લોન મોરેટોરિયમ CIBIL અસર: ભારતમાં ખરેખર શું થયું

આ લોન મોરેટોરિયમ CIBIL અસર તેનો હેતુ લાયક દેવાદારોને ફક્ત એટલા માટે ડિફોલ્ટર ગણવામાં આવતા અટકાવવાનો હતો કારણ કે મંજૂર હપ્તાઓ થોભાવવામાં આવ્યા હતા. આરબીઆઈએ જણાવ્યું હતું કે સુસંગત પુનઃનિર્ધારણ ડિફોલ્ટ તરીકે લાયક ન હોવું જોઈએ અથવા ક્રેડિટ ઇતિહાસ પર પ્રતિકૂળ અસર ન કરવી જોઈએ. આ માર્ગદર્શિકા છ મહિનાની વિન્ડો, વ્યાજ, રિપોર્ટિંગ સમસ્યાઓ, પુનર્ગઠન, વર્તમાન સમયની દૃશ્યતા અને વિવાદોને આવરી લે છે.

EMI માટે લોન મોરેટોરિયમનો ખરેખર શું અર્થ થાય છે?

૨૭ માર્ચ ૨૦૨૦ ના રોજ, RBI એ ધિરાણકર્તાઓને ૧ માર્ચથી ૩૧ મે સુધીના હપ્તાઓ પર મુદત આપવાની મંજૂરી આપી. ૨૩ મે ના રોજ, તેણે વિન્ડોને ૩૧ ઓગસ્ટ સુધી લંબાવી, જેનાથી છ મહિનાની શક્ય રાહત મળી. પેકેજમાં ટર્મ-લોન હપ્તાઓ અને ક્રેડિટ-કાર્ડ બાકી રકમનો સમાવેશ થતો હતો.

મોરેટોરિયમ ફરીથી શેડ્યૂલ કરવામાં આવ્યું payments; તેણે તેમને માફ ન કર્યા. વ્યાજ વધતું રહ્યું. ધિરાણકર્તાઓએ બોર્ડ દ્વારા મંજૂર નીતિઓનો ઉપયોગ કર્યો, તેથી અરજી અને પુનઃpayશરતોના આધારે, ઉપાર્જિત વ્યાજ બેલેન્સ વધારી શકે છે, મુદત લંબાવી શકે છે, EMI સુધારી શકે છે અથવા આ પરિણામોને જોડી શકે છે.

વિરામ દરમિયાન સંચિત ઉદાહરણરૂપ વ્યાજ

એક સરળ ગણતરી બતાવે છે કે EMI થોભાવવાથી શા માટે વધારો થઈ શકે છેpayડિફોલ્ટ તરીકે ગણવામાં આવ્યા વિના ચુકવણી ખર્ચ.

નોંધ: ₹૩૦,૦૦,૦૦૦ × ૮.૫% × ૬/૧૨ = ₹૧,૨૭,૫૦૦. આ એક દૃષ્ટાંતરૂપ સાદા વ્યાજનો અંદાજ છે, કોઈ રિવર્સ નહીં.payમેન્ટ ક્વોટેશન. વાસ્તવિક ઉપાર્જન, ચક્રવૃદ્ધિ, EMI અને મુદત લોન કરાર, બાકી સમયપત્રક અને ધિરાણકર્તાના અમલીકરણ પર આધાર રાખે છે.

શું મોરેટોરિયમથી CIBIL સ્કોર પર અસર પડી? સીધો જવાબ

યોગ્ય રીતે મંજૂર કરાયેલ મોરેટોરિયમ પોતે જ ડિફોલ્ટ તરીકે ગણાતું નથી. આરબીઆઈએ જણાવ્યું હતું કે રિશેડ્યુલિંગ ક્રેડિટ-માહિતી રિપોર્ટિંગ માટે ડિફોલ્ટ તરીકે લાયક ઠરવું જોઈએ નહીં અથવા ક્રેડિટ ઇતિહાસ પર પ્રતિકૂળ અસર કરવી જોઈએ નહીં. વ્યવહારિક દ્રષ્ટિએ, આરબીઆઈ મોરેટોરિયમ સિબિલ સુરક્ષા માન્ય અરજી અને સચોટ ધિરાણકર્તા રિપોર્ટિંગ પર આધારિત હતી. તેને એકાઉન્ટ અથવા સુધારેલા સમયપત્રકને અદૃશ્ય થવાની જરૂર નહોતી. વિન્ડો પછી સામાન્ય નિયમો ફરી શરૂ થયા.

શા માટે કેટલાક ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ અથવા સ્કોર્સમાં હજુ પણ સમસ્યાઓ દેખાઈ રહી છે

A મોરેટોરિયમ ક્રેડિટ સ્કોર સમસ્યા રાહત કરતાં ખાતાના રેકોર્ડથી ઊભી થઈ શકે છે. સંભવિત કારણોને ધિરાણકર્તાના રેકોર્ડ સામે તપાસવા જોઈએ.

૧. રાહત ઔપચારિક રીતે લાગુ કરવામાં આવી ન હતી

ઉધાર લેનાર વ્યક્તિએ એવું માની લીધું હશે કે payજ્યારે ધિરાણકર્તાને વિનંતી અથવા પુષ્ટિની જરૂર હોય ત્યારે ચુકવણી આપમેળે થોભાવવામાં આવે છે. રાહત મંજૂર કર્યા વિના, ચૂકવેલ હપ્તો સામાન્ય રિપોર્ટિંગ શેડ્યૂલને અનુસરી શકે છે.

2. ખોટો એકાઉન્ટ અથવા શેડ્યૂલ મેપ કરવામાં આવ્યો હતો

ઘણી સુવિધાઓ સાથે, અરજી અથવા ઓપરેશનલ ભૂલ ખોટા ખાતાને અસર કરી શકે છે અથવા એક સમયપત્રકને યથાવત રાખી શકે છે. મંજૂરી અને ખાતા નંબરો મેળ ખાતી નથી તે ઓળખવામાં મદદ કરે છે.

3. Payચુકવણીની સ્થિતિ અથવા નિયત તારીખો ખોટી રીતે જાણ કરવામાં આવી હતી

કોઈ ધિરાણકર્તાએ એવો ડેટા સબમિટ કર્યો હશે જે સુધારેલી નિયત તારીખો અથવા મંજૂર રાહતને પ્રતિબિંબિત કરતો ન હોય. આવી બેંક રિપોર્ટિંગ ભૂલ માટે ડેટા પ્રદાતા દ્વારા સુધારાની જરૂર પડે છે; બ્યુરો સ્વતંત્ર રીતે ધિરાણકર્તા દ્વારા પૂરા પાડવામાં આવેલા ખાતાના તથ્યો ફરીથી લખી શકતું નથી.

4. Payરાહત સમાપ્ત થયા પછી ચૂકી ગયા હતા

નિયમનકારી વિન્ડો 31 ઓગસ્ટ 2020 ના રોજ સમાપ્ત થઈ. પાછળથી બાકી રકમ સામાન્ય નિયમો હેઠળ રિપોર્ટને અસર કરી શકે છે, ભલે કોવિડ મોરેટોરિયમ ક્રેડિટ સ્કોર છ મહિનાના સમયગાળા માટે સારવાર યોગ્ય હતી.

૫. ખાતાએ રિઝોલ્યુશન પ્લાન દાખલ કર્યો

પાછળથી રિઝોલ્યુશન પ્લાનમાં સુધારો થઈ શકે છેpayશરતો. તેઓ મૂળ મોરેટોરિયમથી અલગ હતા અને અલગ રિપોર્ટિંગ ટ્રીટમેન્ટ ધરાવતા હતા.

મોરેટોરિયમ વિ લોન રિસ્ટ્રક્ચરિંગ: એક મહત્વપૂર્ણ તફાવત

નોંધ: પુનર્ગઠન સાર્વત્રિક અથવા ગેરંટીકૃત સ્કોર ઘટાડો ઉત્પન્ન કરતું નથી. તેની અસર બ્યુરોના મોડેલ પર આધાર રાખે છે, પછીથી ફરીથીpayદરેક ધિરાણકર્તાની ક્રેડિટ નીતિ અને ધિરાણ આચાર.

મોરેટોરિયમ-સંબંધિત ક્રેડિટ રિપોર્ટ ભૂલ કેવી રીતે તપાસવી અને તેને કેવી રીતે ઠીક કરવી

પગલું 1: સંપૂર્ણ ક્રેડિટ રિપોર્ટ મેળવો

દરેક ક્રેડિટ માહિતી કંપનીએ, જેનો ઇતિહાસ ધરાવે છે, તેને દર કેલેન્ડર વર્ષમાં સ્કોર સહિત, એક મફત સંપૂર્ણ ક્રેડિટ રિપોર્ટ આપવો આવશ્યક છે.

પગલું 2: સહાયક રેકોર્ડ્સ સાથે એન્ટ્રીની તુલના કરો

એકાઉન્ટ નંબરની સરખામણી કરો, payધિરાણકર્તાની મંજૂરી, નિવેદનો અને સંદેશાવ્યવહાર સાથે ચુકવણી ઇતિહાસ, નિયત તારીખો, મુદતવીતી રકમ અને પુનર્ગઠન સંકેત. "SMA" અથવા "પુનર્ગઠિત" લેબલ ભૂલ હોવું જરૂરી નથી.

પગલું 3: દસ્તાવેજીકૃત વિવાદ ફાઇલ કરો

ક્રેડિટ રિપોર્ટ ભૂલ વિવાદ ધિરાણકર્તા અથવા ક્રેડિટ માહિતી કંપની સમક્ષ નોંધાવી શકાય છે. તેમાં ક્ષેત્ર ઓળખવું જોઈએ અને સંબંધિત પુરાવા શામેલ હોવા જોઈએ. ધિરાણકર્તાએ તેના ડેટામાં કોઈપણ સુધારો ચકાસવો જોઈએ અને સબમિટ કરવો જોઈએ.

પગલું 4: નિયમનકારી સમયરેખાને ટ્રેક કરો અને જો યોગ્ય હોય તો વધારો કરો

RBI નું વળતર માળખું ક્રેડિટ-માહિતી ફરિયાદના એકંદર નિરાકરણ માટે 30 કેલેન્ડર દિવસની મંજૂરી આપે છે. જ્યાં લાગુ પડે ત્યાં, તે સમયગાળાથી વધુ વિલંબ માટે પ્રતિ કેલેન્ડર દિવસ ₹100 વળતર ચૂકવવું પડી શકે છે. વણઉકેલાયેલી પાત્ર ફરિયાદ ધિરાણકર્તાની ફરિયાદ ચેનલ દ્વારા અને પછી RBI સંકલિત લોકપાલને મોકલી શકાય છે, જે યોજનાની શરતોને આધીન છે.

૧ જાન્યુઆરી ૨૦૨૫ થી, ક્રેડિટ ડેટા દર પખવાડિયે રિપોર્ટ કરવામાં આવે છે, જે દરેક મહિનાની ૧૫મી અને છેલ્લી તારીખના આધારે હોય છે. આ ગેરંટી આપતું નથી કે ૧૫ દિવસ કે બે ચક્રમાં કોઈ સુધારો અથવા સ્કોર ફેરફાર થશે.

શું આજે પણ ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર 2020 મોરેટોરિયમ દેખાય છે?

કોઈ ચકાસાયેલ સાર્વત્રિક "સાત-વર્ષનો CIBIL નિયમ" નથી. લાગુ પડતી આવશ્યકતાઓ હેઠળ રિપોર્ટ એકાઉન્ટ અથવા રિઝોલ્યુશન ઇતિહાસ જાળવી શકે છે. યોગ્ય રીતે રિપોર્ટ કરાયેલ મોરેટોરિયમને ફક્ત એટલા માટે ડિફોલ્ટ તરીકે ગણવું જોઈએ નહીં કારણ કે payસમયસર ફરીથી સમયપત્રક બનાવવામાં આવ્યું હતું.payઆ પ્રોફાઇલને સમર્થન આપી શકે છે, પરંતુ કોઈ સત્તાવાર સ્ત્રોત ચોક્કસ વર્ષ સુધીમાં પુનઃપ્રાપ્તિની ખાતરી આપતો નથી. વર્તમાન અહેવાલ દર્શાવે છે કે શું રેકોર્ડ કરવામાં આવ્યું છે.

ઉપસંહાર

આ લોન મોરેટોરિયમ CIBIL અસર ફક્ત યોગ્ય રીતે આપવામાં આવેલી રાહતથી ઉદ્ભવ્યું ન હતું. RBI એ ડિફોલ્ટ રિપોર્ટિંગથી કામચલાઉ વિરામને અલગ કર્યો, જ્યારે વ્યાજ ચાલુ રહ્યું અને ઓગસ્ટ 2020 પછી સામાન્ય નિયમો પાછા ફર્યા. આ બ્લોગમાં તે ક્રમ, રિપોર્ટિંગ સમસ્યાઓ, પુનર્ગઠન અને વર્તમાન વિવાદ માળખાને આવરી લેવામાં આવ્યો છે. વ્યક્તિગત ખાતા માટે, ધિરાણકર્તાની મંજૂરી, પછીથીpayમેન્ટ રેકોર્ડ અને વર્તમાન ક્રેડિટ રિપોર્ટ સંબંધિત પુરાવા રહે છે.

ડિસક્લેમર: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો