લોન માટે ચાંદીની શુદ્ધતા પરીક્ષણ: BIS ધોરણો, સુંદરતા ગ્રેડ અને ધિરાણકર્તા તપાસ

સમાન વજનના બે ચાંદીના વાસણોનું મૂલ્યાંકન સમાન ન પણ હોય. એકમાં ચાંદીનું પ્રમાણ વધુ હોઈ શકે છે, જ્યારે બીજામાં વધુ મિશ્રધાતુ, પથ્થરો, ફાસ્ટનિંગ્સ અથવા ચાંદી સિવાયની સામગ્રી શામેલ હોઈ શકે છે. ચાંદીની શુદ્ધતા લોન મૂલ્યાંકન માટે આ તફાવત કેન્દ્રિય છે કારણ કે ધિરાણ મૂલ્ય કુલ વજન, ખરીદી કિંમત અથવા કારીગરી કરતાં પાત્ર ચાંદીની સામગ્રી પર આધારિત છે.

BIS હોલમાર્ક જાહેર કરેલ સૂક્ષ્મતા સૂચવી શકે છે અને હોલમાર્કવાળી વસ્તુ માટે ટ્રેસેબિલિટી પ્રદાન કરી શકે છે, પરંતુ તે પોતે પાત્રતા અથવા મંજૂર કરેલી રકમ નક્કી કરતું નથી. ધિરાણકર્તા તેની મંજૂર કરાયેલ ચકાસણી, મૂલ્યાંકન અને ક્રેડિટ પ્રક્રિયાને અનુસરે છે, જે લાગુ માળખાને આધીન છે. આ લેખ ચાંદીના સૂક્ષ્મતા ગ્રેડ, વર્તમાન BIS હોલમાર્કિંગ સિસ્ટમ, શાખા-સ્તરનું મૂલ્યાંકન, પાત્ર કોલેટરલ, બેન્ચમાર્ક મૂલ્યાંકન અને શુદ્ધતા, ચોખ્ખા વજન અને LTV વચ્ચેના સંબંધને સમજાવે છે.

લોન મૂલ્ય માટે ચાંદીની શુદ્ધતાનો શું અર્થ થાય છે?

ચાંદીની સુંદરતા એક વસ્તુમાં ચાંદીના પ્રમાણને પ્રતિ હજાર ભાગોમાં દર્શાવે છે. ચાંદીના દાગીના અને વસ્તુઓ માટે વર્તમાન BIS ધોરણ હેઠળ, માન્ય ગ્રેડમાં 800, 835, 925, 958, 970, 990 અને 999નો સમાવેશ થાય છે.

• ૮૦૦ સુંદરતાવસ્તુના 1,000 ભાગ દીઠ 999 ભાગ ચાંદીનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે, અથવા 99.9%.

• ૮૦૦ સુંદરતાપ્રતિ ૧૦૦૦ ૯૨૫ ભાગો અથવા ૯૨.૫% દર્શાવે છે, અને તેને સામાન્ય રીતે સ્ટર્લિંગ સિલ્વર તરીકે વર્ણવવામાં આવે છે.

• ૮૦૦ સુંદરતાપ્રતિ 1,000 800 ભાગો અથવા 80% દર્શાવે છે.

શુદ્ધતા પાત્ર ચોખ્ખા વજનમાં ચાંદીની કેટલી સામગ્રી ઓળખાય છે તેના પર અસર કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, કોઈપણ વધુ કપાત પહેલાં, 999 સુંદરતા પર 100 ગ્રામ 99.9 ગ્રામ ચાંદીની સામગ્રીનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે, જ્યારે 925 સુંદરતા પર સમાન વજન 92.5 ગ્રામનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે. આ સરખામણી સમજાવે છે કે જ્યારે અન્ય તમામ મૂલ્યાંકન પરિબળો અપરિવર્તિત હોય ત્યારે પ્રતિ ગ્રામ 999 ચાંદીની લોન કિંમત ઓછી સુંદરતાવાળી વસ્તુ માટેના મૂલ્ય કરતાં કેમ વધારે હોઈ શકે છે.

અંતિમ ધિરાણ મૂલ્ય ફક્ત શુદ્ધતા પર આધારિત નથી. વસ્તુને પહેલા પાત્ર કોલેટરલ તરીકે લાયક બનાવવાની જરૂર છે. ત્યારબાદ ધિરાણકર્તા તેની ક્રેડિટ પોલિસી અને લોન શ્રેણી હેઠળ કુલ વજન, પાત્ર ચોખ્ખું વજન, મૂલ્યાંકન કરેલ શુદ્ધતા, લાગુ સંદર્ભ કિંમત અને સંબંધિત LTV નક્કી કરે છે.

નોંધ: બારીકાઈ ચાંદીની સામગ્રી દર્શાવે છે પરંતુ પ્રતિ ગ્રામ ચોક્કસ લોન મૂલ્ય સ્થાપિત કરતી નથી. બેન્ચમાર્ક કિંમતો, કપાત, કોલેટરલ પાત્રતા, LTV અને ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન પણ મંજૂર રકમને અસર કરે છે.

ચાંદીની સુંદરતા અને માન્ય ધાતુની સામગ્રી

આ કોષ્ટક સૂક્ષ્મતા અને સમાવિષ્ટ ચાંદી વચ્ચેના સંબંધને દર્શાવે છે. તે લોન-મૂલ્ય કોષ્ટક નથી અને તે સૂચવતું નથી કે દરેક ધિરાણકર્તા દરેક ગ્રેડ સ્વીકારે છે.

ચાંદી માટે BIS હોલમાર્ક: તે શું દર્શાવે છે?

બ્યુરો ઓફ ઇન્ડિયન સ્ટાન્ડર્ડ્સ ચાંદીના ઝવેરાત અને વસ્તુઓ માટે સ્વૈચ્છિક હોલમાર્કિંગ યોજના ચલાવે છે. BIS એ IS 2112:2014 ને બદલે IS 2112:2025 દ્વારા ગવર્નિંગ સ્ટાન્ડર્ડમાં સુધારો કર્યો. સુધારેલા માળખામાં 1 સપ્ટેમ્બર 2025 થી ચાંદી માટે HUID-આધારિત હોલમાર્કિંગ રજૂ કરવામાં આવ્યું.

IS 2112:2025 હેઠળ હોલમાર્ક કરેલા લેખો માટે, હોલમાર્કમાં શામેલ છે:

• "ચાંદી" શબ્દ સાથે BIS માનક ચિહ્ન;

• શુદ્ધતા ગ્રેડ; અને

• છ-અંકનો આલ્ફાન્યૂમેરિક હોલમાર્ક યુનિક આઇડેન્ટિફિકેશન કોડ.

HUID ને BIS કેર એપ દ્વારા ચકાસી શકાય છે, જે વસ્તુનો પ્રકાર, સુંદરતા, હોલમાર્કિંગની તારીખ, ચકાસણી અને હોલમાર્કિંગ કેન્દ્ર અને રજિસ્ટર્ડ ઝવેરી જેવી વિગતો પ્રદાન કરે છે.

વર્તમાન BIS શુદ્ધતા ગ્રેડ 800, 835, 925, 958, 970, 990 અને 999 છે. જૂની હોલમાર્કવાળી ચાંદીમાં ધોરણના પહેલાના સંસ્કરણો હેઠળ જારી કરાયેલા ચિહ્નો હોઈ શકે છે, જેમાં વર્તમાન સિસ્ટમથી અલગ ગ્રેડ અથવા હોલમાર્ક ઘટકોનો સમાવેશ થાય છે. જૂની વસ્તુ પર છ-અંકના ચાંદીના HUID ની ગેરહાજરી પોતે જ સ્થાપિત કરતી નથી કે વસ્તુ અયોગ્ય છે કે અસલી નથી.

BIS સિલ્વર હોલમાર્ક લોન મૂલ્યાંકન માટે , હોલમાર્ક રજૂ કરેલી સૂક્ષ્મતા અને ટ્રેસેબિલિટી વિશે સંબંધિત માહિતી પ્રદાન કરે છે. તે કોઈ અલગ લોન શ્રેણી, મંજૂરી પ્રમાણપત્ર અથવા ધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકનનો વિકલ્પ નથી.

નોંધ: ચાંદીના હોલમાર્કિંગ સ્વૈચ્છિક રહે છે. જ્યાં 1 સપ્ટેમ્બર 2025 થી શરૂ કરાયેલ સિસ્ટમ હેઠળ ચાંદીના માલનું હોલમાર્કિંગ કરવામાં આવે છે, ત્યાં HUID નિર્ધારિત હોલમાર્કનો ભાગ બને છે. લોન સ્વીકૃતિ ધિરાણકર્તાના ઉત્પાદન અને મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાને આધીન રહે છે.

શું BIS હોલમાર્ક લોનની રકમ નક્કી કરે છે?

કોઈ વસ્તુ માટે દર્શાવેલ સૂક્ષ્મતાને ઓળખવામાં હોલમાર્ક મદદ કરી શકે છે, પરંતુ લોન માટે ઉપયોગમાં લેવાતા મૂલ્યાંકન માટે ધિરાણકર્તા જવાબદાર રહે છે. આરબીઆઈના નિર્દેશો અનુસાર, ધિરાણકર્તાની શાખાઓમાં પ્રમાણિત ચકાસણી પ્રક્રિયા લાગુ કરવી જરૂરી છે, જેમાં મંજૂરી સમયે મૂલ્યાંકન દરમિયાન ઉધાર લેનાર હાજર રહે.

આ પ્રક્રિયામાં કુલ વજન, ચોખ્ખી ચાંદીની સામગ્રી અને પથ્થરો, લાખ, મિશ્રધાતુ, તાર, ફાસ્ટનિંગ્સ અથવા અન્ય ઘટકો માટે કપાતનો પણ સમાવેશ થાય છે. ધિરાણકર્તા શુદ્ધતા, કુલ વજન, ચોખ્ખી ચાંદીનું વજન, કપાત, સ્થિતિ, છબી અને મૂલ્યાંકન કરેલ કોલેટરલ મૂલ્ય રેકોર્ડ કરતું પ્રમાણપત્ર અથવા ઇલેક્ટ્રોનિક પ્રમાણપત્ર જારી કરે છે.

તેથી, હોલમાર્ક વગરનો અથવા વારસાગત વસ્તુ આપમેળે ધિરાણ મૂલ્ય વિના રહેતી નથી. જ્યાં તેનું ફોર્મ પાત્ર હોય, માલિકી સ્થાપિત થાય અને ધિરાણકર્તાનું ઉત્પાદન ચકાસણી પછી સ્વીકૃતિની મંજૂરી આપે ત્યાં તેનો વિચાર કરી શકાય છે. તેવી જ રીતે, જો ધિરાણકર્તાના કોલેટરલ અથવા ઉત્પાદન માપદંડની બહાર આવે તો હોલમાર્કવાળી વસ્તુને નકારી શકાય છે.

શાખામાં ચાંદીની શુદ્ધતાનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?

RBI ફ્રેમવર્ક દરેક ધિરાણકર્તાને શુદ્ધતા અને વજનનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે એક પ્રમાણિત પ્રક્રિયા જાળવવાની જરૂર છે. તે દરેક નિયમનકારી એન્ટિટી માટે એક સાર્વત્રિક પરીક્ષણ સાધન સૂચવતું નથી. તેથી ચોક્કસ પદ્ધતિ ધિરાણકર્તાની મંજૂર નીતિ અને સંચાલન પ્રક્રિયા પર આધારિત છે.

લાક્ષણિક મૂલ્યાંકનમાં નીચેના તબક્કાઓ શામેલ હોઈ શકે છે:

1. ફોર્મ અને માલિકીની તપાસ: ધિરાણકર્તા ઓળખે છે કે વસ્તુ ઘરેણાં, આભૂષણ કે પરવાનગી પ્રાપ્ત સિક્કો માટે યોગ્ય છે અને લાગુ માલિકી દસ્તાવેજ અથવા ઘોષણાપત્ર મેળવે છે.

1. દ્રશ્ય પરીક્ષા: હોલમાર્ક વિગતો, બાંધકામ, દૃશ્યમાન નુકસાન, પ્લેટિંગ સૂચકાંકો, પથ્થરો, ફિટિંગ અને મિશ્ર-ધાતુના ઘટકોની સમીક્ષા કરવામાં આવે છે.

1. કુલ વજન: ધિરાણકર્તાના નિર્ધારિત સાધનોનો ઉપયોગ કરીને સંપૂર્ણ વસ્તુનું વજન કરવામાં આવે છે.

1. શુદ્ધતા મૂલ્યાંકન: ધિરાણકર્તા તેની માન્ય પરીક્ષણ પદ્ધતિ લાગુ કરે છે. મેટલ-કમ્પોઝિશન વિશ્લેષણના ભાગ રૂપે એક્સ-રે ફ્લોરોસેન્સ જેવી તકનીકોનો ઉપયોગ કરી શકાય છે, જોકે પદ્ધતિ અને કોઈપણ પુષ્ટિકરણ પરીક્ષણ ધિરાણકર્તાની પ્રક્રિયા પર આધાર રાખે છે.

1. ચોખ્ખા વજનનું નિર્ધારણ: મૂલ્યાંકન માટે ધ્યાનમાં લેવામાં આવતા વજનમાંથી ચાંદી સિવાયના ઘટકો અને અન્ય કપાત દૂર કરવામાં આવે છે.

1. મૂલ્યાંકન મૂલ્યાંકન કરાયેલ ચાંદીની સામગ્રી લાગુ બેન્ચમાર્ક-કિંમત પદ્ધતિ સાથે મેળ ખાય છે.

1. લોન આકારણી: ધિરાણકર્તા સંબંધિત LTV લાગુ કરે છે અને કોઈપણ જરૂરી ક્રેડિટ અને દસ્તાવેજીકરણ તપાસ પૂર્ણ કરે છે.

લોન ઇન્ડિયા માટે ચાંદીની શુદ્ધતા પર સંશોધન કરી રહેલા કોઈપણ વ્યક્તિ માટે , આ ક્રમ પ્રતિ ગ્રામ નોંધાયેલા મૂલ્ય કરતાં વધુ માહિતીપ્રદ છે: પાત્ર ફોર્મ, મૂલ્યાંકન કરેલ શુદ્ધતા, પાત્ર ચોખ્ખું વજન, નિયમનકારી બેન્ચમાર્ક, લાગુ LTV અને ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન.

લોન માટે કયા સિલ્વર ફોર્મ પાત્ર છે?

RBI ના સોના અને ચાંદીના કોલેટરલ સામે ધિરાણ નિર્દેશો, 2025 હેઠળ, પાત્ર કોલેટરલમાં સોના અથવા ચાંદીના બનેલા ઘરેણાં, આભૂષણો અથવા સિક્કાનો સમાવેશ થાય છે. ઘરેણાંનો અર્થ વ્યક્તિગત શણગાર તરીકે પહેરવા માટે રચાયેલ વસ્તુઓનો થાય છે. ઘરેણાંમાં સુશોભન વસ્તુઓ અને વાસણોનો સમાવેશ થાય છે જે ઘરેણાંની વ્યાખ્યામાં આવતા નથી.

પ્રાથમિક ચાંદી - ઝવેરાત, આભૂષણો અથવા સિક્કા સિવાયના અન્ય સ્વરૂપોમાં ચાંદી - પાત્ર-કોલેટરલ વ્યાખ્યાની બહાર છે. પ્રાથમિક ચાંદી દ્વારા સમર્થિત નાણાકીય સંપત્તિઓ, જેમ કે ચાંદીના એક્સચેન્જ-ટ્રેડેડ ફંડ્સ અથવા મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સના એકમો સામે પણ લોનની મંજૂરી નથી.

પ્રતિ ઉધાર લેનાર કુલ રકમની ટોચમર્યાદા નીચે મુજબ છે:

• બધી લોન પર 10 કિલોગ્રામ સુધી ચાંદીના ઘરેણાં; અને

• બધી લોન પર 500 ગ્રામ સુધી ચાંદીના સિક્કા.

આ મહત્તમ નિયમનકારી માત્રા છે, લઘુત્તમ સ્વીકૃતિ વજન નથી. દિશાનિર્દેશો દરેક ચાંદી-સમર્થિત લોન માટે એક સાર્વત્રિક લઘુત્તમ સૂક્ષ્મતા સૂચવતા નથી. ધિરાણકર્તાની ક્રેડિટ નીતિ તેના શુદ્ધતા ધોરણો, દસ્તાવેજીકરણ અને અન્ય ઉત્પાદન-સ્તરના માપદંડોને સ્પષ્ટ કરે છે.

નોંધ: BIS ગ્રેડ અને લાયક RBI કોલેટરલ ફોર્મ અલગ અલગ પ્રશ્નોનું નિરાકરણ લાવે છે. ઉચ્ચ-શુદ્ધતાવાળી ચાંદીની પટ્ટી માન્ય સુંદરતા વર્ણનને પૂર્ણ કરી શકે છે પરંતુ આ ધિરાણ માળખા માટે લાયક ઝવેરાત, આભૂષણ અથવા સિક્કા કરતાં પ્રાથમિક ચાંદી રહે છે.

બેન્ચમાર્ક મૂલ્યની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?

RBI ના નિર્દેશો અનુસાર સ્વીકૃત ચાંદીનું મૂલ્ય તેની વાસ્તવિક શુદ્ધતા અનુસાર નક્કી કરવું જરૂરી છે. ધિરાણકર્તા નીચેનામાંથી નીચલાનો ઉપયોગ કરે છે:

• પાછલા 30 દિવસમાં તે શુદ્ધતાવાળા ચાંદીનો સરેરાશ બંધ ભાવ; અથવા

• તે શુદ્ધતાવાળા ચાંદીનો આગલા દિવસે બંધ ભાવ.

કિંમત ઇન્ડિયા બુલિયન એન્ડ જ્વેલર્સ એસોસિએશન અથવા સિક્યોરિટીઝ એન્ડ એક્સચેન્જ બોર્ડ ઓફ ઇન્ડિયા દ્વારા નિયંત્રિત કોમોડિટી એક્સચેન્જમાંથી લેવામાં આવે છે. જ્યાં ચોક્કસ શુદ્ધતા પ્રકાશિત કરવામાં આવતી નથી, ત્યાં નજીકની ઉપલબ્ધ શુદ્ધતાનો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે અને કોલેટરલ વજન પ્રમાણસર ગોઠવવામાં આવે છે.

ફક્ત ચાંદીની સામગ્રીના આંતરિક મૂલ્યને ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. છૂટક ખરીદી કિંમત, નિર્માણ ખર્ચ, કારીગરી, પ્રાચીન મૂલ્ય, પત્થરો અને રત્નો ધિરાણ માટે ઉપયોગમાં લેવાતા મૂલ્યમાં ઉમેરાતા નથી.

શુદ્ધતા, વજન અને LTV એકસાથે કેવી રીતે કામ કરે છે?

કુલ વજન ફક્ત શરૂઆતનો બિંદુ છે. એક વૈચારિક ક્રમ છે:

કુલ વસ્તુનું વજન → યોગ્ય ચોખ્ખું ચાંદીનું વજન → શુદ્ધતા-સમાયોજિત ચાંદીનું પ્રમાણ → બેન્ચમાર્ક કોલેટરલ મૂલ્ય → લાગુ LTV → આકારણી કરેલ લોન રકમ

આ સમજાવે છે કે શા માટે સમાન કુલ વજન ધરાવતી બે વસ્તુઓ અલગ અલગ પરિણામો આપી શકે છે. એકમાં પથ્થરો અથવા ભારે ફાસ્ટનિંગ હોઈ શકે છે, જે યોગ્ય ચોખ્ખા વજનને ઘટાડે છે. બીજામાં ચાંદીનું પ્રમાણ ઓછું હોઈ શકે છે. તેથી, બંને વસ્તુઓ કદમાં સમાન દેખાય ત્યારે પણ યોગ્ય કોલેટરલ મૂલ્ય અલગ હોઈ શકે છે.

મહત્તમ LTV પણ લોન શ્રેણી પર આધાર રાખે છે. RBI ફ્રેમવર્ક હેઠળ, 85%, 80% અને 75% ટાયર્ડ સીલિંગ ખાસ કરીને સંબંધિત લોન-રકમ બેન્ડમાં વપરાશ લોન પર લાગુ પડે છે. તે દરેક સિલ્વર-બેક્ડ સુવિધા માટે સાર્વત્રિક LTV દર નથી. આવક-ઉત્પન્ન કરતી લોન માટે, ધિરાણકર્તાની ક્રેડિટ નીતિ સંબંધિત ફ્રેમવર્ક હેઠળ લાગુ મહત્તમ LTV સેટ કરે છે.

નૉૅધ: શુદ્ધતાની ગણતરી મૂલ્યાંકનમાં ફક્ત એક જ ઇનપુટ પ્રદાન કરે છે. કપાત, કોલેટરલ પાત્રતા, લાગુ LTV, પુનઃpayક્ષમતા મૂલ્યાંકન અથવા ધિરાણકર્તા નીતિ.

ઉપસંહાર

ચાંદીની શુદ્ધતા ધિરાણ મૂલ્યને અસર કરે છે કારણ કે મૂલ્યાંકન ઓળખાયેલ ધાતુની સામગ્રીને અનુસરે છે, દેખાવ, ઉંમર અથવા મૂળ ખરીદી કિંમતને અનુસરે છે. તેથી, ચાંદીની શુદ્ધતા લોન મૂલ્યાંકન લાગુ LTV લાગુ કરતા પહેલા યોગ્ય ફોર્મ, ચોખ્ખું વજન, મૂલ્યાંકન કરેલ સુંદરતા અને નિર્ધારિત બેન્ચમાર્કને ધ્યાનમાં લે છે. BIS હોલમાર્કિંગ જાહેર કરેલ સુંદરતાના ઉપયોગી પુરાવા પ્રદાન કરે છે અને, વર્તમાન HUID સિસ્ટમ હેઠળ, વધુ ટ્રેસેબિલિટી, પરંતુ તે સ્વીકૃતિ અથવા ચોક્કસ રકમની ગેરંટી આપતું નથી.

BIS સિલ્વર હોલમાર્ક લોન પૂછપરછ સહિત, હોલમાર્કની હાજરી , વ્યાપક ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકનનો એક ભાગ રહે છે. લોન કરાર અને મુખ્ય તથ્યો નિવેદન સાથે પરીક્ષણ પ્રમાણપત્રની તુલના કરવાથી ધિરાણકર્તા કોલેટરલ મૂલ્ય પર કેવી રીતે પહોંચ્યા, કયા કપાત લાગુ કરવામાં આવ્યા અને તે મૂલ્ય પ્રસ્તાવિત લોન રકમમાં કેવી રીતે અનુવાદિત થયું તેનો સ્પષ્ટ દૃષ્ટિકોણ મળે છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો