ક્રેડિટ સ્કોર કેવી રીતે બનાવવો અથવા સુધારવો: એક પગલું-દર-પગલાની માર્ગદર્શિકા

જો તમે ઉધાર લેવા માટે નવા છો અને આશ્ચર્ય પામી રહ્યા છો ક્રેડિટ સ્કોર કેવી રીતે બનાવવો શરૂઆતથી, પ્રક્રિયા ક્રેડિટ ઇતિહાસ બનાવવા અને જવાબદાર પુનઃ દર્શાવવાથી શરૂ થાય છેpayસમય જતાં વર્તનનું મૂલ્યાંકન. ક્રેડિટ સ્કોર્સ આપમેળે જનરેટ થતા નથી; તે ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સનો ઉપયોગ અને ચુકવણી કેવી રીતે થાય છે તેના આધારે ધીમે ધીમે બનાવવામાં આવે છે.

ભારતમાં પહેલી વાર લોન લેનારા ઘણા લોકો માટે, પડકાર ઓછો સ્કોર સુધારવાનો નથી, પરંતુ જ્યારે કોઈ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ન હોય ત્યારે સ્કોર સ્થાપિત કરવાનો છે. આ લેખ સમજાવે છે કે ક્રેડિટ સ્કોર્સ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે, તે શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે, શૂન્યથી ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ બનાવવાની વ્યવહારુ રીતો, ટાળવા માટેની સામાન્ય ભૂલો અને સ્વસ્થ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી વિકસાવવામાં સામેલ લાક્ષણિક સમયરેખા.

જ્યારે પરિણામો વ્યક્તિએ વ્યક્તિએ બદલાય છે, ત્યારે સતતpayસમય જતાં ક્રેડિટ પ્રોફાઇલને મજબૂત બનાવવામાં માનસિક વર્તન અને જવાબદાર ક્રેડિટ મેનેજમેન્ટ મદદ કરી શકે છે.

ક્રેડિટ સ્કોર શું છે અને તે શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?

ક્રેડિટ સ્કોર એ ત્રણ-અંકનો નંબર છે જે ભૂતકાળના ઉધાર અને પુનઃઉધારના આધારે વ્યક્તિની ક્રેડિટ યોગ્યતાને પ્રતિબિંબિત કરે છે.payમેન્ટ વર્તણૂક. ભારતમાં ક્રેડિટ સ્કોર્સ RBI-લાયસન્સ પ્રાપ્ત ક્રેડિટ બ્યુરો દ્વારા જનરેટ કરવામાં આવે છે, જેમાં ટ્રાન્સયુનિયન CIBIL, એક્સપિરિયન, ઇક્વિફેક્સ અને CRIF હાઇ માર્કનો સમાવેશ થાય છે.

મોટાભાગના ક્રેડિટ સ્કોર્સ આનાથી લઈને 300 900 માટે, જેમાં ઉચ્ચ સ્કોર સામાન્ય રીતે મજબૂત ક્રેડિટ મેનેજમેન્ટ પ્રથાઓ સૂચવે છે.

ધિરાણકર્તાઓ આવક, રોજગાર પ્રોફાઇલ, હાલની જવાબદારીઓ અને પુનઃ જેવા પરિબળો સાથે ક્રેડિટ સ્કોર્સની સમીક્ષા કરી શકે છેpayઅરજીઓનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે ક્ષમતાનો ઉપયોગ:

• વ્યક્તિગત લોન

• હોમ લોન

• વાહન લોન

• ક્રેડિટ કાર્ડ

• વ્યાપાર લોન્સ

આશરે સ્કોર 750 અને વધુ ઘણા ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઘણીવાર અનુકૂળ માનવામાં આવે છે, જોકે ધિરાણના નિર્ણયો બહુવિધ પરિબળો અને ધિરાણકર્તા-વિશિષ્ટ નીતિઓ પર આધાર રાખે છે.

શરૂઆતમાં સકારાત્મક ક્રેડિટ ઇતિહાસ સ્થાપિત કરવાથી ભવિષ્યની ક્રેડિટ તકોની ઍક્સેસ સુધારવામાં મદદ મળી શકે છે અને લાંબા ગાળાના નાણાકીય આયોજનને ટેકો મળી શકે છે.

ક્રેડિટ સ્કોર રેન્જને સમજવી

નીચે આપેલ કોષ્ટક સામાન્ય ક્રેડિટ સ્કોર શ્રેણીઓનું સામાન્ય અર્થઘટન પૂરું પાડે છે.

નોંધ: ક્રેડિટ સ્કોરના અર્થઘટન ધિરાણકર્તાઓ અને નાણાકીય સંસ્થાઓમાં અલગ અલગ હોઈ શકે છે.

CIBIL વિરુદ્ધ એક્સપિરિયન વિરુદ્ધ અન્ય ક્રેડિટ સ્કોર્સ

ભારતમાં, ક્રેડિટ સ્કોર્સ RBI-લાઇસન્સ પ્રાપ્ત ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપનીઓ (CICs) દ્વારા જનરેટ કરવામાં આવે છે, જેમાં શામેલ છે ટ્રાન્સયુનિયન CIBIL, Experian, CRIF ઉચ્ચ માર્ક, અને એક્વીફેક્સ. આ બધા બ્યુરો બેંકો, NBFCs અને અન્ય નાણાકીય સંસ્થાઓ પાસેથી ક્રેડિટ માહિતી એકત્રિત કરે છે જેથી ક્રેડિટ રિપોર્ટ તૈયાર કરવા અને ક્રેડિટ સ્કોર્સ જનરેટ કરો.

જ્યારે દરેક બ્યુરો દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતા સ્કોરિંગ મોડેલો થોડા અલગ હોઈ શકે છે, તેઓ સામાન્ય રીતે સમાન પરિબળોનું મૂલ્યાંકન કરે છે જેમ કે ફરીથીpayક્રેડિટ ઇતિહાસ, ક્રેડિટ ઉપયોગ, ક્રેડિટ ઇતિહાસનો સમયગાળો, ક્રેડિટ મિશ્રણ અને તાજેતરની ક્રેડિટ પૂછપરછ. પરિણામે, વ્યક્તિ માટે બ્યુરોમાં થોડા અલગ સ્કોર્સ હોવા સામાન્ય છે, ભલે અંતર્ગત ક્રેડિટ વર્તણૂક સમાન રહે.

સમજવા જેવા મુખ્ય મુદ્દાઓ:

• CIBIL સ્કોર ટ્રાન્સયુનિયન CIBIL દ્વારા જનરેટ કરવામાં આવે છે અને ભારતમાં સૌથી વધુ માન્યતા પ્રાપ્ત ક્રેડિટ સ્કોર્સમાંનો એક છે. 

• એક્સપિરિયન ક્રેડિટ સ્કોર એક્સપિરિયન ઇન્ડિયા દ્વારા જારી કરવામાં આવે છે અને ક્રેડિટ એસેસમેન્ટ દરમિયાન વિવિધ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા તેનો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે. 

• CRIF હાઇ માર્ક સ્કોર CRIF હાઇ માર્ક દ્વારા જનરેટ કરવામાં આવે છે અને તેનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે રિટેલ ધિરાણ અને MSME ધિરાણ વિભાગોમાં થાય છે. 

• ઇક્વિફેક્સ ક્રેડિટ સ્કોર ઇક્વિફેક્સ ઇન્ડિયા દ્વારા જારી કરવામાં આવે છે અને ચોક્કસ ધિરાણકર્તાઓ માટે ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયાનો ભાગ બનાવે છે. 

• મોટાભાગના બ્યુરો સ્કોર્સ સામાન્ય રીતે વચ્ચે હોય છે 300 અને 900, જોકે સ્કોરિંગ પદ્ધતિઓ અલગ અલગ હોઈ શકે છે. 

• ધિરાણકર્તાઓ એક અથવા અનેક બ્યુરો રિપોર્ટ્સની સમીક્ષા કરી શકે છે જેમ કે CIBIL સ્કોર રિપોર્ટ્સ, તેમની આંતરિક અંડરરાઇટિંગ નીતિઓ પર આધાર રાખીને. 

• બ્યુરો સ્કોર્સ વચ્ચે તફાવત સામાન્ય છે અને રિપોર્ટિંગ સમયરેખા, ડેટા ઉપલબ્ધતા અને સ્કોરિંગ મોડેલ્સમાં ભિન્નતાને કારણે થઈ શકે છે. 

બ્યુરોમાં કોઈ એક "શ્રેષ્ઠ" ક્રેડિટ સ્કોર નથી. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે એકંદર ક્રેડિટ પ્રોફાઇલનું મૂલ્યાંકન કરે છે, ફરીથીpayસ્કોર ઉપરાંત ટ્રેક રેકોર્ડ, આવક, હાલની જવાબદારીઓ અને અન્ય પાત્રતા માપદંડો પણ ધ્યાનમાં લેવા જોઈએ. જવાબદાર ક્રેડિટ વર્તન જાળવવું એ સામાન્ય રીતે કોઈ એક ચોક્કસ બ્યુરોના સ્કોર પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવા કરતાં વધુ મહત્વપૂર્ણ છે.

"નો ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી" નો અર્થ શું છે?

જે વ્યક્તિઓએ ક્યારેય લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા અન્ય ઔપચારિક ક્રેડિટ પ્રોડક્ટનો ઉપયોગ કર્યો નથી તેમની પાસે ક્રેડિટ બ્યુરો માટે સ્કોર જનરેટ કરવા માટે પૂરતી માહિતી ઉપલબ્ધ ન હોઈ શકે.

આને ઘણીવાર આ રીતે ઓળખવામાં આવે છે:

• કોઈ ક્રેડિટ ઇતિહાસ નથી

• ન્યૂ-ટુ-ક્રેડિટ (NTC)

• ક્રેડિટ ઇનવિઝિબલ પ્રોફાઇલ

ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ન હોવી એ ખરાબ ક્રેડિટ વર્તન સૂચવતું નથી. તેનો સીધો અર્થ એ છે કે મૂલ્યાંકન માટે પૂરતી માહિતી ઉપલબ્ધ નથી.

ક્રેડિટ સ્કોર બનાવવાની શરૂઆત ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સના જવાબદાર ઉપયોગ દ્વારા આ પ્રારંભિક ક્રેડિટ રેકોર્ડ બનાવવાથી થાય છે.

પગલું 1: સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડથી શરૂઆત કરો

સૌથી સામાન્ય રીતોમાંની એક ક્રેડિટ સ્કોર બનાવો શૂન્યથી સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ દ્વારા, જે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) દ્વારા સમર્થિત છે.

આ વ્યવસ્થા હેઠળ:

• બેંકમાં ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ખોલવામાં આવે છે.

• ડિપોઝિટ સામે ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કરવામાં આવે છે.

• ક્રેડિટ મર્યાદા સામાન્ય રીતે FD મૂલ્ય સાથે જોડાયેલી હોય છે.

ઉદાહરણ તરીકે, ₹25,000 ની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઇશ્યુઅરની નીતિના આધારે આશરે ₹20,000–₹22,500 ની ક્રેડિટ મર્યાદાને ટેકો આપી શકે છે.

દરેક વ્યવહાર અને ફરીથીpayક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ કરવામાં આવે છે, જે ફરીથી સ્થાપિત કરવામાં મદદ કરે છેpayમેન્ટ રેકોર્ડ.

સારી પ્રથાઓમાં શામેલ છે:

• કાર્ડનો નિયમિત ઉપયોગ

• Payસમયસર બિલ ભરવા

• ખર્ચ પર નિયંત્રણ રાખવું

• વારંવાર પૂર્ણ-મર્યાદાનો ઉપયોગ ટાળવો

પગલું 2: ક્રેડિટ ઉપયોગ 30% થી નીચે રાખો

ક્રેડિટ ઉપયોગ એ હાલમાં ઉપયોગમાં લેવાતી ઉપલબ્ધ ક્રેડિટની ટકાવારીનો ઉલ્લેખ કરે છે.

ફોર્મ્યુલા:

ક્રેડિટ ઉપયોગ ગુણોત્તર = (બાકી બેલેન્સ ÷ ક્રેડિટ મર્યાદા) × 100

દાખ્લા તરીકે:

• ક્રેડિટ મર્યાદા = ₹20,000

• બાકી રકમ = ₹6,000

• ઉપયોગ = ૩૦%

ઉપયોગિતાનું નીચું સ્તર સામાન્ય રીતે જવાબદાર ધિરાણ વ્યવસ્થાપન સૂચવે છે.

સ્વસ્થ ક્રેડિટ પ્રોફાઇલને ટેકો આપવા માટે:

• સંપૂર્ણ ઉપલબ્ધ મર્યાદાનો ઉપયોગ કરવાનું ટાળો

• બનાવો payશક્ય હોય ત્યાં નિયત તારીખ પહેલાં જાહેરાતો આપવી

• મધ્યમ ખર્ચ પેટર્ન જાળવી રાખો

સતત ઓછો ઉપયોગ સમય જતાં ક્રેડિટ સ્કોર ગણતરીઓ પર હકારાત્મક અસર કરી શકે છે.

પગલું 3: Pay દરેક બિલ સમયસર

Repayક્રેડિટ સ્કોરિંગ મોડેલો દ્વારા ધ્યાનમાં લેવામાં આવતા સૌથી મહત્વપૂર્ણ પરિબળોમાંનો એક મેન્ટ ઇતિહાસ છે.

ક્રેડિટ બ્યુરોને રિ-કમિશન મળે છેpayધિરાણકર્તાઓ પાસેથી નિયમિતપણે માહિતી મેળવવી, અને વિલંબિત payક્રેડિટ રિપોર્ટ્સમાં જાહેરાતો લાંબા સમય સુધી દેખાઈ શકે છે.

મદદરૂપ પ્રથાઓમાં શામેલ છે:

• સેટિંગ payસૂચના રીમાઇન્ડર્સ

• ઓટો-ડેબિટ સુવિધાઓનો ઉપયોગ

• Payશક્ય હોય ત્યારે સંપૂર્ણ બાકી રકમ ભરવી

• આગામી નિયત તારીખોનું નિરીક્ષણ કરવું

સમયસર રીpayમાનસિક વર્તન નાણાકીય શિસ્ત દર્શાવવામાં મદદ કરે છે અને લાંબા ગાળાના ધિરાણ સ્વાસ્થ્યમાં સકારાત્મક યોગદાન આપી શકે છે.

પગલું 4: નાની લોન અથવા EMI-આધારિત ઉત્પાદનનો વિચાર કરો

ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી સ્થાપિત કરવાની બીજી રીત નાની-ટિકિટ લોન અથવા EMI-આધારિત ફાઇનાન્સિંગ પ્રોડક્ટ દ્વારા છે.

ઉદાહરણોમાં શામેલ હોઈ શકે છે:

• કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન

• એન્ટ્રી-લેવલ પર્સનલ લોન

• નાના EMI ખરીદી યોજનાઓ

સફળ પુનઃpayઆ ઉત્પાદનોનું નિર્માણ ઉધાર લેનારના ક્રેડિટ ઇતિહાસમાં ફાળો આપે છે અને ભવિષ્યમાં ક્રેડિટ પાત્રતાને ટેકો આપી શકે છે.

જોકે, ઉધાર ત્યારે જ લેવું જોઈએ જ્યારે ફરીથીpayજવાબદારીઓ સરળતાથી પૂર્ણ કરી શકાય છે.

પગલું ૫: બહુવિધ ક્રેડિટ અરજીઓ ટાળો

દર વખતે જ્યારે ધિરાણકર્તા ક્રેડિટ અરજીનું મૂલ્યાંકન કરે છે, ત્યારે ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર એક સખત પૂછપરછ નોંધવામાં આવી શકે છે.

ક્યારેક ક્યારેક પૂછપરછ સામાન્ય હોય છે, પરંતુ ટૂંકા ગાળામાં વારંવાર અરજીઓ આવવાથી ક્રેડિટ માંગમાં વધારો થઈ શકે છે.

સંતુલિત અભિગમમાં આનો સમાવેશ થઈ શકે છે:

• જરૂર પડે ત્યારે જ અરજી કરવી

• અરજી કરતા પહેલા યોગ્યતાનું સંશોધન કરવું

• એકસાથે બહુવિધ એપ્લિકેશનો ટાળવી

તે વચ્ચે તફાવત કરવો પણ મહત્વપૂર્ણ છે:

પગલું ૬: તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટનું નિયમિત નિરીક્ષણ કરો

સમયાંતરે ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સની સમીક્ષા કરવાથી અચોક્કસતાઓ ઓળખવામાં અને પ્રગતિને ટ્રેક કરવામાં મદદ મળી શકે છે.

ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં સામાન્ય રીતે આનો સમાવેશ થાય છે:

• વ્યક્તિગત માહિતી

• ક્રેડિટ એકાઉન્ટ વિગતો

• Repayવિચાર ઇતિહાસ

• ક્રેડિટ પૂછપરછ

• બાકી બેલેન્સ

મોનિટરિંગ રિપોર્ટ્સ ઓળખવામાં મદદ કરી શકે છે:

• ખોટી એકાઉન્ટ માહિતી

• ભૂલોની જાણ કરવી

• ડુપ્લિકેટ એકાઉન્ટ્સ

• સંભવિત કપટપૂર્ણ પ્રવૃત્તિ

ભૂલોનો સામાન્ય રીતે સંબંધિત ક્રેડિટ બ્યુરોની વિવાદ નિવારણ પ્રક્રિયા દ્વારા વિવાદિત કરી શકાય છે.

ક્રેડિટ સ્કોર બનાવવામાં કેટલો સમય લાગે છે?

ક્રેડિટ સ્કોર બનાવવો એ એક ક્રમિક પ્રક્રિયા છે અને તે ઉપયોગની રીતો પર આધાર રાખે છે, ફરીથીpayમાનસિક વર્તન, અને ધિરાણકર્તા રિપોર્ટિંગ ચક્ર.

એક દૃષ્ટાંતરૂપ સમયરેખા આના જેવી દેખાઈ શકે છે:

નોંધ: વાસ્તવિક સમયરેખા વ્યક્તિગત સંજોગો અને ધિરાણકર્તા રિપોર્ટિંગ પ્રથાઓના આધારે બદલાય છે.

ક્રેડિટ સ્કોર બનાવતી વખતે ટાળવા જેવી સામાન્ય ભૂલો

કેટલાક વર્તન ક્રેડિટ સ્કોર વિકાસને ધીમું કરી શકે છે અથવા ક્રેડિટ પ્રોફાઇલને નકારાત્મક અસર કરી શકે છે.

સામાન્ય ભૂલોમાં શામેલ છે:

• EMI કે ક્રેડિટ કાર્ડ ખૂટે છે payમીન્ટ્સ

• વારંવાર સંપૂર્ણ ક્રેડિટ મર્યાદાનો ઉપયોગ કરવો

• એકસાથે અનેક લોન માટે અરજી કરવી

• ક્રેડિટ રિપોર્ટ ભૂલોને અવગણવી

• લાંબા સમયથી ચાલતા ક્રેડિટ ખાતાઓને બિનજરૂરી રીતે બંધ કરવા

ટૂંકા ગાળાની સ્કોર સુધારણા વ્યૂહરચનાઓનો પ્રયાસ કરવા કરતાં સુસંગત અને જવાબદાર ક્રેડિટ ટેવો જાળવી રાખવી સામાન્ય રીતે વધુ અસરકારક છે.

ઉપસંહાર

લર્નિંગ ક્રેડિટ સ્કોર કેવી રીતે બનાવવો શૂન્યથી મુખ્યત્વે જવાબદાર નાણાકીય ટેવો સ્થાપિત કરવા અને સમય જતાં તેમને સતત જાળવવા વિશે છે. ભલે યાત્રા સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડથી શરૂ થાય, નાની લોનથી, કે EMI-આધારિત ખરીદીથી, મૂળભૂત સિદ્ધાંતો સમાન રહે છે - સમયસર પુનઃનિર્માણpayજાહેરાતો, નિયંત્રિત ધિરાણ ઉપયોગ, અને શિસ્તબદ્ધ ઉધાર વર્તન.

આ લેખમાં આવરી લેવામાં આવ્યું છે:

• ક્રેડિટ સ્કોર શું છે અને તે શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે

• "કોઈ ક્રેડિટ ઇતિહાસ નથી" નો અર્થ શું છે?

• ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ સ્થાપિત કરવાની વ્યવહારુ રીતો

• સામાન્ય ભૂલો જે ક્રેડિટ સ્વાસ્થ્યને અસર કરી શકે છે

• સ્કોર બનાવવામાં સામેલ લાક્ષણિક સમયરેખાઓ

મજબૂત ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ બનાવવા માટે કોઈ તાત્કાલિક પદ્ધતિ નથી, પરંતુ ક્રેડિટ ઉત્પાદનોનો જવાબદાર ઉપયોગ અને ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સનું નિયમિત નિરીક્ષણ ધીમે ધીમે ક્રેડિટ યોગ્યતાને મજબૂત બનાવી શકે છે અને ભવિષ્યમાં નાણાકીય ઉત્પાદનોની ઍક્સેસને સમર્થન આપી શકે છે, જે ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન અને પાત્રતા માપદંડોને આધીન છે.

ડિસક્લેમર: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો