સિલ્વર લોન કે ગોલ્ડ લોન: તમારા માટે કયું સારું છે?

એ વચ્ચે પસંદગી કરવી સિલ્વર લોન વિરુદ્ધ ગોલ્ડ લોન ગિરવે મૂકવા માટે ઉપલબ્ધ કિંમતી ધાતુના પ્રકાર, જરૂરી ધિરાણની રકમ અને ઉપલબ્ધ ધિરાણ વિકલ્પોને સમજવાથી શરૂઆત થાય છે. બંને ભૌતિક કિંમતી ધાતુઓ દ્વારા સમર્થિત સુરક્ષિત લોન છે અને લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) ગુણોત્તરને સંચાલિત કરતા વર્તમાન નિયમનકારી માળખાનું પાલન કરે છે. જો કે, બજાર મૂલ્ય, પાત્ર કોલેટરલ, ઉધાર લેવાની ક્ષમતા અને ધિરાણકર્તાની ઉપલબ્ધતામાં તફાવતનો અર્થ એ છે કે વ્યક્તિગત પરિસ્થિતિઓના આધારે એક વિકલ્પ બીજા કરતાં વધુ યોગ્ય હોઈ શકે છે. આ લેખ લોનની રકમ, LTV નિયમો, કોલેટરલ પાત્રતા, પુનઃ-માં સોના અને ચાંદીની લોનની તુલના કરે છે.payવાચકોને જાણકાર નિર્ણય લેવામાં મદદ કરવા માટે, વિકલ્પો અને વ્યવહારુ ઉધાર લેવાની પરિસ્થિતિઓનો વિચાર કરો.

સિલ્વર લોન અને ગોલ્ડ લોન: એક નજરમાં મુખ્ય તફાવત

જોકે બંને ઉત્પાદનો ઉધાર લેનારાઓને તેમની કિંમતી ધાતુઓ વેચ્યા વિના ભંડોળ એકત્ર કરવાની મંજૂરી આપે છે, તેમ છતાં સ્વીકૃત કોલેટરલ, ઉધાર ક્ષમતા અને ધિરાણકર્તાની ઉપલબ્ધતામાં મહત્વપૂર્ણ તફાવત છે. આ તફાવતોને સમજવાથી સુરક્ષિત લોન પસંદ કરતા પહેલા સરખામણી વધુ સ્પષ્ટ થઈ શકે છે.

એકમાં મુખ્ય તફાવત ચાંદી અને સોનાની લોનની સરખામણી LTV ટકાવારી નથી પણ ગીરવે મૂકેલી સંપત્તિનું મૂલ્ય છે. સોનાનો સામાન્ય રીતે ચાંદી કરતાં પ્રતિ ગ્રામ બજાર ભાવ ઘણો વધારે હોવાથી, ઉધાર લેનારાઓને સામાન્ય રીતે સોનાની તુલનાત્મક રીતે ઓછી માત્રામાં મોટી લોન મળે છે. ગોલ્ડ લોન પણ વધુ વ્યાપકપણે ઉપલબ્ધ છે કારણ કે તે બેંકો અને NBFCs માં સ્થાપિત ધિરાણ ઉત્પાદન છે, જ્યારે ચાંદીની લોન હાલમાં ઓછી સંખ્યામાં નિયંત્રિત ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઓફર કરવામાં આવે છે.

લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો: દરેક ધાતુ સામે તમે કેટલું ઉધાર લઈ શકો છો?

લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) રેશિયો એ ગિરવે મૂકેલા કોલેટરલના મૂલ્યાંકન મૂલ્યના મહત્તમ ટકાવારીનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે જેને ધિરાણકર્તા લોન તરીકે મંજૂર કરી શકે છે. પાત્ર કિંમતી ધાતુઓ સામે લોન માટે સુમેળભર્યા નિયમનકારી માળખા હેઠળ, લાગુ LTV મંજૂર કરાયેલ લોનના કદ પર આધાર રાખે છે, નહીં કે કોલેટરલ સોનાનો છે કે ચાંદીનો.

વર્તમાન મહત્તમ LTV માળખું છે:

આ મર્યાદા નિયમનકારી ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતી લાયક ગોલ્ડ લોન અને લાયક સિલ્વર લોન બંને પર લાગુ પડે છે.

વ્યવહારુ તફાવત ગીરવે મૂકેલી ધાતુના બજાર મૂલ્યમાં રહેલો છે. સોનાનું મૂલ્ય સામાન્ય રીતે ચાંદી કરતાં પ્રતિ ગ્રામ ઘણું વધારે હોય છે. પરિણામે, બંને ઉત્પાદનો સમાન LTV ફ્રેમવર્કનું પાલન કરે છે છતાં ઉધાર લેનારાઓ નોંધપાત્ર રીતે મોટી લોન રકમ મેળવી શકે છે.

દૃષ્ટાંતરૂપ સરખામણી

ફક્ત ઉદાહરણ માટે, નીચેના અંદાજિત બજાર ભાવો ધારો:

નોંધ: નીચે આપેલા આંકડા કાલ્પનિક ઉદાહરણો છે જેનો ઉપયોગ ફક્ત એ દર્શાવવા માટે કરવામાં આવે છે કે કોલેટરલ મૂલ્ય લોનની યોગ્યતાને કેવી રીતે પ્રભાવિત કરે છે અને વાસ્તવિક પ્રવર્તમાન બજાર ભાવોનું પ્રતિનિધિત્વ કરતા નથી.

• સોનું: ₹૧૨,૯૪૩ પ્રતિ ગ્રામ
• ચાંદીના: ₹૧૨,૯૪૩ પ્રતિ ગ્રામ

જો ઉધાર લેનાર વચન આપે છે:

• ૧૦૦ ગ્રામ સોનું, અંદાજિત કોલેટરલ મૂલ્ય આસપાસ છે ₹ 10,00,000. એક ઉદાહરણરૂપ LTV પર 75%, લાયક લોન રકમ આશરે હોઈ શકે છે ₹ 7,50,000.
• ૧૦ કિલો (૧૦,૦૦૦ ગ્રામ) ચાંદી, અંદાજિત કોલેટરલ મૂલ્ય આસપાસ છે ₹ 12,00,000. એક ઉદાહરણરૂપ LTV પર 75%, લાયક લોન રકમ આશરે હોઈ શકે છે ₹ 9,00,000, મૂલ્યાંકન અને ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકનને આધીન.

આ ઉદાહરણ એક સામાન્ય પ્રશ્નના વ્યવહારુ જવાબને પ્રકાશિત કરે છે: સોનું કે ચાંદી, જે વધુ લોન આપે છે? સમાન વજન માટે, સમાન વજન માટે, સોનાનું સામાન્ય રીતે પ્રતિ ગ્રામ બજાર ભાવ ઊંચો હોવાથી તેનું કોલેટરલ મૂલ્ય વધારે હોય છે. જોકે, પાત્ર ચાંદી કોલેટરલ માટે ઉચ્ચ અનુમતિપાત્ર વજન મર્યાદાનો અર્થ એ છે કે નોંધપાત્ર ચાંદીના હોલ્ડિંગ ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ હજુ પણ લાગુ જથ્થા મર્યાદા અને ધિરાણકર્તા નીતિઓને આધીન રહીને અર્થપૂર્ણ ભંડોળ એકત્ર કરી શકશે.

કોલેટરલ નિયમો: તમે કયું ચાંદી અને સોનું ગીરવે મૂકી શકો છો?

કિંમતી ધાતુઓ સામે લોન મંજૂર કરતા પહેલા, ધિરાણકર્તાઓ ચકાસે છે કે ગીરવે મૂકેલી વસ્તુઓ લાગુ પાત્રતા માપદંડો, શુદ્ધતા ધોરણો અને દસ્તાવેજીકરણ આવશ્યકતાઓને પૂર્ણ કરે છે કે નહીં. જ્યારે બંને ઉત્પાદનો ભૌતિક સંપત્તિ સામે સુરક્ષિત છે, ત્યારે સ્વીકૃત કોલેટરલના સ્વરૂપો અને માન્ય જથ્થા મર્યાદા અલગ અલગ હોય છે.

પાત્ર ચાંદીની કોલેટરલ

ધિરાણકર્તાની નીતિ અને લાગુ નિયમનકારી માળખાને આધીન, સામાન્ય રીતે નીચેના સ્વીકારી શકાય છે:

• ચાંદીના ઘરેણાં
• ચાંદીના ઘરગથ્થુ સામાન
• યોગ્ય ચાંદીના સિક્કા

વર્તમાન RBI માળખા હેઠળ:

• લાયક ચાંદીના ઘરેણાં અને ઘરગથ્થુ વસ્તુઓ એક સુધી સ્વીકારી શકાય છે પ્રતિ ઉધાર લેનાર કુલ વજન ૧૦ કિલો.
• લાયક ચાંદીના સિક્કા સામાન્ય રીતે સ્વીકારવામાં આવી શકે છે ઉધાર લેનાર દીઠ 500 ગ્રામ.

દરેક ગીરવે મૂકેલી વસ્તુનું મૂલ્યાંકન યોગ્ય લોન રકમની ગણતરી કરતા પહેલા શુદ્ધતા, ચોખ્ખું વજન અને બજાર મૂલ્ય નક્કી કરવા માટે કરવામાં આવે છે. આંતરિક નીતિઓના આધારે, ધિરાણકર્તાઓ જ્યાં જરૂરી લાગે ત્યાં માલિકી-સંબંધિત દસ્તાવેજો પણ માંગી શકે છે.

લાયક ગોલ્ડ કોલેટરલ

ગોલ્ડ લોન સામાન્ય રીતે આની સામે ઉપલબ્ધ છે:

• સોનાના ઝવેરાત
• સોનાના ઘરેણાં
• ના લાયક સોનાના સિક્કા 22 કેરેટ અથવા તેથી વધુ બેંકો અથવા અન્ય નિયમનકારી સંસ્થાઓ દ્વારા વેચવામાં આવે છે, જે ધિરાણકર્તાની નીતિને આધીન છે.

વર્તમાન નિયમનકારી માળખા હેઠળ:

• લાયક સોનાના ઘરેણાં સામાન્ય રીતે સ્વીકારી શકાય છે ઉધાર લેનાર દીઠ ૧૦ કિલો.
• લાયક સોનાના સિક્કા સામાન્ય રીતે આટલા સુધી સ્વીકારી શકાય છે ઉધાર લેનાર દીઠ 50 ગ્રામ.

સામાન્ય રીતે નીચે મુજબ છે સ્વીકાર્યું નથી કોલેટરલ તરીકે:

• સોનાનો દાણો
• સોનાના લગડીઓ
• ચાંદીનો સોનાનો દાણો
• ચાંદીના બાર
• સોના અથવા ચાંદીના ETF
• ડિજિટલ સોનું
• કિંમતી ધાતુઓ સાથે જોડાયેલા અન્ય નાણાકીય ઉત્પાદનો

ઉધાર લેનારાઓ શોધ કરી રહ્યા છે a ચાંદીના ઘરેણાં સામે લોન એ નોંધવું જોઈએ કે નિયમનકારી માળખું હવે ચાંદી-સમર્થિત ધિરાણને મંજૂરી આપે છે, તેમ છતાં ઉત્પાદનની ઉપલબ્ધતા ધિરાણકર્તાઓમાં અલગ અલગ રહે છે. ગોલ્ડ લોન તેમની લાંબા સમયથી સ્થાપિત મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાઓ, વ્યાપક શાખા હાજરી અને નિયમનકારી નાણાકીય સંસ્થાઓમાં વ્યાપક સ્વીકૃતિને કારણે વધુ વ્યાપકપણે ઉપલબ્ધ સુરક્ષિત ધિરાણ ઉત્પાદન રહે છે.

વ્યાજ દરો અને રીpayવિચાર: શું અપેક્ષા રાખવી

કિંમતી ધાતુ-સમર્થિત લોન માટેના વ્યાજ દર વ્યક્તિગત ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા કોલેટરલ મૂલ્યાંકન, લોનની રકમ, પુનઃpayમેન્ટ સ્ટ્રક્ચર, ઉધાર લેનારા પ્રોફાઇલ અને પ્રવર્તમાન ધિરાણ નીતિઓ.

ગોલ્ડ લોન અને સિલ્વર લોનના વ્યાજ દર વ્યક્તિગત ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા કોલેટરલ મૂલ્યાંકન, લોનની રકમ, રિફંડ જેવા પરિબળોના આધારે નક્કી કરવામાં આવે છે.payમેન્ટ સ્ટ્રક્ચર, ઉધાર લેનાર પ્રોફાઇલ અને પ્રવર્તમાન ધિરાણ નીતિઓ. વ્યાજ દરો અને શુલ્ક ધિરાણકર્તાઓ અને ઉત્પાદનોમાં અલગ અલગ હોઈ શકે છે. પસંદ કરેલ ઉત્પાદન અને ધિરાણકર્તા મંજૂરીના આધારે, ફરીથીpayમેન્ટ વિકલ્પોમાં શામેલ હોઈ શકે છે:

• નિયમિત EMI ફરીથીpayment
• મુદ્દલ ચુકવણી સાથે કાર્યકાળ દરમિયાન વ્યાજની સેવાpayપરિપક્વતા પર મેન્ટ
• યોગ્ય બુલેટ રીpayમાળખાકીય માળખાં

વર્તમાન RBI માળખા હેઠળ, બુલેટ રીpayવપરાશ હેતુ માટે મેન્ટ લોન સામાન્ય રીતે મહત્તમ મુદત માટે માન્ય છે 12 મહિના.

સિલ્વર લોનની કિંમત દરેક ધિરાણકર્તા દ્વારા સ્વતંત્ર રીતે નક્કી કરવામાં આવે છે અને તે ગોલ્ડ લોનની કિંમતથી અલગ હોઈ શકે છે. સિલ્વર લોન પ્રમાણમાં નવી શ્રેણી હોવાથી, હાલમાં દરેક નિયમન કરાયેલ ધિરાણકર્તા તે ઓફર કરતું નથી, અને ઉત્પાદન સુવિધાઓ તે મુજબ બદલાઈ શકે છે.

જ્યારે સરખામણી કરો સિલ્વર લોન વિરુદ્ધ ગોલ્ડ લોન, ઉધાર લેનારાઓને ફક્ત વ્યાજ દરો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાને બદલે અનેક પરિબળોનું એકસાથે મૂલ્યાંકન કરવું ઉપયોગી લાગી શકે છે. લોનની રકમ, કોલેટરલ પાત્રતા, ફરીથીpayસુવિધાજનક સુગમતા, શાખા સુલભતા, ધિરાણકર્તાનો અનુભવ અને ઉત્પાદનની ઉપલબ્ધતા આ બધા એકંદર ઉધાર અનુભવને પ્રભાવિત કરે છે.

નૉૅધ: વ્યાજ દરો, પ્રોસેસિંગ ચાર્જ, ફરીથીpayલોનના વિકલ્પો અને લોનની મુદત ધિરાણકર્તાની પ્રવર્તમાન નીતિઓ, ઉધાર લેનારની પાત્રતા, કોલેટરલ મૂલ્યાંકન અને લાગુ નિયમોને આધીન છે.

એવી પરિસ્થિતિઓ જેમાં ઉધાર લેનારાઓ દરેક ઉત્પાદન પર વિચાર કરી શકે છે

ચાંદીની લોન કે સોનાની લોન વધુ સારી પસંદગી છે તેનો કોઈ એક જ જવાબ નથી. યોગ્ય વિકલ્પ ઉપલબ્ધ કિંમતી ધાતુના પ્રકાર, જરૂરી ભંડોળની માત્રા અને પસંદ કરેલ ધિરાણકર્તા તે પ્રકારની જામીનગીરી સ્વીકારે છે કે નહીં તેના પર આધાર રાખે છે.

ગોલ્ડ લોન પસંદ કરો જો:

ગોલ્ડ લોન વધુ યોગ્ય હોઈ શકે છે જ્યારે:

• ગીરવે મૂકવા માટે યોગ્ય સોનાના દાગીના અથવા માન્ય સોનાના સિક્કા ઉપલબ્ધ છે.
• પ્રમાણમાં મોટી લોન રકમની જરૂર છે.
• વ્યાપક ધિરાણકર્તા ઉપલબ્ધતા પસંદ કરવામાં આવે છે.
• સ્થાપિત મૂલ્યાંકન અને ધિરાણ પ્રક્રિયા મહત્વપૂર્ણ છે.
• લવચીક પુpayપસંદગીના વિકલ્પો પ્રાથમિકતા છે.
• IIFL ફાઇનાન્સના વ્યાપક શાખા નેટવર્ક અને ગોલ્ડ લોન કુશળતાની ઍક્સેસ પ્રાધાન્યક્ષમ છે.

સોનાનું બજાર મૂલ્ય પ્રતિ ગ્રામ ચાંદી કરતાં નોંધપાત્ર રીતે વધારે હોવાથી, ઉધાર લેનારાઓ સામાન્ય રીતે ઓછી માત્રામાં કોલેટરલ રાખીને વધુ લોન મેળવી શકે છે. ગોલ્ડ લોન ભારતમાં સૌથી વધુ સ્થાપિત સુરક્ષિત ધિરાણ ઉત્પાદનોમાંની એક છે અને તે બેંકો અને પાત્ર NBFCs ના વ્યાપક નેટવર્ક દ્વારા ઉપલબ્ધ છે.

સિલ્વર લોન પસંદ કરો જો:

ચાંદીની લોન યોગ્ય હોઈ શકે છે જ્યારે:

• ગીરવે મૂકવા માટે યોગ્ય ચાંદીના ઘરેણાં, ઘરગથ્થુ વસ્તુઓ અથવા માન્ય ચાંદીના સિક્કા ઉપલબ્ધ હોઈ શકે છે.
• ઉપલબ્ધ સોનાની સંપત્તિના મૂલ્યની સરખામણીમાં જરૂરી ભંડોળની રકમ પ્રમાણમાં ઓછી છે.
• ગીરવે મૂકેલી ચાંદી લાગુ નિયમનકારી જથ્થા મર્યાદામાં આવી શકે છે.
• ચાંદીની લોન આપતો નિયમનકાર ધિરાણકર્તા ઉપલબ્ધ છે.
• ઉધાર લેનાર ચાંદીની સંપત્તિ વેચવાને બદલે તેની માલિકી જાળવી રાખવાનું પસંદ કરે છે.

એક વ્યવહારુ વિચારણા એ છે કે ૧૦ કિલોગ્રામ કુલ મર્યાદા ચાંદીના આભૂષણો અને ઘરગથ્થુ વસ્તુઓ માટે. જ્યારે આનાથી અગાઉના પ્રસ્તાવો કરતાં નોંધપાત્ર રીતે વધુ ચાંદી ગીરવે મૂકવાની મંજૂરી મળે છે, ચાંદીનું બજાર મૂલ્ય સોના કરતાં ઘણું ઓછું રહે છે. પરિણામે, ઉધાર લેનારાઓને સામાન્ય રીતે સમાન જથ્થામાં ધાતુ માટે ઓછી લોન મળે છે, ભલે બંને ઉત્પાદનો સમાન LTV મર્યાદાનું પાલન કરે છે.

ઘણા ઉધાર લેનારાઓ માટે, પસંદગી મુખ્યત્વે તેમની પાસે પહેલેથી જ રહેલી સંપત્તિ પર આધાર રાખે છે. લાયક સોનાના દાગીના ઘણીવાર વધુ ઉધાર ક્ષમતા અને વ્યાપક ધિરાણકર્તા ઉપલબ્ધતા પ્રદાન કરે છે, જ્યારે ચાંદીની લોન એવા ઉધાર લેનારાઓ માટે વધારાના ધિરાણ વિકલ્પ પ્રદાન કરે છે જેમના પ્રાથમિક કિંમતી ધાતુના હોલ્ડિંગ્સમાં લાયક ચાંદીના કોલેટરલનો સમાવેશ થાય છે.

ઉપસંહાર

આ સિલ્વર લોન વિરુદ્ધ ગોલ્ડ લોન સરખામણી દર્શાવે છે કે બંને ઉત્પાદનો ઉધાર લેનારાઓને તેમની કિંમતી ધાતુની સંપત્તિની માલિકી ચાલુ રાખીને ભંડોળ એકત્ર કરવા સક્ષમ બનાવે છે. જોકે નિયમનકારી માળખું બંને પર સમાન LTV સિદ્ધાંતો લાગુ કરે છે, કોલેટરલ મૂલ્યમાં તફાવત, યોગ્ય જથ્થા મર્યાદા, ધિરાણકર્તાની ઉપલબ્ધતા અને ઉત્પાદન સુવિધાઓ સામાન્ય રીતે ઉધાર લઈ શકાય તેવી રકમ અને એકંદર ઉધાર અનુભવને પ્રભાવિત કરે છે.

આ લેખમાં સોના અને ચાંદીની લોનની તુલના કરવાના મુખ્ય પાસાઓનો સમાવેશ કરવામાં આવ્યો છે, જેમાં કોલેટરલ પાત્રતા, LTV નિયમો, પુનઃpayચુકવણી વિકલ્પો, ઉધાર લેવાની ક્ષમતા, ધિરાણકર્તાની ઉપલબ્ધતા અને વ્યવહારુ પરિસ્થિતિઓ જેમાં દરેક ઉત્પાદન યોગ્ય હોઈ શકે છે. આ તફાવતોને સમજવાથી ઉધાર લેનારાઓને તેમની પાસે રહેલી સંપત્તિ, જરૂરી ધિરાણની રકમ અને પસંદ કરેલી સંસ્થા દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતી ધિરાણની શરતોના આધારે ઉપલબ્ધ વિકલ્પોનું મૂલ્યાંકન કરવામાં મદદ મળી શકે છે. લાયક સોનાના દાગીના ધરાવતા વ્યક્તિઓ જે સુરક્ષિત ઉધાર વિકલ્પ શોધવા માંગે છે તેઓ નવીનતમ સુવિધાઓ, દસ્તાવેજીકરણ આવશ્યકતાઓ અને લાગુ શરતો માટે IIFL ફાઇનાન્સના ગોલ્ડ લોન પ્રોડક્ટનો સંદર્ભ લઈ શકે છે.

ડિસક્લેમર: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો