કેશ ક્રેડિટ ફેસિલિટી વિ ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ: મુખ્ય તફાવતો સમજાવ્યા

રોકડ ક્રેડિટ સુવિધા એ એક ફરતી કાર્યકારી મૂડી ક્રેડિટ લાઇન છે જે ઇન્વેન્ટરી અથવા પ્રાપ્તિપાત્ર જેવી વ્યવસાયિક સંપત્તિઓ સામે સુરક્ષિત છે, જ્યારે ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટમાં યોગ્ય સોનાના દાગીનાનો ઉપયોગ કોલેટરલ તરીકે થાય છે. બંને ઉત્પાદનો સામાન્ય રીતે કુલ મંજૂર મર્યાદાને બદલે ઉપાડેલી રકમ પર જ વ્યાજ વસૂલ કરે છે. જો કે, તેઓ કોલેટરલ, દસ્તાવેજીકરણ, પાત્રતા, નવીકરણ આવશ્યકતાઓ અને ઍક્સેસ ગતિમાં નોંધપાત્ર રીતે અલગ પડે છે.

આ માર્ગદર્શિકા સમજાવે છે કે દરેક સુવિધા કેવી રીતે કાર્ય કરે છે, ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ વિરુદ્ધ કેશ ક્રેડિટની તુલના કરે છે , પાત્રતા અને સંચાલન વિચારણાઓ પર પ્રકાશ પાડે છે, અને કોલેટરલ આવશ્યકતાઓ, દસ્તાવેજીકરણ અને ઉધાર માળખામાં મુખ્ય તફાવતોની રૂપરેખા આપે છે.

રોકડ ક્રેડિટ સુવિધા શું છે?

રોકડ ધિરાણ સુવિધા એ એક ફરતી ક્રેડિટ લાઇન છે જે મુખ્યત્વે રોજિંદા કાર્યકારી મૂડીની જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરવા માટે રચાયેલ છે . સંપૂર્ણ મંજૂર રકમ એકસાથે મેળવવાને બદલે, ધિરાણકર્તા મહત્તમ મર્યાદા મંજૂર કરે છે, અને ઉધાર લેનાર જ્યારે પણ તે મર્યાદામાં જરૂર પડે ત્યારે ભંડોળ ઉપાડી લે છે. સામાન્ય રીતે વ્યાજ ફક્ત ખરેખર ઉપયોગમાં લેવાયેલી રકમ પર જ વસૂલવામાં આવે છે.

સીસી એકાઉન્ટને અન્ય ઘણા ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સથી અલગ પાડતી એક વિશેષતા એ છે કે મંજૂર મર્યાદા અને ડ્રોઇંગ પાવર વચ્ચેનો તફાવત. મંજૂર મર્યાદા ધિરાણકર્તા દ્વારા મંજૂર કરાયેલ મહત્તમ રકમનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે, જ્યારે ડ્રોઇંગ પાવર એ રકમ છે જે ખરેખર યોગ્ય વ્યવસાયિક સંપત્તિઓને ધ્યાનમાં લીધા પછી આપેલ સમયે ઉપાડી શકાય છે.

ઉદાહરણ તરીકે, ધારો કે કોઈ વ્યવસાય પાસે 15 લાખ રૂપિયાની ઇન્વેન્ટરી છે અને વેપાર દેવાદારો પાસે 5 લાખ રૂપિયાની છે . જો ધિરાણકર્તા 20 લાખ રૂપિયાની સીસી મર્યાદા મંજૂર કરે છે , તો લાગુ માર્જિનના આધારે માસિક ઉપાડ શક્તિ આશરે 16 લાખ રૂપિયા હોઈ શકે છે . ઉધાર લેનાર મંજૂર મર્યાદા અથવા ઉપલબ્ધ ઉપાડ શક્તિની નીચેની રકમ સુધી જ ઉપાડી શકે છે.

નોંધ: લોન મર્યાદા, વ્યાજ દર અને મંજૂરી ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન, દસ્તાવેજીકરણ, કોલેટરલ ગુણવત્તા અને લાગુ નીતિઓને આધીન રહે છે.

ડ્રોઇંગ પાવરની ગણતરી કેવી રીતે થાય છે

ધિરાણકર્તાની માર્જિન જરૂરિયાત લાગુ કર્યા પછી, ડ્રોઇંગ પાવરની ગણતરી સામાન્ય રીતે પાત્ર વર્તમાન સંપત્તિના મૂલ્યનો ઉપયોગ કરીને કરવામાં આવે છે.

ઉદાહરણરૂપ સૂત્ર:

ડ્રોઇંગ પાવર = (પાત્ર સ્ટોક + મંજૂર દેવાદારો) × પાત્ર ટકાવારી

ઘણા ધિરાણકર્તાઓ લગભગ 20%–25% માર્જિન જાળવી રાખે છે , જેનાથી ઉધાર લેનારાઓ પાત્ર સંપત્તિના આશરે 75%–80% સુધી પહોંચી શકે છે .

દાખ્લા તરીકે:

• સ્ટોક: ૧૫ લાખ રૂપિયા
• મંજૂર દેવાદારો: INR 5 લાખ
• કુલ પાત્ર સંપત્તિ: INR 20 લાખ
• પાત્રતા ટકાવારી: ૮૦%

ડ્રોઇંગ પાવર = 16 લાખ રૂપિયા

ધિરાણકર્તાની જરૂરિયાતોના આધારે, ડ્રોઇંગ-પાવર મૂલ્યાંકનને સમર્થન આપવા માટે સમયાંતરે સ્ટોક સ્ટેટમેન્ટ અથવા એસેટ-પોઝિશન રિપોર્ટ્સની જરૂર પડી શકે છે. જો ઇન્વેન્ટરી સ્તર ઘટે છે, તો ડ્રોઇંગ પાવર ઘટી શકે છે, જેના કારણે ઉધાર લેનારને એકાઉન્ટ નિયમિત કરવાની જરૂર પડે છે.

કેશ ક્રેડિટ અને ઓવરડ્રાફ્ટ: તેઓ કેવી રીતે અલગ પડે છે

જોકે બંને સુવિધાઓ ભંડોળની ફરતી ઍક્સેસ પૂરી પાડે છે અને સામાન્ય રીતે ફક્ત વપરાયેલી રકમ પર જ વ્યાજ વસૂલ કરે છે, તેમનું માળખું અને ઇચ્છિત વપરાશકર્તાઓ અલગ અલગ હોય છે.

રોકડ ક્રેડિટ સુવિધાઓ અને ઓવરડ્રાફ્ટ મુખ્યત્વે કોલેટરલ માળખા, ખાતાની કામગીરી, પાત્રતા આવશ્યકતાઓ અને ધિરાણ હેતુમાં અલગ પડે છે. ઓફર કરવામાં આવતી સુવિધા ધિરાણકર્તા નીતિઓ, ઉધાર લેનાર પ્રોફાઇલ, કોલેટરલ ઉપલબ્ધતા અને ભંડોળની જરૂરિયાતની પ્રકૃતિ પર આધાર રાખે છે.

ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ વિ કેશ ક્રેડિટ: મુખ્ય માળખાકીય તફાવતો

ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ અને કેશ ક્રેડિટ વચ્ચેની સરખામણી ખાસ કરીને નાના વેપારીઓ, છૂટક વેપારીઓ અને સ્વ-રોજગાર ધરાવતા વ્યાવસાયિકો માટે સુસંગત બને છે જેમને નિયમિત ભંડોળની જરૂર હોય છે પરંતુ તેઓ વ્યાપક વ્યવસાયિક રેકોર્ડ જાળવી શકતા નથી.

ગોલ્ડ લોન OD એક ફરતી ક્રેડિટ સુવિધા તરીકે કામ કરે છે જ્યાં યોગ્ય સોનાના દાગીના કોલેટરલ તરીકે ગીરવે મૂકવામાં આવે છે. RBI માર્ગદર્શિકા અનુસાર, ધિરાણકર્તાઓ લાયક સોનાના મૂલ્ય અને લાગુ લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) મર્યાદાના આધારે મહત્તમ લોન રકમ નક્કી કરે છે. RBI ના વર્તમાન નિર્દેશો હેઠળ, સ્ટાન્ડર્ડ ગોલ્ડ લોન માટે મહત્તમ LTV સામાન્ય રીતે 75% સુધી રહે છે , જે લાગુ નિયમો અને ધિરાણકર્તા નીતિઓને આધીન છે.

પરંપરાગતથી વિપરીત રોકડ ધિરાણ સુવિધાગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ માટે સામાન્ય રીતે મૂળભૂત KYC દસ્તાવેજો, જ્યાં લાગુ પડે ત્યાં માલિકીની ચકાસણી અને સોનાનું મૂલ્યાંકન જરૂરી હોય છે. પરંપરાગત CC ખાતામાં ઘણીવાર GST રિટર્ન, બેંક સ્ટેટમેન્ટ, નાણાકીય સ્ટેટમેન્ટ, સ્ટોક સ્ટેટમેન્ટ, વ્યવસાય પુરાવા અને પુનઃનિર્માણનું મૂલ્યાંકન જરૂરી હોય છે.payમેન્ટ ક્ષમતા.

ક્રેડિટ ઇતિહાસની અપેક્ષાઓ પણ અલગ અલગ હોય છે. જ્યારે રોકડ ક્રેડિટ સુવિધાઓ ઓફર કરતા ઘણા ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે ક્રેડિટ સ્કોરની અપેક્ષા રાખે છે 650-700 સ્થાપિત વ્યવસાયિક કામગીરીની સાથે, ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ માટેની પાત્રતા ગીરવે મૂકેલા સોનાના મૂલ્ય અને ગુણવત્તા પર વધુ આધાર રાખે છે. ધિરાણકર્તાઓ હજુ પણ ફરીથી મૂલ્યાંકન કરે છેpayમંજૂરી પહેલાં ક્ષમતા અને આંતરિક જોખમ નીતિઓ.

પ્રક્રિયા સમયરેખા પણ બદલાય છે. સોનાનું મૂલ્યાંકન શાખામાં પૂર્ણ થયું હોવાથી, દસ્તાવેજો અને ધિરાણકર્તા પ્રક્રિયાઓને આધીન, ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ તે જ દિવસે મંજૂર અને વિતરિત કરી શકાય છે . રોકડ ક્રેડિટ સુવિધામાં સામાન્ય રીતે લાંબી મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાનો સમાવેશ થાય છે કારણ કે વ્યવસાયિક નાણાકીય અને કોલેટરલ માટે ચકાસણીની જરૂર હોય છે.

ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ અને કેશ ક્રેડિટ સુવિધાઓ કોલેટરલ જરૂરિયાતો, દસ્તાવેજીકરણ, રિ-માં અલગ પડે છેpayઉત્પાદનની ઉપલબ્ધતા, પાત્રતા માપદંડ, મંજૂર મર્યાદાઓ અને કાર્યકારી સુવિધાઓ ધિરાણકર્તા નીતિઓ, કોલેટરલ મૂલ્યાંકન અને લાગુ નિયમોને આધીન રહે છે.

નોંધ: ગોલ્ડ લોનની પાત્રતા, LTV, મુદત, નવીકરણ અને વિતરણ સમયમર્યાદા RBI નિયમો, ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન, દસ્તાવેજીકરણ અને પ્રવર્તમાન નીતિઓને આધીન છે.

રોકડ ક્રેડિટ સુવિધા માટે કોણ પાત્ર છે?

રોકડ ક્રેડિટ પાત્રતા ધિરાણકર્તાઓમાં બદલાય છે, પરંતુ સામાન્ય આવશ્યકતાઓમાં શામેલ છે:

• ક્રેડિટ સ્કોર સામાન્ય રીતે ઉપર હોય છે 650-700
• ઓછામાં ઓછું બિઝનેસ વિન્ટેજ બે વર્ષ
• સ્વીકાર્ય કોલેટરલ જેમ કે ઇન્વેન્ટરી, પ્રાપ્તિપાત્ર, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અથવા મિલકત
• સંતોષકારક બેંકિંગ સંબંધો અને પુનઃpayવિચાર ઇતિહાસ
• વ્યવસાય નાણાકીય નિવેદનો અને સહાયક દસ્તાવેજો

અનુસૂચિત વાણિજ્યિક બેંકો અને NBFCs અલગ અલગ અંડરરાઇટિંગ ધોરણોનું પાલન કરી શકે છે.

પાત્રતા માપદંડ, દસ્તાવેજીકરણ આવશ્યકતાઓ અને કોલેટરલ મૂલ્યાંકન ધોરણો આંતરિક નીતિઓ, ઉધાર લેનારા પ્રોફાઇલ અને સુવિધાની પ્રકૃતિના આધારે ધિરાણકર્તાઓમાં બદલાય છે.

કેશ ક્રેડિટ એકાઉન્ટના ખર્ચ અને મર્યાદાઓ

રોકડ ધિરાણ સુવિધા સુગમતા પૂરી પાડે છે, પરંતુ ઉધાર લેનારાઓએ તેના સંકળાયેલ ખર્ચ અને કાર્યકારી જરૂરિયાતોને સમજવી જોઈએ.

સામાન્ય રીતે વ્યાજ ફક્ત વપરાયેલી રકમ પર જ વસૂલવામાં આવે છે અને તે સામાન્ય રીતે ધિરાણકર્તાના લાગુ બેન્ચમાર્ક અથવા ધિરાણ દર સાથે જોડાયેલું હોય છે. મંજૂર મર્યાદા પર પ્રોસેસિંગ ફી, દસ્તાવેજીકરણ શુલ્ક અને પ્રતિબદ્ધતા શુલ્ક પણ ધિરાણકર્તાની શરતોના આધારે લાગુ થઈ શકે છે.

મોટાભાગની સીસી સુવિધાઓ લગભગ 12 મહિના માટે મંજૂર કરવામાં આવે છે અને વાર્ષિક નવીકરણની જરૂર પડે છે. ઉધાર લેનારાઓએ સામાન્ય રીતે સમગ્ર કાર્યકાળ દરમિયાન અપડેટેડ નાણાકીય માહિતી અને માસિક સ્ટોક સ્ટેટમેન્ટ સબમિટ કરવાની જરૂર પડે છે.

લાંબા સમયગાળા દરમિયાન ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ મર્યાદાનો વધુ ઉપયોગ ઉધાર લેનારની એકંદર ક્રેડિટ પ્રોફાઇલને પણ પ્રભાવિત કરી શકે છે કારણ કે ધિરાણકર્તાઓ અને ક્રેડિટ બ્યુરો ફરીથી દેખરેખ રાખે છેpayમાનસિક વર્તન અને ફરતું ધિરાણ ઉપયોગ.

કેશ ક્રેડિટ એકાઉન્ટ લાંબા ગાળાના મૂડી ખર્ચને બદલે ટૂંકા ગાળાના કાર્યકારી મૂડી માટે બનાવાયેલ છે.

નોંધ: વ્યાજ દરો, શુલ્ક, નવીકરણ શરતો અને ફી ધિરાણકર્તાઓમાં અલગ અલગ હોય છે અને લાગુ લોન કરારોને આધીન રહે છે.

ઉપસંહાર

રોકડ ક્રેડિટ સુવિધા અને ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ બંને ફરતી ઉધાર માળખાં છે, પરંતુ કોલેટરલ આવશ્યકતાઓ, દસ્તાવેજીકરણ ધોરણો, અંડરરાઇટિંગ પદ્ધતિઓ અને કાર્યકારી સુવિધાઓમાં તે નોંધપાત્ર રીતે અલગ છે. રોકડ ક્રેડિટ સુવિધાઓ સામાન્ય રીતે ઇન્વેન્ટરી, પ્રાપ્તિપાત્ર અને ચાલુ વ્યવસાયિક કામગીરી સાથે જોડાયેલી હોય છે, જ્યારે ગોલ્ડ લોન ઓવરડ્રાફ્ટ યોગ્ય સોનાના દાગીના સામે સુરક્ષિત હોય છે અને એક અલગ કોલેટરલ-મૂલ્યાંકન માળખાને અનુસરે છે.

આ લેખમાં સમજાવવામાં આવ્યું છે કે ડ્રોઇંગ પાવરની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે, રોકડ ક્રેડિટ, ઓવરડ્રાફ્ટ અને ગોલ્ડ-બેક્ડ ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધાઓ વચ્ચેના તફાવતો, લાગુ પાત્રતા વિચારણાઓ, કાર્યકારી આવશ્યકતાઓ અને સામાન્ય મર્યાદાઓ. બંને સુવિધાની ઍક્સેસ ધિરાણકર્તા નીતિઓ, કોલેટરલ મૂલ્યાંકન, દસ્તાવેજીકરણ ધોરણો, નિયમનકારી આવશ્યકતાઓ અને ક્રેડિટ મૂલ્યાંકનને આધીન રહે છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો