઉલ્લેખિત અન્ય કોઈપણ નાણાકીય પ્રવૃત્તિને ચાલુ રાખતું નથી, સિવાય કે બેંક ડિપોઝિટ, મની માર્કેટ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સ, સરકારી સિક્યોરિટીઝ, લોન અને ડેટ ઇશ્યૂમાં રોકાણમાં રોકાણ. જૂથ કંપનીઓ અથવા જૂથ કંપનીઓ વતી જારી કરાયેલ ગેરંટી.
• તેની સંપત્તિનું કદ રૂ. 100 કરોડ અથવા તેથી વધુ અને તે જાહેર ભંડોળ સ્વીકારે છે.

રેસિડ્યુરી NBC (RBNC) પણ છે. તે એક NBFC છે જે થાપણો સ્વીકારે છે, પરંતુ તેને AFC, LC અથવા IC તરીકે વર્ગીકૃત કરી શકાતી નથી. RBI મુજબ લિક્વિડ એસેટ સિવાયના અન્ય રોકાણો જાળવવા માટે RBNC જરૂરી છે. તેઓ ડિપોઝિટ મોબિલાઈઝેશન અને ડિપોઝિટર ફંડ ડિપ્લોયમેન્ટની જરૂરિયાતને લઈને NBFCsથી અલગ રીતે કાર્ય કરે છે. ઉપરાંત, પ્રુડેન્શિયલ નોર્મ્સના નિર્દેશો તેમને લાગુ પડે છે.

ઉપસંહાર

જ્યારે બેંકો પરંપરાગત રીતે ધિરાણની જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટે એક મહત્વપૂર્ણ સંસ્થા રહી છે, ત્યારે NBFC એ તાજેતરના વર્ષોમાં એક લાંબો માઇલ કવર કર્યો છે. ઝંઝટ-મુક્ત અરજી પ્રક્રિયા, ન્યૂનતમ દસ્તાવેજીકરણ, ક્રેડિટ સ્કોર્સ અને વ્યાજ દરોના સંદર્ભમાં સુગમતા સાથે, NBFCs વ્યક્તિગત લોન માટે બેંકોના વિકલ્પ તરીકે ઝડપથી ઉભરી આવ્યા છે.

પ્રશ્નો

પ્રશ્ન 1. NBFC બેંકોથી કેવી રીતે અલગ છે?

જે NBFCs ને બેંકો સિવાય સેટ કરે છે તે તેની ડિમાન્ડ ડિપોઝીટની અસ્વીકાર્યતા અને 100% સુધીના વિદેશી રોકાણો માટેનું ભથ્થું છે.

Q2. NBFC ના વિવિધ પ્રકારો શું છે?

NBFCs ને ડિપોઝિટ સ્વીકારતી, બિન-થાપણ સ્વીકારતી થાપણો અને પ્રવૃત્તિ દ્વારા વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. વ્યાપક રીતે, તેમાં એસેટ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ, લોન કંપનીઓ, રોકાણ કંપનીઓ, પ્રણાલીગત રીતે મહત્વપૂર્ણ કોર ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કંપનીઓ, MFI અને અન્ય NBFCનો સમાવેશ થાય છે.

Q3. શું NBFC લોન આપે છે?

હા, NBFCs વ્યક્તિઓ અને વ્યવસાયોને લોન અને એડવાન્સ આપવાના વ્યવસાયમાં છે. તેઓ લોન અને એડવાન્સ કરવાથી તેમની આવક મેળવે છે.

Q4. ચોખ્ખી માલિકીનું ફંડ શું છે?

સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, ચોખ્ખી માલિકીનું ફંડ એ કંપનીની માલિકીનું ફંડ છે જે તેના કુલ માલિકીના ફંડમાંથી અમૂર્ત અસ્કયામતો બાદ કરે છે.

પ્રશ્ન 5. NBFCs કયા ઉત્પાદનો અથવા સેવાઓ ઓફર કરે છે?

NBFCs ગોલ્ડ, પર્સનલ, એજ્યુકેશન, હાઉસિંગ, વાહન અને કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન ઓફર કરે છે. તેમની સેવાઓમાં હાયર-પરચેઝ અને લીઝિંગ, IPO ફંડિંગ, વેન્ચર કેપિટલ અને નોન-કન્વર્ટિબલ ડિબેન્ચરમાં રોકાણનો સમાવેશ થાય છે.

પ્ર6. NBFC પાસેથી વ્યક્તિગત લોન લેવાના ફાયદા શું છે?

NBFC પાસેથી વ્યક્તિગત લોન લેવાના કેટલાક ફાયદા એ છે કે અરજી પ્રક્રિયા સરળ અને ઑનલાઇન છે, વિતરણ ઝડપી છે, લવચીક પાત્રતા માપદંડો, કસ્ટમાઇઝ્ડ પ્રોડક્ટ્સ અને મોટાભાગની વસ્તી માટે સરળ સુલભતા છે.

પ્રશ્ન7. ભારતમાં NBFC ના કેટલાક ઉદાહરણો શું છે?

IIFL ફાયનાન્સ લિમિટેડ ઉપરાંત, ટાટા કેપિટલ, મહિન્દ્રા ફાઇનાન્સ, મણપ્પુરમ ફાઇનાન્સ, મુથૂટ ફાઇનાન્સ અને બજાજ ફાઇનાન્સ NBFCના ઉદાહરણો છે.