વ્યક્તિગત લોન પરના વ્યાજ દરની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?

જ્યારે વ્યક્તિગત લોન લેવામાં આવે છે, ત્યારે ઉધાર લેનાર અને ધિરાણકર્તા વ્યાજ દર પર સંમત થાય છે જે મૂળ રકમ માટે લેવામાં આવશે. અલબત્ત, લેનારાએ આ લોન પર ઓછા વ્યાજ દર માટે સોદાબાજી કરી હશે, અને ધિરાણકર્તાએ સોદાને અંતિમ સ્વરૂપ આપતા પહેલા વ્યક્તિની ધિરાણપાત્રતા અને પ્રવર્તમાન રેપો રેટની તપાસ કરી હશે.

વ્યાજ દરને અસર કરતા પરિબળો

વાણિજ્યિક બેંકો અને નોન-બેંક ધિરાણકર્તાઓ ભારતીય રિઝર્વ બેંકની નાણાકીય નીતિને ધ્યાનમાં રાખીને લોન પર વ્યાજ દર નક્કી કરે છે. પરંતુ અન્ય વિવિધ પરિબળો જેમ કે ઉધાર લેનારની ઉંમર, કામનો અનુભવ અને લેનારા પગારદાર છે કે સ્વ-રોજગાર છે તે પણ વ્યાજ દરને પ્રભાવિત કરે છે.
આ સિવાય, અન્ય ઘણા પાસાઓ છે જે ધિરાણકર્તા લોન પરના વ્યાજ દરની ગણતરી કેવી રીતે કરે છે તેના પર અસર કરે છે. દાખલા તરીકે, લોનની રકમ અને ક્રેડિટ સ્કોર-જેને CIBIL સ્કોર તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે-નિર્ણય લેવાની પ્રક્રિયામાં ભાગ ભજવે છે અને ધિરાણકર્તા દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતા વ્યાજના દરને અસર કરે છે.

EMI ની ગણતરી

હવે જ્યારે સોદો લૉક થઈ ગયો છે, તો વ્યક્તિગત લોનની સેવા માટે ચૂકવવામાં આવનાર હપ્તાની ગણતરી કેવી રીતે કરવી?
સામાન્ય રીતે સમાન માસિક હપ્તા (EMI) ની ગણતરી કરવા માટે ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતું સૂત્ર છે:

          EMI= [P x R x (1+R)^N]/[(1+R)^N-1]
          EMI = સમાન માસિક હપ્તો
              P = મુખ્ય રકમ
              R = વ્યાજનો માસિક દર
              N = મહિનામાં લોનની મુદત

જો સમીકરણ જટિલ લાગતું હોય, તો ચાલો તેને ઉદાહરણની મદદથી સમજીએ. ધારો કે લોનની મૂળ રકમ 1 લાખ રૂપિયા છે, વ્યાજ દર વાર્ષિક 10% છે અને સમયગાળો પાંચ વર્ષ છે. આ કિસ્સામાં, EMI 2,125 રૂપિયા હશે.
આનો અર્થ એ કે ઉધાર લેનાર કરશે pay ધિરાણકર્તાને પાંચ વર્ષમાં કુલ રૂ. 1,27,480. આમાંથી રૂ. 27,480 વ્યાજ વસૂલવામાં આવશે.

   કુલ Payment = મુખ્ય રકમ + વ્યાજનો કુલ દર
            રૂ 1,27,480 = રૂ 1,00,000 + રૂ 27,480

બે ઘટકો: મુખ્ય અને વ્યાજ

A ની EMI વ્યક્તિગત લોન, અથવા તે બાબત માટે અન્ય કોઈપણ લોન, બે ઘટકો ધરાવે છે - મુદ્દલ અને વ્યાજ. વ્યાજ ઘટક વર્ષોથી ઘટે છે જ્યારે મુખ્ય ભાગ વધે છે.

• ઉપર જણાવેલ વ્યક્તિગત લોન પર, પ્રથમ મહિનાના રૂ. 2,125ના હપ્તામાં, મુદ્દલ રૂ. 1,291 અને વ્યાજ રૂ. 833 હશે.
• જો કે, છેલ્લા મહિનાના હપ્તામાં, મૂળ રકમ 2,107 રૂપિયા અને વ્યાજ માત્ર 18 રૂપિયા હશે.

તેથી, કાર્યકાળ જેટલો ઓછો હશે તેટલું ઓછું વ્યાજ ધિરાણકર્તાને ચૂકવવામાં આવશે.
ચાલો કહીએ કે 1 લાખ રૂપિયાની વ્યક્તિગત લોન પ્રથમ ઉદાહરણમાં દર્શાવેલ પાંચ વર્ષને બદલે ત્રણ વર્ષ માટે વાર્ષિક 10%ના વ્યાજ દરે લેવામાં આવી છે.
હવે, EMI વધીને રૂ. 3,227 થશે, પરંતુ કુલ payત્રણ વર્ષમાં રૂ. 1,16,161 થશે. તેથી, ઉધાર લેનાર કરશે pay માત્ર રૂ. 16,161નું ઓછું વ્યાજ.

                        કુલ Payment = મુખ્ય રકમ + વ્યાજનો કુલ દર
                                     રૂ 1,16,161 = રૂ 1,00,000 + રૂ 16,161

આ ગણતરી તમામ ફિક્સ્ડ-રેટ લોન માટે સાચી છે, પછી ભલે તે વ્યક્તિગત લોન હોય કે વાહન ધિરાણ જેવા અન્ય ઉત્પાદનો. પરંતુ જો લોન ફ્લોટિંગ વ્યાજ દર પર લેવામાં આવે તો ફોર્મ્યુલા તેમજ EMI બદલાશે.

ફ્લોટિંગ વ્યાજ દર પર EMI

ધિરાણકર્તા દ્વારા વસૂલવામાં આવતા વ્યાજ દરોમાં કોઈપણ સુધારા સાથે ફ્લોટિંગ વ્યાજ દર પરની EMI બદલાશે, મોટાભાગે ભારતીય રિઝર્વ બેંકના રેપો રેટ પર આધાર રાખીને. આવા સંજોગોમાં, જ્યારે ધિરાણકર્તા ધિરાણ દરને ઉપર તરફ સુધારશે ત્યારે EMI વધશે અને રેટ કટના કિસ્સામાં ઘટશે.
પર્સનલ લોન મોટાભાગે નિયત દરે હોય છે, પરંતુ જો ત્યાં વ્યાજના ફ્લોટિંગ દરે ઋણ લેવાનો વિકલ્પ હોય, તો ભારતીય રિઝર્વ બેંકના વલણને જોવું જોઈએ.
જો સેન્ટ્રલ બેંક દરોમાં વધારો કરે તેવી શક્યતા છે, તો નિશ્ચિત માટે જવું વ્યક્તિગત લોન પર વ્યાજ દર સમજદાર છે. તેના બદલે, જો આરબીઆઈ તેના રેપો રેટમાં ઘટાડો કરે તેવી શક્યતા છે, તો ફ્લોટિંગ રેટ પર વિચાર કરવો સમજદારીભર્યું રહેશે.

વધારાના ખર્ચ

અંતિમ પુpayતમામ પર્સનલ લોન માટે ધિરાણકર્તાને આપવામાં આવે છે તેમાં એપ્લિકેશન ફી અને તેના પરના ટેક્સનો સમાવેશ થાય છે. તેથી, ગણતરીમાં આવા વધારાના ખર્ચનો સમાવેશ કરવો એ સારો વિચાર છે.
દાખલા તરીકે, ધિરાણકર્તા A રૂ. 5,000 ની એપ્લિકેશન ફી, વત્તા કર અને 10.0% વ્યાજ લે છે, જ્યારે ધિરાણકર્તા B અરજી ફી માફ કરે છે, પરંતુ 10.2% ના વ્યાજ દર વસૂલે છે. તો, રૂ. 1 લાખની લોન માટે, કયો સોદો શ્રેષ્ઠ છે?
ચાલો ગણતરી કરીએ:
ધિરાણકર્તા A અને શાહુકાર B ને ચૂકવવાની કુલ રકમ છે:

શાહુકાર એ	શાહુકાર બી
રૂ 1,27,480 + રૂ 5,000 + રૂ 900 (GST) = રૂ. 1,33,380	રૂ 1,28,072 + રૂ 0 = રૂ. 1,28,072

તેથી, નીચા વ્યાજ દર નીચા તરફ દોરી શકે નહીં વ્યક્તિગત લોન પુનઃpayment અરજી ફી વધારે હોય તો રકમ. ઓછા વ્યાજ દરે પર્સનલ લોન માટે વાટાઘાટો કરતી વખતે લોન અરજદારોએ તેને ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ.

પૂર્વpayment

મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓનો લોક-ઇન સમયગાળો હોય છે જે પહેલાં વ્યક્તિગત લોન પ્રીપેઇડ કરી શકાતી નથી.
પૂર્વ માટે ધ્યાનમાં રાખવાની બીજી વસ્તુpayment એ શુલ્ક છે અને ક્યારે પ્રીpay લોન. જો પ્રિpayમેન્ટ ચાર્જીસ ઉંચા છે અને મોટાભાગની લોનની મુદત પસાર થઈ ગઈ છે, તેની સાથે આગળ વધવા માટે કદાચ વધુ નાણાકીય અર્થ ન હોય. આનું કારણ એ છે કે જેમ જેમ લોનની મુદત આગળ વધે છે તેમ વ્યાજ ઘટક ઘટે છે.
આથી, જ્યારે પ્રિpayલોન પર બાકી રહેલા મુદ્દલ અને વ્યાજની ગણતરી કરવી જોઈએ.

ઉપસંહાર

લોનની મુખ્ય રકમ અને વ્યાજ payદર મહિને સક્ષમ એ લોનની મુદતના સમગ્ર કાર્યકાળ દરમિયાન ધિરાણકર્તાને ચૂકવવાની કુલ રકમ છે. શરૂઆતમાં, વ્યાજની રકમનો મોટો હિસ્સો હોય છે. પરંતુ લોન સમયગાળાના નોંધપાત્ર સમય પછી, વ્યાજનો ભાગ ફરીથીpayમાનસિક ઘટાડો થાય છે.
હવે જ્યારે તમે જાણો છો કે વ્યક્તિગત લોન માટે વ્યાજની કુલ રકમ કેવી રીતે ગણવામાં આવે છે, તો તમારા વ્યક્તિગત લોન કેલ્ક્યુલેટર અને એક્સેલ શીટ. ગણતરીઓ કરો અને તપાસો કે વ્યક્તિગત લોન માટે શું શ્રેષ્ઠ કામ કરે છે.
જો તમને વ્યક્તિગત લોનની જરૂર હોય, તો નજીકની શાખાની મુલાકાત લો IIFL ફાયનાન્સ અને માત્ર થોડા કલાકોમાં ભંડોળ સુરક્ષિત કરો. જો તમારી પાસે સમય ઓછો છે, તો IIFL ફાઇનાન્સ વેબસાઇટ પર ઑનલાઇન અરજી કરો અને પાંચ મિનિટથી ઓછા સમયમાં તમારી લોનની પ્રક્રિયા કરો.