બિઝનેસ પ્લાન માર્ગદર્શિકા: ભારતમાં લોન મંજૂરી માટે બિઝનેસ પ્લાન કેવી રીતે લખવો

A વ્યવસાય યોજના માર્ગદર્શિકા લોન અરજીઓ માટે ફરીથી ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું જોઈએpayક્ષમતા, વાસ્તવિક નાણાકીય અંદાજો, અને દસ્તાવેજીકૃત વ્યવસાય ધારણાઓ. તૈયારી કરતા વ્યવસાયો લોન મંજૂરી માટે વ્યવસાય યોજના કેવી રીતે લખવી દસ્તાવેજોમાં સામાન્ય રીતે અંદાજિત આવક, દેવાની જવાબદારીઓ અને પુનઃ રજૂ કરવાની અપેક્ષા રાખવામાં આવે છેpayમાળખાગત સ્વરૂપમાં ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરો. ભારતીય ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે નાણાકીય ટકાઉપણું, કાર્યકારી સધ્ધરતા અને Serviceણ સેવા કવરેજ ગુણોત્તર (DSCR) વિસ્તરણ યોજનાઓ અથવા બજાર સ્થિતિનું મૂલ્યાંકન કરતા પહેલા.

ભારતીય બેંકો દ્વારા મોટાભાગની વ્યાપાર યોજનાઓ શા માટે નકારી કાઢવામાં આવે છે

ઘણા અરજદારો વ્યવસાયિક યોજનાઓ તૈયાર કરે છે જે વ્યવસાયિક વિચારનું વિગતવાર વર્ણન કરે છે પરંતુ તેના મર્યાદિત પુરાવા પ્રદાન કરે છેpayક્ષમતા. વાણિજ્યિક ધિરાણકર્તાઓ અને NBFCs સામાન્ય રીતે મૂલ્યાંકન કરે છે કે શું અંદાજિત રોકડ પ્રવાહ સુનિશ્ચિત પુનઃનિર્માણને ટેકો આપી શકે છેpayમાનસિક જવાબદારીઓ.

અસ્વીકારના સામાન્ય કારણોમાં શામેલ છે:

• ખૂટતી અથવા ખોટી DSCR ગણતરીઓ

• ધારણાઓને સમર્થન આપ્યા વિના આવકના અંદાજો

• હાલની દેવાની જવાબદારીઓનો કોઈ ખુલાસો નહીં

• અધૂરા નાણાકીય નિવેદનો અથવા કર રેકોર્ડ્સ

• લોનના હેતુ અને ભંડોળના અંદાજિત ઉપયોગ વચ્ચે મેળ ખાતો નથી

વ્યવસાયિક ધિરાણ પર લાગુ પડતા RBI ધિરાણ અને સમજદારી મૂલ્યાંકન ધોરણો હેઠળ, નિયમનકારી સંસ્થાઓ પાસેથી ઉધાર લેનારાઓનું મૂલ્યાંકન કરવાની અપેક્ષા રાખવામાં આવે છે.payક્રેડિટ સુવિધાઓ મંજૂર કરતા પહેલા ક્ષમતા, રોકડ પ્રવાહ ટકાઉપણું અને નાણાકીય આચરણનો સમાવેશ થાય છે. આ નાણાકીય શિસ્તને કોઈપણ બેંક લોન મંજૂરી માટે વ્યવસાય દરખાસ્ત.

ધિરાણકર્તાઓ આની પણ સમીક્ષા કરી શકે છે:

• હાલના બેંકિંગ સંબંધો

• GST પાલન સ્થિતિ

• ક્રેડિટ બ્યુરો રેકોર્ડ્સ

• ઉદ્યોગ જોખમ પ્રોફાઇલ

• પ્રમોટર યોગદાન અને મૂડી માળખું

એક વ્યવસાય યોજના જે ફક્ત વ્યવસાય વૃદ્ધિ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે અને ફરીથી રજૂ કરતી નથીpayમેન્ટ ક્ષમતા ધિરાણ મૂલ્યાંકન આવશ્યકતાઓને પૂર્ણ કરી શકશે નહીં.

લોન આકારણી માટે વ્યવસાય યોજનામાં સમીક્ષા કરાયેલા સામાન્ય વિભાગો

A msme લોન અરજી માટે વ્યવસાય યોજના સામાન્ય રીતે નીચેના વિભાગોનો સમાવેશ થાય છે, જે ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે લોન આકારણી દરમિયાન સમીક્ષા કરે છે:

1. કાર્યકારી સારાંશ 
   વિનંતી કરેલ લોનની રકમ, ભંડોળનો હેતુપૂર્વક ઉપયોગ, વ્યવસાય મોડેલ અને પ્રસ્તાવિત પુનર્નિર્માણ શામેલ કરો.payધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે સમીક્ષા કરે છે કે ભંડોળનો હેતુ સ્પષ્ટ રીતે દસ્તાવેજીકૃત છે કે નહીં.

1. વ્યાપાર ઝાંખી 
   કાનૂની માળખું, ઉદ્યોગ નોંધણી સ્થિતિ, GST નોંધણી, સ્થાન, કાર્યકારી ઇતિહાસ અને વ્યવસાય પ્રવૃત્તિની પ્રકૃતિનો ઉલ્લેખ કરો.

1. બજાર એનાલિસિસ 
   વાસ્તવિક બજાર માંગ અંદાજો, લક્ષ્ય ગ્રાહક વિભાગો અને અપેક્ષિત બજાર હિસ્સો રજૂ કરો. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે સમીક્ષા કરે છે કે ધારણાઓ વ્યાપારી રીતે વાજબી છે અને ઉપલબ્ધ વ્યવસાયિક ડેટા દ્વારા સમર્થિત છે કે નહીં.

1. ઓપરેશન પ્લાન 
   પ્રાપ્તિ, સ્ટાફિંગ, ઉત્પાદન ક્ષમતા, ઇન્વેન્ટરી મેનેજમેન્ટ અને ખર્ચ માળખું સમજાવો. આ ધિરાણકર્તાઓને કાર્યકારી માળખા અને અંદાજિત વ્યવસાયિક ખર્ચનું મૂલ્યાંકન કરવામાં મદદ કરે છે.

1. મેનેજમેન્ટ પ્રોફાઇલ 
   પ્રમોટર લાયકાતો, ઉદ્યોગનો અનુભવ, હાલની નાણાકીય જવાબદારીઓ અને ફરીથી શામેલ કરોpayનાણાકીય સંસ્થાઓ પ્રમોટરના અનુભવ અને નાણાકીય પૃષ્ઠભૂમિનું મૂલ્યાંકન અંદાજિત વ્યવસાયિક કામગીરી સાથે કરી શકે છે.

1. નાણાકીય અંદાજો 
   ઓછામાં ઓછા ત્રણ વર્ષ માટે અંદાજિત નફા અને નુકસાનના નિવેદનો, રોકડ પ્રવાહના નિવેદનો, બેલેન્સ શીટ્સ અને કાર્યકારી મૂડીની જરૂરિયાતો પૂરી પાડો.

1. લોન રીpayment શેડ્યૂલ 
   અપેક્ષિત ઉલ્લેખpayમુદત, અંદાજિત EMI જવાબદારીઓ, ફરીથીpayમેન્ટ સ્ત્રોત, અને DSCR ગણતરીઓ.

યોગ્ય રીતે રચાયેલ ફાઇનાન્સ માટે વિજેતા વ્યવસાય યોજના ફોર્મેટ કાર્યકારી પ્રવૃત્તિને અંદાજિત રોકડ ઉત્પાદન અને દેવાની ચુકવણી ક્ષમતા સાથે જોડવી જોઈએ.

લોન અરજીઓમાં નાણાકીય અંદાજોની સમીક્ષા કેવી રીતે કરવામાં આવે છે

નાણાકીય અંદાજો લોન અરજીના સૌથી નજીકથી સમીક્ષા કરાયેલા વિભાગોમાંનો એક છે. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે મૂલ્યાંકન કરે છે કે શું અંદાજિત આંકડા કાર્યકારી ક્ષમતા, દસ્તાવેજીકૃત ધારણાઓ અને વાસ્તવિક બજાર પરિસ્થિતિઓ દ્વારા સમર્થિત છે.

પ્રોજેક્શન મોડેલમાં સામાન્ય રીતે શામેલ હોય છે:

• રૂઢિચુસ્ત, પાયાના અને આશાવાદી આવકના દૃશ્યો

• માસિક અથવા ત્રિમાસિક રોકડ પ્રવાહ અંદાજ

• સંચાલન ખર્ચની ગણતરીઓ

• વિરામ-વિશ્લેષણ

• હાલની અને પ્રસ્તાવિત દેવાની જવાબદારીઓ

• કાર્યકારી મૂડી ચક્ર મૂલ્યાંકન

આવક ધારણાઓ સામાન્ય રીતે માપી શકાય તેવી વ્યવસાય પ્રવૃત્તિ સાથે જોડાયેલી હોવાની અપેક્ષા રાખવામાં આવે છે.

ઉદાહરણોમાં શામેલ છે:

• વેચાયેલા યુનિટ્સની સંખ્યા

• સરેરાશ વેચાણ કિંમત

• ક્ષમતા ઉપયોગ

• દર મહિને કાર્યકારી દિવસો

• ગ્રાહક સંપાદન ધારણાઓ

નાણાકીય અંદાજોને સામાન્ય રીતે વાજબી વ્યવસાયિક ધારણાઓ અને દસ્તાવેજીકૃત કાર્યકારી અંદાજો દ્વારા સમર્થન મળવાની અપેક્ષા રાખવામાં આવે છે.

ધિરાણકર્તાઓ ફરીથી સમીક્ષા પણ કરી શકે છેpayDSCR ગણતરીઓનો ઉપયોગ કરીને ટકાઉપણું નક્કી કરવું.

સામાન્ય રીતે વપરાતું સૂત્ર છે:

DSCR = \frac{નેટ\ ઓપરેટિંગ\ આવક}{મૂડી\ +\ વ્યાજ\ Payટિપ્પણીઓ}

જો કોઈ વ્યવસાય વાર્ષિક 15 લાખ રૂપિયાની ચોખ્ખી સંચાલન આવક ઉત્પન્ન કરે છે અને વાર્ષિક દેવાની જવાબદારી 10 લાખ રૂપિયા છે:

ડીએસસીઆર = \frac{15,00,000}{10,00,000} = 1.5

ઘણા નિયમન કરાયેલા ધિરાણકર્તાઓ તેમની આંતરિક ધિરાણ મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાના ભાગ રૂપે, ઉધાર લેનારા પ્રોફાઇલ અને ધિરાણ નીતિઓને આધીન, DSCR સ્તરનું મૂલ્યાંકન 1.20-1.25 કે તેથી વધુની રેન્જમાં કરે છે.

તમારા ડેટ સર્વિસ કવરેજ રેશિયો (DSCR) ની ગણતરી

સંબંધિત દસ્તાવેજો તૈયાર કરતી વખતે DSCR ને સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે લોન મંજૂરી માટે વ્યવસાય યોજના કેવી રીતે લખવી.

ગણતરી પ્રક્રિયામાં સામાન્ય રીતે શામેલ છે:

1. EBITDA ની ગણતરી કરો

1. લાગુ પડતા કર કાપો

1. વાર્ષિક મુદ્દલ નક્કી કરોpayment

1. વાર્ષિક વ્યાજ જવાબદારીઓ ઉમેરો

1. કુલ દેવાની ચુકવણીની જવાબદારીઓ દ્વારા ચોખ્ખી સંચાલન આવકને વિભાજીત કરો

MSME ઉત્પાદન એકમ માટે ઉદાહરણ:

• EBITDA: INR 22 લાખ

• કર: 4 લાખ રૂપિયા

• ચોખ્ખી સંચાલન આવક: INR ૧૮ લાખ

• વાર્ષિક મુખ્ય ચુકવણીpayભાવ: INR 10 લાખ

• વાર્ષિક વ્યાજ payભાવ: INR 4 લાખ

DSCR ગણતરી:

DSCR = \frac{૧૮,૦૦,૦૦૦}{૧૦,૦૦,૦૦૦ + ૪,૦૦,૦૦૦} = ૧.૨૯

આ સૂચવે છે કે વ્યવસાય ઓપરેટિંગ આવક ઉત્પન્ન કરે છે જે માપી શકાય તેવા કવરેજ માર્જિન સાથે વાર્ષિક દેવાની જવાબદારીઓને ટેકો આપી શકે છે.

અરજદારોએ યોગ્ય કારણ વગર રિકરિંગ ઓપરેશનલ ખર્ચ, પ્રમોટર વળતર અથવા ઘસારાના ગોઠવણોને બાકાત રાખીને આવકના અંદાજોને વધારવાનું ટાળવું જોઈએ.

આવકના અંદાજો: બોટમ-અપ મોડેલ બનાવવું

ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે વ્યાપક બજાર-આધારિત અંદાજો કરતાં બોટમ-અપ રેવન્યુ મોડેલ પસંદ કરે છે.

બોટમ-અપ મોડેલ માપી શકાય તેવી ઓપરેટિંગ ક્ષમતાથી શરૂ થાય છે.

રેસ્ટોરન્ટ વ્યવસાય માટે ઉદાહરણ:

• ૫૦ બેઠક કવર

• દરરોજ 2 ગ્રાહક આવે છે

• સરેરાશ બિલિંગ મૂલ્ય INR 400

• વાર્ષિક ૩૦૦ કાર્યકારી દિવસો

અંદાજિત વાર્ષિક આવક ગણતરીનું ઉદાહરણ:

૫૦ \ગુણા ૨ \ગુણા ૪૦૦ \ગુણા ૩૦૦ = ૧,૨૦,૦૦,૦૦૦

આ ઉદાહરણ ઉદાહરણાત્મક છે અને વાસ્તવિક વ્યવસાય આવક સ્થાન, સંચાલન પરિસ્થિતિઓ, કિંમત, ગ્રાહક માંગ અને ક્ષેત્ર-વિશિષ્ટ પરિબળોના આધારે બદલાઈ શકે છે.

આ અભિગમને સામાન્ય રીતે વધુ વિશ્વસનીય માનવામાં આવે છે કારણ કે ધારણાઓ માપી શકાય તેવી અને કાર્યાત્મક રીતે જોડાયેલી હોય છે.

અરજદારો ઉદ્યોગ અહેવાલો, MSME ક્ષેત્રના અભ્યાસો અથવા જાહેરમાં ઉપલબ્ધ RBI અને SIDBI પ્રકાશનોનો ઉપયોગ કરીને અંદાજોને પણ સમર્થન આપી શકે છે.

સરકારી યોજના લોન માટે MSME-વિશિષ્ટ આવશ્યકતાઓ

અમુક સરકાર-સમર્થિત યોજનાઓ માટે વધારાના દસ્તાવેજો અને રિપોર્ટિંગ ફોર્મેટની જરૂર પડી શકે છે.

જેવી યોજનાઓ હેઠળ લોન માટે મુદ્રા, CGTMSE, સ્ટેન્ડ-અપ ઇન્ડિયા, અથવા PMEGP, અરજદારોને જરૂર પડી શકે છે:

• ઉદ્યમ નોંધણી પ્રમાણપત્ર

• GST નોંધણી વિગતો

• પ્રોજેક્ટ રિપોર્ટ અથવા ડીપીઆર

• પ્રમોટર યોગદાનનો પુરાવો

• જ્યાં લાગુ પડે ત્યાં શ્રેણી પાત્રતા દસ્તાવેજો

હેઠળ CGTMSE -સમર્થિત ધિરાણ વ્યવસ્થાઓ, લાગુ યોજના માર્ગદર્શિકા, ધિરાણકર્તા નીતિઓ અને ઉધાર લેનાર પાત્રતા મૂલ્યાંકનને આધીન, લાયક MSME ને કોલેટરલ-મુક્ત ધિરાણ સુવિધાઓ માટે ધ્યાનમાં લઈ શકાય છે.

ઉચ્ચ-મૂલ્યના MSME દરખાસ્તો માટે, ધિરાણકર્તાઓ અને વિકાસ નાણાકીય સંસ્થાઓ વિગતવાર પ્રોજેક્ટ રિપોર્ટ (DPR) ની વિનંતી કરી શકે છે જેમાં શામેલ છે:

• ટેકનિકલ શક્યતા

• નાણાકીય સધ્ધરતા

• માંગ અંદાજ

• વિરામ-વિશ્લેષણ

• પ્રોજેક્ટ અમલીકરણ ખર્ચ

યોગ્ય રીતે તૈયાર કરેલ બેંક લોન મંજૂરી માટે વ્યવસાય દરખાસ્ત લાગુ ધિરાણ યોજના હેઠળ જરૂરી દસ્તાવેજીકરણ ધોરણો સાથે સુસંગત હોવું જોઈએ.

સામાન્ય ભૂલો જે વ્યવસાય લોન અરજીઓને અસર કરી શકે છે

સામાન્ય એપ્લિકેશન સમસ્યાઓમાં શામેલ છે:

• અવાસ્તવિક આવક વૃદ્ધિ ધારણાઓ

• હાલની જવાબદારીઓ જાહેર કરવામાં નિષ્ફળતા

• લોનના હેતુ અને અંદાજિત ભંડોળના ઉપયોગ વચ્ચે મેળ ખાતો નથી

• ઘટતી આવકની પરિસ્થિતિમાં કોઈ તણાવ-પરીક્ષણ નહીં

• કસ્ટમાઇઝ્ડ ફાઇનાન્સિયલ વગર સામાન્ય ટેમ્પ્લેટ્સનો ઉપયોગ

• પ્રમોટર યોગદાનની આવશ્યકતાઓને અવગણવી

• ગુમ થયેલ GST રિટર્ન અથવા ITR દસ્તાવેજો

• અસંગત રોકડ પ્રવાહ અંદાજો

ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે બેંકિંગ વર્તણૂક, ક્રેડિટ બ્યુરો રેકોર્ડ્સ અને નાણાકીય ખુલાસાઓની સ્વતંત્ર ચકાસણી કરે છે. સબમિટ કરેલા દસ્તાવેજો અને જાહેર કરેલી જવાબદારીઓ વચ્ચે કોઈપણ મેળ ખાતો નથી, તે મૂલ્યાંકન પરિણામને અસર કરી શકે છે.

સંવેદનશીલતા વિશ્લેષણનો સમાવેશ કરવાથી નાણાકીય અંદાજોની એકંદર ગુણવત્તામાં સુધારો થઈ શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ફરીથી રજૂ કરવુંpayઆવકમાં 20% ઘટાડા હેઠળ ક્ષમતા વધારવાથી ધિરાણકર્તાઓને વિવિધ વ્યવસાયિક પરિસ્થિતિઓ હેઠળ કાર્યકારી સ્થિતિસ્થાપકતાનું મૂલ્યાંકન કરવામાં મદદ મળી શકે છે.

IIFL ફાઇનાન્સ બિઝનેસ લોન અરજીઓનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરે છે

IIFL ફાયનાન્સ તેની ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાના ભાગ રૂપે નાણાકીય, કાર્યકારી અને ઉધાર લેનારા-સંબંધિત પરિમાણોનો ઉપયોગ કરીને વ્યવસાય લોન અરજીઓનું મૂલ્યાંકન કરે છે.

મૂલ્યાંકન માપદંડોમાં શામેલ હોઈ શકે છે:

• બિઝનેસ વિન્ટેજ

• બેંકિંગ આચરણ

• હાલનું ફરીથીpayજવાબદારીઓ

• રોકડ પ્રવાહનું મૂલ્યાંકન

• પ્રમોટરનો અનુભવ

• ઉદ્યોગ સંબંધિત જોખમો

• નાણાકીય અંદાજો અને DSCR વિશ્લેષણ

લોન શ્રેણી અને આંતરિક મૂલ્યાંકન જરૂરિયાતોના આધારે અરજદારોને KYC દસ્તાવેજો, આવક રેકોર્ડ, GST વિગતો, બેંક સ્ટેટમેન્ટ અને વધારાના નાણાકીય દસ્તાવેજો સબમિટ કરવાની જરૂર પડી શકે છે.

એક નિયમન કરાયેલ નાણાકીય સંસ્થા તરીકે, IIFL ફાઇનાન્સે RBI ના લાગુ નિયમો અને ઉધાર લેનાર પારદર્શિતા, જવાબદાર ધિરાણ પ્રથાઓ અને ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાઓ સંબંધિત વાજબી-વ્યવહાર માર્ગદર્શિકાનું પાલન કરવું જરૂરી છે.

ઉપસંહાર

એક મજબૂત બિઝનેસ લોન અરજી નાણાકીય સ્પષ્ટતા, વાસ્તવિક અંદાજો અને આવકના પારદર્શક ખુલાસા પર આધાર રાખે છે.payક્ષમતા. એક માળખાગત વ્યવસાય યોજના માર્ગદર્શિકા જેમાં DSCR ગણતરીઓ, કાર્યકારી ધારણાઓ અને દસ્તાવેજીકૃત નાણાકીય અંદાજોનો સમાવેશ થાય છે, તે લોન દરખાસ્તની ગુણવત્તામાં સુધારો કરી શકે છે અને પ્રવર્તમાન RBI ધિરાણ ધોરણો હેઠળ ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન આવશ્યકતાઓને સમર્થન આપી શકે છે.

આ લેખમાં આપેલી માહિતી ફક્ત સામાન્ય શૈક્ષણિક હેતુઓ માટે છે અને તે લોન મંજૂરી પ્રતિબદ્ધતા, નાણાકીય સલાહ અથવા ધિરાણ ખાતરીની રચના કરતી નથી. લોનની યોગ્યતા અને મંજૂરી ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન, લાગુ નિયમો અને આંતરિક ધિરાણ નીતિઓને આધીન રહે છે.

ડિસક્લેમર: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો