RBI ગોલ્ડ વેલ્યુએશન સ્ટાન્ડર્ડ - IBJA 30-દિવસના સરેરાશ નિયમની સમજૂતી

આરબીઆઈ ગોલ્ડ વેલ્યુએશન સ્ટાન્ડર્ડ - ibja 30-દિવસનો સરેરાશ નિયમ એક સરળ સરખામણીથી શરૂ થાય છે. સંબંધિત શુદ્ધતા માટે, ધિરાણકર્તા પાછલા 30 દિવસની સરેરાશ બંધ કિંમતને પાછલા દિવસની બંધ કિંમત સામે તપાસે છે અને નીચલા આંકડાનો ઉપયોગ કરે છે.

આ બ્લોગ શુદ્ધતા અને ચોખ્ખા-વજન ગોઠવણો, શાખામાં પરીક્ષણ, LTV ગણતરી અને ચાલુ LTV દેખરેખ દ્વારા સંદર્ભ કિંમતને અનુસરે છે.

ગોલ્ડ લોન મૂલ્યાંકન ધોરણ શું છે?

RBI (સોના અને ચાંદીના કોલેટરલ સામે ધિરાણ) નિર્દેશો, 2025 ના ફકરા 17 માં આવરી લેવામાં આવેલી બેંકો, સહકારી બેંકો અને NBFCs, જેમાં હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓનો સમાવેશ થાય છે, દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતા ભાવ ઇનપુટને પ્રમાણિત કરવામાં આવે છે. ધિરાણકર્તા ઇન્ડિયા બુલિયન એન્ડ જ્વેલર્સ એસોસિએશન (IBJA) દ્વારા અથવા SEBI દ્વારા નિયંત્રિત કોમોડિટી એક્સચેન્જ દ્વારા પ્રકાશિત સંબંધિત બંધ ભાવનો ઉપયોગ કરી શકે છે.

કિંમત કોલેટરલની વાસ્તવિક શુદ્ધતાને અનુરૂપ હોવી જોઈએ. IBJA 999, 995, 916, 750 અને 585 ફાઇનેસ સહિત સામાન્ય ગ્રેડ માટે દૈનિક ખુલતા અને બંધ થતા બજાર દરો પ્રકાશિત કરે છે. તેના પ્રદર્શિત બુલિયન દર સામાન્ય રીતે પ્રતિ 10 ગ્રામ ટાંકવામાં આવે છે અને તેમાં GST શામેલ નથી, તેથી ધિરાણકર્તાએ રિટેલ જ્વેલરી દરને મૂલ્યાંકન આધાર તરીકે ગણવાને બદલે યોગ્ય એકમ અને શુદ્ધતા લાગુ કરવી જોઈએ.

આ માળખું લાયક સોના અને ચાંદીના ઝવેરાત, આભૂષણો અને પરવાનગી પ્રાપ્ત સિક્કાઓ પર લાગુ પડે છે. ફક્ત આંતરિક ધાતુના મૂલ્યની ગણતરી કરવામાં આવે છે. મેકિંગ ચાર્જ, ડિઝાઇન મૂલ્ય, રત્નો અને અન્ય બિન-સોના ઘટકો લોન હેતુઓ માટે સોનાના મૂલ્યાંકનમાં વધારો કરતા નથી.

બેમાંથી ઓછી કિંમતનો નિયમ

ધિરાણકર્તા પહેલા પાછલા 30 દિવસની સંબંધિત શુદ્ધતા માટે સરેરાશ બંધ કિંમતની ગણતરી કરે છે. પછી તે પાછલા દિવસે તે શુદ્ધતા માટે બંધ કિંમત ઓળખે છે. જે પણ મૂલ્ય ઓછું હોય તેનો ઉપયોગ કરવો આવશ્યક છે. દિશાનિર્દેશો IBJA શ્રેણી અથવા માન્ય વિનિમય શ્રેણીને મંજૂરી આપે છે; તેઓ ધિરાણકર્તાને ઉચ્ચ રિટેલ અથવા ઇન્ટ્રાડે ક્વોટ પસંદ કરવાની મંજૂરી આપતા નથી કારણ કે તે મોટી લોન ઉત્પન્ન કરે છે.

નોંધ: દરો કાલ્પનિક છે અને ગણતરી દર્શાવવા માટે જ ઉપયોગમાં લેવાય છે. તે વર્તમાન IBJA ક્વોટેશન, મૂલ્યાંકન પ્રતિબદ્ધતા અથવા લોન ઓફર નથી.

જ્યારે સોનામાં હમણાં જ વધારો થયો હોય ત્યારે નીચો આંકડો વિરોધાભાસી લાગે છે. છતાં જો ભાવમાં ઘટાડો થાય તો ટૂંકા ગાળાની ટોચમર્યાદા સામે સુરક્ષિત લોન તેની LTV ટોચમર્યાદાને પાર કરી શકે છે. quickઆ નિયમ તે જોખમને મર્યાદિત કરે છે અને ઉધાર લેનારાઓ અને ધિરાણકર્તાઓને સુસંગત પ્રકાશિત આધાર આપે છે. તે વિવેકબુદ્ધિને પણ ઘટાડે છે: સમાન ચોખ્ખા વજન અને શુદ્ધતા ધરાવતા બે અરજદારોએ સમાન સંદર્ભ-કિંમત પદ્ધતિથી શરૂઆત કરવી જોઈએ, ભલે ધિરાણકર્તા નીતિ અને ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન હેઠળ અંતિમ મંજૂર રકમ અલગ હોઈ શકે.

આજના હાજર ભાવને બદલે 30-દિવસની સરેરાશ શા માટે વાપરવી?

ટ્રેડિંગ સત્ર દરમિયાન સોનું ઝડપથી આગળ વધી શકે છે. રોલિંગ એવરેજ ટૂંકા વધારાને નરમ પાડે છે, જ્યારે પાછલા દિવસની સરખામણી અચાનક ઘટાડા પછી સરેરાશ મૂલ્યને વધારે પડતું દર્શાવતા અટકાવે છે. નીચા પરિણામનો ઉપયોગ કરવાથી ખાતરી નથી મળતી કે કિંમતો સ્થિર રહેશે. તે સુરક્ષિત લોન માટે વધુ સાવધ શરૂઆતનો બિંદુ પૂરો પાડે છે જેનો LTV તેના સમગ્ર સમયગાળા દરમિયાન જાળવી રાખવો આવશ્યક છે.

શુદ્ધતા અને ચોખ્ખું વજન: ધાતુના મૂલ્યની ગણતરી કેવી રીતે થાય છે

ધિરાણકર્તાએ શુદ્ધતાનું પરીક્ષણ કરવું જોઈએ અને મંજૂરી સમયે ઉધાર લેનારની હાજરીમાં કુલ અને ચોખ્ખું વજન નક્કી કરવું જોઈએ. પથ્થરો, લાખ, મિશ્રધાતુ, તાર, ફાસ્ટનિંગ્સ અને અન્ય સોના સિવાયની સામગ્રી બાદ કરવામાં આવે છે. મૂલ્યાંકનમાં ફક્ત આંતરિક સોનાની સામગ્રીનો સમાવેશ થાય છે. ડુપ્લિકેટ પ્રમાણપત્ર અથવા ઇ-પ્રમાણપત્ર કોલેટરલ છબી, કેરેટેજ, કુલ વજન, ચોખ્ખું ધાતુ વજન, કપાત, દૃશ્યમાન ખામીઓ અને મૂલ્યાંકન કરેલ મૂલ્ય રેકોર્ડ કરે છે; એક નકલ ઉધાર લેનારને સ્વીકૃતિ સામે પૂરી પાડવામાં આવે છે.

જ્યાં વાસ્તવિક શુદ્ધતા માટે પ્રકાશિત કિંમત અસ્તિત્વમાં હોય, ત્યાં ધિરાણકર્તા તે શ્રેણી લાગુ કરી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, IBJA, 750-ફાઇનેસ શ્રેણી પ્રકાશિત કરે છે જેને સામાન્ય રીતે 18-કેરેટ સોના તરીકે વર્ણવવામાં આવે છે. જો ચોક્કસ શુદ્ધતા ઉપલબ્ધ ન હોય, તો RBI ને નજીકની ઉપલબ્ધ પ્રકાશિત શુદ્ધતા અને પ્રમાણસર વજન ગોઠવણની જરૂર પડે છે.

ઉદાહરણરૂપ ઉદાહરણ: ધારો કે 20 ગ્રામ ચોખ્ખા 18-કેરેટ સોનાનું મૂલ્ય પ્રતિ ગ્રામ ₹7,800 ના કાલ્પનિક 750-શુદ્ધતા સંદર્ભનો ઉપયોગ કરીને કરવામાં આવે છે. LTV પહેલાં આંતરિક મૂલ્ય 20 × ₹7,800 = ₹1,56,000 છે. જો 20 ગ્રામ કુલ ઝવેરાતનું વજન હોય, તો પત્થરો અને અન્ય કપાત દૂર ન થાય ત્યાં સુધી ગણતરી પૂર્ણ કરી શકાતી નથી.

નોંધ: કિંમત અને પરિણામ શૈક્ષણિક ઉદાહરણો છે. વાસ્તવિક મૂલ્ય મૂલ્યાંકન તારીખે પરીક્ષણ કરેલ શુદ્ધતા, ચોખ્ખા વજન, માન્ય પ્રકાશિત કિંમત અને ધિરાણકર્તા નીતિ પર આધાર રાખે છે.

ઇન-બ્રાન્ચ સોનાના મૂલ્યાંકન દરમિયાન શું થાય છે?

1. ધિરાણકર્તા યોગ્ય ઝવેરાત અથવા ઘરેણાં ઓળખે છે અને તેની પ્રક્રિયા હેઠળ માલિકીની પુષ્ટિ કરે છે.
2. જ્યારે ઉધાર લેનાર હાજર હોય ત્યારે ધિરાણકર્તા શુદ્ધતા તપાસે છે અને કુલ વજન રેકોર્ડ કરે છે.
3. સોના સિવાયના ઘટકો ઓળખવામાં આવે છે, તેમની કપાત સમજાવવામાં આવે છે અને ચોખ્ખા સોનાના વજનની ગણતરી કરવામાં આવે છે.
4. ઓછી મંજૂર સંદર્ભ કિંમત વાસ્તવિક શુદ્ધતા માટે પસંદ કરવામાં આવે છે અથવા નજીકની પ્રકાશિત શુદ્ધતામાંથી સમાયોજિત કરવામાં આવે છે.
5. ધિરાણકર્તા પરીક્ષણ પ્રમાણપત્ર તૈયાર કરે છે અને મૂલ્યાંકન કરેલ ધાતુ મૂલ્ય પર સંબંધિત LTV અને ક્રેડિટ શરતો લાગુ કરે છે.

આ ક્રમ મૂલ્યાંકનને મંજૂરીથી અલગ કરે છે. ઉચ્ચ મૂલ્યાંકન કરેલ મૂલ્ય પોતે મંજૂરી અથવા મહત્તમ શક્ય LTV ની ગેરંટી આપતું નથી. વિનંતી કરેલ રકમ, લોનનો હેતુ, કુલ એક્સપોઝર, ફરીથીpayમાનસિક માળખું, દસ્તાવેજીકરણ અને ધિરાણકર્તા નીતિ પણ મહત્વપૂર્ણ છે.

મૂલ્યાંકનથી લોનની રકમ સુધી: LTV પગલું

આંતરિક મૂલ્ય સ્થાપિત થયા પછી, ધિરાણકર્તા સંબંધિત લોન-ટુ-વેલ્યુ ટોચમર્યાદા લાગુ કરે છે. 2025 ના નિર્દેશો હેઠળ, નીચે આપેલ સ્તરીય મર્યાદાઓ યોગ્ય કોલેટરલ સામે વપરાશ લોન પર લાગુ પડે છે:

નોંધ: આ નિયમનકારી મર્યાદાઓ છે, ખાતરીપૂર્વકના ધિરાણ ટકાવારી નથી. આવક ઉત્પન્ન કરતી લોન ધિરાણકર્તાની ક્રેડિટ નીતિ અને અન્ય લાગુ પડતી સમજદારી જરૂરિયાતોનું પાલન કરે છે.

અગાઉના ઉદાહરણનો ઉપયોગ કરીને, ₹9,200 પ્રતિ ગ્રામના ભાવે 916-શુદ્ધતાવાળા 20 ગ્રામ સોનાનું આંતરિક મૂલ્ય ₹1,84,000 છે. 85% ની ટોચમર્યાદા પર, અંકગણિત મહત્તમ ₹1,56,400 છે. ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન પછી ઓછી મંજૂરી આપી શકે છે. બુલેટ લોન માટે, LTV ગણતરી કુલ રકમનો ઉપયોગ કરે છેpayપરિપક્વતા પર સક્ષમ. નિર્ધારિત ગુણોત્તર સમગ્ર મુદત દરમિયાન જાળવી રાખવો આવશ્યક છે, જેથી પાછળથી સંદર્ભ-કિંમતમાં ફેરફાર ચાલુ LTV પાલનને અસર કરી શકે.

ઉપસંહાર

આરબીઆઈ ગોલ્ડ વેલ્યુએશન સ્ટાન્ડર્ડ - ibja 30-દિવસનો સરેરાશ નિયમ બજાર અવતરણને સુસંગત ધિરાણ સંદર્ભમાં રૂપાંતરિત કરે છે. આ બ્લોગમાં પરવાનગી આપેલ IBJA અથવા SEBI-નિયમિત વિનિમય સ્ત્રોતો, બેમાંથી નીચલા સરખામણી, શુદ્ધતા અને ચોખ્ખા વજન ગોઠવણો, શાખામાં પરીક્ષણ, સ્તરીય વપરાશ-લોન LTV મર્યાદા અને ચાલુ દેખરેખનો સમાવેશ થાય છે. તેથી અંતિમ લોન રકમ ત્રણ જોડાયેલા તબક્કાઓ દ્વારા આકાર આપવામાં આવે છે: ચકાસાયેલ ધાતુ સામગ્રી, નિર્ધારિત સંદર્ભ-કિંમત પદ્ધતિ અને ધિરાણકર્તાનું પૂર્ણ થયેલ ક્રેડિટ અને દસ્તાવેજીકરણ મૂલ્યાંકન.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો