ગોલ્ડ લોન માટે લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો માટે RBI માર્ગદર્શિકા

ગોલ્ડ લોન આજે એક્સેસ કરવાનું વધતું માધ્યમ બની ગયું છે quick મોટાભાગના ભારતીયોમાં ક્રેડિટ. ભારતીયોએ હંમેશા સોનાને અમૂલ્ય સંપત્તિ તરીકે ગણાવ્યું છે, જે માલિકને સ્થિરતા અને સ્થિતિ બંનેની ભાવના આપે છે. જન્મ અથવા લગ્ન જેવા થોડા શુભ પ્રસંગો સોનાના વિનિમય વિના પૂર્ણ થાય છે. આથી કોમોડિટી લગભગ દરેક ઘરમાં ઉપલબ્ધ છે જે તેને સહેલાઈથી ઉપલબ્ધ કોલેટરલ બનાવે છે જ્યારે કોઈને કોઈ કારણસર તાત્કાલિક રોકડની જરૂર હોય જે ચોક્કસ હેતુની લોન જેમ કે કાર લોન અથવા હાઉસ લોન દ્વારા આવરી લેવામાં આવતી નથી.

ગોલ્ડ લોન ઓફર કરતી કોઈપણ રજિસ્ટર્ડ નાણાકીય સંસ્થા માટે, ગોલ્ડ લોન પર આરબીઆઈની માર્ગદર્શિકા પવિત્ર છે. આ માર્ગદર્શિકા ઉધાર લેનાર અને ધિરાણ આપનારના હિતની સુરક્ષા માટે બનાવવામાં આવી છે. 

લોન ટુ વેલ્યુ રેશિયો શું છે?

કિસ્સામાં ગોલ્ડ લોન, લોન ટુ વેલ્યુ રેશિયો, અથવા LTV, લોન લેનાર દ્વારા કોલેટરલ તરીકે જમા કરાયેલ સોનાના મૂલ્ય સાથે મંજૂર કરાયેલ લોનની રકમનો ગુણોત્તર છે. વ્યક્તિએ ધ્યાનમાં રાખવાની જરૂર છે કે કોલેટરલ તરીકે જમા કરાયેલા સોનાની કિંમત સોનાની વસ્તુઓની ખરીદીની કિંમત પર આધારિત નથી. ખરીદી કિંમત એક payસોનાના દાગીના ખરીદતી વખતે સામાન્ય રીતે મેકિંગ ચાર્જ અને કોઈપણ કિંમતી અથવા અર્ધ કિંમતી પથ્થરોની કિંમતનો સમાવેશ થાય છે. LTVની ગણતરી માત્ર સોનાના વાસ્તવિક વજનના આધારે કરવામાં આવે છે.

પત્થરોનું વજન અને જ્વેલરીના મેકિંગ ચાર્જને આ ગણતરીઓમાંથી બાકાત રાખવામાં આવ્યા છે. જો કે, લોનની રકમની ગણતરી કરવા માટે જે સોનાનો દર લાગુ કરવામાં આવે છે તે વર્તમાન બજાર દર અથવા છેલ્લા કેટલાક દિવસો અથવા અઠવાડિયાના સરેરાશ દર મુજબ હોય છે. આ ધિરાણકર્તાથી શાહુકારમાં બદલાઈ શકે છે.

સોનાના પ્રવર્તમાન દરે લોનની રકમની ગણતરી કરવાથી લેનારાઓને ચોક્કસ ફાયદો મળે છે. આ એટલા માટે છે કારણ કે ઘણા કિસ્સાઓમાં વ્યક્તિએ સોનું ખૂબ વહેલું ખરીદ્યું હશે. સામાન્ય રીતે, સોનાની કિંમતો સમય સાથે વધવા માટે જાણીતી છે, તેથી વ્યક્તિએ જે દરે સોનું ખરીદ્યું હશે તે પ્રવર્તમાન કિંમત કરતાં ઘણા ઓછા દરે હશે.

આમ, ઉદાહરણ તરીકે, ધારો કે તમે થોડા વર્ષો પહેલા રૂ. 20/- પ્રતિ ગ્રામના દરે સોનાના આભૂષણ ખરીદ્યા હતા જેમાં 3000 ગ્રામ સોનું હતું. ધારો કે તમે 2023 માં લોન પસંદ કરો છો જ્યારે દર રૂ. 5500/- પ્રતિ ગ્રામ, લોનની ગણતરી કરવાના હેતુસર સોનાનું મૂલ્ય આશરે રૂ.110,000/- લેવામાં આવશે. આ, ખરીદી વખતે કિંમત માત્ર રૂ. 60,000/- હોવા છતાં. પછી ધિરાણકર્તા તમને રૂ. 99,000/- અથવા તેનાથી ઓછી રકમની લોનની રકમ ઓફર કરી શકે છે. આ ગોલ્ડ લોન મંજૂર કરવા માટે આરબીઆઈની માર્ગદર્શિકાને અનુરૂપ છે.

મૂલ્યના ગુણોત્તરમાં લોનનું મહત્વ:

ગોલ્ડ લોન માટે આરબીઆઈના પરિપત્ર દ્વારા મંજૂર કરાયેલ ઉચ્ચ લોન ટુ વેલ્યુ રેશિયોનો અર્થ એ છે કે લોન લેનારાઓ હવે સોનાની સમાન રકમ માટે વધુ લોનની રકમ મેળવી શકે છે, જે અગાઉ LTV 75% હતી. પ્રથમ દૃષ્ટિએ લોન લેનારાઓ માટે આ સારા સમાચાર છે. જો કે, ઉચ્ચ લોન અને મૂલ્ય ગુણોત્તર સાથેની લોન સામાન્ય રીતે ઊંચા વ્યાજ દરો સાથે હોય છે.

ઉચ્ચ માટે પ્રાથમિક કારણ ગોલ્ડ લોન વ્યાજ દર એ છે કે ધિરાણકર્તા દ્વારા જારી કરાયેલ દરેક ગોલ્ડ લોન તેની સાથે ખર્ચ ઘટક જોડાયેલ છે. તેમાં સ્ટાફિંગ અને એસ્ટાબ્લિશમેન્ટ ચાર્જિસનો સમાવેશ થાય છે જે ધિરાણકર્તાને સરળતાથી દેખાતા નથી.

ધારો કે ઉધાર લેનાર લોન પર ડિફોલ્ટ કરે છે. આ કિસ્સામાં, ધિરાણકર્તા પાસે માત્ર 10% માર્જિન છે જેની સાથે ધિરાણની વાસ્તવિક કિંમત વસૂલ કરવી, જેમાં ધારાધોરણો અનુસાર લોન લેનારને ડિફોલ્ટની નોટિસ મોકલવી અને સોનાની સલામતીનો સમાવેશ થાય છે. સોનાના મૂલ્યનો આ 10% ધિરાણકર્તાના તમામ ખર્ચને આવરી લેવા માટે પૂરતો ન હોઈ શકે. આમ, જો ઉધાર લેનારાઓ મૂલ્યના ગુણોત્તરમાં ઊંચી લોન પસંદ કરે છે, તો ઉધાર લેનાર દ્વારા વસૂલવામાં આવતા વ્યાજ દરો ઊંચા હોય છે કારણ કે તે ઉધાર લેનારા માટે વધુ જોખમ માનવામાં આવે છે.

ગોલ્ડ લોન ટુ વેલ્યુ રેશિયો (LTV) પર RBI માર્ગદર્શિકા:

• મહત્તમ મર્યાદા: RBI સોનાના બજાર મૂલ્યના 75% પર મહત્તમ ગોલ્ડ લોન ટુ વેલ્યુ રેશિયો (LTV) સેટ કરે છે. આનો અર્થ એ છે કે ઋણ લેનારાઓ તેમના ગીરવે મૂકેલા સોનાના મૂલ્યના 75% જેટલી લોનની રકમ મેળવી શકે છે.
• અસ્થાયી વધારો: રોગચાળા દરમિયાન, આરબીઆઈએ નાણાકીય મુશ્કેલીનો સામનો કરી રહેલા લોકોને મદદ કરવા માટે અસ્થાયી ધોરણે LTVને 90% સુધી વધારી દીધું હતું. જો કે, આ ઉચ્ચ મર્યાદા માર્ચ 2021 માં સમાપ્ત થઈ ગઈ હતી.

ધિરાણકર્તાઓ માટે લાભો:

• ગ્રાહકોને આકર્ષિત કરો: ઉચ્ચ ગોલ્ડ લોન ટૂ વેલ્યુ રેશિયો ધિરાણકર્તાઓને મોટી લોનની રકમ ઓફર કરવાની મંજૂરી આપે છે, સંભવિત રીતે વધુ ઉધાર લેનારાઓને આકર્ષે છે.
• જોખમનું સંચાલન કરો: ધિરાણકર્તાઓ ડિફોલ્ટના વધતા જોખમને ઘટાડવા માટે ઊંચા LTV સાથેની લોન માટે ઊંચા વ્યાજ દરો વસૂલ કરી શકે છે.

ઉધાર લેનારાઓ માટે લાભો:

• લોનની વધુ રકમ: ઉચ્ચ ગોલ્ડ લોન ટુ વેલ્યુ રેશિયો લેનારાઓને પરંપરાગત લોનની સરખામણીમાં મોટી લોન મેળવવાની મંજૂરી આપે છે.
• ક્રેડિટ સ્કોર લવચીકતા: પરંપરાગત લોનથી વિપરીત, ગોલ્ડ લોન મંજૂરી માટે ક્રેડિટ સ્કોર્સ પર વધુ આધાર રાખતી નથી, જે તેમને ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતી વ્યક્તિઓ માટે સુલભ બનાવે છે.
• સંભવિત રીતે ઓછા વ્યાજ દરો: ગોલ્ડ લોન જેવી સુરક્ષિત લોનમાં સામાન્ય રીતે અસુરક્ષિત લોનની સરખામણીમાં ઓછા વ્યાજ દર હોય છે. જો કે, ધ્યાન રાખો કે ઊંચા LTV સાથે લોન માટે વ્યાજ દર વધી શકે છે.

તારણ:

લોન ટુ વેલ્યુ રેશિયોને લગતા ગોલ્ડ લોનના નિયમો અને નિયમોના સંદર્ભમાં આરબીઆઈના નવીનતમ પરિપત્રમાં વધારો થયો છે. જ્યારે આનો એક ફાયદો એ છે કે ઋણ લેનારાઓ હવે અગાઉના સમયગાળાની તુલનામાં વધુ પ્રમાણમાં સોનાનો લાભ મેળવી શકે છે જ્યારે ગોલ્ડ લોન મંજૂર કરવા અંગેના આરબીઆઈના પરિપત્રમાં LTV 75% પર સેટ કરવામાં આવ્યો હતો, તેનો ગેરલાભ પણ છે. NBFCs કે જેઓ ઋણ લેનારાઓને મૂલ્યના ગુણોત્તરમાં ઊંચી લોન આપે છે તેઓ પણ ઊંચા દરે વ્યાજ વસૂલ કરે તેવી શક્યતા છે.