ભારતમાં હોમ લોન કેવી રીતે કામ કરે છે: EMI, LTV અને ગોલ્ડ લોનનો ઉપયોગ ડાઉન તરીકે Payment

હોમ લોન ખરીદનારને મિલકતના મૂલ્યાંકન મૂલ્યના 90% સુધી ઉધાર લેવાની મંજૂરી આપે છે અને ફરીથીpay તે 30 વર્ષ સુધી માસિક હપ્તામાં. તે એક વાક્ય જવાબ આપે છે કે કેવી રીતે હોમ લોન કામ કરે છે હેડલાઇન સ્તરે, અને બે આંકડા છુપાવે છે જે બધું નક્કી કરે છે: EMI, જે દર મહિને ખાતામાંથી શું છોડે છે તે નક્કી કરે છે, અને LTV ગુણોત્તર, જે નક્કી કરે છે કે ધિરાણકર્તા કેટલી કિંમત ભંડોળ પૂરું પાડશે અને તેથી ખરીદનારને ડાઉન તરીકે કેટલી રકમ લાવવી પડશે. payમેન્ટ. નીચે payમોટાભાગની પહેલી ખરીદી ખરેખર અટકી જાય છે. આ માર્ગદર્શિકામાં મિકેનિક્સ, સંપૂર્ણ કાર્ય કરેલ ઉદાહરણ સાથે EMI ફોર્મ્યુલા, ટાયર્ડ LTV સ્લેબ, અરજીના પગલાં અને થોડી માર્ગદર્શિકાઓ જે ખૂણાને સ્પર્શે છે તે આવરી લેવામાં આવ્યા છે: જ્યારે બચત ઓછી થાય છે ત્યારે ઘરગથ્થુ ઘરેણાં સામે ગોલ્ડ લોન કેવી રીતે પ્રારંભિક યોગદાનની વ્યવસ્થા કરવામાં મદદ કરી શકે છે.

હોમ લોન શું છે અને તે કેવી રીતે કામ કરે છે?

હોમ લોન એ એક સુરક્ષિત લોન છે જ્યાં ખરીદવામાં આવતી મિલકત કોલેટરલ તરીકે કામ કરે છે. ધિરાણકર્તા ખરીદી માટે ભંડોળનું વિતરણ કરે છે, ઉધાર લેનારpayસામાન્ય રીતે 5 થી 30 વર્ષ સુધી, પસંદ કરેલા સમયગાળા દરમિયાન સમાન માસિક હપ્તાઓ દ્વારા મુદ્દલ વત્તા વ્યાજ, અને ધિરાણકર્તા છેલ્લી EMI ચૂકવવા સુધી મિલકતના ટાઇટલ પર ચાર્જ રાખે છે. રી ચૂકોpayખૂબ જ ખરાબ રીતે ટિપ્પણીઓ કરો અને સુરક્ષા લાગુ કરી શકાય છે; તેમને પૂર્ણ કરો અને ટાઇટલ મફતમાં આવશે. હોમ લોનનો અર્થ, એક લીટીમાં ઘટાડીને: ઘર payભવિષ્યની આવકમાંથી પોતાના માટે s, જેમાં ધિરાણકર્તા આ તફાવત ઉઠાવશે. 20 વર્ષમાં વાર્ષિક 9% ના ધારેલા વ્યાજ દરે ₹50 લાખની લોન, જે સામાન્ય રીતે સુરક્ષિત લોન મિલકત ખરીદીમાં શામેલ હોય છે, તે ₹45,000 ના વિસ્તારમાં EMI ઉત્પન્ન કરે છે, અને આગળનો વિભાગ બરાબર બતાવે છે કે આવા આંકડા ક્યાંથી આવે છે.

હોમ લોન EMI ની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?

દરેક વખતે એક સૂત્ર ચાલે છે હોમ લોન EMI ગણતરી દેશમાં:

EMI = [P × R × (1+R)^N] ÷ [(1+R)^N − 1], જ્યાં P એ મુદ્દલ છે, R એ માસિક વ્યાજ દર છે, અને N એ માસિક હપ્તાઓની સંખ્યા છે.

ધારેલા આંકડાઓ સાથેનો એક કાર્યકારી પાસ: 20 વર્ષમાં વાર્ષિક 9% ના દરે ₹40 લાખ લોન લો. માસિક દર R 0.75% અથવા 0.0075 બને છે, અને N 240 મહિના છે. EMI ફોર્મ્યુલાને અનુસરીને બે દાયકા સુધી દર મહિને આશરે ₹35,989, જેને ₹36,000 કહેવાય છે, સમાન માસિક હપ્તો મળે છે. વ્યવહારમાં દર ધિરાણકર્તા અને ઉધાર લેનારા દ્વારા અલગ અલગ હોય છે, તેથી આકૃતિ પદ્ધતિ દર્શાવે છે, ઓફર નહીં.

પુનઃ આકારpayપહેલી વાર ઉધાર લેનારાઓને આ બાબત આશ્ચર્યચકિત કરે છે. શરૂઆતના EMI મોટે ભાગે વ્યાજના હોય છે, જેમાં ફક્ત એક નાની મુદ્દલ જ નિવૃત્ત થાય છે; બાકી રકમ ધીમે ધીમે બદલાય છે, અને અંતિમ વર્ષો મોટે ભાગે મુદ્દલ પર ચાલે છે. તે ઋણમુક્તિ છે, અને તે સમજાવે છે કે શા માટેpayમુદતની શરૂઆતમાં ચૂકવણી કરવાથી મોડી ચૂકવવામાં આવતી રકમ કરતાં ઘણું વધારે વ્યાજ બચે છે. ઓનલાઈન EMI કેલ્ક્યુલેટર ખરીદનારને આ જ અંકગણિત સામે મુદત અને રકમનું સેકન્ડોમાં પરીક્ષણ કરવાની સુવિધા આપે છે.

સ્થિર વિરુદ્ધ ફ્લોટિંગ વ્યાજ દર: દરેક EMI ને કેવી રીતે અસર કરે છે

ફિક્સ્ડ ઇન્ટરેસ્ટ રેટ હોમ લોન સમયગાળા માટે EMI ને સ્થિર રાખે છે, સામાન્ય રીતે ઊંચા દરે નિશ્ચિતતા ખરીદે છે. ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોન બાહ્ય બેન્ચમાર્ક સાથે બદલાય છે, તેથી જ્યારે બેન્ચમાર્ક બદલાય છે ત્યારે EMI, અથવા કાર્યકાળ, ગોઠવાય છે; મોટાભાગના ભારતીય ધિરાણકર્તાઓ હવે આ રીતે કિંમત નક્કી કરે છે, નવી રિટેલ લોન માટે MCLR જેવા આંતરિક બેન્ચમાર્કથી આગળ વધીને. ઘટતા દર ફ્લોટર્સને વાસ્તવિક બચત સાથે પુરસ્કાર આપે છે, વધતા દર તેમને દબાવી દે છે, અને પ્રામાણિક સારાંશ એ છે કે ફ્લોટિંગ ઓછા જીવનકાળ ખર્ચ પર શોટ માટે માસિક આગાહી કરે છે.

LTV રેશિયો શું છે અને કેટલી લોન ઉપલબ્ધ છે?

આ લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો ધિરાણકર્તા મિલકતના મૂલ્યાંકન મૂલ્યની ટકાવારી છે જેને ધિરાણ આપી શકે છે, અને લોનના કદ દ્વારા ટોચમર્યાદા સ્લેબમાં ચાલે છે:

નોંધ: બધા આંકડા સૂચક છે. વાસ્તવિક રકમ, ફી, કવરેજ ટકાવારી અને પાત્રતા માપદંડો ધિરાણકર્તા, ઉધાર લેનાર પ્રોફાઇલ, લોન શ્રેણી અને અરજી સમયે લાગુ માર્ગદર્શિકાના આધારે બદલાઈ શકે છે.

હોમ લોન સ્લેબમાં LTV રેશિયો ગમે તે હોય, બાકીના 10% થી 25% ઉધાર લેનારનું પોતાનું યોગદાન છે, જે નીચે મુજબ છે. payઅને ધિરાણકર્તાઓ બજાર મૂલ્ય અને કરાર મૂલ્યના નીચલા ભાગ પર ટકાવારી લાગુ કરે છે, જે અંતરને વધુ વિસ્તૃત કરી શકે છે. કોઈ પૂછે છે મને કેટલી હોમ લોન મળી શકે? ખરેખર બે પ્રશ્નો પૂછી રહ્યા છે: સ્લેબ શું પરવાનગી આપે છે, અને કઈ આવકને ટેકો આપે છે, અને મંજૂર આંકડો બે જવાબોમાંથી નાનો છે.

હોમ લોન માટે ગોલ્ડ લોનનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો Payment

₹૫૦ લાખની મિલકત પર ૮૦% LTV પર આંકડાઓ ચલાવો અને લોન ₹૪૦ લાખને આવરી લે છે, અને નોંધણી પહેલાં ₹૧૦ લાખની વ્યવસ્થા કરવાની બાકી રહે છે. બચત હોઈ શકે છે પરંતુ તે ડિપોઝિટ, ભંડોળ અથવા કૌટુંબિક વ્યવસ્થામાં બંધ રહે છે જેને આરામ કરવામાં મહિનાઓ લાગે છે, અને આ તે બિંદુ છે જ્યાં ખરીદી પહેલાથી જ મંજૂરી પત્ર સાથે અટકી જાય છે.

ઘરમાં સોનું તેને પૂરુ કરી શકે છે. શાખામાં ગીરવે મૂકેલા ઘરેણાંનું મૂલ્યાંકન ત્યાં કરવામાં આવે છે અને પછી વજન અને શુદ્ધતા માટે કરવામાં આવે છે, અને લોન, જે RBI ની ગોલ્ડ લેન્ડિંગ માટે ટાયર્ડ લોન-ટુ-વેલ્યુ કેપ્સમાં માપવામાં આવે છે, તે ઘણા કિસ્સાઓમાં ચકાસણીને આધીન, તે જ દિવસે ખાતામાં પહોંચી શકે છે. એક કાર્યકારી ઉદાહરણ તરીકે, તાજેતરના ભાવ સ્તર પર 100 ગ્રામ 22-કેરેટ જ્વેલરી ₹13 લાખના ક્ષેત્રમાં મૂલ્ય દર્શાવે છે, જેની સામે ₹5-લાખથી ઉપરનો સ્તર આશરે ₹9.75 લાખ સુધીની ગોલ્ડ લોનને ટેકો આપી શકે છે, જેનો ચોક્કસ આંકડો દિવસના બેન્ચમાર્ક રેટ અને મૂલ્યાંકન પર આધારિત છે. આંશિક બચત ઉમેરાય તે પહેલાં પણ, તે મોટાભાગે અથવા બધા ₹10 લાખના તફાવતને આવરી લે છે. આ માર્ગ પર ઝુકાવતા પહેલા એક ચેક આવશ્યક છે: હોમ લોન ધિરાણકર્તાઓ પોતાના યોગદાન ઉધાર લીધેલા ભંડોળમાંથી આવી શકે છે કે નહીં તે અંગે અલગ અલગ હોય છે, તેથી ચોક્કસ ધિરાણકર્તાની નીતિ ડાઉન માટે ગોલ્ડ લોન payment વ્યવસ્થાઓનો સીધો પ્રશ્ન વહેલા ઉઠાવવો જોઈએ. જ્યાં નીતિ તેને મંજૂરી આપે છે, ત્યાં IIFL ફાઇનાન્સ ગોલ્ડ લોન ન્યૂનતમ દસ્તાવેજીકરણ અને quick પ્રક્રિયા કરીને, બનાવવું પોતાના યોગદાન તરીકે ગોલ્ડ લોન સૈદ્ધાંતિક કરતાં વ્યવહારુ માર્ગ, મૂલ્યાંકન અને પ્રવર્તમાન માર્ગદર્શિકાને આધીન. ઘણા ઘરેણાં રાખનારા પરિવારો માટે આશ્ચર્ય થાય છે કે કેવી રીતે ગોઠવવું payમેન્ટ ફંડ્સ, જવાબ લાંબા સમયથી લોકરમાં પડી રહ્યો છે.

સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ: ભારતમાં હોમ લોન માટે કેવી રીતે અરજી કરવી

1. પાત્રતા તપાસો: સામાન્ય રીતે 21 થી 65 વર્ષની ઉંમર, સ્થિર આવક અને 700 થી ઉપરનો ક્રેડિટ સ્કોર મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા પસંદ કરવામાં આવે છે.
2. EMI કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરીને લોનની રકમ અને મુદત નક્કી કરો, હપ્તાને આવકના આરામદાયક હિસ્સામાં રાખો.
3. દસ્તાવેજો એકત્રિત કરો: ઓળખ અને સરનામાનો પુરાવો, પગાર સ્લિપ અથવા ટેક્સ રિટર્ન દ્વારા આવકનો પુરાવો, અને મિલકતના કાગળો.
4. અરજી શાખામાં અથવા ઓનલાઈન ફાઇલ કરો.
5. ધિરાણકર્તા મિલકતનું મૂલ્યાંકન અને ટાઇટલની કાનૂની ચકાસણી કરે છે.
6. બાંધકામ હેઠળની મિલકતો માટે મંજૂરી પત્ર જારી કરવામાં આવે છે, અને ત્યારબાદ ચુકવણી કરવામાં આવે છે.

પ્રોસેસિંગ ફી સામાન્ય રીતે લોનની રકમના 0.25% થી 1% સુધીની હોય છે, અને હોમ લોન અરજી પ્રક્રિયા શરૂઆતથી અંત સુધી સામાન્ય રીતે થોડા અઠવાડિયા લાગે છે, સાથે હોમ લોન માટેના દસ્તાવેજો ચકાસણી અને કાનૂની તપાસમાં મોટાભાગનો કેલેન્ડર વપરાય છે. સ્વચ્છ કાગળકામ, અહીં પણ દરેક જગ્યાએ હોમ લોન પાત્રતા, ગતિ છે.

ઉપસંહાર

ત્રણ આંકડા ખરીદનારને લગભગ બધું જ કહે છે: ફોર્મ્યુલા દ્વારા ઉત્પન્ન થતી EMI, લોનનું કદ LTV સ્લેબમાં આવે છે, અને નીચે payબંને વચ્ચેનો તફાવત. કાર્ય કરેલું ઉદાહરણ બતાવે છે કે ₹40 લાખની લોન વીસ વર્ષ માટે ધારેલા દરે આશરે ₹36,000 પ્રતિ મહિને રૂપાંતરિત થાય છે, અને સ્લેબ ટેબલ બતાવે છે કે મોટી લોન શા માટે પ્રમાણસર રીતે મોટા પોતાના યોગદાનની માંગ કરે છે. જ્યારે તે યોગદાન મુખ્ય મુદ્દો હોય છે, ત્યારે ઘરગથ્થુ સોનું મૂલ્યાંકન કરવા યોગ્ય પુલ પ્રદાન કરે છે, હંમેશા ઉધાર લીધેલા યોગદાન પર ઘર ધિરાણકર્તાના વલણની તપાસ કર્યા પછી, અને ગોલ્ડ લોન દાગીનાને વેચાણ કર્યા વિના નોંધણી-દિવસની રકમમાં રૂપાંતરિત કરી શકે છે. આ માર્ગદર્શિકામાં દરેક નંબર એક ઉદાહરણ છે, અને વાસ્તવિક દર, EMI, LTV અને પાત્રતા ધિરાણકર્તા, મિલકત અને અરજી ક્યારે દાખલ થાય છે તે માર્ગદર્શિકા પર આધાર રાખે છે.

ડિસક્લેમર: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો