સિલ્વર લોન વિરુદ્ધ રિકરિંગ ડિપોઝિટ: કયો સ્માર્ટ વિકલ્પ છે?

આ બંને વચ્ચે પસંદગીનો પ્રશ્ન સામાન્ય રીતે ત્યારે આવે છે જ્યારે ક્યાંક પૈસાની જરૂર હોય છે. એક પરિવાર એક રિકરિંગ ડિપોઝિટ બે-ત્રણ વર્ષોથી દર મહિને, કબાટમાં ચાંદીના દાગીના પડેલા હોય છે, અને પછી સ્કૂલ ફી અથવા સ્ટોક payડિપોઝિટ પરિપક્વ થાય તે પહેલાં જ મેન્ટ લેન્ડ થાય છે. તે સમયે વિકલ્પો એ છે કે RD તોડી નાખો, ચાંદી ગીરવે મૂકો, અથવા ડિપોઝિટ સામે જ ઉધાર લો, અને આ ત્રણેય માર્ગો ખૂબ જ અલગ અલગ ખર્ચ ધરાવે છે. RD એ એક બચત ઉત્પાદન છે જે માસિક ડિપોઝિટ પર ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ દ્વારા ભંડોળ બનાવે છે, જ્યારે ચાંદી લોન એક ઉધાર ઉત્પાદન છે જે વેચાણ વિના ગીરવે મૂકેલી ચાંદી સામે રોકડ એકત્ર કરે છે. બંને ખરેખર વિરુદ્ધ જરૂરિયાતો પૂરી કરે છે, અને રસપ્રદ વાત એ છે કે ટૂંકા ગાળાના ભંડોળનો સૌથી ઓછો ખર્ચ ધરાવતો સ્ત્રોત ઘણીવાર બે સ્પષ્ટમાંથી કોઈ પણ હોતો નથી. નીચેના વિભાગો દરેક ઉત્પાદન કેવી રીતે કાર્ય કરે છે, કેટલાક ઉદાહરણરૂપ પરિપક્વતા અંકગણિત, કર સારવાર અને દરેક માર્ગ ક્યાં બંધબેસે છે તે આવરી લે છે.

રિકરિંગ ડિપોઝિટ શું છે?

રિકરિંગ ડિપોઝિટમાં પસંદ કરેલા સમયગાળા માટે દર મહિને એક નિશ્ચિત રકમ મૂકવાનો સમાવેશ થાય છે, જે સામાન્ય રીતે છ મહિનાથી દસ વર્ષ સુધીની હોઈ શકે છે, અને પરિપક્વતા પર ચૂકવવામાં આવતી સંપૂર્ણ રકમ સાથે ત્રિમાસિક વ્યાજ દર વધારવામાં આવશે. આ યોજના બેંકો અને પોસ્ટ ઓફિસ બંને પર ઉપલબ્ધ છે, અને લઘુત્તમ ડિપોઝિટ ખૂબ ઓછી રાખવામાં આવી છે, કારણ કે મોટાભાગની બેંકો દર મહિને ₹100 થી શરૂ થતી RD પૂરી પાડે છે. આ યોજનાની વાસ્તવિક તાકાત તેના શિસ્ત પરિબળમાં રહેલી છે, જ્યાં ડિપોઝિટ આપમેળે દર મહિને કાપવામાં આવે છે, પછી ભલેને ડિપોઝિટકર્તા તે ચોક્કસ મહિનો બચાવવા માંગે છે કે નહીં, અને દર બુકિંગ સમયે જ નક્કી કરવામાં આવે છે.

સિલ્વર લોન શું છે?

ચાંદી લોનનો ખ્યાલ સુરક્ષિત ધિરાણનો સંદર્ભ આપે છે જેમાં લાયક ચાંદીના દાગીના અથવા ઘરેણાં અથવા બેંક દ્વારા વેચાયેલા ચાંદીના સિક્કા નિયમનકારી નાણાકીય સંસ્થા પાસે ગીરવે મૂકવામાં આવે છે. RBI ના સોના અને ચાંદીના કોલેટરલ સામે ધિરાણ નિર્દેશો, 2025 મુજબ, જે એપ્રિલ 2026 થી નિયમનકારી સંસ્થાઓ માટે અમલમાં છે, લોનનું કદ ટાયર્ડ લોન-ટુ-વેલ્યુ સીલિંગ પર આધાર રાખે છે જે ₹2.5 લાખથી ઓછી અથવા તેના બરાબર લોન માટે 85% સુધી, ₹2.5 લાખથી વધુ પરંતુ ₹5 લાખથી ઓછી અથવા તેના બરાબર લોન માટે 80% સુધી અને ₹5 લાખથી વધુ લોન માટે 75% સુધી સક્ષમ બનાવે છે. લોનની મુદત EMI દ્વારા ચૂકવી શકાય છે. payટિપ્પણીઓ અથવા બુલેટના રૂપમાં payજોકે, બુલેટ કન્ઝમ્પશન લોન 12 મહિનાથી વધુ સમય સુધી ટકી શકશે નહીં, અને કુલ લોન રિફંડના સાત દિવસની અંદર ચાંદી રિલિઝ કરવાની રહેશે.payમેન્ટ.

સિલ્વર લોન વિરુદ્ધ રિકરિંગ ડિપોઝિટ: બાજુ-બાજુ સરખામણી

નોંધ: બધા આંકડા સૂચક છે. વાસ્તવિક રકમ, ફી, કવરેજ ટકાવારી અને પાત્રતા માપદંડો ધિરાણકર્તા, ઉધાર લેનાર પ્રોફાઇલ, લોન શ્રેણી અને અરજી સમયે લાગુ માર્ગદર્શિકાના આધારે બદલાઈ શકે છે.

સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, બંને એકબીજાના વિકલ્પ નથી. એક એવા પૈસા ઉગાડે છે જે પહેલાથી જ સરપ્લસ તરીકે અસ્તિત્વમાં છે, જ્યારે બીજો એક ચોક્કસ સમય માટે હાલની સંપત્તિને ઉપયોગી રોકડમાં રૂપાંતરિત કરે છે. વાસ્તવિક સરખામણી ત્યારે જ થાય છે જ્યારે બંને એક જ ઘરમાં હોય છે અને રોકડની જરૂરિયાત એક અથવા બીજાને સ્પર્શ કરવા વચ્ચે પસંદગી કરવાની ફરજ પાડે છે.

આરડી પરિપક્વતા રકમ: ઉદાહરણરૂપ અંકગણિત

નીચે આપેલ કોષ્ટક ત્રિમાસિક ચક્રવૃદ્ધિ સાથે વાર્ષિક 7% ના ઉદાહરણરૂપ દરને ધારે છે, જે ફક્ત સમય જતાં ભંડોળ કેવી રીતે બને છે તે બતાવવા માટે છે. વાસ્તવિક દરો બેંકથી બેંક અને મુદતથી મુદત સુધી બદલાય છે, અને તે સમય જતાં પણ બદલાય છે, તેથી બેંકનું પોતાનું કેલ્ક્યુલેટર ચોક્કસ આંકડો આપે છે.

નોંધ: બધા આંકડા સૂચક છે. વાસ્તવિક રકમ, ફી, કવરેજ ટકાવારી અને પાત્રતા માપદંડો ધિરાણકર્તા, ઉધાર લેનાર પ્રોફાઇલ, લોન શ્રેણી અને અરજી સમયે લાગુ માર્ગદર્શિકાના આધારે બદલાઈ શકે છે.

આ આંકડાઓમાંથી બે રીડિંગ્સ અલગ પડે છે. ટૂંકા ગાળામાં વ્યાજ લાભ એકદમ સામાન્ય છે, તેથી જ યુવાન RD તોડવાનું પરિપક્વ RD તોડવા કરતાં ઘણું ઓછું નુકસાન પહોંચાડે છે, અને તે ખરેખર પાંચ વર્ષના સ્તંભમાં છે જ્યાં ચક્રવૃદ્ધિ તેની જાળવણી મેળવવાનું શરૂ કરે છે.

રિકરિંગ ડિપોઝિટ વ્યાજ પર કર

થાપણદારના સ્લેબ દરે અન્ય સ્ત્રોતોમાંથી થતી આવક તરીકે RD વ્યાજ સંપૂર્ણપણે કરપાત્ર છે. જ્યારે ઉપરોક્ત બેંકમાં રહેલી બધી થાપણોમાંથી કુલ વ્યાજ આવક નાણાકીય વર્ષમાં ₹50,000 થી વધુ થાય છે ત્યારે બેંકો દ્વારા 10% ના દરે TDS કાપવામાં આવે છે, જ્યાં 1 એપ્રિલ 2025 થી મર્યાદા ₹40,000 થી વધારીને ₹50,000 કરવામાં આવી હતી, અને વરિષ્ઠ નાગરિકોના કિસ્સામાં, મર્યાદા ₹1 લાખ છે. જો કોઈ થાપણદારની કુલ આવક મુક્તિ મર્યાદાથી વધુ ન હોય, તો તે નિર્ધારિત ફોર્મમાં સ્વ-ઘોષણા ફાઇલ કરી શકે છે જે વરિષ્ઠ નાગરિકોના કિસ્સામાં ફોર્મ 15G/15H છે. ચાંદીની લોન આ બધાની બહાર રહે છે, કારણ કે લોનની રકમ આવક નથી, ઉધાર લેવામાં આવેલી રકમ પર કોઈ કર લાગતો નથી, અને તેના પર કોઈ TDS લાગુ પડતો નથી.

RD સામે લોન વિરુદ્ધ સિલ્વર લોન: કયા ખર્ચ ઓછા છે?

આ એ રસ્તો છે જેને ઘણા બચતકર્તાઓ અવગણે છે. મોટાભાગની બેંકો સક્રિય RD સામે ધિરાણ આપે છે, સામાન્ય રીતે સંચિત બેલેન્સના લગભગ 90% સુધી, બેંકની નીતિ મુજબ ડિપોઝિટના પોતાના દરથી નાના માર્જિન પર. ડિપોઝિટ લોન દ્વારા જ કમાણી કરતી હોવાથી, આવા ઉધારનો ચોખ્ખો ખર્ચ ઓછો રહે છે, અને RD ગમે તે ધ્યેય માટે શરૂ કરવામાં આવ્યો હોય તે માટે અકબંધ રહે છે. વ્યવહારમાં, સક્રિય RD ધરાવતું ઘર ટૂંકા ગાળાની જરૂરિયાત માટે તેની સામે ઉધાર લેવાનો સસ્તો રસ્તો શોધી શકે છે, કારણ કે કિંમત ડિપોઝિટ દર સાથે જોડાયેલી રહે છે. ચાંદીની લોન ત્યાં સ્થાન મેળવે છે જ્યાં આવી કોઈ ડિપોઝિટ પ્રથમ સ્થાને અસ્તિત્વમાં નથી, જ્યાં સંચિત બેલેન્સ હાથની જરૂરિયાત માટે ખૂબ ઓછી હોય છે, અથવા જ્યાં ઘર ફક્ત તેની બચતને બોજ ન આપવાનું પસંદ કરે છે. તે બેમાંથી એકમાત્ર એવી વ્યક્તિ માટે ઉપલબ્ધ છે જેની સંપત્તિ ડિપોઝિટ કરતાં ચાંદી છે.

કયો વિકલ્પ કઈ પરિસ્થિતિમાં બેસે છે?

મોટાભાગના કેસોને ત્રણ વ્યાપક પરિસ્થિતિઓમાં આવરી લેવામાં આવે છે. એક ઘર જે સતત માસિક સરપ્લસ ધરાવે છે અને તાત્કાલિક રોકડની જરૂર નથી તે RD ખોલી શકે છે અને વર્ષો સુધી ચક્રવૃદ્ધિને તેનું કામ કરવા દે છે. એક ચાંદી ધારક જેને ભંડોળની જરૂર હોય અને તેની પાસે ઉધાર લેવા માટે કોઈ ડિપોઝિટ ન હોય તે ચાંદીની લોન લેવાનું વિચારી શકે છે, જે ધાતુ વેચ્યા વિના રોકડ એકત્ર કરે છે. અને જ્યાં ટૂંકા ગાળાની જરૂરિયાત સાથે સક્રિય RD અસ્તિત્વમાં હોય છે, ત્યાં RD અથવા ચાંદીને સ્પર્શ કરવામાં આવે તે પહેલાં બેંકની લોન-એગેન્સ્ટ-ડિપોઝિટ સુવિધા ચિત્રમાં આવે છે, કારણ કે તે માર્ગ સામાન્ય રીતે ડિપોઝિટ દરથી જ નક્કી કરવામાં આવે છે.

ઉપસંહાર

રિકરિંગ ડિપોઝિટ અને સિલ્વર લોન સંપૂર્ણપણે અલગ પ્રશ્નોના જવાબ આપે છે, જેમાં એક માસિક સરપ્લસમાંથી ભંડોળ બનાવે છે અને બીજો ચાંદીને નિર્ધારિત સમયગાળા માટે તરલતામાં રૂપાંતરિત કરે છે. જે પરિવાર પાસે સક્રિય RD અને પાત્ર ચાંદી બંને હોય છે, તેમના માટે ત્રણ માર્ગો, જે RD સામે લોન, સિલ્વર લોન અને અકાળ બંધ છે, તે અલગ અલગ ખર્ચ વહન કરે છે, અને ડિપોઝિટ સામે ઉધાર લેવાથી તે કમાણી કરે છે જ્યારે અકાળ બંધ કરવાથી સંચિત વ્યાજનો એક ભાગ ગુમાવે છે. IIFL ફાઇનાન્સ યોગ્ય કોલેટરલ સામે સિલ્વર લોન ઓફર કરી શકે છે, જે ઉત્પાદનની ઉપલબ્ધતા, ઉધાર લેનારની પાત્રતા, કોલેટરલ મૂલ્યાંકન અને પ્રવર્તમાન નિયમનકારી આવશ્યકતાઓને આધીન છે. મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાઓ, જાહેરાતો અને કોલેટરલ હેન્ડલિંગ લાગુ નીતિઓ અને નિયમો અનુસાર હાથ ધરવામાં આવે છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો