સોના સામે આધારનો ઉપયોગ કરીને ₹4,80,000 લોનનું આયોજન કરી રહ્યા છો? અરજી કરતા પહેલા જાણો શું મહત્વનું છે?

જો તમારે ₹4,80,000 ની વ્યવસ્થા કરવાની જરૂર હોય અને તમે તમારા સોનાનો ઉપયોગ કરવાનું વિચારી રહ્યા હોવ, તો તે સમજવામાં મદદ કરે છે કે તમે કેટલી રકમ ઉધાર લઈ શકો છો. આધાર ગ્રાહક-ઓળખ પ્રક્રિયા સાથે સંબંધિત હોઈ શકે છે, પરંતુ સોના સામે આધાર સાથે ₹4,80,000 ની લોન ફક્ત એટલા માટે મંજૂર કરવામાં આવતી નથી કારણ કે અરજદાર પાસે આધાર કાર્ડ છે.

ગોલ્ડ લોન માટે, ગીરવે રાખેલ સોનું અલગ ભૂમિકા ભજવે છે. ધિરાણકર્તાએ યોગ્ય કોલેટરલ અને તેના મૂલ્યનું મૂલ્યાંકન કરવું પડે છે, જ્યારે ગ્રાહક ઓળખ લાગુ KYC પ્રક્રિયા દ્વારા હાથ ધરવામાં આવે છે. RBI ના KYC નિર્દેશો, દિશાનિર્દેશોમાં ઉલ્લેખિત શરતોને આધીન, આધાર નંબરના કબજાના પુરાવાને સત્તાવાર રીતે માન્ય દસ્તાવેજ (OVD) તરીકે માન્યતા આપે છે.

તેથી, 480000 ની આધાર લોન શોધી રહેલા લોકો માટે , વધુ ઉપયોગી પ્રશ્ન એ નથી કે શું આધાર તે રકમની લોન જનરેટ કરી શકે છે. તે એ છે કે શું લાગુ KYC આવશ્યકતાઓ પૂર્ણ થાય છે અને યોગ્ય સોનું, મૂલ્યાંકન, LTV, ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન અને ધિરાણકર્તા આવશ્યકતાઓ વિનંતી કરેલ ઉધારને સમર્થન આપે છે.

₹4,80,000 ની ગોલ્ડ લોનમાં આધાર ક્યાં બંધબેસે છે?

આધાર અને સોનાને એકબીજાના બદલે વાપરી શકાય તેવી જરૂરિયાતો તરીકે ન જોવું જોઈએ.

આધારનો ઉપયોગ KYC ફ્રેમવર્ક હેઠળ લાગુ ઓળખ અથવા ચકાસણી રૂટમાં થઈ શકે છે. RBI ના KYC નિર્દેશો વિવિધ CDD રૂટ પ્રદાન કરે છે અને આધાર, આધારના કબજાના પુરાવા, અન્ય OVD અને KYC રેકોર્ડ્સ સાથે સંકળાયેલા સંજોગોનો ઉલ્લેખ કરે છે.

દરમિયાન, સોનું, ગોલ્ડ લોન માટે કોલેટરલ તરીકે કામ કરે છે. આરબીઆઈના સોના અને ચાંદીના કોલેટરલ ફ્રેમવર્ક હેઠળ, પાત્ર કોલેટરલમાં સોના અથવા ચાંદીના બનેલા ઘરેણાં, આભૂષણો અથવા સિક્કાનો સમાવેશ થાય છે.

સોના સામે ₹4,80,000 ની આધાર કાર્ડ લોન માટે , આ તફાવત મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે:

• આધાર કાર્ડ ગીરવે મૂકેલા સોનાનું મૂલ્ય નક્કી કરતું નથી.
• આધાર લાગુ LTV નક્કી કરતું નથી
• સોનાને લાયક કોલેટરલ તરીકે લાયક ઠેરવવું પડશે
• કોલેટરલની ચકાસણી અને મૂલ્યાંકન કરવું પડશે
• કોલેટરલની માલિકી શંકાસ્પદ ન હોવી જોઈએ
• લોન ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન અને લાગુ પડતા ધિરાણકર્તાની જરૂરિયાતોને આધીન રહેશે.

RBI ધિરાણકર્તાઓને યોગ્ય દસ્તાવેજ અથવા ઘોષણા મેળવવાની જરૂર છે જે પુષ્ટિ કરે છે કે ઉધાર લેનાર લાયક કોલેટરલનો હકદાર માલિક છે.

LTV માટે ₹4,80,000 લોનની રકમ શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?

₹૪,૮૦,૦૦૦નું ચોક્કસ નિયમનકારી મહત્વ છે કારણ કે તે RBI દ્વારા યોગ્ય કોલેટરલ સામે વપરાશ લોન માટે નિર્ધારિત મધ્યમ LTV સ્લેબમાં આવે છે.

નિયમનકારી મર્યાદાઓ છે:

તેથી, ₹4,80,000 વપરાશવાળી ગોલ્ડ લોન 80% મહત્તમ LTV સ્લેબમાં આવે છે . RBI એ પણ જરૂરી બનાવે છે કે નિર્ધારિત LTV લોનના સમયગાળા દરમિયાન સતત ધોરણે જાળવી રાખવામાં આવે.

આ ૮૦% એક નિયમનકારી ટોચમર્યાદા છે , એવી ખાતરી નથી કે દરેક ₹૪,૮૦,૦૦૦ અરજદારને મૂલ્યાંકન કરાયેલ કોલેટરલ મૂલ્યના બરાબર ૮૦% પર ધિરાણ મળશે.

૮૦% LTV પર સોનાનું મૂલ્ય ૪,૮૦,૦૦૦ રૂપિયા જેટલું થાય છે?

અહીં ₹4,80,000 ની રકમ આ પૃષ્ઠને તેની પોતાની ઉપયોગી ગણતરી આપે છે.

જો મહત્તમ 80% LTV ફક્ત ઉદાહરણ માટે ઉપયોગમાં લેવાય છે:

સૂચક કોલેટરલ મૂલ્ય = જરૂરી લોન રકમ ÷ મહત્તમ LTV

₹૨૮,૦૦૦ ÷ ૭૫% = ₹૩૭,૩૩૩.૩૩

તેથી, ગાણિતિક રીતે, મૂલ્યાંકન કરેલ પાત્ર કોલેટરલ મૂલ્યના ₹6,00,000 80% LTV પર ₹4,80,000 લોનને અનુરૂપ છે.

આનો અર્થ એ નથી કે મૂળ રૂપે ₹6,00,000 માં ખરીદેલા ઘરેણાં ₹4,80,000 ની લોનને ટેકો આપશે. અને તેનો અર્થ એ પણ નથી કે ₹6,00,000 ની આકારણી કરેલ જામીનગીરી મંજૂરીની બાંયધરી આપે છે.

વાસ્તવિક ધિરાણનો નિર્ણય નિર્ધારિત મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયા દ્વારા નક્કી કરાયેલ લાયક સોનાના મૂલ્ય, લોન પર લાગુ કરાયેલ LTV, ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન અને અન્ય લાગુ ધિરાણ શરતો પર આધારિત રહેશે.

ચિત્ર ડિસ્ક્લેમર: ₹6,00,000 એ એક ગાણિતિક કોલેટરલ-મૂલ્ય ચિત્ર છે જે સંબંધિત વપરાશ-લોન સ્લેબ પર લાગુ 80% નિયમનકારી મહત્તમનો ઉપયોગ કરીને ગણતરી કરવામાં આવે છે. તેને ગેરંટીકૃત કોલેટરલ જરૂરિયાત, ગેરંટીકૃત પાત્રતા, ઉત્પાદન ઓફર અથવા ₹4,80,000 ની મંજૂરીની ખાતરી તરીકે અર્થઘટન ન કરવું જોઈએ.

શા માટે ઝવેરાતની ખરીદી કિંમત ગોલ્ડ લોન મૂલ્ય નથી?

સોના સામે આધાર કાર્ડ પર ₹4,80,000 ની લોનનો અંદાજ લગાવતી વખતે એક સામાન્ય ભૂલ એ છે કે ઘરેણાં માટે મૂળ રૂપે ચૂકવવામાં આવેલી રકમથી શરૂઆત કરવામાં આવે છે.

આરબીઆઈનું નિર્ધારિત કોલેટરલ મૂલ્યાંકન આ રીતે કામ કરતું નથી.

RBI એ કોલેટરલ તરીકે સ્વીકૃત સોનાનું મૂલ્યાંકન તેની વાસ્તવિક શુદ્ધતાના સંદર્ભમાં કરવું જરૂરી છે. લાગુ સંદર્ભ કિંમત એ IBJA અથવા SEBI-નિયંત્રિત કોમોડિટી એક્સચેન્જ દ્વારા પ્રકાશિત કિંમતોનો ઉપયોગ કરીને, પાછલા 30 દિવસની તે ચોક્કસ શુદ્ધતા માટે સરેરાશ બંધ કિંમત અને તેના પહેલાના દિવસની બંધ કિંમતનો નીચો ભાગ છે.

તેથી મૂલ્યાંકન ફક્ત ઝવેરાત બિલ અથવા છૂટક ખરીદી કિંમતનો ઉપયોગ કરવાને બદલે યોગ્ય સોનાની સામગ્રી પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.

મૂલ્યાંકન સાથે સંબંધિત પરિબળોમાં શામેલ છે:

1. ગીરવે મૂકેલા સોનાની શુદ્ધતા
2. કુલ વજન
3. પત્થરો અને અન્ય ઘટકોનું વજન
4. ચોખ્ખી પાત્ર સોનાની સામગ્રી
5. લાગુ સંદર્ભ કિંમત
6. આકારણી કરેલ કોલેટરલ મૂલ્ય

આરબીઆઈ સ્પષ્ટપણે જણાવે છે કે મૂલ્યાંકન માટે પાત્ર કોલેટરલમાં સોના અથવા ચાંદીના આંતરિક મૂલ્યને જ ધ્યાનમાં લઈ શકાય છે. કિંમતી પથ્થરો, રત્નો અને અન્ય કિંમત તત્વો ઉમેરી શકાતા નથી.

પરિણામે, વિનંતી કરાયેલ લોનને કેટલી કોલેટરલ ટેકો આપી શકે છે તેનો અંદાજ લગાવતી વખતે, મેકિંગ ચાર્જ, એમ્બેડેડ સ્ટોન્સ અને સમાન નોન-ગોલ્ડ ઘટકોને યોગ્ય સોનાના મૂલ્યના ભાગ તરીકે ગણવામાં આવવું જોઈએ નહીં.

શું ₹4,80,000 માટે વિગતવાર ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન જરૂરી છે?

હા, અહીં રકમ પણ મહત્વપૂર્ણ છે.

આરબીઆઈને જરૂરી છે કે વિગતવાર ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન, જેમાં ઉધાર લેનારના પુનઃ મૂલ્યાંકનનો સમાવેશ થાય છેpayમેન્ટ ક્ષમતા, જ્યારે ઉધાર લેનાર માટે પાત્ર કોલેટરલ સામે કુલ લોન રકમ ₹2.5 લાખથી વધુ હોય. ₹4,80,000 ₹2.5 લાખથી વધુ હોવાથી, આ જરૂરિયાત લાગુ પડે છે.

આ એક મહત્વપૂર્ણ ભેદ છે જે કોઈ પણ એવું માનતું હોય કે પૂરતા મૂલ્યનું સોનું હોવું આપમેળે પાત્રતા સ્થાપિત કરે છે.

આ લોનની રકમ માટે, ધિરાણકર્તાએ કોલેટરલ કરતાં વધુ વિચારણા કરવી પડશે. અંતિમ મંજૂરી લાગુ મૂલ્યાંકન અને ધિરાણ નીતિને આધીન રહેશે.

આકારણી દરમિયાન તમારા સોનાનું શું થાય છે?

ગોલ્ડ લોન માટે, ગીરવે મૂકેલી સંપત્તિને ચકાસણી અને મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયામાંથી પસાર થવું પડે છે.

આરબીઆઈ ધિરાણકર્તાઓને સોનાની જામીનગીરીની શુદ્ધતા અને કુલ અને ચોખ્ખી વજન જેવા પાસાઓની ચકાસણી માટે પ્રમાણિત પ્રક્રિયા રાખવાની જરૂર છે. લોન મંજૂર થાય ત્યારે જામીનગીરીની ચકાસણી કરતી વખતે ઉધાર લેનાર હાજર હોવો જોઈએ. પથ્થરો અને ફાસ્ટનિંગ્સ જેવા તત્વોને લગતી કપાત પણ ઉધાર લેનારને સમજાવવી પડશે.

આનાથી ₹4,80,000 જેવી ચોક્કસ જરૂરિયાતનું આયોજન કરતી વખતે મૂલ્યાંકનનો તબક્કો ખાસ કરીને મહત્વપૂર્ણ બને છે.

ઝવેરાત માટે ઊંચી છૂટક ખરીદી કિંમત જરૂરી નથી કે તે સમકક્ષ કોલેટરલ મૂલ્યમાં રૂપાંતરિત થાય કારણ કે મૂલ્યાંકન પાત્ર આંતરિક સોના પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.

સોનાના મૂલ્યાંકન માટે તમને કયા પુરાવા મળે છે?

ઉધાર લેનાર પાસે શું મૂલ્યાંકન કરવામાં આવ્યું હતું તેનો દસ્તાવેજીકૃત રેકોર્ડ પણ હોવો જોઈએ.

આરબીઆઈ ધિરાણકર્તાને ગીરવે મૂકેલા કોલેટરલ માટે પ્રમાણપત્ર અથવા ઇ-પ્રમાણપત્ર તૈયાર કરવા માટે કહે છે. તેમાં નિર્ધારિત માહિતી શામેલ હોવી જોઈએ જેમ કે:

• કેરેટમાં શુદ્ધતા
• કુલ વજન
• સોનાની સામગ્રીનું ચોખ્ખું વજન
• લાગુ કપાત
• નુકસાન, તૂટફૂટ અથવા ખામી, જો કોઈ હોય તો
• કોલેટરલની છબી
• લોન મંજૂર થાય ત્યારે પ્રાપ્ત થયેલ મૂલ્ય

એક નકલ લોન દસ્તાવેજોનો ભાગ બને છે, જ્યારે બીજી નકલ ઉધાર લેનારને સ્વીકૃતિ હેઠળ પૂરી પાડવાની હોય છે.

₹4,80,000 ઉધાર લેનાર વ્યક્તિ માટે, આ દસ્તાવેજ ફક્ત અંતિમ મંજૂર રકમ જોવાને બદલે ગીરવે મૂકેલી વસ્તુઓનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરવામાં આવ્યું તે સમજવામાં મદદ કરી શકે છે.

આધાર સિવાય તમને શું જોઈએ?

આધાર કાર્ડ પર 480000 ની લોન શોધવાથી અરજી એવી લાગે છે કે જાણે એક ઓળખ દસ્તાવેજ જ સંપૂર્ણ જરૂરિયાત છે. ગોલ્ડ લોનમાં ગ્રાહક ઓળખ અને કોલેટરલ-સંબંધિત બંને જરૂરિયાતો શામેલ હોય છે.

લાગુ પ્રક્રિયા અને ધિરાણકર્તાની જરૂરિયાતોના આધારે, એકંદર દસ્તાવેજોમાં શામેલ હોઈ શકે છે:

• યોગ્ય ઓળખ અને સરનામાના દસ્તાવેજો
• આધાર, જ્યાં લાગુ KYC રૂટ હેઠળ વપરાય છે
• PAN અથવા નિર્ધારિત વિકલ્પ, જ્યાં લાગુ પડે ત્યાં
• ગ્રાહકના ડ્યુ ડિલિજન્સ માટે જરૂરી માહિતી અથવા દસ્તાવેજો
• ગિરવે મૂકવા યોગ્ય સોનું
• લાગુ માલિકી ઘોષણા અથવા દસ્તાવેજ
• ક્રેડિટ અને રિ માટે જરૂરી માહિતીpayક્ષમતા મૂલ્યાંકન
• લોન સંબંધિત દસ્તાવેજો

RBI નું KYC માળખું ગ્રાહકની યોગ્યતા માટેની જરૂરિયાતો નક્કી કરે છે અને ઘણા નિર્ધારિત ઓળખ માર્ગોને ઓળખે છે. તેથી, તેને ફક્ત એ દાવા સુધી મર્યાદિત ન રાખવું જોઈએ કે ગોલ્ડ લોન મેળવવા માટે આધાર કાર્ડ જ એકમાત્ર જરૂરી દસ્તાવેજ છે.

શું સમગ્ર ₹4,80,000 ની ગોલ્ડ લોન ફક્ત ઓનલાઈન આધાર વેરિફિકેશન પર આધારિત હોઈ શકે છે?

સોનાની સામે કોઈ ઉત્પાદનને ઓનલાઈન આધાર લોન કહેવાથી એવી છાપ ન ઉભી થવી જોઈએ કે ફક્ત ઓનલાઈન ઓળખ ચકાસણી પૂર્ણ કરવાથી જ દંડ થશે.

કોલેટરલ જરૂરિયાતો સ્વતંત્ર રીતે લાગુ થતી રહે છે.

લોન મંજૂર થાય ત્યારે કોલેટરલની ચકાસણી કરતી વખતે RBI લોન લેનારને હાજર રહેવાનું ફરજિયાત બનાવે છે.

તદનુસાર, કોઈપણ ડિજિટલ KYC અથવા એપ્લિકેશન ઘટકને ગોલ્ડ લોન સાથે સંબંધિત ભૌતિક કોલેટરલ મૂલ્યાંકન અને પ્લેજ આવશ્યકતાઓથી અલગ પાડવું જોઈએ.

₹4,80,000 ની લોન લેતા પહેલા તમારે શેની સરખામણી કરવી જોઈએ?

મંજૂર રકમ ગોલ્ડ લોનના નિર્ણયનો માત્ર એક ભાગ છે.

આગળ વધતા પહેલા, વાસ્તવિક લોનની શરતો અને ગીરવે મૂકેલા સોના માટે નોંધાયેલી માહિતી જુઓ.

મહત્વપૂર્ણ મુદ્દાઓમાં શામેલ છે:

• મૂલ્યાંકન કરેલ શુદ્ધતા
• કુલ વજન
• ચોખ્ખી પાત્ર સોનાની સામગ્રી
• પરીક્ષણ દરમિયાન કપાત
• કોલેટરલ મૂલ્ય
• LTV ખરેખર લાગુ થયું
• વ્યાજ દર
• વાર્ષિક ટકાવારી દર (એપીઆર)
• લાગુ પડતા શુલ્ક
• Repayમાળખાકીય માળખું
• લોનની મુદત
• કુલ પુનઃpayજવાબદારી
• હરાજી સંબંધિત શરતો
• કોલેટરલ-રિલીઝ શરતો

આરબીઆઈ લોન કરાર અને મુખ્ય તથ્યોના નિવેદનમાં ચકાસણી અને હરાજી સંબંધિત ચાર્જ સહિત લાગુ પડતા ચાર્જનો સ્પષ્ટપણે સમાવેશ કરવાની જરૂર છે. લોન કરારમાં કોલેટરલ અને હરાજી પ્રક્રિયા સંબંધિત ચોક્કસ બાબતો પણ આવરી લેવી આવશ્યક છે.

શું ₹4,80,000 ની ગોલ્ડ લોન કોઈ ખાસ રીતે ચૂકવવી પડે છે?

જરૂરી નથી. ફરીથીpayમેન્ટ સ્ટ્રક્ચર ગોલ્ડ લોન પ્રોડક્ટ અને મંજૂર કરેલી શરતો પર આધાર રાખે છે.

RBI માળખા દ્વારા માન્ય એક માળખું એ છે કે બુલેટ પુનઃpayમેન્ટ લોન, જ્યાં મુદ્દલ અને વ્યાજ બંને હોય છે payપરિપક્વતા પર સક્ષમ. બુલેટ રી તરીકે રચાયેલ વપરાશ લોન માટેpayમેન્ટ લોન, મુદત મર્યાદિત છે 12 મહિના.

બુલેટ લોન માટે બીજો એક મહત્વપૂર્ણ LTV મુદ્દો છે. RBI સ્પષ્ટ કરે છે કે બુલેટ લોન માટે LTV ગણતરીpayમેન્ટ લોનમાં ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ કુલ રકમ ફરીથીpayપરિપક્વતા સમયે સક્ષમ, ફક્ત મૂળ મુદ્દલને ધ્યાનમાં લેવાને બદલે.

તેથી, ઉધાર લેનારાઓએ મંજૂર કરાયેલા નિયમોને સમજવું જોઈએpayશરૂઆતમાં વિતરિત રકમ પર લોનની તુલના કરવાને બદલે, મેન્ટ સ્ટ્રક્ચર, મેચ્યોરિટી જવાબદારી અને LTV અસરોનો અભ્યાસ કરવો.

પૂર્ણ રિફાઇન પછી ગીરવે મૂકેલા સોનાનું શું થાય છે?payમેન્ટ?

Repayલોન લેવાથી ઉધાર લેનારાઓના રક્ષણ પર વધુ એક ધ્યાન કેન્દ્રિત થાય છે.

આરબીઆઈના નિર્દેશો હેઠળ, ગીરવે મૂકેલી લાયક કોલેટરલ સંપૂર્ણ ચુકવણી પછી તે જ દિવસે મુક્ત કરવી અથવા પરત કરવી આવશ્યક છે.payઅથવા સમાધાન, અથવા કોઈપણ સંજોગોમાં મહત્તમ સાત કાર્યકારી દિવસોમાં.

છૂટા કરતી વખતે, ઉધાર લેનારને પૂરા પાડવામાં આવેલા પ્રમાણપત્રમાં નોંધાયેલી વિગતો સામે કોલેટરલની ચોકસાઈ ચકાસવાની રહેશે.

આનાથી ચકાસણી પ્રમાણપત્ર અને લોન દસ્તાવેજો ફક્ત લોન લેતી વખતે જ નહીં, પરંતુ ગીરવે મૂકેલ સોનું પાછું આપવામાં આવે ત્યારે પણ ઉપયોગી બને છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો