બેંક દ્વારા જારી કરાયેલા વિરુદ્ધ ઝવેરી દ્વારા ખરીદેલા સોનાના સિક્કા: ધિરાણકર્તાઓ કયા સિક્કાને વધુ મૂલ્ય આપે છે?

બ્રાન્ડિંગ, પેકેજિંગ, પ્રમાણપત્ર અથવા મેકિંગ ચાર્જને કારણે સમાન વજન અને શુદ્ધતાના બે સોનાના સિક્કા અલગ અલગ છૂટક કિંમતો લઈ શકે છે. તેનો અર્થ એ નથી કે વ્યક્તિને વધુ કોલેટરલ મૂલ્ય મળશે. વર્તમાન RBI માળખા હેઠળ, બેંક દ્વારા જારી કરાયેલ સોનાના સિક્કા લોનની પાત્રતા ફક્ત બેંક લેબલ દ્વારા નક્કી કરવામાં આવતી નથી. સોનાના સિક્કા પાત્ર કોલેટરલમાં આવે છે, પરંતુ સ્વીકૃતિ ધિરાણકર્તાની નીતિ, માલિકી ચકાસણી, શુદ્ધતા મૂલ્યાંકન અને લાગુ કુલ-વજન મર્યાદાને આધીન રહે છે.

બેંક દ્વારા જારી કરાયેલા અને ઝવેરી દ્વારા ખરીદેલા સોનાના સિક્કાની સરખામણી માટે , મુખ્ય તફાવત નિયમનકારી પરવાનગી, ધિરાણકર્તાની સ્વીકૃતિ અને મૂલ્યાંકન વચ્ચેનો છે, ફક્ત વેચનારની ઓળખ જ નહીં. આ લેખ વર્તમાન પાત્રતા સ્થિતિ, 50-ગ્રામ ટોચમર્યાદા, શુદ્ધતા મૂલ્યાંકન, મૂલ્યાંકન બેન્ચમાર્ક, દસ્તાવેજીકરણ અને બંને સિક્કા શ્રેણીઓને અસર કરતી વ્યવહારુ વિચારણાઓ સમજાવે છે.

શું સોનાના સિક્કાની ખરીદીનો સ્ત્રોત પાત્રતા નક્કી કરે છે?

RBI (સોના અને ચાંદીના કોલેટરલ સામે ધિરાણ) દિશાનિર્દેશો, 2025 લાયક કોલેટરલને સોના અથવા ચાંદીના બનેલા ઘરેણાં, આભૂષણો અથવા સિક્કા તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરે છે. આ વ્યાખ્યા બેંકો દ્વારા ટંકશાળ કરાયેલા, જારી કરાયેલા અથવા વેચાયેલા સોનાના સિક્કાઓ સુધી મર્યાદિત નથી. તે સિક્કાને ફક્ત એટલા માટે બાકાત રાખતું નથી કારણ કે તે ઝવેરી, રિફાઇનર અથવા અન્ય વિક્રેતા પાસેથી ખરીદવામાં આવ્યો હતો.

આ સ્થિતિ બેંકોને લાગુ પડતી RBI ની અગાઉની સૂચનાઓથી અલગ છે. તે સૂચનાઓ ખાસ કરીને બેંકો દ્વારા વેચવામાં આવતા ખાસ બનાવેલા સોનાના સિક્કા સામે લોનનો ઉલ્લેખ કરતી હતી અને 50 ગ્રામ મર્યાદા લાદી હતી. સુમેળભર્યા નિર્દેશો, જે નિયમનકારી સંસ્થાઓને 1 એપ્રિલ 2026 સુધીમાં અપનાવવા જરૂરી હતા, હવે બેંકો, સહકારી બેંકો અને NBFC માટે એક સામાન્ય માળખું પૂરું પાડે છે.

તેમ છતાં, ધિરાણકર્તા પોતાના કોલેટરલ-સ્વીકૃતિ અને શુદ્ધતા ધોરણો સ્થાપિત કરી શકે છે. તેથી નિયમનકારી યોગ્યતા દરેક ધિરાણકર્તા અથવા દરેક શાખાને સોનાના સિક્કા સામે લોન આપવાની ફરજ પાડતી નથી.

નોંધ: નિયમનકારી એન્ટિટીએ નવા નિર્દેશો અપનાવ્યા તે પહેલાં મંજૂર કરાયેલી હાલની લોન તે સમયે લાગુ પડતી અગાઉની સૂચનાઓ દ્વારા સંચાલિત થાય છે.

બેંક દ્વારા જારી કરાયેલા અને ઝવેરી દ્વારા ખરીદેલા સિક્કા: શું તફાવત છે?

બેંક દ્વારા જારી કરાયેલ અથવા બેંક દ્વારા વેચાયેલ સિક્કો સામાન્ય રીતે બેંક દ્વારા વિતરિત કરાયેલ સિક્કો હોય છે. તે સીલબંધ પેકેજિંગમાં તેના વજન, શુદ્ધતા અને વેચનાર વિશે માહિતી સાથે સપ્લાય કરી શકાય છે. ઝવેરી દ્વારા ખરીદેલ સિક્કો ઝવેરાત વ્યવસાય દ્વારા વેચવામાં આવે છે અને તેમાં હોલમાર્ક, સુંદરતા ચિહ્ન, ઇન્વોઇસ અથવા ઝવેરી બ્રાન્ડિંગ હોઈ શકે છે.

આ સુવિધાઓ ધિરાણકર્તાને સિક્કાના વર્ણન, માલિકી અને સ્ત્રોતની તપાસ કરવામાં મદદ કરી શકે છે. જો કે, વર્તમાન દિશાનિર્દેશો સોનાના સિક્કાની પાત્રતા માટે બેંક બ્રાન્ડિંગ, સીલબંધ પેકેજિંગ, મૂળ ઇન્વોઇસ અથવા શુદ્ધતા પ્રમાણપત્રને સાર્વત્રિક શરતો બનાવતા નથી.

બેંક વિરુદ્ધ ઝવેરી સોનાના સિક્કાના મૂલ્યના પ્રશ્નનો જવાબ મુખ્યત્વે મૂલ્યાંકન કરાયેલ સોનાની સામગ્રી પર આધાર રાખે છે. જો બે સ્વીકૃત સિક્કાઓની વાસ્તવિક શુદ્ધતા અને ચોખ્ખા સોનાનું વજન સમાન હોય, તો RBI મૂલ્યાંકન પદ્ધતિ ફક્ત એટલા માટે ઉચ્ચ મૂલ્ય સૂચવતી નથી કારણ કે એક બેંકમાંથી ખરીદવામાં આવ્યો હતો.

૫૦ ગ્રામ સોનાના સિક્કાની મર્યાદા

વર્તમાન દિશાનિર્દેશો હેઠળ, ઉધાર લેનારને બધી લોન માટે ગીરવે મૂકેલા સોનાના સિક્કાનું કુલ વજન 50 ગ્રામથી વધુ ન હોવું જોઈએ. દરેક લોન, ખાતા અથવા શાખા મુલાકાત સાથે ટોચમર્યાદા નવીકરણ કરવામાં આવતી નથી.

ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ ઉધાર લેનાર પાસે પહેલાથી જ 30 ગ્રામ સોનાના સિક્કા ગીરવે મૂકવામાં આવ્યા હોય, તો તે ધીરનાર સાથે સિક્કા કોલેટરલ માટે કુલ નિયમનકારી મર્યાદામાં ફક્ત 20 ગ્રામ જ આવી શકે છે. અલગ લોન હેઠળ વધુ 50 ગ્રામ રજૂ કરવાથી નવો ભથ્થું મળતું નથી.

"મહત્તમ બેંક સોનાના સિક્કાની મર્યાદા" શબ્દ ગેરમાર્ગે દોરનારો હોઈ શકે છે કારણ કે આ મર્યાદા બેંક દ્વારા જારી કરાયેલા સિક્કાઓ સુધી મર્યાદિત નથી. તે વર્તમાન દિશાનિર્દેશો હેઠળ લાયક કોલેટરલ તરીકે સ્વીકૃત સોનાના સિક્કાઓને લાગુ પડે છે. સોનાના આભૂષણો અલગથી સંચાલિત થાય છે અને ધિરાણકર્તા સાથે ઉધાર લેનારાને આપવામાં આવતી બધી લોન માટે એક કિલોગ્રામની કુલ મર્યાદાને આધીન છે.

નોંધ: ૫૦ ગ્રામની મર્યાદા મહત્તમ માન્ય સિક્કાનું વજન નક્કી કરે છે. તે ગેરંટીકૃત લોન રકમ, સ્વીકૃતિ નિર્ણય, વ્યાજ દર અથવા મંજૂરી પરિણામ સૂચવતું નથી.

શું સોનાના સિક્કા માટે 22 કેરેટનો કોઈ સાર્વત્રિક નિયમ છે?

આરબીઆઈના વર્તમાન નિર્દેશોમાં સોનાના સિક્કા માટે 22 કેરેટની સાર્વત્રિક લઘુત્તમ શુદ્ધતા સૂચવવામાં આવી નથી. તેના બદલે, ધિરાણકર્તાની ક્રેડિટ પોલિસીમાં યોગ્ય સોના અને ચાંદીની શુદ્ધતા ધોરણો શામેલ હોવા જોઈએ.

દરેક સ્વીકૃત સિક્કાનું મૂલ્ય તેની વાસ્તવિક શુદ્ધતા અનુસાર હોવું જોઈએ. જો તે ચોક્કસ શુદ્ધતા માટે કિંમત ઉપલબ્ધ ન હોય, તો ધિરાણકર્તાએ પ્રકાશિત કિંમતનો ઉપયોગ નજીકની ઉપલબ્ધ શુદ્ધતા માટે કરવો જોઈએ અને કોલેટરલને પ્રમાણસર ગોઠવવું જોઈએ.

શુદ્ધતા ચિહ્ન, હોલમાર્ક અથવા પ્રમાણપત્ર મૂલ્યાંકનને સમર્થન આપી શકે છે, પરંતુ તે ધિરાણકર્તાની ચકાસણી પ્રક્રિયાને બદલતું નથી. ધિરાણકર્તાએ તેની શાખાઓમાં પ્રમાણિત પ્રક્રિયાનો ઉપયોગ કરવો જોઈએ અને ખાતરી કરવી જોઈએ કે કોલેટરલ ચકાસણી કરતી વખતે ઉધાર લેનાર હાજર છે.

મૂલ્યાંકન પછી, ધિરાણકર્તાએ શુદ્ધતા, કુલ વજન, ચોખ્ખા સોનાની સામગ્રી, લાગુ કપાત, કોલેટરલની છબી અને મંજૂરી સમયે નક્કી કરાયેલ મૂલ્ય જેવી નિર્ધારિત વિગતો રેકોર્ડ કરતું પ્રમાણપત્ર અથવા ઇલેક્ટ્રોનિક પ્રમાણપત્ર જારી કરવું આવશ્યક છે.

નોંધ: RBIના નિર્દેશોમાં 22-કેરેટની સાર્વત્રિક મર્યાદાનો ઉલ્લેખ ન હોવા છતાં, ધિરાણકર્તા તેની આંતરિક નીતિ હેઠળ લઘુત્તમ સ્વીકાર્ય શુદ્ધતા સૂચવી શકે છે.

બેંક દ્વારા જારી કરાયેલા વિરુદ્ધ ઝવેરી દ્વારા ખરીદેલા સોનાના સિક્કા એક નજરમાં

આ કોષ્ટક નિયમનકારી માળખાને પ્રતિબિંબિત કરે છે, કોઈ ચોક્કસ ધિરાણકર્તાની ઉત્પાદન નીતિને નહીં. બેંક, NBFC અથવા શાખા સોનાના સિક્કા સ્વીકારવાનો ઇનકાર કરવાનો નિર્ણય લઈ શકે છે, ભલે સિક્કા RBI ની લાયક કોલેટરલની વ્યાખ્યામાં શામેલ હોય.

સ્વીકૃત સોનાના સિક્કાઓનું મૂલ્ય કેવી રીતે નક્કી થાય છે

કોલેટરલ તરીકે સ્વીકૃત સોનાનું મૂલ્યાંકન તેની વાસ્તવિક શુદ્ધતાને અનુરૂપ સંદર્ભ કિંમતનો ઉપયોગ કરીને કરવું આવશ્યક છે. ધિરાણકર્તાએ નીચેનામાંથી નીચલાનો ઉપયોગ કરવો આવશ્યક છે:

• અગાઉના 30 દિવસ દરમિયાન સંબંધિત શુદ્ધતા માટે સરેરાશ બંધ કિંમત; અથવા
• તે શુદ્ધતા માટે આગલા દિવસે બંધ ભાવ.

કિંમત ઇન્ડિયા બુલિયન એન્ડ જ્વેલર્સ એસોસિએશન દ્વારા અથવા સિક્યોરિટીઝ એન્ડ એક્સચેન્જ બોર્ડ ઓફ ઇન્ડિયા દ્વારા નિયંત્રિત કોમોડિટી એક્સચેન્જ દ્વારા પ્રકાશિત થવી જોઈએ.

લાયક કોલેટરલમાં સમાવિષ્ટ સોનાના આંતરિક મૂલ્યને જ ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. છૂટક બનાવવાના ખર્ચ, વિક્રેતા માર્જિન, પેકેજિંગ ખર્ચ, પ્રમાણપત્ર ખર્ચ, બ્રાન્ડ પ્રીમિયમ અને એકત્રિત મૂલ્ય નિર્ધારિત કોલેટરલ મૂલ્યાંકનનો ભાગ નથી.

તદનુસાર, બેંક દ્વારા વેચાયેલ સિક્કોનું મૂલ્ય આપમેળે ઝવેરી દ્વારા વેચાયેલા સિક્કા કરતાં વધુ મૂલ્યવાન નથી હોતું. મહત્વપૂર્ણ પરિબળો એ છે કે ધિરાણકર્તા સિક્કો સ્વીકારે છે કે નહીં અને તેની શુદ્ધતા અને ચોખ્ખી સોનાની સામગ્રી વિશે તેનું પરીક્ષણ શું સ્થાપિત કરે છે.

નોંધ: મંજૂર રકમ લાગુ LTV ટોચમર્યાદા, લોનનો હેતુ, ઉધાર લેનાર-સ્તરનો સંપર્ક અને ધિરાણકર્તાના ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન પર પણ આધાર રાખી શકે છે.

શું IIFL ફાઇનાન્સ સોનાના સિક્કા સ્વીકારે છે?

IIFL ની વર્તમાન ઓનલાઈન સામગ્રીમાં સિક્કા સ્વીકૃતિ અંગે અલગ અલગ નિવેદનો છે. ઘણા શૈક્ષણિક બ્લોગ્સ યોગ્ય સોનાના સિક્કા સામે લોનની ચર્ચા કરે છે, જ્યારે ઘણા IIFL ઉત્પાદન અને સ્થાન પૃષ્ઠો જણાવે છે કે ફક્ત સોનાના દાગીના જ સ્વીકારવામાં આવે છે અને સિક્કા અને બાર ગીરવે મૂકવાને પાત્ર નથી.

પ્રકાશનના હેતુ માટે, બ્લોગમાં એવું ન લખવું જોઈએ કે જ્યાં સુધી લાગુ ઉત્પાદન નીતિ આંતરિક રીતે પુષ્ટિ ન થાય ત્યાં સુધી IIFL બેંક દ્વારા જારી કરાયેલા અથવા ઝવેરીઓ દ્વારા ખરીદેલા સિક્કા સ્વીકારે છે. RBI દ્વારા પાત્ર કોલેટરલમાં સિક્કાઓનો સમાવેશ નિયમનકારી સીમા નક્કી કરે છે; તેને IIFL ફાઇનાન્સ અથવા અન્ય ધિરાણકર્તાને સિક્કા-સમર્થિત લોન પ્રોડક્ટ ઓફર કરવાની જરૂર નથી.

ઝવેરી દ્વારા ખરીદેલી સોનાના સિક્કા લોન માટે આ તફાવત ખાસ કરીને મહત્વપૂર્ણ છે . નિયમનકારી સારવાર અને ધિરાણકર્તા ઉત્પાદનની ઉપલબ્ધતા અલગ પ્રશ્નો છે, અને બંનેનો અંદાજ ફક્ત શૈક્ષણિક બ્લોગ પરથી જ લગાવવો જોઈએ નહીં.

નોંધ: વર્તમાન કોલેટરલ-સ્વીકૃતિ નીતિ અને ચોક્કસ શાખામાં ઉપલબ્ધતાની પુષ્ટિ IIFL ફાઇનાન્સના માન્ય ઉત્પાદન દસ્તાવેજો દ્વારા થવી જોઈએ.

લાગુ પડી શકે તેવા દસ્તાવેજો અને ચકાસણીઓ

RBI ના નિર્દેશો મુજબ ધિરાણકર્તાએ યોગ્ય દસ્તાવેજ અથવા ઘોષણાપત્ર મેળવવું જરૂરી છે જેમાં જણાવવામાં આવ્યું હોય કે ઉધાર લેનાર કોલેટરલનો હકદાર છે. તેઓ બેંક અથવા ઝવેરી પાસેથી સિક્કો ખરીદવામાં આવ્યો હતો તે સાબિત કરતા દસ્તાવેજોનો એક પણ સાર્વત્રિક સમૂહ સૂચવતા નથી.

ધિરાણકર્તાની નીતિના આધારે, અરજી પ્રક્રિયામાં શામેલ હોઈ શકે છે:

• ધિરાણકર્તાની KYC નીતિ હેઠળ સ્વીકૃત ઓળખ અને સરનામાના દસ્તાવેજો
• માલિકીની પુષ્ટિ કરતો દસ્તાવેજ અથવા ઘોષણાપત્ર
• ખરીદી ઇન્વોઇસ, જ્યાં ઉપલબ્ધ હોય ત્યાં
• મૂળ પેકેજિંગ અથવા શુદ્ધતા પ્રમાણપત્ર, જ્યાં ઉપલબ્ધ હોય ત્યાં
• સિક્કાના વજન અને શુદ્ધતાનું મૂલ્યાંકન
• ધિરાણકર્તાના માન્ય કોલેટરલ ધોરણો સામે ચકાસણી
• ઉધાર લેનાર દ્વારા પહેલાથી જ ગિરવે મૂકેલા કુલ સિક્કાના વજનની સમીક્ષા

દિશાનિર્દેશોમાં ગુમ થયેલ ઇન્વોઇસને અસ્વીકારના સ્વચાલિત કારણ તરીકે ઓળખવામાં આવતું નથી. જોકે, જ્યારે કોલેટરલની માલિકી શંકાસ્પદ હોય ત્યારે ધિરાણકર્તા લોન લંબાવી શકતો નથી અને તેની નીતિ હેઠળ સહાયક રેકોર્ડની વિનંતી કરી શકે છે.

નોંધ: પેકેજિંગ, પ્રમાણપત્રો અને ઇન્વોઇસ ચકાસણીને સમર્થન આપી શકે છે પરંતુ ગેરંટી આપતા નથી કે સિક્કો સ્વીકારવામાં આવશે અથવા ચોક્કસ મૂલ્ય સોંપવામાં આવશે.

વ્યવહારુ પાત્રતા ચેકલિસ્ટ

ઉધાર લેવા માટે સોનાના સિક્કા પર આધાર રાખતા પહેલા, નીચેના મુદ્દાઓ ચકાસી શકાય છે:

1. શું ધિરાણકર્તાની વર્તમાન ઉત્પાદન નીતિ સોનાના સિક્કાને કોલેટરલ તરીકે મંજૂરી આપે છે.
2. ચોક્કસ પ્રકારનો સિક્કો ધિરાણકર્તાના કોલેટરલ અને શુદ્ધતાના ધોરણોને પૂર્ણ કરે છે કે કેમ.
3. શું તે ધિરાણકર્તા સાથે ઉધાર લેનારના સિક્કાનું કુલ વજન 50 ગ્રામની અંદર રહે છે.
4. જરૂરી દસ્તાવેજ અથવા ઘોષણા દ્વારા માલિકી સ્થાપિત કરી શકાય છે કે કેમ.
5. કોઈ ઉપલબ્ધ ઇન્વોઇસ, પેકેજિંગ અથવા પ્રમાણપત્ર રજૂ કરવું જોઈએ કે નહીં.
6. ધિરાણકર્તા વાસ્તવિક શુદ્ધતા, ચોખ્ખી સોનાની સામગ્રી અને સંદર્ભ મૂલ્ય કેવી રીતે નક્કી કરે છે.
7. લોન કરાર અને KFS માં કઈ લોનની શરતો, ચાર્જ અને LTV શરતો દેખાય છે.

ઉપસંહાર

બેંક લેબલ પોતે જ સોનાના સિક્કાને ઉચ્ચ કોલેટરલ મૂલ્ય આપતું નથી. વર્તમાન RBI નિર્દેશો હેઠળ, બેંક દ્વારા વેચાયેલા અને ઝવેરી દ્વારા વેચાયેલા સોનાના સિક્કા બંને યોગ્ય કોલેટરલની વ્યાખ્યામાં આવી શકે છે, પરંતુ વાસ્તવિક સ્વીકૃતિ ધિરાણકર્તા નીતિ, માલિકી ચકાસણી, શુદ્ધતા ધોરણો અને 50-ગ્રામ કુલ મર્યાદાને આધીન રહે છે. તેથી બેંક દ્વારા જારી કરાયેલ સોનાના સિક્કા લોન પાત્રતાને સ્વચાલિત ઉત્પાદન ઉપલબ્ધતા સાથે મૂંઝવણમાં ન મૂકવી જોઈએ.

બેંક વિરુદ્ધ ઝવેરી સોનાના સિક્કાના મૂલ્યની સરખામણી આખરે રિટેલ સ્ત્રોત, પેકેજિંગ અથવા ખરીદી પ્રીમિયમ કરતાં મૂલ્યાંકન કરેલ શુદ્ધતા અને આંતરિક સોનાની સામગ્રી પર આધાર રાખે છે. ઝવેરી દ્વારા ખરીદેલ સોનાના સિક્કા લોન ફક્ત ત્યારે જ ધ્યાનમાં લઈ શકાય છે જ્યાં ધિરાણકર્તા તે કોલેટરલ શ્રેણી સ્વીકારે છે. કોઈપણ સિક્કા પર આધાર રાખતા પહેલા ધિરાણકર્તાની લેખિત નીતિ તપાસવાથી પાત્રતા, મૂલ્યાંકન અને દસ્તાવેજીકરણની આવશ્યકતાઓનો સ્પષ્ટ દૃષ્ટિકોણ મળે છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો