FOIR શું છે અને વ્યક્તિગત લોન માટે તેની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે

તમામ ધિરાણ સંસ્થાઓ, લોન મંજૂર કરતા પહેલા, લોન અરજદારની ક્રેડિટ યોગ્યતા નક્કી કરવા માટે અનેક સ્તરના ચેક અને કડક પાત્રતા માપદંડોને અનુસરે છે. જ્યારે કોઈ વ્યક્તિ કોઈપણ પ્રકારની લોન માટે અરજી કરે છે, ત્યારે તમામ બેંકો અને NBFCsની પ્રાથમિક ચિંતા અરજદારની ફરીથી કરવાની ક્ષમતા છે.pay સમાન માસિક હપ્તાઓ (EMIs) માં લોન.

આ અગમચેતીના પગલા વિના, બેંકોને બિન-કાર્યક્ષમ અસ્કયામતો અને નબળા દેવાથી નુકસાન થઈ શકે છે. જોખમોને ઘટાડવા માટે, બેંકો આવકના દસ્તાવેજો, ક્રેડિટ પુનઃ પર સંપૂર્ણ પૃષ્ઠભૂમિ તપાસ કરે છેpayમેન્ટ ઈતિહાસ, નાણાકીય જવાબદારીઓ અને અન્ય નિર્ધારકો કે જે લોનને ફરીથી અસર કરી શકે છેpayવ્યક્તિની માનસિક ક્ષમતા. ઉધાર લેનારની આવકના આધારે, બેંકો 3 અલગ-અલગ ગુણોત્તરની ગણતરી કરે છે જે લોન માટેની પાત્રતાનું નિયમન કરે છે. આમાં શામેલ છે:

• આવકના ગુણોત્તરમાં નિશ્ચિત જવાબદારી (FOIR)
• લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો (LTV)
• હપ્તાની આવકનો ગુણોત્તર (IIR)

FOIR અર્થ

ફિક્સ્ડ ઈન્કમ ટુ ઓબ્લિગેશન રેશિયો (એફઓઆઈઆર) એ એક મેટ્રિક છે જે ધિરાણકર્તાઓને ઉધાર લેનારની ફરીથી કરવાની ક્ષમતા નક્કી કરવામાં મદદ કરે છે.pay લોન. તેને સામાન્ય રીતે ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. એફઓઆઈઆરનો ઉપયોગ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા આવકનો કેટલો હિસ્સો જાય છે તે તપાસવા માટે કરવામાં આવે છે payનિશ્ચિત જવાબદારીઓ.

તેની ગણતરી ઉધાર લેનારની નિશ્ચિત જવાબદારીઓને તેમની માસિક કુલ આવક દ્વારા વિભાજિત કરીને કરવામાં આવે છે.

તે તમામ નિશ્ચિત માસિક જવાબદારીઓને ધ્યાનમાં લે છે જે વ્યક્તિએ વૈધાનિક કપાત જેમ કે ફિક્સ અને રિકરિંગ ડિપોઝિટ, પ્રોવિડન્ટ ફંડ, રોકાણ કપાત અથવા વ્યવસાયિક કરમાં યોગદાન જેવા વૈધાનિક કપાતને બહાર રાખ્યા પછી પૂરી કરવી જોઈએ. અહીં એ નોંધવું જરૂરી છે કે ભાડા જેવા વધારાના ખર્ચને પણ આવકના સ્તરના આધારે નિશ્ચિત જવાબદારી તરીકે ગણી શકાય.

ટૂંકમાં, FOIR ઉમેદવારની નિકાલજોગ આવકને પ્રતિબિંબિત કરે છે જેનો ઉપયોગ કરી શકાય છે pay વર્તમાન તેમજ નવા દેવું બંધ.

FOIR ની ગણતરી

વર્તમાન EMI સહિત અરજદારનું કુલ માસિક દેવું FOIR મેળવવા માટે payનિવેદનો, ક્રેડિટ કાર્ડ બિલની રકમ, ભાડું અને જીવન ખર્ચ અરજદારની કુલ માસિક આવક દ્વારા વિભાજિત થવો જોઈએ અને પછી તેને 100 વડે ગુણાકાર કરવો જોઈએ.

FOIR = (બધી વર્તમાન જવાબદારી/ચોખ્ખી માસિક પગારનો સરવાળો) * 100

FOIR નું માર્જિન દરેક બેંક અને દરેક કેસમાં બદલાય છે. જો કે, ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે લોનના પ્રકારને આધારે મહત્તમ FOIR મર્યાદા નક્કી કરે છે. મોટા ભાગના સંજોગોમાં, લોન પાત્રતા માટે જરૂરી FOIR અથવા સમાન માસિક આવક/નેટ માસિક આવક (EMI/NMI) રેશિયો 40% થી 60% સુધીનો હોય છે. નીચું FOIR સામાન્ય રીતે મજબૂત નાણાકીય સ્થિતિ સૂચવે છે જે વધુ સારી લોન મંજૂરીની શરતો મેળવવામાં મદદ કરી શકે છે.

વ્યક્તિગત લોન પર FOIR ગણતરી

જેમ કે કોઈપણ અસુરક્ષિત લોન સાથે સંકળાયેલા ધિરાણકર્તાઓનું જોખમ વ્યક્તિગત લોન મેનીફોલ્ડ છે. પર્સનલ લોન માટે FOIR એ તમામ વર્તમાન નાણાકીય જવાબદારીઓ (જેમ કે EMIs, ક્રેડિટ કાર્ડ) નો કુલ છે payments, જીવન ખર્ચ, ભાડું, વગેરે) ચોખ્ખી માસિક આવક દ્વારા ભાગ્યા, 100 દ્વારા ગુણાકાર. આ તબક્કે ઉદાહરણ ધ્યાનમાં લેવું અનુકૂળ હોઈ શકે છે.

ધારો કે શ્રી X ની માસિક આવક ₹30,000 છે. તેમની માસિક જવાબદારીઓમાં રૂ. 4નો કાર લોનનો હપ્તો અને રૂ. 000નો પ્રોપર્ટી લોનનો હપ્તો સામેલ છે. હવે શ્રી X તેમના પરિવારની વિદેશ યાત્રા માટે ભંડોળ પૂરું પાડવા માટે વ્યક્તિગત લોન લેવાની યોજના ધરાવે છે. પરંતુ તેની લોનની અરજી ફગાવી દેવામાં આવે છે. ચાલો જાણીએ શા માટે.

આ વિષયમાં:

શ્રી X ની કુલ આવક રૂ. 30,000 છે

કુલ નાણાકીય જવાબદારી છે (રૂ. 4,000+ રૂ. 15,000) = રૂ. 19,000

શ્રી X's FOIR = [19000/30000]X 100 = 63.33%

આદર્શ રીતે તમામ પર્સનલ લોન અરજદારો પાસે FOIR અથવા EMI/NMI રેશિયો 50-60% કરતા ઓછો હોવો જોઈએ.

શ્રી X's FOIR 60% થી વધુ છે. ધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકન મુજબ શ્રી એક્સને મુશ્કેલી પડી શકે છે payતેમની FOIR પહેલાથી જ તેમની વર્તમાન આવકના 50% થી વધુ હોવાથી તમામ EMI પાછા મેળવો.

ઉચ્ચ FOIR ઘટાડવાની રીતો

ઉચ્ચ એફઓઆઈઆર મોટી નિશ્ચિત જવાબદારી સૂચવે છે જે બિનતરફેણકારી લોન શરતોમાં યોગદાન આપે છે. FOIR વ્યક્તિગત લોનની મંજૂરીને અસર કરે છે, તેથી ઓછી FOIR જાળવવી સારી છે. નીચે જણાવેલ કેટલાક વિચારો છે જે FOIR ઘટાડવામાં મદદ કરી શકે છે:

• લોનનો સમયગાળો વધારવો:

લોનની કુલ મુદત વધારીને ફરીpayમેન્ટ પીરિયડ EMI જવાબદારી ઘટાડી શકે છે. તે, બદલામાં, ગુણોત્તરને સુધારવામાં મદદ કરી શકે છે.

• સહ-અરજદારનું સંચાલન કરો:

કાર્યકારી માતા-પિતા, જીવનસાથી અથવા ભાઈ-બહેન સાથે લોન માટે અરજી કરવાથી લોનની મંજૂરીની શક્યતાઓ વધી શકે છે. આ એટલા માટે છે કારણ કે સહ-અરજદારની સંયુક્ત આવક સાથે, EMI લોડ વિભાજિત થાય છે.

• બહુવિધ લોન ટાળો:

ઘણી બધી લોન લેવાથી ગેરસમજ થવાની શક્યતા વધી જાય છે. બેંકો હંમેશા એવી વ્યક્તિઓને લોન આપવાનું પસંદ કરે છે જેઓ તેમના નાણાંને સમજદારીપૂર્વક હેન્ડલ કરી શકે. ઘણી બધી બાકી લોન રાખવાથી ક્રેડિટ ભૂખ્યા વ્યક્તિની છાપ પડે છે અને બેંકો આવા લોકોથી પોતાને દૂર રાખવાનું પસંદ કરી શકે છે.

• નીચા ક્રેડિટ ઉપયોગ ગુણોત્તરને જાળવી રાખો:

ધિરાણનો ઉપયોગ ગુણોત્તર 30% કરતા ઓછો રાખવાથી ધિરાણકર્તાઓ પર હકારાત્મક છાપ પડી શકે છે.

ઉપસંહાર

આવકના ગુણોત્તરમાં નિશ્ચિત જવાબદારી અથવા FOIR તમામ પ્રકારની લોન માટે સુસંગત છે. સુરક્ષિત લોનમાં ધિરાણકર્તા કોલેટરલને લઈને તેમના નુકસાનની ભરપાઈ કરી શકે છે. પરંતુ અસુરક્ષિત લોનની કોલેટરલ-મુક્ત પ્રકૃતિ લોન ડિફોલ્ટના સમયે ધિરાણકર્તાઓ માટે ઉચ્ચ જોખમમાં પરિણમે છે.

તેથી, વ્યક્તિની વ્યક્તિગત લોનની પાત્રતા FOIR પર ખૂબ જ નિર્ભર છે કારણ કે તે ઉમેદવારની નિકાલજોગ આવક સૂચવે છે જેનો ઉપયોગ ફરીથી કરવા માટે થઈ શકે છે.pay વર્તમાન અને નવા બંને દેવાં. સરેરાશ, FOIR 40% થી 55% ની વચ્ચે હોવો જોઈએ, એટલે કે કુલ માસિક ખર્ચ કુલ આવકના 50% થી વધુ ન હોવો જોઈએ. જો કે, ચોક્કસ ધિરાણકર્તાઓ માટે આ ઊંચી નેટવર્થ ધરાવતા ગ્રાહક માટે 65% થી 70% સુધી જઈ શકે છે.

તમે શોધી રહ્યા છો quick તમારી જરૂરિયાતોને ભંડોળ આપવા માટે રોકડ? જો હા, તો વ્યક્તિગત લોન માટે IIFL ફાયનાન્સનો સંપર્ક કરો. જો તમે IIFL દ્વારા નિર્ધારિત આવકના ગુણોત્તર કરતાં ઊંચા નિશ્ચિત જવાબદારીઓને કારણે તમારી લોનની મંજૂરી વિશે ચિંતિત હોવ તો, કમાતા કુટુંબના સભ્ય સાથે સંયુક્ત રીતે અરજી કરો.

તેમ છતાં, વધુ સારી લોનની શરતો માટે તમે હંમેશા તમારો FOIR રેશિયો નક્કી કરવા માટે FOIR ઓનલાઈન કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરી શકો છો.