અનુભવી વિ. CIBIL: શું તફાવત છે અને કયો વધુ સારો છે?

નવેમ્બર 2022 માં, Experian Plc. તેના ગ્રાહકોને WhatsApp પર તેમના ક્રેડિટ સ્કોર્સ ચેક કરવાનો વિકલ્પ ઓફર કર્યો, આવું કરનાર ભારતમાં પ્રથમ ક્રેડિટ બ્યુરો બન્યું. જેઓ હજુ સુધી Experian Plc થી પરિચિત નથી તેમના માટે, તે વૈશ્વિક ક્રેડિટ માહિતી કંપની (CIC) છે જે 90+ દેશોમાં ગ્રાહકોને ડેટા અને વિશ્લેષણાત્મક સાધનો પ્રદાન કરે છે. એક્સપિરિયન પીએલસી. વ્યવસાયોને ક્રેડિટ જોખમ, લક્ષ્ય માર્કેટિંગ ઑફર્સનું સંચાલન કરવામાં અને છેતરપિંડી અટકાવવામાં મદદ કરે છે. તે રિટેલ સેગમેન્ટને તેમની ક્રેડિટ રિપોર્ટ અને સ્કોર ઓફર કરે છે, જ્યારે ઓળખની ચોરી અટકાવે છે.

એક્સપિરિયન પીએલસી. ભારતમાં જાણીતા CICs પૈકી એક છે અને તે સિક્યોરિટીઝ એન્ડ એક્સચેન્જ બોર્ડ ઓફ ઈન્ડિયા દ્વારા માન્ય છે. એક્સપિરિયન ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપની ઑફ ઇન્ડિયા પ્રાઇવેટ લિમિટેડની રચના નવેમ્બર 2009માં કરવામાં આવી હતી.

Experian Plc પહેલાં. ભારતમાં કામગીરી શરૂ કરી, CIBIL, CARE, CRISIL, Brickwork Ratings India Pvt. Ltd, Equifax, Fitch અને SMERA રેટિંગ્સ વ્યક્તિઓ અને વ્યવસાયોને ક્રેડિટ સ્કોર્સ ઓફર કરતી CICs પૈકીની એક હતી અને હજુ પણ દેશમાં અગ્રણી CICમાં છે.

જો કે, જ્યારે એક્સપિરિયન અને CIBIL CIC ને લીડ કરી રહ્યાં છે, ત્યારે પણ તેમના ક્રેડિટ સ્કોરમાં તફાવત છે અને આ રીતે, સારો ક્રેડિટ સ્કોર શું છે.

આ બ્લોગ એ સમજવાનો પ્રયાસ કરે છે કે બે સ્કોર અલગ-અલગ થવાનું કારણ શું છે.

CIBIL અને Experian વચ્ચેનો તફાવત

આ વિભાગમાં, અમે એક્સપિરિયન અને CIBIL સ્કોર શા માટે અલગ છે તે સમજાવવાનો પ્રયાસ કરીશું. કેટલાક મુદ્દાઓ કે જેની સાથે તફાવતો થઈ શકે છે તે છે:

વપરાયેલ ડેટા:

એક્સપિરિયન વિવિધ સ્ત્રોતોમાંથી વ્યાપક-આધારિત ડેટાનો ઉપયોગ કરે છે. તે બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ, ક્રેડિટ કાર્ડ કંપનીઓ અને ભાડા જેવા અન્ય સ્ત્રોતોમાંથી ડેટા એકત્રિત કરે છે payમેન્ટ ઇતિહાસ, ઉપયોગિતા બિલ payનિવેદનો અને જાહેર રેકોર્ડ. વિવિધ સ્ત્રોતોમાંથી ડેટા એકત્રિત કરવાથી વ્યક્તિના વર્તનનું યોગ્ય ચિત્ર બનાવવામાં મદદ મળે છે.

CIBIL તેની સભ્ય સંસ્થાઓ પાસેથી ડેટા એકત્રિત કરે છે, જે મોટાભાગે બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ છે. CIBIL નો સ્કોર એક્સપિરિયન કરતા ઓછો છે, તેથી ક્લાયન્ટની માહિતીમાં ગાબડાં હોઈ શકે છે, જે પછી ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે.

સ્કોરિંગ મોડલ્સ:

એક્સપેરિયન પીએલસીના ક્રેડિટ સ્કોરમાં તફાવતને અસર કરતા અન્ય પરિબળનો ઉપયોગ કરવામાં આવેલ સ્કોરિંગ મોડલ છે. અને CIBIL. એક્સપિરિયન પીએલસી સ્કોરિંગ માટે FICO મોડલનો ઉપયોગ કરે છે. યુનાઈટેડ સ્ટેટ્સ ઑફ અમેરિકામાં વ્યાપકપણે ઉપયોગમાં લેવાતા મોડેલ વિશેના ડેટાનો ઉપયોગ કરે છે payment ઇતિહાસ, નવી ક્રેડિટ, અને ક્રેડિટ મિશ્રણ, અન્યો વચ્ચે. CIBILનું મોડલ ભારતીય નાણાકીય વાતાવરણ માટે વધુ વિશિષ્ટ છે.

જો બંને ક્રેડિટ સ્કોર્સ માટે તેમના માલિકીના સ્કોરિંગ મોડલનો ઉપયોગ કરે તો પણ, ચોક્કસ અલ્ગોરિધમ્સ અને ગણતરીઓ અલગ પડે છે. ઉપરાંત, ક્રેડિટ પેટર્ન, આર્થિક સ્થિતિ અને ઉપભોક્તા વર્તણૂકમાં ફેરફારોને પ્રતિબિંબિત કરવા માટે મોડલ્સ અપડેટ કરવામાં આવે છે. આ કેટલાક પરિબળો છે જે સ્કોર્સ બદલી શકે છે.

પરિબળોને સોંપેલ વજન:

Experian Plc બંને દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતા કેટલાક સામાન્ય પરિમાણો. અને CIBIL ક્રેડિટ છે payમેન્ટ ઇતિહાસ, ક્રેડિટનો ઉપયોગ, ક્રેડિટ ઇતિહાસની લંબાઈ, ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સના પ્રકારો અને નવીનતમ ક્રેડિટ પૂછપરછ.

જો કે, આ સાથે પણ, આ પરિમાણોને લાગુ પડતા દરેક CICનું વેઇટેજ અલગ છે. કોઈપણ સીઆઈસી માટે, ચોક્કસ પરિબળ મહત્વપૂર્ણ હોઈ શકે છે, અને તે વધુ વજન સોંપી શકે છે. આ પછી સ્કોરમાં તફાવતમાં પરિણમે છે.

ક્રેડિટ રેન્જ:

અન્ય મહત્વપૂર્ણ તફાવત પરિબળ આ દરેક CIC દ્વારા ક્રેડિટ સ્કોર્સની શ્રેણી છે.

જ્યારે એક્સપેરીયન પી.એલ.સી. 300-850 ની રેન્જનો ઉલ્લેખ કરે છે, CIBIL તે જ 300-900 પર નિર્દિષ્ટ કરે છે.

એક્સપિરિયન મુજબ, 700 અને તેથી વધુનો સ્કોર સારો માનવામાં આવે છે. 800 પોઈન્ટ ઉપરનો સ્કોર ઉત્તમ છે. જો કે, બહુમતી પાસે છે ક્રેડિટ સ્કોર 600-750 ની વચ્ચે.

CIBIL માટે, 700 થી ઉપરનો સ્કોર સારો માનવામાં આવે છે, કારણ કે તે ધિરાણકર્તા માટે ઓછું જોખમ ઊભું કરે છે.

અન્ય પરિબળો:

આમાં ક્લાયન્ટ અથવા રિપોર્ટી સંસ્થાઓ દ્વારા ડેટા રિપોર્ટિંગમાં અસમાનતાનો સમાવેશ થાય છે. ધિરાણકર્તાઓ એકને ડેટાની જાણ કરી શકે છે અને બીજાને નહીં. ઉપરાંત, ડેટા રિપોર્ટિંગ પ્રેક્ટિસ અને રિપોર્ટિંગની આવર્તન અલગ હોઈ શકે છે. આના કારણે બંને CICની ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ્સમાં ભિન્નતા જોવા મળે છે. આ CIC પાસે ઉપલબ્ધ ડેટાના જથ્થાને અને સ્કોર્સ પર તેમની અસરને અસર કરે છે.

ક્રેડિટ સ્કોર્સમાં તફાવતોને કેવી રીતે સંબોધવા?

જો કોઈને ક્યારેય CIBIL Vs Experian સ્કોરની પરિસ્થિતિનો સામનો કરવો પડે, તો તે આ કરી શકે છે. એકવાર વિસંગતતાઓ ધ્યાનમાં લેવામાં આવે, તો તેને કેવી રીતે સુધારી શકાય તે અહીં છે.

• જેવા પુરાવા એકત્રિત કરો payમેન્ટ રસીદો, એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ અને અન્ય સંબંધિત માહિતી અથવા દસ્તાવેજો જે તમે પુરાવા તરીકે બતાવી શકો છો. ખાતરી કરો કે તમે મૂળ દસ્તાવેજોની નકલો પણ બનાવો છો.
• તેના વિશે શાહુકારને જાણ કરો.
• તમારી ફરિયાદ સબમિટ કરવા માટે દરેક બ્યુરો દ્વારા ઉલ્લેખિત પગલાં અનુસરો. CIBIL કોમર્શિયલ ડિસ્પ્યુટ રિઝોલ્યુશન હેઠળ ઓનલાઈન મિકેનિઝમ ધરાવે છે. એક્સપિરિયન વિવાદોને ઉકેલવા માટે ઓનલાઈન, ફોન અને મેઈલ વિકલ્પો ઓફર કરે છે.
• તમારો કેસ રજૂ કરો. તમારા વિશે અને સમસ્યા વિશે વિગતવાર માહિતી પ્રદાન કરો. સંબંધિત દસ્તાવેજની નકલો પણ બતાવો અથવા સબમિટ કરો.
• તમારી ફરિયાદની સ્થિતિ પર થોડા દિવસો પછી ફોલો-અપ.
• જો કે, જો તમે બ્યુરોના નિવારણ તંત્રના ચુકાદાથી અસંતુષ્ટ છો, તો તમે કાનૂની કાર્યવાહી શરૂ કરી શકો છો.

ક્રેડિટ સ્કોરની ગણતરી કરતી વખતે ધ્યાનમાં લેવાતા મહત્વના પરિબળો

Payમેન્ટ ઇતિહાસ (35%): આ સૌથી નોંધપાત્ર પરિબળોમાંનું એક છે. તે પ્રતિબિંબિત કરે છે કે તમે તમારા બીલ સમયસર ચૂકવ્યા છે કે કેમ. સ્વ payમેન્ટ્સ, ડિફોલ્ટ્સ અને નાદારી અને અન્ય નકારાત્મક માહિતી તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે અસર કરી શકે છે.

ક્રેડિટ ઉપયોગ (30%): આ પરિબળ તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ અને તમારી ક્રેડિટ મર્યાદાના ગુણોત્તરને ધ્યાનમાં લે છે. તમારી ક્રેડિટ મર્યાદાની સાપેક્ષમાં ઉચ્ચ ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ તમારા સ્કોરને નકારાત્મક અસર કરી શકે છે.

ક્રેડિટ ઇતિહાસની લંબાઈ (15%): તમારા ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સની સ્થાપના કરવામાં આવેલ સમયની લંબાઈને પણ ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. લાંબો ક્રેડિટ ઇતિહાસ તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર સકારાત્મક અસર કરી શકે છે.

ક્રેડિટ મિક્સ (10%): ધિરાણકર્તાઓ ધિરાણના પ્રકારોનું મિશ્રણ જોવાનું પસંદ કરે છે કારણ કે આ તેમને ઉધાર લેનાર, તેની ક્રેડિટ મેનેજમેન્ટ કુશળતા અને તેની નાણાકીય જવાબદારીઓ વિશે વધુ માહિતી આપે છે.

તાજેતરની ક્રેડિટ પ્રવૃત્તિ (10%): ટૂંકા ગાળામાં ઘણા નવા ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સ ખોલવા એ જોખમી વર્તન તરીકે માનવામાં આવે છે. આમાં, તાજેતરમાં ખોલવામાં આવેલા ખાતાઓની સંખ્યા અને તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં તાજેતરની પૂછપરછની સંખ્યા બંનેનો સમાવેશ થાય છે.

ક્રેડિટ સ્કોર સુધારવાની રીતો

1. Pay તમારા બિલો સમયસર: સતત સમયસર બનાવે છે payસારા ક્રેડિટ સ્કોર માટે મેન્ટ્સ મહત્વપૂર્ણ છે. સ્વ payમેન્ટ્સ નોંધપાત્ર નકારાત્મક અસર કરી શકે છે. રીમાઇન્ડર્સ અથવા સ્વચાલિત સેટ કરો payતમે ક્યારેય નિયત તારીખો ચૂકશો નહીં તેની ખાતરી કરવા માટેનો ઉપાય.
2. ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સમાં ઘટાડો: તમારી ક્રેડિટ મર્યાદાની તુલનામાં તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સને ઓછું રાખવાનું લક્ષ્ય રાખો. ઉચ્ચ ધિરાણનો ઉપયોગ તમારા સ્કોરને નકારાત્મક રીતે અસર કરી શકે છે. Payબેલેન્સ ઘટવાથી તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર સકારાત્મક અસર પડી શકે છે.
3. ઘણા બધા નવા ખાતા ખોલવાનું ટાળો: ટૂંકા ગાળામાં અનેક નવા ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સ ખોલવા એ જોખમી વર્તન તરીકે જોઈ શકાય છે. નવી ક્રેડિટ અરજીઓ અને પૂછપરછને મર્યાદિત કરો.
4. ક્રેડિટનું મિશ્રણ સ્થાપિત કરો: વિવિધ પ્રકારના ક્રેડિટ પ્રકારો (ક્રેડિટ કાર્ડ્સ, હપ્તાની લોન અને મોર્ટગેજ) રાખવાથી તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર સકારાત્મક અસર પડી શકે છે. જો કે, જ્યારે જરૂરી હોય અને મેનેજ કરી શકાય ત્યારે જ નવા ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સ ખોલો.
5. તમારો ક્રેડિટ ઇતિહાસ લંબાવો: તમારા ક્રેડિટ ઇતિહાસની લંબાઈ એ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરમાં એક પરિબળ છે. જૂના અને સારી રીતે સંચાલિત એકાઉન્ટ્સ ખુલ્લા રાખો કારણ કે તેઓ તમારા ક્રેડિટ ઇતિહાસમાં સકારાત્મક યોગદાન આપે છે.
6. ઉત્કૃષ્ટ સંગ્રહોનું સરનામું: જો તમારી પાસે સંગ્રહોમાં કોઈ એકાઉન્ટ હોય અને તેને ઉકેલવા પર કામ કરો. દેવાની પતાવટ કરવા અથવા સેટ અપ કરવા માટે લેણદારો સાથે વાટાઘાટો કરો payયોજના. એકવાર સેટલ થઈ ગયા પછી, તે તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર સકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
7. સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ્સનો ઉપયોગ કરો: જો તમને પરંપરાગત ક્રેડિટ કાર્ડ્સ માટે ક્વોલિફાય કરવામાં મુશ્કેલી આવી રહી હોય, તો સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ પસંદ કરો. સમયસર બનાવવું payસુરક્ષિત કાર્ડ પરના મેન્ટ્સ તમારી ક્રેડિટ પર સકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
8. લેણદારો સાથે વાટાઘાટો કરો: જો તમે નાણાકીય પડકારોનો સામનો કરી રહ્યાં હોવ, તો તમારા લેણદારો સાથે વધુ અનુકૂળ શરતો માટે વાટાઘાટો કરવાનું વિચારો, જેમ કે નીચા વ્યાજ દરો અથવા સંશોધિત payયોજના.
9. ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સનું નિયમિતપણે નિરીક્ષણ કરો: નિયમિતપણે તમારો સ્કોર તપાસવાની આદત બનાવો અને ભૂલો અથવા વિસંગતતાઓ, જો કોઈ હોય તો જુઓ.

સારો ક્રેડિટ સ્કોર હોવો શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?

• ક્રેડિટની ઍક્સેસ: સારો ક્રેડિટ સ્કોર ક્રેડિટ તકોની વિશાળ શ્રેણીના દરવાજા ખોલે છે. તમે ઉચ્ચ મર્યાદાઓ અને અનુકૂળ શરતો સાથે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ અને લોન માટે લાયક બનવાની વધુ શક્યતા ધરાવો છો.
• વાટાઘાટો કરવાની શક્તિ: ધિરાણકર્તાઓ સાથે કામ કરતી વખતે મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર તમને વાટાઘાટ કરવાની શક્તિ આપે છે. તમે નીચા વ્યાજ દરો અથવા ફી જેવી વધુ સારી શરતો પર વાટાઘાટો કરવા માટે તમારી સારી ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરી શકો છો.
• નાણાકીય સુગમતા: સારો ક્રેડિટ સ્કોર નાણાકીય સુગમતા પ્રદાન કરે છે. કટોકટી અથવા અણધારી પરિસ્થિતિઓમાં, ઉચ્ચ વ્યાજના વિકલ્પોનો આશરો લીધા વિના તાત્કાલિક ખર્ચને આવરી લેવા માટે ક્રેડિટની ઍક્સેસ હોવી મહત્વપૂર્ણ બની શકે છે.
• સંપત્તિ બનાવવામાં મદદ કરે છે: સારી ક્રેડિટ તમને વધુ અસરકારક રીતે સંપત્તિ બનાવવા માટે સક્ષમ બનાવે છે. લોન પર નીચા વ્યાજ દરોનો અર્થ તમારા માટે છે pay ઓછો સમય અને આ રીતે, તમારા ભવિષ્ય માટે વધુ બચત કરો અને રોકાણ કરો.
• ક્રેડિટ કાર્ડ પુરસ્કારો અને લાભો: સારા ક્રેડિટ સ્કોર સાથે, તમે આકર્ષક રિવોર્ડ પ્રોગ્રામ્સ અને પર્ક્સ માટે લાયક બનવાની શક્યતા વધારે છે. જવાબદાર ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ મૂલ્યવાન લાભો તરફ દોરી શકે છે.
• વિશેષ ઑફર્સ માટે લાયકાત: કેટલાક છૂટક વિક્રેતાઓ ચોક્કસ સમયગાળા માટે શૂન્ય વ્યાજ ધિરાણ જેવા વિશિષ્ટ ધિરાણ ડીલ ઓફર કરે છે. આ ઑફર્સ સામાન્ય રીતે સારી ક્રેડિટ ધરાવતી વ્યક્તિઓ માટે ઉપલબ્ધ હોય છે.

ઉપસંહાર

એક્સપિરિયન વિ CIBIL સ્કોર્સમાં તફાવતોના વિવિધ પાસાઓને સમજવામાં, અમે આ તફાવતોનું કારણ શું છે તે વિશે ઘણી બધી બાબતો શીખ્યા. અમે એ પણ જોયું કે ક્રેડિટ સ્કોર્સમાં તફાવતને દૂર કરવા માટે કોઈ શું કરી શકે છે અને શા માટે સારો ક્રેડિટ સ્કોર હોવો જરૂરી છે.

સારો ક્રેડિટ સ્કોર સ્વસ્થ નાણાકીય ટેવો સૂચવે છે, અને વ્યક્તિએ તેને જાળવી રાખવાનો પ્રયાસ કરવો જોઈએ.