SWP શું છે અને તે કેવી રીતે કામ કરે છે?

 

SWP (સિસ્ટમેટિક વિથડ્રોલ પ્લાન્સ) ની વિભાવનાને સમજવા માટે, ચાલો આપણે તે સમયે પાછા જઈએ જ્યાંથી તમે તમારી SIP શરૂ કરી. તમે નિવૃત્તિ માટે રૂ. 2 કરોડનું આયોજન કર્યું હતું. તમારો અંદાજ એવો હતો કે તમે રૂ.2 કરોડનું લિક્વિડ ફંડમાં રોકાણ કરશો જે 6% વાર્ષિક વળતર આપશે. તે તમને દર મહિને રૂ. 1 લાખની માસિક આવક આપશે, જે તમારા અંદાજ મુજબ દર મહિને તમારા નિવૃત્તિ પછીના ખર્ચાઓને આવરી લેવા માટે પૂરતી હોવી જોઈએ. જો કે, તમે નિવૃત્ત થયા ત્યાં સુધીમાં લિક્વિડ ફંડ પરની યીલ્ડ ઘટીને 4% થઈ ગઈ હતી. એટલે કે તમે માત્ર રૂ. કમાઈ શકશો. 67,000 પ્રતિ માસ જે એકંદરે અપૂરતું હશે. હવે તે શું કરે છે? જવાબ SWP હોઈ શકે છે.

 

 

પહેલા કોર્પસનું રોકાણ કરો

ઉપરોક્ત કિસ્સામાં SWP કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તે વિશે વિચાર કરીએ તે પહેલાં, ચાલો પ્રક્રિયાને સમજીએ. તમારે તમારા રિસ્ક-રિટર્ન ટ્રેડ-ઓફને ધ્યાનમાં રાખીને કોર્પસનું રોકાણ કરવાની જરૂર છે. તેનો અર્થ એ કે તમારે જોખમના પાસાં સાથે સમાધાન કર્યા વિના શ્રેષ્ઠ વળતર મેળવવાની જરૂર છે. તેણે સૌથી પહેલા કોર્પસનું રોકાણ કરવાનું છે. તે સંભવતઃ ઉચ્ચ ઉપજ માટે ડેટ ફંડ જેવા ઉચ્ચ જોખમની ઓફર જોઈ શકે છે. પરંતુ હાલ પૂરતું, ચાલો માની લઈએ કે તે માત્ર લિક્વિડ ફંડ્સને વળગી રહે છે. પડકાર એ જોવાનો છે કે અમે લિક્વિડ ફંડ્સને વળગી રહીને રોકાણકાર માટે માસિક પ્રવાહ કેવી રીતે સુધારી શકીએ જેથી જોખમનું કોઈ તત્વ ઉમેરાય નહીં.

 

શા માટે આપણે ઓછા જોખમી રોકાણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી રહ્યા છીએ?

માત્ર કોર્પસનું રોકાણ કરવાનો અને આવક પર આધાર રાખવાનો વિચાર કામ કરતું નથી, તેથી બીજો વિકલ્પ SWP ની રચના કરવાનો છે. SWP કોર્પસને ખૂબ સુરક્ષિત રોકાણોમાં રોકાણ કરે છે અને પછી દર મહિને કોર્પસનો એક ભાગ પાછો ખેંચે છે. કોર્પસનો એક હિસ્સો પાછો ખેંચી લેવા છતાં, રોકાણકાર બેલેન્સ કોર્પસ પર કમાણી કરવાનું ચાલુ રાખે છે. રોકાણકારો મૂળ મૂડી પર કોઈ જોખમ લેવાનું ખરેખર પરવડે તેમ ન હોવાથી, માત્ર ઉચ્ચ પ્રવાહિતા સાથે સંપૂર્ણપણે સલામત રોકાણમાં રોકાણ કરવાનું શ્રેષ્ઠ છે.

 

નિયમિત ઉપાડ તરીકે માળખું

SWP ની રચનાનો સૌથી મહત્વનો ભાગ એ છે કે તે દર મહિને મુખ્ય અને વળતરનો ભાગ પાછો ખેંચી લે છે. માત્ર કોર્પસનું રોકાણ કરવા અને ડિવિડન્ડની આશા રાખવાથી વિપરીત, SWP ની રચના કરે છે payએવી રીતે બહાર કાઢો કે નિવૃત્તિ પછી ચોક્કસ સમયમર્યાદામાં સમગ્ર કોર્પસ ખાલી થઈ જશે. અહીં તમે ખરેખર પાછળની તરફ કામ કરો છો. તમે તમારી માસિક જરૂરિયાત સાથે પ્રારંભ કરો અને પછી જુઓ કે તમે કેવી રીતે શ્રેષ્ઠ રચના કરી શકો છો. ઉપરોક્ત કિસ્સામાં, રોકાણકારને માસિકની જરૂર છે payરૂ.1 લાખમાંથી પરંતુ ઘટેલા દરોમાં માત્ર રૂ.67,000 મળવાની શક્યતા છે. તમારું ફંડ લિક્વિડ ફંડમાં માત્ર 1.23% કમાતું હોવા છતાં SWP તમને દર મહિને લગભગ રૂ.4 લાખ કમાવવામાં મદદ કરી શકે છે. અહીં કેવી રીતે છે!

 

વર્ષ	લિક્વિડ ફંડમાં કોર્પસ	વાર્ષિક વ્યાજ @ 4%	વાર્ષિક ઉપાડ	બંધ બેલેન્સ
વર્ષ 1	200,00,000	8,00,000	14,70,000	193,30,000
વર્ષ 2	193,30,000	7,73,200	14,70,000	186,33,200
વર્ષ 3	186,33,200	7,45,328	14,70,000	179,08,528
વર્ષ 4	179,08,528	7,16,341	14,70,000	171,54,869
વર્ષ 5	171,54,869	6,86,195	14,70,000	163,71,064
વર્ષ 6	163,71,064	6,54,843	14,70,000	155,55,906
વર્ષ 7	155,55,906	6,22,236	14,70,000	147,08,143
વર્ષ 8	147,08,143	5,88,326	14,70,000	138,26,468
વર્ષ 9	138,26,468	5,53,059	14,70,000	129,09,527
વર્ષ 10	129,09,527	5,16,381	14,70,000	119,55,908
વર્ષ 11	119,55,908	4,78,236	14,70,000	109,64,145
વર્ષ 12	109,64,145	4,38,566	14,70,000	99,32,710
વર્ષ 13	99,32,710	3,97,308	14,70,000	88,60,019
વર્ષ 14	88,60,019	3,54,401	14,70,000	77,44,420
વર્ષ 15	77,44,420	3,09,777	14,70,000	65,84,196
વર્ષ 16	65,84,196	2,63,368	14,70,000	53,77,564
વર્ષ 17	53,77,564	2,15,103	14,70,000	41,22,667
વર્ષ 18	41,22,667	1,64,907	14,70,000	28,17,573
વર્ષ 19	28,17,573	1,12,703	14,70,000	14,60,276
વર્ષ 20	14,60,276	58,411	14,70,000	48,687

 

તેઓ 60 વર્ષની વયે નિવૃત્ત થતા હોવાથી રૂ.2 કરોડનું આ ભંડોળ મેળવી શકે છે pay તેને આગામી 1.23 વર્ષ સુધી સતત દર મહિને રૂ.14.70 લાખ (વાર્ષિક રૂ. 20 લાખ) જે એક કાંકરે બે પક્ષીઓને અથડાવે છે. તે હજુ પણ તેની મૂડી માટે શૂન્ય જોખમ સાથે સુરક્ષિત 4% લિક્વિડ ફંડમાં રોકાણ કરી શકે છે. બીજું, તે તેની અંદાજિત માસિક જરૂરિયાત કરતાં રૂ. 22,500 વધુ કમાય છે, જે વિવિધ ઉત્પાદક ઉપયોગો માટે મૂકી શકાય છે. તે બક માટે વધુ બેંગ જેવું છે!

 

ત્રીજું પક્ષી જેને ટેક્સ સ્માર્ટનેસ કહેવાય છે

જો તમને લાગતું હોય કે તમે માત્ર એક કાંકરે બે પક્ષીઓને માર્યા છે, તો અહીં ત્રીજું પક્ષી છે. ઓછા જોખમવાળા રોકાણમાં રહેવા ઉપરાંત અને દર મહિને વધુ કમાણી કરવા ઉપરાંત, તમે ટેક્સ પછીની શરતોમાં પણ વધુ કમાણી કરવા જઈ રહ્યા છો. જ્યારે તમે ડિવિડન્ડ પ્લાનમાં કોર્પસનું રોકાણ કરો છો, ત્યારે તમારા હાથ પર કોઈ ટેક્સ લાગશે નહીં પરંતુ ફંડ 29.12%નો ડિવિડન્ડ ડિસ્ટ્રિબ્યુશન ટેક્સ (DDT) કાપશે. આમાં 25% ટેક્સ વત્તા સરચાર્જ અને સેસનો સમાવેશ થાય છે. આમ તમે તમારા ડિવિડન્ડનો લગભગ ત્રીજો ભાગ ટેક્સ તરીકે આપશો, અને તમારી પાસે બહુ ઓછું રહેશે. બીજી બાજુ, જો તમે SWP માં રોકાણ કરો છો, તો ઉપાડના મુખ્ય ભાગ પર કોઈ ટેક્સ લાગતો નથી. પ્રથમ 30 વર્ષ માટે માત્ર કેપિટલ ગેઈનના હિસ્સા પર 3% (પીક રેટ) પર ટેક્સ લાગશે અને તે પછી ઈન્ડેક્સેશનના લાભ સાથે 20%ના રાહત દરે ટેક્સ લાગશે. તે ત્રીજું પક્ષી છે જે SWP ઓફર કરે છે!