આવક સાબિતી ગોલ્ડ લોન RBI નિયમો: ₹2.5 લાખની થ્રેશોલ્ડનો અર્થ શું છે

આ આરબીઆઈ આવક સાબિતી ગોલ્ડ લોન નિયમ એક સંપૂર્ણ દસ્તાવેજ મુક્તિને બદલે બે મૂલ્યાંકન સ્તરો બનાવે છે. જ્યારે યોગ્ય સોના અથવા ચાંદીના કોલેટરલ સામે ઉધાર લેનારની કુલ લોન ₹2.5 લાખથી વધુ હોય, ત્યારે RBI ને વિગતવાર ક્રેડિટ મૂલ્યાંકનની જરૂર પડે છે જેમાં પુનઃpayક્ષમતા. તે સ્તર પર અથવા તેનાથી નીચે, ધિરાણકર્તાઓ તેમની ક્રેડિટ નીતિ હેઠળ પ્રમાણસર અભિગમ અપનાવી શકે છે.

આ બ્લોગ બંને પરિસ્થિતિઓ, KYC અને માલિકીના રેકોર્ડ, આવક સંબંધિત દસ્તાવેજો અને સ્તરીય LTV મર્યાદા સમજાવે છે.

₹2.5 લાખની થ્રેશોલ્ડ: RBI ને ખરેખર શું જોઈએ છે

RBI (સોના અને ચાંદીના કોલેટરલ સામે ધિરાણ) દિશાનિર્દેશો, 2025 ના ફકરા 10, ધિરાણકર્તાને તેના ક્રેડિટ-જોખમ માળખામાં યોગ્ય ધિરાણ અભિગમ ડિઝાઇન કરવાની મંજૂરી આપે છે, જેમાં નાના-ટિકિટ લોન માટે પ્રમાણસરતા અને સરળતાનો વિચાર કરવામાં આવે છે. તે પછી તે સ્પષ્ટ આવશ્યકતા નક્કી કરે છે: જ્યાં ઉધાર લેનારની પાત્ર કોલેટરલ સામે કુલ લોનની રકમ ₹2.5 લાખથી વધુ હોય, ત્યાં ધિરાણકર્તાએ વિગતવાર ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન કરવું આવશ્યક છે, જેમાં પુનઃ-જોખમનું મૂલ્યાંકન શામેલ છે.payમેન્ટ ક્ષમતા.

આ શબ્દપ્રયોગમાં એવું કહેવામાં આવ્યું નથી કે પગાર સ્લિપ, આવકવેરા રિટર્ન અથવા બેંક સ્ટેટમેન્ટ ₹2.5 લાખથી ઓછી રકમ પર પ્રતિબંધ છે. તેમજ તે ફક્ત સોના અને KYC પર આધારિત મંજૂરીની ગેરંટી આપતું નથી. ધિરાણકર્તા હજુ પણ તેની બોર્ડ-મંજૂર નીતિ હેઠળ માહિતીની વિનંતી કરી શકે છે, જે લોનના હેતુ, ઉધાર લેનાર પ્રોફાઇલ, હાલના એક્સપોઝર અને જોખમ સૂચકાંકોના આધારે હોય છે. નાના વપરાશ લોન માટે, પ્રક્રિયા સરળ હોઈ શકે છે; આવક-ઉત્પાદક, કૃષિ અથવા વ્યવસાય લોન માટે અંતિમ ઉપયોગ અથવા પ્રાથમિકતા-ક્ષેત્રના વર્ગીકરણ સાથે જોડાયેલા દસ્તાવેજોની જરૂર પડી શકે છે.

આ ભેદ પગારદાર, સ્વ-રોજગાર અને અનૌપચારિક આવક ધરાવતા અરજદારોને સમાન રીતે લાગુ પડે છે: વ્યવસાય આપોઆપ મુક્તિ અથવા અસ્વીકાર બનાવતો નથી. સંબંધિત પ્રશ્નો એકંદર એક્સપોઝર, લોન હેતુ, ધિરાણકર્તા નીતિ, KYC, કોલેટરલ અને વળતરને પૂર્ણ કરવાની ક્ષમતા છે.payમેન્ટ શરતો.

દસ્તાવેજો જે હજુ પણ જરૂરી હોઈ શકે છે

પ્રમાણસર ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન "કોઈ દસ્તાવેજો નહીં" જેવું નથી. RBI ના KYC અને ગોલ્ડ-કોલેટરલ નિયમો લાગુ પડે છે. ધિરાણકર્તાને નીચેની બાબતોની જરૂર પડી શકે છે, જેમાં સંસ્થા, ચેનલ અને ગ્રાહક પ્રોફાઇલ દ્વારા ચોક્કસ સૂચિ બદલાય છે:

આધારનો ઉપયોગ માન્ય KYC રૂટ દ્વારા કરી શકાય છે, પરંતુ તે એકમાત્ર સત્તાવાર રીતે માન્ય દસ્તાવેજ નથી. ધિરાણકર્તાની પ્રક્રિયા હેઠળ પાસપોર્ટ-કદના ફોટોગ્રાફ્સ અથવા વધારાના સરનામાં રેકોર્ડની વિનંતી કરી શકાય છે. ખરીદી ઇન્વોઇસ સાર્વત્રિક રીતે ફરજિયાત નથી, છતાં જ્યારે માલિકી શંકાસ્પદ હોય ત્યારે ધિરાણકર્તા ધિરાણ આપી શકતા નથી અને ખાસ કરીને અસામાન્ય, વારંવાર અથવા ઉચ્ચ-મૂલ્યના વચનો માટે સહાયક પુરાવા માંગી શકે છે.

₹2.5 લાખથી વધુ: કેવી રીતેpayક્ષમતા મૂલ્યાંકન કાર્યો

એકવાર ઉધાર લેનારને લાયક કોલેટરલ સામે કુલ લોન ₹2.5 લાખથી વધુ થઈ જાય, વિગતવાર ગોલ્ડ લોન આવક ચકાસણી દિશાનિર્દેશો હેઠળ ફરજિયાત બને છે. મૂલ્યાંકન આવકના સ્ત્રોત અને નિયમિતતા, રોકડ પ્રવાહ, હાલની જવાબદારીઓ, ફરીથી તપાસી શકે છે.payમેન્ટ સ્ટ્રક્ચર, બ્યુરો માહિતી અને જણાવેલ અંતિમ ઉપયોગ. ચોક્કસ પુરાવા અરજદાર પગારદાર છે, સ્વ-રોજગાર છે, ખેતીમાં રોકાયેલ છે કે અનૌપચારિક ચેનલો દ્વારા કમાણી કરે છે તેના પર આધાર રાખે છે.

₹4,00,000 ની કિંમતની લાયક કોલેટરલ અને ₹3,00,000 ની પ્રસ્તાવિત વપરાશ લોન ધ્યાનમાં લો. વિનંતી ₹2.5 લાખથી વધુ છે, તેથી વિગતવાર સમીક્ષાpayક્ષમતા મૂલ્યાંકન જરૂરી છે. તે "₹2.5 લાખથી ઉપર અને ₹5 લાખ સુધી" વપરાશ-લોન બેન્ડમાં પણ આવે છે, જ્યાં મહત્તમ LTV 80% છે. ₹3,00,000 એ ₹4,00,000 ના 75% હોવાથી, LTV અંકગણિત તે ટોચમર્યાદાની અંદર છે, પરંતુ ફક્ત તે હકીકત મંજૂરીને સુરક્ષિત કરતી નથી. ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન, દસ્તાવેજીકરણ અને ધિરાણકર્તા નીતિ હજુ પણ પરિણામ નક્કી કરે છે.

આ આંકડા ઉદાહરણરૂપ છે અને લોન ઓફર નથી. શુદ્ધતા ગોઠવણ અને પત્થરો, ફાસ્ટનિંગ્સ અથવા અન્ય નોન-ગોલ્ડ સામગ્રી માટે કપાત પછી અંતિમ મૂલ્યાંકન ઓછું હોઈ શકે છે.

ટાયર્ડ LTV લોનની શક્ય રકમને કેવી રીતે અસર કરે છે

૧ એપ્રિલ ૨૦૨૬ થી દિશાનિર્દેશો દ્વારા સંચાલિત વપરાશ લોન માટે, RBI યોગ્ય કોલેટરલ સામે ઉધાર લેનારની કુલ વપરાશ-લોન રકમના આધારે ટાયર્ડ મહત્તમ LTV રેશિયો સેટ કરે છે:

આ મર્યાદાઓ છે, વચન આપેલ ધિરાણ ટકાવારી નથી. LTV એ બાકી લોન છે જેને પાત્ર ગીરવે મુકાયેલા કોલેટરલના મૂલ્યથી ભાગવામાં આવે છે; બુલેટ લોન માટે, કુલ રકમpayપરિપક્વતા પર સક્ષમનો ઉપયોગ થાય છે. નિર્ધારિત ગુણોત્તર સમગ્ર મુદત દરમિયાન જાળવી રાખવો આવશ્યક છે. મૂલ્યાંકન માન્ય સ્ત્રોતમાંથી સંબંધિત શુદ્ધતા માટે અગાઉના 30-દિવસના સરેરાશ બંધ ભાવ અથવા પાછલા દિવસના બંધ ભાવના નીચલા ભાગનો ઉપયોગ કરે છે. ફક્ત આંતરિક સોનાની સામગ્રી જ ગણાય છે.

ઉદાહરણ તરીકે, ₹3,00,000 ની કિંમતની કોલેટરલ 85% પર આપમેળે ₹2,55,000 ઉત્પન્ન કરતી નથી. ₹2.5 લાખને પાર કરવાથી લાગુ પડતો બેન્ડ બદલાય છે, તેથી વિનંતી કરેલી રકમ અને તેને અનુરૂપ LTV નું મૂલ્યાંકન એકસાથે કરવું આવશ્યક છે.

આ નિયમ વિવિધ આવક પ્રોફાઇલ પર કેવી રીતે લાગુ પડે છે

પગારદાર અરજદારો પાસે પગાર ક્રેડિટ હોઈ શકે છે અથવા payસ્લિપ ઉપલબ્ધ છે, જ્યારે સ્વ-રોજગાર અરજદારો બેંક પ્રવૃત્તિ, વ્યવસાયિક રેકોર્ડ અથવા ટેક્સ ફાઇલિંગ પર આધાર રાખી શકે છે. ખેડૂતો પાસે મોસમી રોકડ પ્રવાહ અને કૃષિ પ્રવૃત્તિ સાથે જોડાયેલા દસ્તાવેજો હોઈ શકે છે. અનૌપચારિક કામદારો પરંપરાગત પગાર રેકોર્ડ ધરાવી શકતા નથી પરંતુ તેમ છતાં ધિરાણકર્તા દ્વારા વિનંતી કરાયેલા અન્ય પુરાવા પ્રદાન કરી શકે છે.

₹2.5 લાખ કે તેનાથી ઓછી લોન માટે, ધિરાણકર્તા એક સરળ, પ્રમાણસર પ્રક્રિયા પસંદ કરી શકે છે; તેને અવગણવાની જરૂર નથીpayજોખમ. મર્યાદાથી ઉપર, વિગતવાર મૂલ્યાંકન ફરજિયાત છે. કોઈપણ કિસ્સામાં, ગીરવે મૂકેલી સંપત્તિ KYC, માલિકી ચકાસણી, વાજબી જાહેરાત અથવા પુનઃpayજવાબદારી.

IIFL ગોલ્ડ લોન માટે અરજી કરવી

IIFL ગોલ્ડ-લોન અરજી સામાન્ય રીતે યોગ્ય ઝવેરાત, KYC માહિતી અને વિનંતી કરેલ લોન વિગતોથી શરૂ થાય છે. કોલેટરલનું મૂલ્યાંકન અને મૂલ્યાંકન કરવામાં આવે છે, સંબંધિત કપાત સમજાવવામાં આવે છે, અને લાગુ ક્રેડિટ અને દસ્તાવેજીકરણ તપાસ પૂર્ણ થાય છે. રકમ, હેતુ, ગ્રાહક પ્રોફાઇલ અને નિયમનકારી વર્ગીકરણ અનુસાર આવશ્યકતાઓ અલગ અલગ હોઈ શકે છે.

₹2.5 લાખ કે તેનાથી ઓછી રકમની વિનંતીઓ માટે, IIFL ફાઇનાન્સ તેની નીતિ હેઠળ પ્રમાણસર મૂલ્યાંકનનો ઉપયોગ કરી શકે છે; જ્યાં સંબંધિત હોય ત્યાં આવક અથવા રોકડ-પ્રવાહની માહિતીની વિનંતી કરી શકાય છે. મંજૂરી, મૂલ્યાંકન, LTV, કિંમત, મુદત અને વિતરણ ચકાસણી અને લાગુ નિયમોને આધીન રહે છે. તટસ્થ CMS લેબલ વાંચી શકાય છે: "ગોલ્ડ લોન પાત્રતા તપાસો."

ઉપસંહાર

ગોલ્ડ લોન માટે RBI આવક પુરાવાનો નિયમ ક્રેડિટ મૂલ્યાંકનની ઊંડાઈ નક્કી કરે છે; તે સંપૂર્ણ દસ્તાવેજ મુક્તિ આપતો નથી.

આ બ્લોગમાં નાની લોન માટે ઉપલબ્ધ પ્રમાણસર અભિગમ, ફરજિયાત વિગતવાર સમીક્ષાનો સમાવેશ કરવામાં આવ્યો છે.pay₹2.5 લાખથી વધુની મેન્ટ-ક્ષમતા સમીક્ષા, KYC અને માલિકી રેકોર્ડ, અને વપરાશ લોન માટે 85%–80%–75% મહત્તમ LTV બેન્ડ. પગારદાર, સ્વ-રોજગાર, ખેતી અને અનૌપચારિક આવક ધરાવતા અરજદારો અલગ અલગ પુરાવા રજૂ કરી શકે છે, પરંતુ દરેક અરજી કોલેટરલ મૂલ્યાંકન, ધિરાણકર્તા નીતિ, જરૂરી દસ્તાવેજો અને નિયમનકારી તપાસને આધીન રહે છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો