યુલિપ વિ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ

મ્યુચ્યુઅલ ફંડના યુલિપ અને એસઆઈપીમાં કયું સારું છે?

જ્યારે સરકારે તેનું કેન્દ્રીય બજેટ 2018 ની જાહેરાત કરી ત્યારે એક મોટી ચર્ચા ચાલી રહી હતી કે શું ULIPs ફરી એકવાર આકર્ષક બની છે? કારણો શોધવા મુશ્કેલ ન હતા. બજેટમાં ઇક્વિટી ફંડ્સ પર રૂ. 10 લાખથી વધુના લાંબા ગાળાના મૂડી લાભ પર 1% ટેક્સ લાદવામાં આવ્યો હતો. આ ઉપરાંત, ઇન્ડેક્સેશનનો કોઈ ફાયદો નથી. બીજી તરફ, યુલિપ પર આવો કોઈ ટેક્સ નહોતો. આ મુદ્દાને વધુ સારી રીતે સંબોધવા માટે; ચાલો મુખ્ય પરિમાણોમાં મ્યુચ્યુઅલ ફંડના ULIP અને SIP ની સરખામણી કરીએ.

યુલિપ પાસે વીમા ઘટક છે, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ નથી

ULIP એ મૂળભૂત રીતે વીમા અને એક જ સમયે વૃદ્ધિ રોકાણનું સંયોજન છે. જ્યારે તમે pay ULIPs પરનું પ્રીમિયમ, તેનો એક ભાગ તમને વીમા કવર આપવા તરફ જાય છે અને બાકીનું તમારી પસંદગીના આધારે ડેટ અને ઇક્વિટીના સંયોજનમાં રોકાણ કરવામાં આવે છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં વીમા ઘટક હોતું નથી. પરંતુ તે ખરેખર અવરોધની જરૂર નથી કારણ કે તમે હંમેશા મ્યુચ્યુઅલ ફંડ SIP ખરીદી શકો છો અને વીમા કંપની પાસેથી અલગથી ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન લઈ શકો છો.

MFs અને ULIPs માં પારદર્શિતા અને ડિસ્ક્લોઝર સ્તર

આ એક એવું ક્ષેત્ર છે જ્યાં મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ચોક્કસપણે યુલિપ કરતાં સ્કોર કરે છે. જ્યારે ULIPs ને તેમની NAVs દૈનિક ધોરણે જાહેર કરવી જરૂરી છે, ત્યાં ઘણા બધા ગ્રે વિસ્તારો છે. પ્રથમ, પોર્ટફોલિયો ડિસ્ક્લોઝર મ્યુચ્યુઅલ ફંડના કિસ્સામાં જેટલું પારદર્શક અને વ્યાપક નથી. બીજું, ULIPs માં લોડિંગ ઘણું વધારે છે (આપણે તેની ચર્ચા પછી કરીશું) પરંતુ લોડિંગનું ચોક્કસ વિભાજન ઉપલબ્ધ નથી. મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સના કિસ્સામાં, માત્ર પોર્ટફોલિયોની જાહેરાતો અને ઉચ્ચતમ ક્રમના વિશ્લેષણો જ નહીં, પરંતુ કુલ ખર્ચ ગુણોત્તર (TER) ને ફેક્ટ શીટમાં સ્પષ્ટપણે દર્શાવવો જોઈએ.

કર લાભોની તુલના કેવી રીતે કરવી?

જો તમે ULIP ખરીદો છો, તો ચૂકવેલ પ્રીમિયમ આવકવેરા કાયદાની કલમ 80C હેઠળ રૂ. 1.50 લાખની બાહ્ય મર્યાદા સુધી મુક્તિ માટે પાત્ર છે. જો તમે ડાઇવર્સિફાઇડ ઇક્વિટી ફંડ્સમાં SIP કરી રહ્યા હોવ તો આ લાભ ઉપલબ્ધ નથી. જો કે, જો તમે ELSS (ટેક્સ સેવિંગ) સ્કીમ્સમાં SIP કરો છો, તો તમને સેક્શન 80C લાભનો લાભ મળે છે. ELSS યોજનાઓમાં વધારાનો ફાયદો છે. ELSS માટે લોક-ઇન સમયગાળો માત્ર 3 વર્ષનો છે જ્યારે ULIPsનો લોક-ઇન સમયગાળો 5 વર્ષનો છે.

લિક્વિડિટીની સરખામણી કેવી રીતે કરવી?

તે એક એવું ક્ષેત્ર છે જ્યાં મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ચોક્કસપણે ULIP કરતાં સ્કોર કરે છે. જો તમે ડાઇવર્સિફાઇડ ઇક્વિટી ફંડ્સ પર SIP કરી રહ્યા હોવ તો આ ફંડ્સ દિવસ-1થી જ લિક્વિડ છે. તમે આ ભંડોળને કોઈપણ સમયે રિડીમ કરી શકો છો અને T+3 દિવસ સુધીમાં તમારા બેંક ખાતામાં ભંડોળ મેળવી શકો છો. ELSS ફંડ 3 વર્ષ માટે લૉક ઇન હોય છે પરંતુ ULIP 5 વર્ષ માટે લૉક ઇન હોય છે. લૉક-ઇન થયા પછી પણ, જ્યારે તમે તમારા ULIP ને રિડીમ કરો છો, ત્યારે તમારા ખાતામાં પૈસા જમા થવામાં 7-8 દિવસ જેટલો સમય લાગે છે.

તેઓ નફાકારકતા પર કેવી રીતે તુલના કરે છે?

શું વધુ ઉત્પાદક છે; મ્યુચ્યુઅલ ફંડ પર યુલિપ અથવા એસઆઈપી? દેખીતી રીતે, આ ચોક્કસ વિચારણાઓ છે અને સીધી સરખામણી કરી શકાતી નથી. જો કે, યુલિપમાં લોડિંગ વિશે આપણે કંઈક ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ સમજવાની જરૂર છે. ઉદાહરણ તરીકે, પ્રથમ 5 વર્ષમાં, તમારા પ્રીમિયમનો નોંધપાત્ર હિસ્સો ખર્ચ તરફ જતો રહે છે, જો કે સમય જતાં તે ધીમે ધીમે ઘટતો જાય છે. તેથી જ બજારની સારી સ્થિતિમાં પણ, યુલિપને તોડવામાં લગભગ 5-7 વર્ષનો સમય લાગે છે. તે ધારી રહ્યું છે કે બજારો સહાયક છે. ખરેખર નફાકારક બનવા અને બજારથી ઉપરનું વળતર મેળવવા માટે, વ્યક્તિએ ઓછામાં ઓછા 10-15 વર્ષ સુધી યુલિપમાં રોકાણ કરવું જરૂરી છે. તે તેને ખૂબ જ લાંબી શ્રેણીનું ઉત્પાદન બનાવે છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડના કિસ્સામાં સ્થિતિ ઘણી વધુ આરામદાયક છે. વધુમાં, જ્યારે તમે ઇક્વિટી ફંડ્સ પર SIP કરો છો ત્યારે તમને રૂપિયાની કિંમત સરેરાશ (RCA) નો લાભ પણ મળે છે.

છેલ્લે, MFs તમારી વ્યક્તિગત નાણાકીય યોજના માટે વધુ યોગ્ય છે

તે છે, કદાચ, સૌથી મહત્વપૂર્ણ પરિબળ જ્યાં MF SIPs ULIPs કરતાં સ્કોર કરે છે. વીમા અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડને એક ઉત્પાદનમાં જોડવાનો સમગ્ર ખ્યાલ નાણાકીય આયોજનની વિરુદ્ધ છે. વાસ્તવમાં, નાણાકીય આયોજન માટે તમારે જીવનના જોખમને આવરી લેવા માટે ટર્મ પોલિસી ખરીદવાની અને પછી સંપત્તિ વધારવા માટે ઇક્વિટી ફંડ્સ પર SIPનો ઉપયોગ કરવાની જરૂર છે. યુલિપ્સની સમસ્યા એ છે કે તેઓ વીમા અને વૃદ્ધિને એક ઉત્પાદનમાં જોડે છે. તે યુલિપને ખોટા વેચાણ માટે પણ સંવેદનશીલ બનાવે છે કારણ કે રોકાણકારો વીમો ક્યાંથી શરૂ થાય છે અને વૃદ્ધિ ફંડ ક્યાં સમાપ્ત થાય છે તે સમજી શકતા નથી.

ટૂંકમાં, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ SIP ને ટર્મ પોલિસી સાથે જોડવાનો વિચાર યુલિપ પસંદ કરવા કરતાં વધુ સારી પસંદગી છે. તમને માત્ર લવચીકતા અને તરલતા જ મળતી નથી પરંતુ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં ઓછા ખર્ચને કારણે તમે વહેલાં પણ તૂટી જાઓ છો.