ગોલ્ડ લોન લેનારાઓ માટે MCLR સમજાવાયેલ: તેનો ખરેખર અર્થ શું છે

MCLR ગોલ્ડ લોન સમજાવી : માર્જિનલ કોસ્ટ ઓફ ફંડ્સ બેઝ્ડ લેન્ડિંગ રેટ (MCLR) એ બેંકો દ્વારા ચોક્કસ ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પ્રોડક્ટ્સ માટે ઉપયોગમાં લેવાતો બેન્ચમાર્ક છે. જ્યારે MCLR કેટલાક ઉધાર લેનારાઓ માટે ધિરાણ દર નક્કી કરવામાં મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવે છે, ત્યારે ગોલ્ડ લોન માટે તેની સુસંગતતા ધિરાણકર્તા શ્રેણી, વ્યાજ દર માળખું અને લોનની મુદત જેવા પરિબળો પર આધારિત છે.

વ્યવહારમાં, બધી ગોલ્ડ લોન MCLR સાથે જોડાયેલી નથી. કેટલાકમાં ફિક્સ્ડ વ્યાજ દર હોઈ શકે છે, જ્યારે અન્ય અલગ બેન્ચમાર્ક ફ્રેમવર્કનું પાલન કરી શકે છે. વધુમાં, ઘણી ગોલ્ડ લોનમાં પ્રમાણમાં ટૂંકા વ્યાજ દર હોય છે.payકાર્યકાળ દરમિયાન બેન્ચમાર્ક રીસેટની વ્યવહારિક અસરને મર્યાદિત કરી શકે છે.

આ લેખ ગોલ્ડ લોનમાં MCLR શું છે , બેંકો MCLR કેવી રીતે નક્કી કરે છે, બેંક અને NBFC ધિરાણ પદ્ધતિઓ વચ્ચેનો તફાવત, MCLR અને EBLR ફ્રેમવર્ક વચ્ચેનો તફાવત અને બેન્ચમાર્ક-લિંક્ડ ગોલ્ડ લોનની સમીક્ષા કરતી વખતે સામાન્ય રીતે ધ્યાનમાં લેવામાં આવતા પરિબળો સમજાવે છે.

MCLR શું છે અને તે શા માટે અસ્તિત્વમાં છે?

MCLR એટલે માર્જિનલ કોસ્ટ ઓફ ફંડ્સ બેઝ્ડ લેન્ડિંગ રેટ. આ એક બેન્ચમાર્ક રેટ છે જેનો ઉપયોગ બેંકો દ્વારા લાગુ ફ્લોટિંગ-રેટ લોન માટે લઘુત્તમ વ્યાજ દર નક્કી કરવા માટે કરવામાં આવે છે જેનાથી નીચે તેઓ સામાન્ય રીતે લાગુ ફ્લોટિંગ-રેટ લોન માટે ધિરાણ આપી શકતા નથી. આ માળખું 2016 માં રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) દ્વારા રજૂ કરવામાં આવ્યું હતું જેથી અગાઉની બેઝ રેટ સિસ્ટમને બદલી શકાય અને બેંકોના ભંડોળ ખર્ચમાં ફેરફાર માટે ધિરાણ દર વધુ પ્રતિભાવશીલ બને.

mclr નો અર્થ બેંકને ભંડોળ એકત્ર કરવા અને ધિરાણ કામગીરી જાળવવા માટે કેટલો ખર્ચ થાય છે તેના પર આધારિત છે. બેંકના ભંડોળના સીમાંત ખર્ચ, સંચાલન ખર્ચ, ટેનર પ્રીમિયમ અને નિયમનકારી અનામત જાળવવાનો ખર્ચ જેવા પરિબળોને ધ્યાનમાં લઈને દરની ગણતરી કરવામાં આવે છે.

ઉધાર લેનારાઓ માટે, MCLR એક સંદર્ભ બિંદુ તરીકે કાર્ય કરે છે. લાગુ ફ્લોટિંગ-રેટ લોન માટે, અંતિમ ધિરાણ દર સામાન્ય રીતે બેન્ચમાર્ક રેટમાં સ્પ્રેડ ઉમેરીને નક્કી કરવામાં આવે છે.

શું MCLR ખરેખર ગોલ્ડ લોન પર લાગુ પડે છે?

શું MCLR ગોલ્ડ લોન લાગુ કરે છે તેનો જવાબ મુખ્યત્વે લોન કોણ આપે છે અને વ્યાજ દર કેવી રીતે રચાયેલ છે તેના પર આધાર રાખે છે.

ફ્લોટિંગ-રેટ ગોલ્ડ લોન આપતી શેડ્યુલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકો સામાન્ય રીતે લાગુ લોન માટે MCLR ફ્રેમવર્કનું પાલન કરે છે. આવા કિસ્સાઓમાં, ઉધાર લેનારનો વ્યાજ દર MCLR વત્તા સ્પ્રેડ તરીકે રચાયેલ હોઈ શકે છે.

જોકે, ઘણી બધી ગોલ્ડ લોન NBFC દ્વારા આપવામાં આવે છે, અને NBFCs ને બેંક-વિશિષ્ટ MCLR ફ્રેમવર્કનું પાલન કરવાની જરૂર નથી. mclr nbfc ગોલ્ડ લોન સામાન્ય રીતે MCLR નો ઉપયોગ બેન્ચમાર્ક તરીકે કરતી નથી. તેના બદલે, NBFCs તેમની આંતરિક કિંમત નીતિઓ, સંચાલન ખર્ચ, જોખમ મૂલ્યાંકન અને બજારની પરિસ્થિતિઓના આધારે વ્યાજ દર નક્કી કરે છે.

બીજો પરિબળ પસંદ કરેલ વ્યાજ દરનો પ્રકાર છે. ઘણી ગોલ્ડ લોનમાં નિશ્ચિત વ્યાજ દરનો ઉપયોગ થાય છે, જેનો અર્થ એ થાય કે MCLRમાં ફેરફાર લોનની મુદત દરમિયાન ઉધાર લેનારાના દરને અસર કરી શકશે નહીં.

લોન લેનારાઓ માટે, લોન કરાર તપાસવો એ સમજવાનો સૌથી વિશ્વસનીય રસ્તો છે કે લોન mclr લિંક્ડ ગોલ્ડ લોન રેટ ધરાવે છે કે નહીં.

બેંકો વિરુદ્ધ NBFCs: MCLRનું પાલન કોણે કરવું જોઈએ?

બેંકિંગ નિયમો દ્વારા નિર્દેશિત અનુસૂચિત વાણિજ્યિક બેંકોને MCLR ફ્રેમવર્ક લાગુ પડે છે. ફ્લોટિંગ-રેટ લોન આપતી બેંકો વ્યાજ દરને MCLR સાથે સ્પ્રેડ સાથે જોડી શકે છે.

NBFCs એક અલગ નિયમનકારી માળખા હેઠળ કાર્ય કરે છે અને સામાન્ય રીતે આંતરિક રીતે તેમના ધિરાણ બેન્ચમાર્ક નક્કી કરે છે. લોન દસ્તાવેજીકરણ સામાન્ય રીતે સ્પષ્ટ કરે છે કે સુવિધા "MCLR + સ્પ્રેડ" માળખું, અન્ય બેન્ચમાર્ક ફ્રેમવર્ક, અથવા ફિક્સ્ડ-રેટ વ્યવસ્થાનો ઉપયોગ કરે છે.

આ તફાવત મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે સમાન મૂલ્યની બે ગોલ્ડ લોનમાં ધિરાણકર્તા શ્રેણી અને લોનની શરતોના આધારે અલગ અલગ વ્યાજ દર હોઈ શકે છે.

MCLR ની ગણતરી કેવી રીતે થાય છે - અને તમારા ગોલ્ડ લોન રેટ માટે તેનો શું અર્થ થાય છે

MCLR ની ગણતરી કેવી રીતે થાય છે તે સમજવાથી દેવાદારોને સમજવામાં મદદ મળે છે કે ધિરાણ દર કેમ બદલાય છે. બેંકો ઘણા ઘટકોનો ઉપયોગ કરીને MCLR ની ગણતરી કરે છે:

1. ભંડોળનો સીમાંત ખર્ચ: આ બેંક દ્વારા ડિપોઝિટ અને ઉધાર એકત્ર કરતી વખતે થતા ખર્ચને પ્રતિબિંબિત કરે છે. તે MCLR ગણતરીનો મુખ્ય ભાગ બનાવે છે.
2. નેગેટિવ કેરી ઓન CRR: બેંકો RBI પાસે થાપણોનો એક ભાગ રોકડ અનામત ગુણોત્તર (CRR) તરીકે જાળવી રાખે છે. કારણ કે આ અનામત ધિરાણ વળતર ઉત્પન્ન કરતી નથી, તેમની કિંમત ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે.
3. ચલાવવા નો ખર્ચ: બેંકિંગ કામગીરી ચલાવવા સંબંધિત ખર્ચ, જેમાં વહીવટી અને સેવા ખર્ચનો સમાવેશ થઈ શકે છે.
4. ટેનર પ્રીમિયમ: લાંબા ગાળાની લોન માટે વધારાનું પ્રીમિયમ હોઈ શકે છે કારણ કે બેંકના ભંડોળ લાંબા ગાળા માટે પ્રતિબદ્ધ રહે છે.

ઉધાર લેનાર પાસેથી લેવામાં આવતો અંતિમ વ્યાજ દર સામાન્ય રીતે આ પ્રમાણે છે:

અંતિમ ગોલ્ડ લોન દર = MCLR + ક્રેડિટ સ્પ્રેડ

સ્પ્રેડ લોન-વિશિષ્ટ પરિબળો પર આધાર રાખે છે. સોનું સુરક્ષિત કોલેટરલ હોવાથી, સ્પ્રેડ માળખું અસુરક્ષિત લોનથી અલગ હોઈ શકે છે. જોકે, અંતિમ દર ધિરાણકર્તાની નીતિઓ અને ઉધાર લેનારા પ્રોફાઇલ પર આધાર રાખે છે.

કામ કરેલું ઉદાહરણ: 2 લાખ રૂપિયાની ગોલ્ડ લોન પર MCLR ની અસર

છ મહિના માટે 2 લાખ રૂપિયાની ગોલ્ડ લોનનું ઉદાહરણ ધ્યાનમાં લો.

ધારો:

• MCLR: વાર્ષિક ૮.૫%
• ક્રેડિટ સ્પ્રેડ: વાર્ષિક ૧.૫%
• અંતિમ વ્યાજ દર: વાર્ષિક ૧૦%

સરળ વ્યાજ ગણતરીનો ઉપયોગ કરીને:

વ્યાજ = મુદ્દલ × દર × સમય

= રૂ. ૨,૦૦,૦૦૦ × ૧૦.૫% × ૬/૧૨

= ૧૦,૫૦૦ રૂપિયા

છ મહિના માટે અંદાજિત વ્યાજ ખર્ચ રૂ. ૧૦,૦૦૦ હશે.

હવે વાર્ષિક ૧૦.૫% ના નિશ્ચિત વ્યાજ દરે સમાન લોનનો વિચાર કરો:

= રૂ. ૨,૦૦,૦૦૦ × ૧૦.૫% × ૬/૧૨

= ૧૦,૫૦૦ રૂપિયા

આ ઉદાહરણમાં છ મહિનામાં રૂ. ૫૦૦નો તફાવત છે.

જો આગામી રીસેટ તારીખે MCLR 0.5% વધે છે, તો સુધારેલ દર સામાન્ય રીતે લોન કરારની શરતો અનુસાર લાગુ થશે. છ મહિનાની ટૂંકી ગોલ્ડ લોન માટે, પરિપક્વતા પછી રીસેટ તારીખ ઘટી શકે છે, જેનો અર્થ એ થાય કે લેનારાને લોનના મધ્યમાં ફેરફારનો અનુભવ ન પણ થાય.

ઉપરોક્ત આંકડા ફક્ત ઉદાહરણ તરીકે છે. વાસ્તવિક વ્યાજ દરો, ચાર્જ અને રિpayચુકવણીની રકમ ધિરાણકર્તા નીતિઓ, દસ્તાવેજો, લોનની શરતો અને લાગુ બજાર પરિસ્થિતિઓ પર આધાર રાખે છે.

ગોલ્ડ લોન માટે MCLR વિરુદ્ધ EBLR: તફાવત સમજવો

EBLR (એક્સટર્નલ બેન્ચમાર્ક લિંક્ડ રેટ) એ એક ધિરાણ દર પ્રણાલી છે જે RBI રેપો રેટ જેવા બાહ્ય સંદર્ભ સાથે જોડાયેલી છે. આ પ્રણાલી હેઠળ, બાહ્ય બેન્ચમાર્કમાં ફેરફાર લાગુ નિયમો અનુસાર ઉધાર લેનારાઓ સુધી પહોંચી શકે છે.

વચ્ચે તફાવત એમસીએલઆર વિરુદ્ધ ઇબીએલઆર ગોલ્ડ લોન રચનાઓ મુખ્યત્વે કેવી રીતે સંબંધિત છે quickલાઈ રેટ ફેરફારો પ્રતિબિંબિત થાય છે.

MCLR અને EBLR ગોલ્ડ લોન સ્ટ્રક્ચર વચ્ચેનો વ્યવહારુ તફાવત બજારની સ્થિતિ, બેન્ચમાર્ક હિલચાલ, લોનની મુદત, રીસેટ ફ્રીક્વન્સી અને સુવિધાને સંચાલિત કરતી ચોક્કસ શરતો જેવા પરિબળો પર આધાર રાખે છે. તેથી, દરેક બેન્ચમાર્કની સુસંગતતા ઉધાર લેનારાઓ અને લોન ઉત્પાદનોમાં બદલાઈ શકે છે.

બેન્ચમાર્ક-લિંક્ડ ગોલ્ડ લોન કરારમાં સામાન્ય રીતે જોવા મળતા મુખ્ય તત્વો

બેન્ચમાર્ક-લિંક્ડ લોન માટે, લોન દસ્તાવેજીકરણ સામાન્ય રીતે વ્યાજ-દર માળખું, બેન્ચમાર્ક સંદર્ભ, સ્પ્રેડ અને લાગુ રીસેટ જોગવાઈઓનો ઉલ્લેખ કરે છે. આ તત્વો સમજાવવામાં મદદ કરે છે કે વ્યાજ-દરની હિલચાલ તેના કાર્યકાળ દરમિયાન સુવિધાને કેવી રીતે અસર કરી શકે છે.

• દર માળખું: લોન દસ્તાવેજો સામાન્ય રીતે સ્પષ્ટ કરે છે કે સુવિધામાં નિશ્ચિત વ્યાજ દર છે કે ફ્લોટિંગ.
• બેન્ચમાર્ક સંદર્ભ: ફ્લોટિંગ-રેટ લોન માટે, કરાર સામાન્ય રીતે સુવિધાને લાગુ પડતા બેન્ચમાર્કને ઓળખે છે, જેમ કે MCLR, EBLR, અથવા અન્ય માન્ય બેન્ચમાર્ક.
• જોગવાઈઓ ફરીથી સેટ કરો: દસ્તાવેજોમાં બેન્ચમાર્ક રીસેટ અંતરાલો અને લોનની મુદત દરમિયાન ભવિષ્યમાં દરમાં ફેરફાર કેવી રીતે લાગુ કરવામાં આવશે તે પણ સ્પષ્ટ કરી શકાય છે.

બેન્ચમાર્ક રેટ અને સ્પ્રેડનો સ્પષ્ટ ખુલાસો સુવિધાને લાગુ પડતા ભાવ માળખાને સમજવામાં અને કરાર હેઠળ ભવિષ્યમાં દરમાં ફેરફાર કેવી રીતે નક્કી કરી શકાય તે સમજવામાં મદદ કરી શકે છે.

ઉપસંહાર

બેંકિંગ સિસ્ટમમાં MCLR એક મહત્વપૂર્ણ બેન્ચમાર્ક છે અને ચોક્કસ ફ્લોટિંગ-રેટ ધિરાણ ઉત્પાદનો માટે કિંમતને પ્રભાવિત કરવાનું ચાલુ રાખે છે. ગોલ્ડ લોન માટે તેની સુસંગતતા ધિરાણકર્તા શ્રેણી, બેન્ચમાર્ક ફ્રેમવર્ક, દર માળખું અને પુનઃનિર્માણ જેવા પરિબળો પર આધાર રાખે છે.payકાર્યકાળ.

આ mclr ગોલ્ડ લોન સમજાવાયેલ માર્ગદર્શિકામાં ચર્ચા કર્યા મુજબ, દરેક ગોલ્ડ લોન MCLR સાથે જોડાયેલી નથી. આ બેન્ચમાર્ક મુખ્યત્વે ત્યાં સંબંધિત હોઈ શકે છે જ્યાં બેંક MCLR ની આસપાસ રચાયેલ ફ્લોટિંગ-રેટ સુવિધા પ્રદાન કરે છે, જ્યારે ઘણી ગોલ્ડ લોન ફિક્સ્ડ-રેટ સ્ટ્રક્ચર અથવા વૈકલ્પિક કિંમત નિર્ધારણ અભિગમોનો ઉપયોગ કરે છે.

બેન્ચમાર્ક મિકેનિઝમ, લાગુ સ્પ્રેડ અને રીસેટ જોગવાઈઓને સમજવાથી લોનની કિંમત કેવી રીતે નક્કી થાય છે અને ભવિષ્યમાં દરમાં ફેરફાર ઉધાર ખર્ચને કેવી રીતે અસર કરી શકે છે તે અંગે વધુ સ્પષ્ટતા મળી શકે છે. ગોલ્ડ લોન પર લાગુ થતો અંતિમ દર ધિરાણકર્તા નીતિઓ, લોનની શરતો, ઉધાર લેનારા મૂલ્યાંકન અને પ્રવર્તમાન બેન્ચમાર્ક શરતોને આધીન રહે છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો