શું એક જ સમયે બે ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી ગોલ્ડ લોન લઈ શકાય?

મોટાભાગના ઘરોમાં સોનું સેટમાં હોય છે. એક થેલીમાં લગ્નની સાંકળ અને બંગડીઓ, બીજામાં વારસામાં મળેલા ટુકડાઓ, ત્રીજામાં તહેવારની ખરીદીમાંથી સિક્કા. તે ભૌતિક વિભાજન એ બે ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી એક સાથે સોનાની લોન લઈ શકાય છે કે કેમ તેના જવાબનો સંપૂર્ણ આધાર છે . જો દરેક લોન અલગ અલગ ઘરેણાંના સેટ સામે સુરક્ષિત હોય તો તે શક્ય છે. એક જ સાંકળ એકસાથે બે ધિરાણકર્તાઓ પાસે સલામત કસ્ટડીમાં બેસી શકતી નથી, અને તે નીતિ પસંદગી નથી પરંતુ ઉત્પાદન કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તેનું સ્પષ્ટ લક્ષણ છે. આ માર્ગદર્શિકા કસ્ટડી નિયમને આવરી લે છે જે મર્યાદા ઉત્પન્ન કરે છે, દરેક પ્રતિજ્ઞા પર લોન-થી-મૂલ્ય સ્લેબ કેવી રીતે લાગુ પડે છે, ધિરાણકર્તાઓમાં કાર્યરત પ્રતિ-ઋણધારક મર્યાદાઓ, ક્રેડિટ રેકોર્ડ શું પ્રતિબિંબિત કરે છે અને બે ખાતા એકસાથે ચલાવવાથી આવતા જોખમોને આવરી લે છે.

અલગ અલગ ઘરેણાં બે લોન શક્ય બનાવે છે

એક ઉધાર લેનાર એક જ સમયે બે અલગ અલગ નિયમન કરાયેલ ધિરાણકર્તાઓ સાથે સક્રિય ગોલ્ડ લોન ધરાવી શકે છે. માળખામાં કંઈપણ તેને અટકાવતું નથી. શરત એ છે કે દરેક લોન તેના પોતાના કોલેટરલ પર આધારિત હોય, જેમાં સેટ A પ્રથમ ધિરાણકર્તા પાસે ગીરવે મૂકવામાં આવે અને સેટ B બીજા ધિરાણકર્તા પાસે, તેનું મૂલ્યાંકન અને મૂલ્યાંકન સ્વતંત્ર રીતે કરવામાં આવે.

વ્યવહારુ સંસ્કરણ સીધું છે. બે અલગ અલગ જૂથોના ઘરેણાંમાં 80 ગ્રામ ધરાવતું ઘર એક ધિરાણકર્તા પાસે 50 ગ્રામ અને બીજા પાસે 30 ગ્રામ ગીરવે મૂકી શકે છે, જે પાત્રતા અને દરેક ધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકનને આધીન છે. તે જે કરી શકતું નથી તે એ જ 50 ગ્રામ બે વાર રજૂ કરવાનું છે.

શા માટે એક જ ઘરેણાં બે ધિરાણકર્તાઓને ન જઈ શકે

એપ્રિલ 2026 થી નિયમન કરાયેલા ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા લાગુ કરાયેલ RBI (સોના અને ચાંદીના કોલેટરલ સામે ધિરાણ) દિશાનિર્દેશો, 2025 હેઠળ, ધિરાણકર્તા લોન ચૂકવવામાં ન આવે ત્યાં સુધી ગીરવે મૂકેલી કોલેટરલની ભૌતિક કસ્ટડી લે છે અને જાળવી રાખે છે. ઘરેણાં મુદત માટે ધિરાણકર્તાની સલામત કસ્ટડીમાં રહે છે. તે ઉધાર લેનાર પાસે નથી, તેથી તેમને બીજા કાઉન્ટર પર રજૂ કરી શકાતા નથી.

ધિરાણકર્તાઓએ માલિકીની ચકાસણી કરવી અને પોતાને ખાતરી કરવી જરૂરી છે કે ઓફર કરાયેલ જામીનગીરી કોઈ બોજ વગરની છે. દાગીનાને કોઈપણ ચાર્જ વિના મુક્ત તરીકે રજૂ કરવા જ્યારે તે પહેલાથી જ અન્યત્ર ગીરવે મૂકવામાં આવ્યા હોય ત્યારે તે ખોટી રજૂઆત છે જે કાનૂની તેમજ નાણાકીય પરિણામો ધરાવે છે, અને તે આ ક્ષેત્રની કેટલીક બાબતોમાંની એક છે જે quickક્રેડિટ ઇશ્યૂથી લઈને ફોજદારી ઇશ્યૂ સુધી. વેચાણ વ્યવહારથી વિપરીત, યોગ્ય સોનાના કોલેટરલ સામે લોન સામાન્ય રીતે ઉધાર લેનારને માલિકી જાળવી રાખવાની મંજૂરી આપે છે, જે રિફંડને આધીન છે.payમેન્ટ અને ધિરાણકર્તાના લાગુ નિયમો અને શરતો.

દરેક પ્રતિજ્ઞા પર લોન-ટુ-વેલ્યુ સ્લેબ કેવી રીતે લાગુ પડે છે

લોન મેળવનાર કોલેટરલ સામે, દરેક લોન માટે સ્તરીય મર્યાદા લાગુ પડે છે: ₹2.5 લાખ સુધીની લોન માટે 85% સુધી, ₹2.5 લાખથી વધુ અને ₹5 લાખ સુધીની લોન માટે 80% સુધી, અને ₹5 લાખથી વધુની લોન માટે 75% સુધી. દરેક ધિરાણકર્તા તેના પોતાના પ્લેજ પર લાગુ સ્લેબ લાગુ કરે છે, અને બંનેમાં કોઈ સંયુક્ત ટકાવારીની ગણતરી કરવામાં આવતી નથી.

નોંધ: બધા આંકડા સૂચક છે. વાસ્તવિક રકમ, ફી, કવરેજ ટકાવારી અને પાત્રતા માપદંડો ધિરાણકર્તા, ઉધાર લેનાર પ્રોફાઇલ, લોન શ્રેણી અને અરજી સમયે લાગુ માર્ગદર્શિકાના આધારે બદલાઈ શકે છે.

ઉપરોક્ત કામગીરી વજનમાંથી પથ્થરો અને ફિટિંગ બાદ કર્યા પછી ચોખ્ખી ધાતુ પર લેવામાં આવતી મૂલ્યાંકન શુદ્ધતા પર લાગુ કરાયેલ પ્રતિ ગ્રામ આશરે ₹14,505 નો ઉદાહરણરૂપ સંદર્ભ દર ધારે છે. સંદર્ભ દરો દરરોજ બદલાય છે, અને લાગુ દર 30-દિવસની સરેરાશ અને IBJA અથવા SEBI-માન્યતા પ્રાપ્ત એક્સચેન્જ દ્વારા પ્રકાશિત પાછલા દિવસના બંધ ભાવ કરતાં નીચો છે, તેથી સમાન ઘરેણાં એક અઠવાડિયાથી બીજા અઠવાડિયા સુધી અલગ રકમને ટેકો આપી શકે છે. આ ધારણાઓ પર બે પ્રતિજ્ઞાઓ પર કુલ સૂચક ઉધાર આશરે ₹8.92 લાખ થાય છે. બે પંક્તિઓ વચ્ચે સ્લેબ અલગ પડે છે કારણ કે રકમ અલગ અલગ બેન્ડમાં આવે છે, તેથી નાની પ્રતિજ્ઞા મોટા કરતા વધુ ઉદાર ટકાવારી આકર્ષિત કરી શકે છે.

એક મર્યાદા લોન દીઠ નહીં પણ ધિરાણકર્તાઓ વચ્ચે લાગુ પડે છે, અને તે ચૂકી જવી સરળ છે. નિર્દેશો હેઠળ પ્રતિ-ઋણધારક મર્યાદા, 1 કિલો સુધીના પાત્ર દાગીના અને 22 કેરેટ અથવા તેથી વધુના બેંક દ્વારા જારી કરાયેલા 50 ગ્રામ સુધીના સિક્કા, કુલ મળીને ઉધાર લેનારને લાગુ પડે છે. બે સંસ્થાઓ વચ્ચે કોલેટરલ વિભાજીત કરવાથી તે મર્યાદાઓ સામે નવી જગ્યા મળતી નથી.

ક્રેડિટ રેકોર્ડ પર અસર

બંને ખાતાઓ સામાન્ય રીતે ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ કરવામાં આવે છે, તેથી રિપોર્ટમાં બે સક્રિય સુરક્ષિત સુવિધાઓ દેખાઈ શકે છે અને જ્યારે અન્ય કોઈપણ ક્રેડિટ અરજીનું મૂલ્યાંકન કરવામાં આવે છે ત્યારે કુલ એક્સપોઝરમાં ગણતરી કરવામાં આવે છે. સુરક્ષિત હોવાથી, સ્કોર પર તેમનો ભાર અસુરક્ષિત ઉધાર કરતા હળવો હોય છે. Payચુકવણીનો ઇતિહાસ બંને રીતે નોંધવામાં આવે છે, અને બંનેમાંથી કોઈ એક ખાતામાં ચૂકી ગયેલ હપ્તાની જાણ સામાન્ય રીતે કરવામાં આવે છે.

ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે મંજૂરી આપતા પહેલા બ્યુરો રિપોર્ટ પણ ખેંચે છે, તેથી હાલની ગોલ્ડ લોન બીજી સંસ્થાને દેખાઈ શકે છે. રિપોર્ટિંગમાં થોડા અઠવાડિયા વિલંબ થઈ શકે છે, જેનો અર્થ એ થાય કે ક્રોસ-લેન્ડર દૃશ્યતા હંમેશા તાત્કાલિક હોતી નથી. રિપોર્ટમાં જે પણ દિવસ દેખાય છે તેને ધ્યાનમાં લીધા વિના, બોજારહિત-કોલેટરલ ઘોષણા લાગુ પડે છે, અને તે બ્યુરો એન્ટ્રી કરતાં તે ઘોષણા છે જે સ્થિતિને નિયંત્રિત કરે છે.

બે ધિરાણકર્તાઓની સરખામણીમાં એક ધિરાણકર્તા સાથે બે લોન

એક સંસ્થા સાથે બંને લોન ચલાવવાથી દસ્તાવેજોની પ્રક્રિયા સરળ બને છે, કારણ કે ચકાસણી પહેલાથી જ પૂર્ણ થઈ ગઈ છે, અને કુલ એક્સપોઝરના એકીકૃત દૃશ્ય સાથે સંપર્કનો એક બિંદુ ઉત્પન્ન થાય છે. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ હાલના પ્લેજ સામે ટોપ-અપ પણ ઓફર કરે છે, જે બીજા ખાતાની જરૂરિયાતને દૂર કરી શકે છે.

બે સંસ્થાઓ એટલે દસ્તાવેજોના બે સેટ, બે પુનઃpayસમયપત્રક અને બે નિયત તારીખો, જેમાં દરેક ધિરાણકર્તા તેની સામે ફક્ત કોલેટરલનું મૂલ્યાંકન કરે છે. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ એક જ ઉધાર લેનાર પાસે રહેલા સમવર્તી ગોલ્ડ લોન ખાતાઓની સંખ્યાને મર્યાદિત કરે છે, તેથી કેટલીકવાર સ્થિતિ પસંદગીને બદલે આંતરિક નીતિ દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે. ઓપરેશનલ, ફંડિંગ અને જોખમ-વ્યવસ્થાપન વિચારણાઓના આધારે વ્યાજ દરો અને શુલ્ક ઉત્પાદનો અને ધિરાણકર્તાઓમાં અલગ અલગ હોઈ શકે છે.

બે ગોલ્ડ લોન એકસાથે ચાલતી હોય ત્યારે જોખમની વિચારણાઓ

• બે વ્યાજ જવાબદારીઓ એક જ સમયે ચાલે છે, અને જ્યારે લોન અઠવાડિયાના અંતરે લેવામાં આવે છે ત્યારે સંયુક્ત માસિક ખર્ચ ઓછો અંદાજવામાં સરળ છે.
• દરેક ધિરાણકર્તા જ્યાં ચોક્કસ લોન ડિફોલ્ટ કરે છે ત્યાં તેની પાસે રહેલી કોલેટરલની હરાજી કરી શકે છે, જેથી બંને ઘરેણાંના સેટ સ્વતંત્ર એક્સપોઝર ધરાવે છે.
• બે સમયપત્રક, પત્રવ્યવહારના બે સેટ અને બે બંધ પ્રક્રિયાઓ વહીવટી ભારણ ઉમેરે છે, અને વિભાજીત રેકોર્ડ સાથે નિયત તારીખ ચૂકી જવાની શક્યતા વધુ બને છે.
• બ્યુરો રિપોર્ટ પર બે સક્રિય સુરક્ષિત ખાતાઓ સમાન સમયગાળામાં ધ્યાનમાં લેવામાં આવતા અન્ય ઉધાર માટે હેડરૂમ ઘટાડી શકે છે.

આમાંથી કોઈ પણ વ્યવસ્થાને અયોગ્ય બનાવતું નથી. તેનો અર્થ એ છે કે બીજી લોન જ્યારે મૂળ યોજનાનો ભાગ બને છે ત્યારે તે વધુ સારી રીતે કામ કરે છે, અને પહેલી રકમ ઓછી થઈ જાય પછી પાછળથી વિચાર કરીને લોન મળે છે.

IIFL ફાઇનાન્સ અનેક પ્રતિજ્ઞાઓ સાથે ઉધાર લેનારાઓને કેવી રીતે ટેકો આપે છે

સંસ્થાઓમાં કોલેટરલનું વિભાજન સામાન્ય રીતે પસંદગીને બદલે ખાધને કારણે થાય છે, અને પહેલાનો પ્રશ્ન ઘણીવાર એ હોય છે કે શું એક જ ગીરવે મૂકેલી રકમ જરૂરિયાતને પૂર્ણ કરી શકે છે. IIFL ફાઇનાન્સ ભારતમાં ગોલ્ડ લોન ઓફર કરી શકે છે , જે ઉત્પાદનની ઉપલબ્ધતા, ઉધાર લેનારની યોગ્યતા, કોલેટરલ મૂલ્યાંકન અને પ્રવર્તમાન નિયમનકારી આવશ્યકતાઓને આધીન છે.

દરેક પ્રતિજ્ઞાનું મૂલ્યાંકન તેના પોતાના ગુણો પર, ચકાસાયેલ શુદ્ધતા અને ચોખ્ખા વજન સામે કરવામાં આવે છે, અને પરિણામી મૂલ્ય પર લાગુ પડતો સ્લેબ લાગુ પડે છે. વજન અને શુદ્ધતા તપાસ ઉધાર લેનારની હાજરીમાં કરવામાં આવે છે, અને શુદ્ધતા, કુલ અને ચોખ્ખા વજન, કપાત અને મૂલ્ય દર્શાવતું પ્રમાણપત્ર જારી કરવામાં આવે છે. શુલ્ક, મુદત અને પુનઃpayસહી કરતા પહેલા શરતો લેખિતમાં નક્કી કરવામાં આવે છે, અને બુલેટ રેpayવપરાશ હેતુ માટે લેવામાં આવેલી લોનની મુદત 12 મહિનાની છે. ઘરેણાં સુરક્ષિત કસ્ટડીમાં રાખવામાં આવે છે અને સંપૂર્ણ ચુકવણીના સાત કાર્યકારી દિવસોમાં મુક્ત કરવામાં આવે છે.pay₹5,000 પ્રતિ દિવસ સાથે, payજ્યાં તે સમયગાળો ઓળંગાઈ ગયો હોય ત્યાં ભંડોળ જમા થાય છે. ચકાસણી અને બાકીની ઔપચારિકતાઓ પૂર્ણ થયા પછી.

ઉપસંહાર

એક સાથે બે ગોલ્ડ લોનની મંજૂરી છે, અને એકમાત્ર માળખાકીય અવરોધ ભૌતિક છે. એક ધિરાણકર્તા દ્વારા રાખવામાં આવેલ કોલેટરલ બીજાને ગીરવે મૂકી શકાતું નથી, તેથી વ્યવસ્થા ફક્ત ઘરેણાંના અલગ સેટ પર કાર્ય કરે છે. આ માર્ગદર્શિકામાં તે મર્યાદા પાછળના કસ્ટડી નિયમ, લોન દીઠ લાગુ કરાયેલ ટાયર્ડ લોન-ટુ-વેલ્યુ સ્લેબ, 1 કિલો આભૂષણ અને 50 ગ્રામ સિક્કાની મર્યાદા જે બધા ધિરાણકર્તાઓમાં ઉધાર લેનારને લાગુ પડે છે, ક્રેડિટ બ્યુરોની સ્થિતિ અને બે ખાતા એકસાથે ચલાવવાના જોખમોને આવરી લેવામાં આવ્યા છે. IIFL ફાઇનાન્સ પાત્રતા, કોલેટરલ મૂલ્યાંકન, લાગુ નિયમો અને ધિરાણકર્તા નીતિઓને આધીન ગોલ્ડ લોન ઉત્પાદનો ઓફર કરી શકે છે. મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાઓ, જાહેરાતો અને કોલેટરલ હેન્ડલિંગ લાગુ નીતિઓ અને નિયમો અનુસાર હાથ ધરવામાં આવે છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો