લોન કોલેટરલ તરીકે ચાંદીના વાસણો અને ચાંદીના વાસણો: શું તે સ્વીકારવામાં આવે છે?

બે પેઢીનો ડિનર સેટ, તહેવારો માટે ભારે ચાંદીની પ્લેટ, દાયકાઓ પહેલા ખરીદેલા ટમ્બલરનો સેટ. ઘણા ઘરોમાં ઘરેણાંના બોક્સ કરતાં રસોડાના કબાટમાં વધુ ચાંદી હોય છે. તેથી જ્યારે ભંડોળની જરૂર હોય ત્યારે ચાંદીના વાસણો લોનનો પ્રશ્ન સ્વાભાવિક રીતે ઉદભવે છે. સરળ જવાબ એ છે કે તમે કરી શકતા નથી. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયાના ગોલ્ડ અને સિલ્વર એઝ કોલેટરલ 2025 સામે ધિરાણ પરના નિર્દેશો અનુસાર, જે એપ્રિલ 2026 થી નિયમન કરાયેલ નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે અમલમાં છે, ચાંદીના વાસણો અને ચાંદીથી કોટેડ વસ્તુઓ ફ્રેમવર્ક હેઠળ માન્ય કોલેટરલ નથી. લોન સ્વીકારવા માટે લાયક માન્ય ચાંદીની વસ્તુઓમાં દિશાઓમાં ઉલ્લેખિત લોન ટુ વેલ્યુ (LTV) મર્યાદા અનુસાર ચાંદીના દાગીના અને આભૂષણો તેમજ ચાંદીના સિક્કાનો સમાવેશ થાય છે.

શું ધિરાણકર્તાઓ ચાંદીના વાસણોને કોલેટરલ તરીકે સ્વીકારે છે?

નિયમનકારી ધિરાણકર્તાઓ વર્તમાન માળખા હેઠળ ચાંદીના વાસણો સ્વીકારતા નથી. RBI ના નિર્દેશો પાત્ર ચાંદીના કોલેટરલને સંકુચિત રીતે વ્યાખ્યાયિત કરે છે. ચાંદીના ઝવેરાત અને આભૂષણો, પ્રતિ ઉધાર લેનાર 10 કિલો સુધી, લાયક હોઈ શકે છે, જે ધિરાણકર્તાના શુદ્ધતા મૂલ્યાંકનને આધીન છે. 925 કે તેથી વધુની સૂક્ષ્મતાવાળા બેંક દ્વારા વેચાયેલા ચાંદીના સિક્કા પણ લાયક હોઈ શકે છે, પ્રતિ ઉધાર લેનાર 500 ગ્રામની મર્યાદામાં.

બાકીનું બધું માળખાની બહાર છે. તેમાં વાસણો અને ચાંદીના વાસણો, ચાંદીના બાર અને બુલિયન, ચાંદીથી ઢંકાયેલી વસ્તુઓ, ચાંદીના ETF, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ યુનિટ્સ અને ડિજિટલ ચાંદીના હોલ્ડિંગ્સનો સમાવેશ થાય છે. કોઈપણ સ્વરૂપમાં ચાંદી અથવા સોનું ખરીદવા માટે પણ લોન આપી શકાતી નથી. તેથી જે પરિવારની ચાંદી મુખ્યત્વે પ્લેટ, ગ્લાસ અને સર્વિંગ પીસ તરીકે રાખવામાં આવે છે તે તે વસ્તુઓને નિયમન કરાયેલ ધિરાણકર્તા પાસે ગીરવે મૂકી શકતી નથી, પછી ભલે તે ધાતુ ગમે તેટલી શુદ્ધ હોય.

તેના બદલે કયું ચાંદી યોગ્ય છે: શુદ્ધતા અને આકારની આવશ્યકતાઓ

જે ચાંદી લાયક ઠરે છે, તેની શુદ્ધતાનું મૂલ્યાંકન ધિરાણકર્તા દ્વારા સ્ટેમ્પ પરથી ધારવાને બદલે કરવામાં આવે છે. પરંપરાગત ચાંદીના આભૂષણો સામાન્ય રીતે લગભગ 800 સુંદરતાથી સ્વીકારવામાં આવે છે, જે જૂના ભારતીય ઝવેરાતનો ગ્રેડ લાક્ષણિક છે, 925 સ્ટર્લિંગ સુધી, ધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકનને આધીન છે. સિક્કાઓ વધુ કડક ધોરણમાં રાખવામાં આવે છે: 925 કે તેથી વધુની સુંદરતા, અને ફક્ત બેંકો દ્વારા વેચવામાં આવતા સિક્કા.

મૂલ્યાંકન ફક્ત ચોખ્ખી ચાંદીની સામગ્રીને ધ્યાનમાં લે છે. ધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકનકર્તા વસ્તુમાં ખરેખર હાજર ચાંદી નક્કી કરે છે, તેને 99.9 ફાઇન બેન્ચમાર્ક સામે રૂપાંતરિત કરે છે, અને પત્થરો, ફિટિંગ અને ચાંદી સિવાયના ઘટકોને બાકાત રાખે છે. ઉધાર લેનાર શુદ્ધતા તપાસ જોવા માટે હકદાર છે, અને ત્યારબાદ એક પ્રમાણપત્ર આવે છે, જેમાં ચકાસાયેલ શુદ્ધતા, કુલ અને ચોખ્ખા વજન, કોઈપણ કપાત અને મૂલ્યાંકન કરેલ મૂલ્યની યાદી આપવામાં આવે છે.

જો ચાંદીમાં હોલમાર્ક ન હોય તો શું?

હોલમાર્કિંગ એ પૂર્વશરત નથી. ધિરાણકર્તાઓ શાખામાં સ્વતંત્ર રીતે શુદ્ધતાનું પરીક્ષણ કરે છે, સામાન્ય રીતે એક્સ-રે ફ્લોરોસેન્સ મશીનો જેવી બિન-વિનાશક પદ્ધતિઓ દ્વારા, તેથી BIS ચિહ્ન વિના વારસાગત અથવા ભેટમાં મળેલા ઘરેણાંનું મૂલ્યાંકન હજુ પણ કરી શકાય છે. હોલમાર્ક અથવા ખરીદી રસીદ મૂલ્યાંકનને આગળ વધારવામાં મદદ કરી શકે છે, પરંતુ ધિરાણકર્તાના પોતાના પરીક્ષણ પરિણામ પાત્રતા અને મૂલ્ય નક્કી કરે છે.

લાયક ચાંદી સામે કેટલું ઉધાર લઈ શકાય?

લોનની રકમ બે બાબતો પર આધારિત છે: પાત્ર ચાંદીનું મૂલ્યાંકન કરેલ મૂલ્ય, અને લોનના કદને લાગુ પડતો LTV સ્લેબ. RBI માળખું સ્તરીય ટોચમર્યાદા નક્કી કરે છે, અને સમાન સ્લેબ સોના અને ચાંદી બંને પર લાગુ પડે છે.

નોંધ: બધા આંકડા સૂચક છે. વાસ્તવિક રકમ, ફી, કવરેજ ટકાવારી અને પાત્રતા માપદંડો ધિરાણકર્તા, ઉધાર લેનાર પ્રોફાઇલ, લોન શ્રેણી અને અરજી સમયે લાગુ માર્ગદર્શિકાના આધારે અલગ અલગ હોઈ શકે છે.

ફક્ત ઉદાહરણ માટે: સ્ટાન્ડર્ડ લગભગ ₹239 પ્રતિ ગ્રામ ઝીણી ચાંદીનો છે, તો 500 ગ્રામ વજનવાળા ઘરેણાં, જેમાં ચોખ્ખી સામગ્રી વધુ હોય, તેનું મૂલ્ય આશરે ₹1.19 લાખ હોવાનો અંદાજ છે. 85% ના LTV સાથે, લાયક લોન રકમ લગભગ ₹1.01 લાખ હશે. એ નોંધવું મહત્વપૂર્ણ છે કે પ્રશ્નમાં રહેલું મૂલ્ય છેલ્લા 30 દિવસના સરેરાશના નીચલા સ્તર અને IBJA/SEBI માન્ય એક્સચેન્જ દ્વારા જારી કરાયેલા પાછલા દિવસના બંધ ભાવ પર આધારિત છે.

સ્ટેપ બાય સ્ટેપ: લોન માટે લાયક ચાંદી કેવી રીતે ગિરવે મૂકવી

1. આ ગીરવે મૂકવાની શરૂઆત નિયમન કરાયેલ ધિરાણકર્તાની શાખાથી થાય છે જે ચાંદીની લોનનું સંચાલન કરે છે, અથવા ઓનલાઈન જ્યાં ધિરાણકર્તા તે માર્ગ પ્રદાન કરે છે.
2. KYC દસ્તાવેજો, સામાન્ય રીતે ફોટો ઓળખનો પુરાવો, PAN અથવા ફોર્મ 60 અને સરનામાનો પુરાવો, આકારણી માટે ચાંદી સાથે સબમિટ કરવામાં આવે છે.
3. ધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકનકર્તા વસ્તુઓનું વજન કરે છે અને ઉધાર લેનારની હાજરીમાં શુદ્ધતાનું પરીક્ષણ કરે છે, પ્રમાણપત્ર પર ચોખ્ખું વજન અને શુદ્ધતા નોંધે છે.
4. લોન ઓફરમાં મંજૂર રકમ, વ્યાજ દર, મુદત, ચાર્જ અને રિફંડનો સમાવેશ થાય છેpayમેન્ટ શેડ્યૂલ.
5. કરાર પર હસ્તાક્ષર કરવામાં આવે છે, ત્યારબાદ ચકાસણી અને બાકીની ઔપચારિકતાઓ પૂર્ણ થયા પછી ભંડોળ જમા કરવામાં આવે છે.

₹2.5 લાખ સુધીની લોન માટે, RBI ના નિર્દેશો આવકનો પુરાવો અથવા વિગતવાર ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન ફરજિયાત કરતા નથી, જોકે ધિરાણકર્તાઓ તેમની પોતાની નીતિઓ લાગુ કરી શકે છે. તે મર્યાદાથી ઉપર, ફ્રેમવર્કની આવશ્યકતા મુજબ ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન કરવામાં આવે છે.

Repayમેન્ટ વિકલ્પો અને ડિફોલ્ટ પર શું થાય છે

Repayધિરાણકર્તા દ્વારા મેન્ટ સ્ટ્રક્ચર બદલાય છે અને તેમાં EMI-આધારિત શેડ્યૂલ અથવા બુલેટ રીટર્ન શામેલ હોઈ શકે છે.payમેન્ટ, જ્યાં મુદ્દલ અને વ્યાજ એકસાથે પતાવટ કરવામાં આવે છે. બુલેટ રેpayનિર્દેશો હેઠળ, મેન્ટ કન્ઝમ્પશન લોનની મર્યાદા 12 મહિનાની છે. સંપૂર્ણ રિઝર્વેશન પરpayજો ગીરવે મૂકેલી ચાંદી સાત કાર્યકારી દિવસોમાં મુક્ત કરવી જરૂરી છે, અને પ્રતિ દિવસ ₹5,000 વળતર આપવું જરૂરી છે. payતેનાથી વધુ વિલંબ માટે સક્ષમ.

જો લોન ચૂકવવામાં ન આવે, તો હરાજી એ નિર્ધારિત સુરક્ષા પગલાં સાથેનો છેલ્લો ઉપાય છે. ધિરાણકર્તાએ સૂચના આપવી, બે અખબારોમાં હરાજીની જાહેરાત કરવી અને વર્તમાન મૂલ્યના ઓછામાં ઓછા 90% ની અનામત કિંમત નક્કી કરવી જરૂરી છે, જે બે નિષ્ફળ હરાજી પછી જ ઘટીને 85% થઈ શકે છે. બાકી રકમથી ઉપરની કોઈપણ વધારાની રકમ સાત કાર્યકારી દિવસોમાં ઉધાર લેનારને પરત કરવામાં આવે છે.

ઉપસંહાર

એપ્રિલ 2026 થી લાગુ કરાયેલા RBI માળખા હેઠળ, શુદ્ધતાને ધ્યાનમાં લીધા વિના, ચાંદીના વાસણો અને ચાંદીના વાસણો લોન કોલેટરલ તરીકે સ્વીકારવામાં આવતા નથી. પાત્ર કોલેટરલ 10 કિલોગ્રામની મર્યાદામાં ચાંદીના ઝવેરાત અને આભૂષણો અને 500 ગ્રામની મર્યાદામાં 925 કે તેથી વધુના બેંક દ્વારા વેચાયેલા સિક્કા સુધી મર્યાદિત છે. બંને સ્વરૂપો ધરાવતા પરિવારો માટે, વ્યવહારુ માર્ગ એ છે કે યોગ્ય દાગીના ગીરવે મૂકવા, લોનની રકમ ટાયર્ડ LTV સ્લેબ અને બેન્ચમાર્ક મૂલ્યાંકન દ્વારા નિયંત્રિત થાય. IIFL ફાઇનાન્સ યોગ્ય કોલેટરલ સામે ચાંદીની લોન ઓફર કરી શકે છે, જે ઉત્પાદનની ઉપલબ્ધતા, ઉધાર લેનાર પાત્રતા, કોલેટરલ મૂલ્યાંકન અને પ્રવર્તમાન નિયમનકારી આવશ્યકતાઓને આધીન છે. મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાઓ, જાહેરાતો અને કોલેટરલ હેન્ડલિંગ લાગુ નીતિઓ અને નિયમો અનુસાર હાથ ધરવામાં આવે છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો